Решение по делу № 2-180/2023 от 03.11.2023 - о защите прав потребителя.

24RS0023-01-2023-000184-71

Дело № 2-180/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 ноября 2023 г. с. Казачинское

Казачинский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего - судьи Кидяевой Е.С.,

при секретаре Першиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра», действующей в интересах ФИО1 к публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

КРОО «Общество защиты прав потребителей «Искра» обратилась в суд с иском в интересах ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Росгосстрах» о взыскании убытков, связанных с не возвратом страховой премии в сумме 108 375 руб. 99 коп., штрафа в соответствии с п. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» в размере 54 188 руб., компенсации морального вреда в размере 15 000 руб. и судебных издержек в размере 2 500 руб.

В обоснование заявленных исковых требований истец в исковом заявлении указал, что между ФИО1 и ПАО Банк ФК «Открытие» был заключен кредитный договор № от 11.07.2022 г. В целях обеспечения исполнения обязательств по указанному кредитному договору, между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор страхования № от 11.07.2022 г. Согласно п. 4 кредитного договора, процентная ставка по кредиту на дату заключения договора определяется как разница между базовой процентной ставкой (24,9% годовых) и дисконтом. Процентная ставка 21,9% годовых применяется при условии оформления анкеты-заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита, содержащего добровольное согласие заемщика на страхование жизни и здоровья и на подключение услуги «ставка автомобилиста». Из условий кредитного договора явствует, что заключение договора страхования жизни и здоровья ведет к предоставлению дисконта. По состоянию на 03.10.2022 г. кредит был полностью погашен. 26.10.2022 г. потребитель в связи с досрочным исполнением кредитного договора посредством заявления отказался от страхования и договора страхования, расторг, аннулировал, просил прекратить действие полиса страхования, прекратил действие других договоров и просил исключить его из числа застрахованных лиц, просил вернуть денежные средства в размере 108 375 руб. 99 коп. Требования истца в добровольном порядке не удовлетворены. На основании изложенного, истец обратился в суд с настоящим иском.

В судебное заседание истец ФИО1, представитель КРОО ОЗПП «Искра» не явились, извещены, не возражали против рассмотрения дела в свое отсутствие.

Ответчик ПАО СК «Росгосстрах» в судебное заседание своего представителя не направил, извещен.

В своих письменных возражениях на исковое заявление ответчик указал, что 11.07.2022 г. между ФИО1 и ПАО Банк «ФК Открытие» заключен кредитный договор №. В этот же день между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор страхования по программе комплексного страхования «Защита Кредита ПР» № № со сроком действия с 12.07.2022 г. по 11.07.2029 г., территория страхования – весь мир, за исключением территорий, на которых объявлено чрезвычайное положение или проводятся боевые действия (в том числе осуществляются операции против террористов, различных вооруженных формирований). Договор страхования заключен на основании Программы комплексного страхования «Защита Кредита ПР», а также Правил страхования от несчастных случаев № 81. Договором предусмотрены страховые риски: «Смерть в результате несчастного случая и болезни», «Инвалидность первой и второй группы в результате несчастного случая и болезни». По условиям договора страхования размер страховой премии составляет 113 063 руб., включая премию по риску «Смерть в результате несчастного случая» и «Инвалидность I и II группы в результате несчастного случая» в размере 29 274 руб. Страховая сумма по рискам «Смерть в результате несчастного случая и болезни» и «Инвалидность I и II группы в результате несчастного случая и болезни» устанавливается в соответствии с таблицей страховых сумм, приложением № 1 к договору страхования. Согласно справке, выданной ПАО Банк «ФК Открытие», задолженность по кредиту полностью погашена, а договор закрыт 23.09.2022 г. 03.10.2022 г. в ПАО СК «Росгосстрах» поступило заявление о досрочном расторжении договора страхования и возврате страховой премии пропорционально неистекшему периоду страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору. 12.10.2022 г. ПАО СК «Росгосстрах» уведомил истца об отсутствии оснований для возврата страховой премии. 12.10.2022 г. в ПАО СК «Росгосстрах» поступило заявление о возврате страховой премии в размере 108 375 руб. 99 коп., на что ПАО СК «Росгосстрах» уведомило об отсутствии оснований для возврата премии. 27.04.2023 г. Финансовым уполномоченным вынесено решение об удовлетворении требований истца и взыскании страховой премии в размере 28 312 руб. 32 коп., которые были выплачены истцу 23.05.2023 г. платежным поручением от 23.05.2023 г. № 947349. Пунктами 7.17.9, 7.19 и 7.20 Правил страхования № 81 указано на возможность досрочного расторжения договора с удержанием страховой премии пропорционально сроку действия страхования. Датой прекращения договора страхования считается дата получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от него. Заявление о расторжении договора страхования подано за пределами 14 дневного срока с момента заключения договоров. По договору страхования застрахованы риски Смерть в результате несчастного случая и болезни и Инвалидность первой и второй группы в результате несчастного случая и болезни. Страховая премия определена в размере 113 063 руб., включая страховую премию по рискам Смерть в результате несчастного случая и инвалидность первой и второй группы в результате несчастного случая – 29 274 руб. По условиям договора страхования возврату подлежит страховая премия в размере 29 274 руб., за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течении которого действовало страхование. Страховая премия в размере 28 312 руб. 32 коп. выплачена. На основании изложенного, ответчик просит в удовлетворении иска отказать.

Третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора - ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие», Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов, Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Красноярскому краю, в судебное заседание не явились, извещены.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд рассматривает дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Суд, выслушав доводы лиц, участвующих в деле, изучив письменные материалы дела, пришел к следующим выводам.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными для сторон.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Судом установлено, что 11.07.2022 г. между ФИО1 и ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» заключен кредитный договор № на предоставление заемщику ФИО1 кредита в сумме 611 813 руб. на срок до 11.07.2029 г.

В соответствии с п. 4 указанного кредитного договора, процентная ставка на дату заключения договора составляет 21,9 % годовых. При этом, пункт 4 договора предусматривает, что в случае подключения заемщиком услуги «Ставка автомобилиста» применяется дисконт в размере 3 % годовых к базовой процентной ставке на дату заключения договора. В случае досрочного отказа заемщика от услуги «Ставка автомобилиста» в течении 14 календарных дней с даты ее подключении, дисконт, предоставленный кредитором, перестает действовать, а новая процентная ставка устанавливается со дня, следующего за датой ежемесячного платежа месяца, следующего за месяцем, в котором поступило заявление о досрочном отключении услуги «Ставка автомобилиста». Базовая процентная ставка – 24,9 % годовых соответствует уровню процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора по договорам потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении процентной ставки в связи с неисполнением обязанности заемщика по страхованию.

Процентная ставка на дату заключения договора определяется как разница между базовой процентной ставкой, указанной в настоящем разделе договора (то есть в данном случае – 24,9 % годовых) и дисконтом (то есть 3 %).

В соответствии с п. 6 договора, количество платежей 84, размер обязательного платежа составляет 14 304 руб., определяется с графиком платежей. Платежи осуществляются ежемесячно 11 числа каждого календарного месяца равными суммами в виде единого аннуитентного платежа, за исключением последнего платежа по кредиту с учетом выбранной заемщиком программы.

В рамках указанного кредитного договора заемщик обязался заключить договор банковского счета и договор залога транспортного средства (п.9 кредитного договора).

Кредит, в соответствии с п. 10 кредитного договора предоставляется на следующие цели: для оплаты транспортного средства, для оплаты сервисных услуг автосалона и для оплаты страховых взносов.

В анкете-заявлении на получение кредита, являющейся неотъемлемой частью кредитного договора, заемщик ФИО1 выразил свое согласие на заключение дополнительных услуг за счет кредитных средств: услуга «Ставка автомобилиста» - 51 750 руб., услуга «Страхование Жизни» - 113 063 руб., оплата ассистанских услуг – 25 000 руб.

Оформление страхования и дополнительных услуг производится по желанию клиента, о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения страхования, дополнительных услуг, а также о праве приобрести услуги в других организациях, заемщик ФИО1 проинформирован.

Также из заявлении-анкеты следует, что ФИО1 уведомлен о том, что обязательными рисками, подлежащими страхованию в рамках договора страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней и влияющих на процентную ставку по кредиту являются – смерть в результате несчастного случая, инвалидность первой и второй группы в результате несчастного случая.

С Общими условиями, Программой кредитовая, Правилами и Тарифами ФИО1 ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется выполнять.

В день заключения кредитного договора заемщик ФИО1 обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением на страхование имущественных интересов, связанных с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезней.

11.07.2022 г. между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор страхования по Программе комплексного страхования «Защита Кредита ПР», разработанной в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев № 81, оформлен Полис страхования СЖ20-0111923.

Согласно полису страхования № от 11.07.2022 г., выгодоприобретателем по договору страхования является заемщик, а в случае его смерти – наследники; страховые риски - смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность первой и второй группы в результате несчастного случая и болезни; страховая премия составляет 113 063 руб., включая страховую премию по рискам «Смерть в результате несчастного случая» и «Инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая» с территорией страхования Российская Федерация в размере 29 274 руб. Уплата страховой премии осуществляется единовременно при заключении договора страхования. Срок действия договора с 12.07.2022 г. по 11.07.2029 г. Страховая территория – весь мир, за исключением территорий, на которых объявлено чрезвычайное положение или проводятся боевые действия (в том числе осуществляются операции против террористов, различных вооруженных формирований).

Также согласно полису страхования, страхователь, уплачивая страховую премию, подтвердил, что осознает, что договор страхования является добровольным страхованием, самостоятельной финансовой услугой, а также то, что заключение настоящего договора не является обязательным условием для предоставления либо заключения каких-либо договоров (п. 5.2.4 полиса).

В соответствии с п. 5.3 полиса страхования, страхователь проинформирован, что вправе отказаться от договора страхования в любое время:

- путем подачи письменного заявления страховщику в течении 14 календарных дней со дня заключения договора страхования. При отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В этом случае, уплаченная страховая премия возвращается в течении семи рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора страхования в полном объеме (п. 5.3.1),

- путем подачи письменного заявления страховщику в любое время по истечении указанных 14 календарных дней. При этом, уплаченная страховая премия возврату не подлежит, за исключением случая, указанного в п. 5.3.3 настоящего договора страхования (п. 5.3.2),

- путем подачи письменного заявления страховщику в связи с полным досрочным исполнением его обязательств по кредитному договору, при отсутствии в период действия договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая. В указанном случае возврату подлежит только страховая премия, уплаченная по рискам «Смерть в результате несчастного случая» и «Инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая» с территорией страхования Российская Федерация, которая возвращается в течении семи рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора страхования, за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течении которого действовало страхование (п. 5.3.3).

В силу п. 7.18 Правил страхования от несчастных случаев № 81, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности, если наступила смерть застрахованного лица по причинам иным, чем страховой случай. При этом, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течении которого действовало страхование.

В соответствии с п. 7.19 Правил страхования № 81 при досрочном прекращении действия договора страхования, за исключением прекращения в случае, указанном в п. 7.18 и 7.20 Правил страхования, возврат полученной страховщиком страховой премии не производится, если иное не предусмотрено договором страхования.

Договором страхования устанавливается условие о возврате страхователю – физическому лицу уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от указанного договора страхования в течении 14 календарных дней со дня его заключения независимо от уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Таким образом, условиями договора страхования стороны предусмотрели возможность возврата страховой премии за не истекший период страхования вследствие прекращения договора страхования по заявлению страхователя при досрочном погашении кредитной задолженности.

Датой прекращения договора страхования в перечисленных случаях является дата подачи страхователем страховщику заявления об отказе от договора страхования.

В приложении № 1 к полису страхования СЖ20-0111923 от 11.07.2022 г., указан размер страховой суммы в зависимости от месяца действия договора страхования.

В соответствии с представленным в материалы дела заявлением ФИО1 на подключение услуги «Ставка автомобилиста» от 11.07.2022 г., заемщик ФИО1 уведомлен о том, что при отказе от услуги «Ставка автомобилиста» процентная ставка по кредиту повышается на 3 %.

Платежным поручением № от 11.07.2022 г. произведена оплата страховой премии ПАО СК «Росгосстрах» в размере 113 063 руб.

Согласно справке о кредитной истории от 26.10.2022 г., ФИО1 полностью погасил задолженность по кредиту 23.09.2022 г.

03.10.2022 г. ФИО1 обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и возврате страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

12.10.2022 г. ООО СК «Росгосстрах» уведомило об отказе в выплате страховой премии.

03.11.2022 г. ФИО1 обращался в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о возврате страховой премии в размере 108 375 руб. 99 коп., в ответ на которое ПАО СК «Росгосстрах» уведомила об отказе в выплате страховой премии.

08.04.2023 г. финансовому уполномоченному поступило заявление ФИО1 от 04.04.2023 г. о взыскании с ПАО СК «Росгосстрах» 108 375 руб. 99 коп. страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Решением финансового уполномоченного от 27.04.2023 г., вступившим в законную силу 17.05.2023 г., частично удовлетворены требования ФИО1 о возврате страховой премии по договору страхования. С ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО1 взыскана страховая премия в размере 28 312 руб. 32 коп.

В указанном решении финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности заявителя по кредитному договору, поскольку договор страхования продолжает действовать даже после погашения заявителем ФИО1 задолженности.

Платежным поручением № от 23.05.2023 г., ПАО СК «Росгосстрах» перечислило ФИО1 28 312 руб. 32 коп. в счет возврата страховой премии, взысканной решением финансового уполномоченного.

Полагая, что имеет право на возврат части суммы страховой премии пропорционально времени пользования программой страхования, рассчитанной исходя из всей суммы страховой премии – 113 063 руб., истец обратился в суд с настоящим иском 05.06.2023 г.

С учетом приведенных выше обстоятельств, судом установлено, что страхование истца осуществлялось на условиях договора страхования и Правил страхования, содержащих все существенные условия страхования, которые были доведены до сведения гражданина-потребителя.

Заключение договора страхования являлось добровольным, а отказ от страхования не являлся основанием для отказа в предоставлении страхователю финансовых услуг, страхователь имел право выбора страховщика.

По условиям договора личного страхования, страховая сумма уменьшается в соответствии с графиком. Вместе с тем, ни в договоре личного страхования, ни в графике уменьшения страховой суммы не содержится условий о том, что полное или частичное досрочное погашение кредита влечет изменение размера страховой суммы, установленной графиком уменьшения страховой суммы.

Возможность наступления страховых случаев, срок действия договора страхования и размеры страховых выплат не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

При таких обстоятельствах, досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

В силу п. 1 Указаний Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У, устанавливающих минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) страхования от несчастных случаев и болезней, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Как то указано выше в договоре страхования от 11.07.2022 г. стороны предусмотрели возможность возврата страховой премии за не истекший период страхования вследствие прекращения договора страхования по заявлению страхователя при досрочном погашении кредитной задолженности в течении 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, а также по истечении 14 календарных дней со дня заключения договора страхования в связи с полным досрочным исполнением обязательств по кредитному договору по рискам «Смерть в результате несчастного случая» и «Инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая» с территорией страхования Российская Федерация.

При этом, по условиям договора страхования, размер страховой премии по рискам «Смерть в результате несчастного случая» и «Инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая» составляет 29 274 руб.

Как подтверждается материалами дела, ПАО СК «Росгосстрах» перечислило ФИО1 28 312 руб. 32 коп. в счет возврата страховой премии, взысканной решением финансового уполномоченного от 27.04.2023 г. Страховая премия в сумме 28 312 руб. 32 коп. рассчитана за период с 04.10.2022 г. по 11.07.2029 г., что не противоречит условиям договора страхования.

В силу требований ст. 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию, за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

При этом, в силу ч. 2.4. ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Судом при изучении договора страхования и кредитного договора, представленных в обоснование иска, не установлены условия, перечисленные в ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Вопреки доводам истца процентная ставка по кредитному договору, в соответствии с его условиями установлена в размере 21,9 % годовых, которая определяется как разница между базовой процентной ставкой, установленной в размере 24,9% и дисконтом 03 %, который применяется в случае подключения заемщика к услуге «Ставка автомобилиста».

Срок возврата кредита, его полная стоимость, процентная ставка по кредиту, согласно буквальному толкованию условий кредитного договора, не изменяются в зависимости от заключения заемщиком договора страхования, выгодоприобретателем по договору страхования является заемщик.

Довод истца о том, что процентная ставка по кредиту 21,9 % годовых применяется при условии оформления анкеты-заявления заемщика о предоставлении кредита, содержащего добровольное согласие заемщика на страхование жизни и здоровья и на подключение услуги «Ставка автомобилиста», необоснован, поскольку согласно условиям п. 4 кредитного договора, размер процентной ставки снижается только при заключении услуги «Ставка автомобилиста».

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что договор страхования не носит обеспечительного характера, и оснований для возврата части страховой премии по основанию, предусмотренному статьями 7, 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" в редакции Федерального закона от 27.12.2019 N 483-ФЗ, не имеется.

С учетом изложенного, суд полагает необходимым отказать истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах ФИО1 к публичному акционерному обществу «Страховая компания «Росгосстрах» о взыскании 108 375 руб. 99 коп. ущерба, 54 188 руб. штрафа, 15 000 руб. компенсации морального вреда, судебных издержек в размере 2 500 руб. – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Казачинский районный суд Красноярского края.

Председательствующий судья: Е.С. Кидяева

Решение изготовлено в полном объеме 09 ноября 2023 года.