№
Дело № 33-5349/2023
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
Санкт-Петербург 30 августа 2023 года
Судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда в составе:
председательствующего Заплоховой И.Е.,
судей Матвеевой Н.Л., Сирачук Е.С.,
при секретаре Ивановой И.А.,
рассмотрела в судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению ФИО1 к ООО «Альфа Страхование-Жизнь» о взыскании суммы страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда,
по апелляционной жалобе ООО «Альфа Страхование-Жизнь» на решение Всеволожского городского суда Ленинградской области от 18 мая 2023 года,
Заслушав доклад судьи Ленинградского областного суда Заплоховой И.Е., объяснения представителя истца ФИО1 – ФИО2, судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда,
установила:
ФИО1 обратилась во Всеволожский городской суд Ленинградской области с иском к ООО «Альфа Страхование-Жизнь» о взыскании суммы страховой премии в размере 774 733,1 руб., штрафа в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом, компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., расходов на оплату услуг представителя в сумме 50 000 руб.
В обоснование заявленных требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор. Поскольку размер процентной ставки по кредитному договору был обусловлен наличием или отсутствием личного страхования, она заключила договор страхования жизни и здоровья заемщика № № по программе Страхование жизни и здоровья - расширенная защита (<данные изъяты> стоимость страховой премии по которому составила 887 942,29 руб. на весь срок действия договора страхования. Страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» - 6 913 500 руб. Срок действия договора страхования – 84 месяца. Также ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «Альфа Страхование-Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья № № <данные изъяты> Страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» - 6 913 500 руб. Страховая премия 25 524,64 руб. Срок действия договора страхования 13 месяцев. ДД.ММ.ГГГГ истец исполнила обязательства по договору потребительского кредита, полностью досрочно погасила задолженность по кредиту. ДД.ММ.ГГГГ истец направила ответчику заявление о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ ответчик отказал в расторжении договора страхования и возврате части страховой премии, так как договор страхования № не относится к договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). ДД.ММ.ГГГГ истцом была направлена претензия, которую ответчик оставил без удовлетворения.
Решением Всеволожского городского суда Ленинградской области от 18 мая 2023 года исковые требования ФИО1 удовлетворены частично. С ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» в пользу ФИО1 взысканы часть страховой премии в сумме 774 773 руб. 10 коп., штраф в сумме 387 366 руб. 55 коп., компенсация морального вреда в размере 5 000 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 30 000 руб. В удовлетворении остальной части заявленных требований ФИО1 отказано. С ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» в доход бюджета МО «Всеволожский муниципальный район» Ленинградской области взыскана государственная пошлина в размере 11 248 руб.
В апелляционной жалобе ООО «Альфа Страхование-Жизнь» просили решение отменить как незаконное и необоснованное.
С учетом имеющихся в материалах дела сведений о надлежащем извещении о времени и месте рассмотрения апелляционных жалоб по правилам статей 113-116 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия постановила определение о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся участников процесса.
Проверив дело, выслушав представителя истца, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда приходит к следующему.
Судом первой инстанции установлено и материалами дела подтверждается, что 3 октября 2021 г. между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истицу был предоставлен кредит наличными в размере 6 913 500 руб., срок возврата кредита – 84 мес., начиная с даты предоставления кредита.
Согласно п.4.1. кредитного договора стандартная процентная ставка - 10,99% годовых.
Процентная ставка на дату заключения договора выдачи наличными составляет 5,99% годовых. Процентная ставка по договору выдачи Кредита наличными равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым Заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п<данные изъяты>, и влияющего на размер процентной ставки по Договору выдачи Кредита наличными в размере 5,00% годовых <данные изъяты>
В этот же день между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования № на основании «Правил добровольного страхования жизни и здоровья» (далее - Правила страхования) и договор страхования жизни и здоровья № на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья № 253/П» (далее Условия).
Страховые случаи по первому договору: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»); установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного»).
По второму договору страхования страховые случаи: смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного ВС»); установление застрахованному инвалидности 1-1 группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного ВС». Страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного») - 6 913 500 руб. Страховая премия 25 524,64 руб. Срок действия договора страхования 13 месяцев.
ДД.ММ.ГГГГ истец исполнила обязательства по договору потребительского кредита путем полного досрочного погашения задолженности по кредиту.
ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась с заявлением о расторжении Договора страхования № и возврате части страховой премии, в связи с полным досрочным исполнением обязательств по договору потребительского кредита.
ДД.ММ.ГГГГ ответчик выплатил оставшуюся часть страховой премии по Договору страхования жизни и здоровья № в сумме 5 220,95 руб., в расторжении договора страхования и возврате части страховой премии, так как договор страхования № не относится к договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила исковое заявление в суд.
Как следует из абз. 3 ч. 1 ст. 16.1 Федерального закона от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" при наличии разногласий между потерпевшим, являющимся потребителем финансовых услуг, определенным в соответствии с Федеральным законом "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", и страховщиком относительно исполнения последним своих обязательств по договору обязательного страхования до предъявления к страховщику иска, вытекающего из неисполнения или ненадлежащего исполнения им обязательств по договору обязательного страхования, несогласия указанного в настоящем абзаце потерпевшего с размером осуществленной страховщиком страховой выплаты, несоблюдения станцией технического обслуживания срока передачи указанному в настоящем абзаце потерпевшему отремонтированного транспортного средства, нарушения иных обязательств по проведению восстановительного ремонта транспортного средства указанный в настоящем абзаце потерпевший должен направить страховщику письменное заявление, а страховщик обязан рассмотреть его в порядке, установленном Федеральным законом "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг".
С 3 сентября 2018 года вступил в силу Федеральный закон от 4 июня 2018 года N 123-ФЗ "О финансовом уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" (далее по тексту - Закон о финансовом уполномоченном) (ч. 1 ст. 32 Закона о финансовом уполномоченном).
В соответствии с ч. 2 ст. 25 Закона о финансовом уполномоченном потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в ч. 2 ст. 15 названного закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в п. 1 ч. 1 этой статьи.
Согласно ч. 2 ст. 15 Закона о финансовом уполномоченном потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.
Согласно ч. 4 ст. 25 Закона о финансовом уполномоченном в качестве подтверждения соблюдения досудебного порядка урегулирования спора потребитель финансовых услуг представляет в суд хотя бы один из следующих документов: 1) решение финансового уполномоченного; 2) соглашение в случае, если финансовая организация не исполняет его условия; 3) уведомление о принятии обращения к рассмотрению либо об отказе в принятии обращения к рассмотрению, предусмотренное частью 4 статьи 18 настоящего Федерального закона.
Финансовый уполномоченный в течение трех рабочих дней со дня поступления обращения в службу обеспечения деятельности финансового уполномоченного уведомляет потребителя финансовых услуг о принятии обращения к рассмотрению либо об отказе в принятии обращения к рассмотрению в письменной или электронной форме способами, установленными частью 2 статьи 17 настоящего Федерального закона. Отказ в принятии обращения к рассмотрению должен быть мотивирован (ч. 4 ст. 18 Закона о финансовом уполномоченном).
В соответствии со статьей 32 Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ, положения пункта 1 части 1 статьи 28 в отношении страховых организаций, осуществляющих деятельность по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, предусмотренному Федеральным законом от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", страхованию средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта) и добровольному страхованию гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, применяются по истечении 270 дней после дня вступления в силу Закона (3 сентября 2018 года), то есть с 1 июня 2019 года.
Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» является финансовой организацией, обязанной организовать взаимодействие с финансовым уполномоченным в рамках статьи 28 Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ.
В силу статьи 222 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оставляет исковое заявление без рассмотрения в случае, если истцом не соблюден установленный федеральным законом для данной категории дел досудебный порядок урегулирования спора.
Доказательства выполнения истцом такого порядка до обращения с исковыми требованиями в материалах дела отсутствуют. ФИО1 к финансовому уполномоченному не обращалась.
Таким образом, решение суда подлежит отмене, а исковое заявление – оставлению без рассмотрения.
Руководствуясь 222, 327.1, 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда
определила:
решение Всеволожского городского суда Ленинградской области от 18 мая 2023 года отменить.
Исковое заявление ФИО1 к ООО «Альфа Страхование-Жизнь» о взыскании суммы страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда, оставить без рассмотрения.
Председательствующий
Судьи