УИД: 50RS0016-01-2025-001979-65

Дело № 2-2344/2025

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 сентября 2025 года Королёвский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Громовой Н.В.,

при секретаре Шалагиной Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в котором с учетом уточнений просит взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 1 799 310 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., а также штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя.

Требования иска мотивированы тем, что ФИО9, ДД.ММ.ГГГГ рождения оформила договор страхования жизни - страховой полис «Формула жизни» № от ДД.ММ.ГГГГ Данный договор заключен в рамках вида деятельности Страховщика «добровольное страхование жизни». Согласно п. 7.2.2 срок действия договора страхования: с ДД.ММ.ГГГГ. до ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п. 4 договора страхования страхователь обязуется производить ежегодно страховые взносы в размере - 119 954 руб. Страховая сумма по риску «дожитие» - 2 589 000 руб., а по риску «Смерть» (с возвратом взносов) - 1 799 310 руб. В силу п. 5.2 договора страхования - выгодоприобретателями по страховому риску «смерть» являются наследники застрахованного лица. ДД.ММ.ГГГГ. ФИО10 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти бланк серии Х-ИК № от ДД.ММ.ГГГГ г. Согласно справки от ДД.ММ.ГГГГ выданной Нотариусом ФИО11 - единственным наследником к имуществу умершей ФИО2 ФИО12 является истец - ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения. Законный представитель ФИО1 - ФИО13 обратился к ответчику с обращением № от ДД.ММ.ГГГГ. о разъяснении размера страховой выплаты. Ответчик в ответе указал, что наследнику положена выплата только в пределах уплаченного страхового взноса умершей, а именно в размере 119 954 руб.

Истец считает данный размер страховой премии ошибочным, в связи с чем, подал данное исковое заявление.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен в установленном порядке, обеспечил явку своего представителя.

Представитель истца ФИО3 в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала, настаивала на их удовлетворении в полном объеме по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен в установленном порядке. Ранее представил письменные возражения на иск, в которых пояснил, что страховая выплата для истца в размере 119 954 руб. является надлежащей, в связи с чем просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Представители третьих лиц ПАО «Сбербанк», Роспотребнадзор, в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены в установленном порядке.

С учетом положений ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, в установленном порядке извещенных о времени и месте судебного заседания, неявка которых не является препятствием к рассмотрению дела по существу.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, с учетом требований ст. 56 ГПК РФ и по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Суд основывает свое решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании (ч. 2 ст. 195 ГПК РФ). Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений (ч. 1 ст. 56 ГПК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 ст. 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

На основании п. 3 ст. 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Согласно ч. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В соответствии со ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Судом установлено и из материалов дела следует, что между ФИО14 ДД.ММ.ГГГГр. (Страхователь/Застрахованное лицо) и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (Страховщик/Ответчик) был заключен договор страхования № (далее - «Страховой полис» или «договор страхования»), что подтверждается подписанным сторонами страховым полисом.

Согласно п. 7.2.2 срок действия договора страхования: с ДД.ММ.ГГГГ. до ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с п. 4 договора страхования страхователь обязуется производить ежегодно страховые взносы в размере - 119 954 руб.

Страховая сумма по риску «дожитие» - 2 589 000 руб., а по риску «Смерть» (с возвратом взносов) - 1 799 310 руб.

В силу п. 5.2 договора страхования - выгодоприобретателями по страховому риску «смерть» являются наследники застрахованного лица.

Договор страхования заключается на основании Правил страхования жизни, утвержденных приказом Генерального директора ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (далее - Правила страхования).

Заключенный договор, является договором страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события. Указанный вид договоров предусмотрен п.2 ч. 1 ст.32.9 Закона РФ «Об организации страхового дела.

Данная информация отражена в преамбуле договора:

Договор страхования по всем страховым рискам, предусмотренным договором страхования, относится к виду страхования «страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события» (подп. 1 п. 1 ст. 32.9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В соответствии с ч. 2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 8.2.3. Правил страхования по страховому риску «смерть (с возвратом взносов)» страховая выплата осуществляется единовременно:

- по договору страхования, указанному в подп. 9.1.1 Правил: в размере уплаченной страховой премии или уплаченных на дату наступления страхового случая страховых взносов при оплате страховой премии в рассрочку (с учетом того, что применимо) по страховым рискам «дожитие» и «смерть (с возвратом взносов)».

В соответствии с п. 9.1.1 Правил страхования на основании настоящих Правил страхования могут заключаться договоры страхования, которые не предусматривают участие Страхователя в инвестиционном доходе Страховщика в таком случае дополнительный инвестиционных доход не предусмотрен и не полагается.

Таким образом преамбулой договора, а также п.8.3.2, 9.1.1, установлено, что данный договор не относится к договорам страхования с участием в инвестиционном доходе страховщика.

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО15 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти бланк серии Х-ИК № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно справки от ДД.ММ.ГГГГ выданной Нотариусом ФИО16 - единственным наследником к имуществу умершей ФИО17. является истец - ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения.

Страховая сумма по риску «Смерть с возвратом взносов» равна сумме внесенных взносов страхователем.

ДД.ММ.ГГГГ страхователем был оплачен взнос в размере 120 704 руб.

Из них размер взноса по страховому риску «Смерть с возвратом взноса» составляет - 119 954 руб., размер взноса по риску «смерть от несчастного случая» - 750 руб.

ДД.ММ.ГГГГ. платежным поручением № в пользу выгодоприобретателя (истца) была осуществлена выплата в размере фактически внесенных страховых взносов, а именно - 119 954 руб.

Заключенный между ФИО18, ДД.ММ.ГГГГ.р. (Страхователь/Застрахованное лицо) и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (Страховщик/Ответчик) договор страхования №, является классическим договором накопительного страхования жизни (НСЖ). Основная его цель накопление денежных средств без риска их потери в случае наступления непредвиденных событий.

Заключенный договор, является договором страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события.

Так риском «Дожитие» предусмотрена страховая выплата в размере - 2 589 000 руб., при ежегодном взносе в 119 954 руб.

То есть в случае дожития застрахованного лица до установленной даты, страховая сумма на 789 690 руб. выше, чем размер фактически внесенных взносов по риску «Дожитие» за 15 лет (1 799 310 руб.). Это составляет 43 % от фактически внесенных страховых взносов.

Помимо этого, договором предусмотрен риск «Смерть в результате несчастного случая», что также является классическим риском в сфере страхования жизни.

Данный риск оплачивается отдельно, страховой внос по нему составляет - 750 рублей в год. Размер страховой выплаты при этом составляет - 500 000 руб.

При этом, в случае реализации риска «Смерть в результате несчастного случая» указанный риск суммируется с риском «Смерть с возвратом взносов» в порядке п. 8.3 Правил страхования. То есть выгодоприобретатели в случае Смерти в результате НС могут получить полный возврат взносов, а также дополнительную выплату.

В рассматриваемом случае, данные события не были реализованы.

Законный представитель ФИО1 - ФИО19 обратился к ответчику с обращением № от ДД.ММ.ГГГГ. о разъяснении размера страховой выплаты.

Ответчик в ответе указал, что наследнику положена выплата только в пределах уплаченного страхового взноса умершей, а именно в размере 119 954 руб.

Договор страхования не признан недействительным, его пункты для сторон являются действующими.

Положений Правил страхования, либо договора страхования, которые устанавливали бы иной размер страховой выплаты не имеется. Правила страхования, являются неотъемлемой частью договор страхования. Страхователь подтвердил своей подписью факт ознакомления и согласия с ними.

В контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. ст. 12, 35 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Одним из основополагающих принципов гражданского судопроизводства является принцип состязательности и равноправия сторон в процессе, который обеспечивается судом путем правильного определения обстоятельств, имеющих значение для дела, распределения между сторонами бремени доказывания, создания сторонам условий для предоставления доказательств и их исследования, объективной и всесторонней оценки доказательств, с отражением данной оценки в решении.

В соответствии с ч. 1 ст. 68 ГПК РФ, объяснения сторон и третьих лиц об известных им обстоятельствах, имеющих значение для правильного рассмотрения дела, подлежат проверке и оценке наряду с другими доказательствами. В случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.

Согласно ч. 3 ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Оценив в совокупности исследованные доказательства в порядке ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что в соответствии с условиями программы страхования, ответчиком осуществлена страховая выплата истцу по риску «Смерть с возвратом взносов» в полном объеме в размере взноса по страховому риску «Смерть с возвратом взноса» - 119 954 руб., оснований для страховой выплаты по указанному риску в ином размере у ответчика не имелось.

Таким образом, оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о взыскании страхового возмещения в размере 1 799 310 руб. по договору страхования № по страховому риску «Смерть с возвратом взноса» с ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не имеется.

Поскольку в удовлетворении основного искового требования суд отказывает, а также учитывая то, что ответчик не нарушал прав и законных интересов истца, а действовал в строгом соответствии со страховой документацией, которая была согласована сторонами, у суда также отсутствуют основания для удовлетворения производных исковых требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Королёвский городской суд Московской области в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья: Н.В. Громова

Решение в окончательной форме изготовлено 29.09.2025 г.

Судья: Н.В. Громова