Председательствующий Кузьмина А.Н.

Копия

Дело № 11-27/2023

УИД 66MS0163-01-2022-000978-44

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Нижние Серги 28 июля 2023 год

Нижнесергинский районный суд Свердловской области в составе

председательствующего судьи Глухих Г.А.,

при секретаре судебного заседания Коневой Л.Д.,

рассмотрев в апелляционном порядке гражданское дело № 11-27/2023 по апелляционной жалобе ФИО1 на решение мирового судьи судебного участка № 1 Нижнесергинского судебного района Свердловской области ФИО2 от 26.04.2023 по иску Акционерного общества «Микрофинансовая компания «Центр Финансовой поддержки»» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа,

УСТАНОВИЛ:

АО МФК «Центр Финансовой Поддержки» (ранее - ООО МФК «Центр Финансовой Поддержки») обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа.

В обоснование заявленных требований указало, что ДД.ММ.ГГГГ с целью получения займа в виде онлайн выдачи через веб-сайт www.vivadenai.ru заполнила форму заявления-анкеты №, размещенную на сайте. Все документы были подписаны заемщиком простой электронной подписью, путем направления смс-сообщения с кодом, который направлен на телефон заемщика №. После заполнения заявления-анкеты клиентом, сотрудники ООО МФК «Центр Финансовой Поддержки» провели идентификацию такового и предоставленные им данные (фамилию, имя, отчество, адрес регистрации, контактный телефон), а также иную информацию, необходимую для заключения договора. После проведения идентификации ФИО1, истец принял решение о выдаче займа, предоставив клиенту оферту, содержащую индивидуальные условия договора потребительского займа с информацией о полной стоимости займа, основной сумме займа и процентов за пользование займом, общую сумму выплат по займу, график платежей, срок возврата потребительского займа, а также соглашение об использовании аналога собственноручной подписи, общие условия договора потребительского займа в ООО МФК Центр Финансовой Поддержки», правила предоставления потребительских займов, информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского займа, согласие заемщика на обработку его персональных данных, согласие заемщика на взаимодействие с третьими лицами. Клиент также получил уникальный код, посредством СМС-сообщения, которым подтвердил свое согласие на оформление договора потребительского займа и перечисления по нему денежных средств. Оферта признается акцептованной, после того, как ФИО1 проставила полученный в СМС-сообщении код в Системе, таким образом, клиент подписал договор потребительского займа простой электронной подписью. Простая электронная подпись применяется на основании соглашения об использовании аналога собственноручной подписи.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «Центр Финансовой Поддержки» и ФИО1 заключен договор потребительского займа № №, подписанный простой электронной подписью. В соответствии с условиями, заключенного Договора займа ООО МФК «Центр Финансовой Поддержки» перевело заемщику денежную сумму размере 11 000 руб. на банковскую карту № через платежную систему «МОНЕТА.РУ», что подтверждается квитанцией из электронного реестра выплат от ДД.ММ.ГГГГ (номер транзикации №) и платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.Срок пользования займом 180 календарных дней. Заемщик обязался возвратить указанную сумму и начисленные проценты за пользование займом в размере 25 003 руб. в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Выплат в счет исполнения обязательств по договору ответчик не произвел, в связи с чем ООО МФК «Центр Финансовой Поддержки» подал заявление о выдаче судебного приказа на взыскание задолженности по договору займа. 27.04.2022 мировым судье судебного участка № 1 Нижнесергинского судебного района Свердловской области вынесен судебный приказ № 2-749/2022 о взыскании задолженности по договору потребительского займа с ФИО1 Определением мирового судьи судебного участка № 3 Нижнесергинского судебного района Свердловской облает врио мирового судьи судебного участка № 1 Нижнесергинского судебного района Свердловской области от 04.05.2022 судебный приказ отменен в связи с поступлением возражений.

Просит взыскать с ФИО1 задолженность по договору потребительского займа № № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 28.05.2021 по 19.11.2022 в размере 27 500 руб. в том числе: основной долг в размере 11 000 руб., проценты за пользование займом в размере 16 500 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 025 руб.

В возражениях (л.д. 31-32) на исковое заявление и отзыве (л.д. 40) ФИО1 указала, что обязательств перед истцом не имеет, поскольку займ у истца не брала, договоров займа не заключала, ничего не подписывала, денежных средств не получала, письменного согласия на обработку персональных данных не давала, денежные средства на ее счета не поступали. Полагала, что ее паспортными данными воспользовались.

Решением мирового судьи от 26.04.2023 (л.д. 106, 115-117) исковые требования АО МФК «Центр Финансовой Поддержки» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа удовлетворены.

С ФИО1 в пользу АО МФК «Центр Финансовой Поддержки» взыскана задолженность по договору потребительского займа № № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 28.05.2021 по 19.11.2022 в размере 27 500 руб., в том числе: основной долг в размере 11 000 руб., проценты за пользование займом в размере 16 500 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 025 руб., всего взыскано 28 525 руб.

В апелляционной жалобе (л.д. 119) ФИО1 просит решение мирового судьи отменить и принять новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме, полагала, что мировым судьей не учтены ее возражения, предоставленные выписки по банковским счетам, из которых следует, что денежных средств на свои счета ответчик не получала. Также указала, что Кредитором проверка личности Заемщика посредством предоставления фотографии лица Заемщика и изображения первой страницы паспорта не произведена, как не представлено доказательств того, что имелось волеизъявление ответчика на заключение договора, что таковой получил денежные средства на свои счета, в связи с чем оснований для удовлетворения исковых требований не имелось. Вывод мирового судьи о том, что ФИО1 с ведома ответчика производила осуществление заявки, поскольку имеет близкое родство с таковой, является предположением.

Возражений на апелляционную жалобу ответчика истец не представил.

В судебное заседание ответчик, подавший апелляционную жалобу, не явился, извещен, просил рассмотреть таковую в отсутствие заявителя.

Представитель истца, извещенный о дне рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.

Третье лицо ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена.

Исследовав материалы дела, проверив доводы апелляционной жалобы, судья апелляционной инстанции приходит к следующему.

В соответствии со ст. 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, решение суда должно быть законным и обоснованным.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда российской Федерации N 23 от 19.12.2003, решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч.1 ст. 1, ч. 3 ст. 11 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (ст.ст. 55, 59 - 61, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Данным требованиям закона решение суда первой инстанции не соответствует.

Мировым судьей установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ ООО МФК «Центр Финансовой Поддержки» и от имени ФИО1 заключен договор потребительского займа № Z6516284657016, по условиям которого сумма займа составила 11 000 руб., процентная ставка по кредиту 358,727% годовых, срок возврата займа 180 дней с момента предоставления кредита.

Указанный договор заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта микрофинансовой организации в сети интернет, то есть онлайн-заем, с принятием Соглашения об использовании аналога собственноручной подписи (АСП).

ДД.ММ.ГГГГ произведена регистрация клиента, создание аутентификационных данных учетной записи клиента и оформлена заявка на получение займа, которая заимодавцем одобрена.

Из соглашения об использовании аналога собственноручной подписи следует, что заемщик подписывает договор займа аналогом собственноручной подписи в соответствии с п. 2 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Аналог собственноручной подписи состоит из индивидуального ключа (кода) с использованием учетной записи заемщика, а также информации, присоединяемой подписываемым электронным документам, которая позволяет идентифицировать заемщика. Аналог собственноручной подписи направляется заемщику посредством sms на его телефонный номер, указанный в заявке на получение займа или сообщения на электронную почту, указанную в заявлении. Полученный заемщиком индивидуальный ключ (SMS-код) согласно нормам Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ «Об электронной подписи» является простой электронной подписью. С момента введения в личном кабинете заемщика в специальном интерактивном поле индивидуального кода Договор займа (договор публичной оферты) считается заключенным.

Оферта на предоставление займа была акцептована от имени заемщика ФИО1 путем подписания кодом подтверждения (простой электронной подписью), направленным ООО МФК «Центр Финансовой Поддержки» на номер мобильного телефона, указанный в заявлении.

Заявка на заключение договора займа подана от имени ответчика ФИО1, заполнена анкета заемщика, сообщены паспортные данные, адрес регистрации, контактная информация в виде номера мобильного телефона.

Договор заключен посредством электронной подписи кода, полученного на номер мобильного телефона, принадлежащий ФИО1, которая является близким родственником ответчика ФИО1

Денежные средства по договору займа ООО МФК «Центр Финансовой Поддержки» перечислило на банковскую карту №, принадлежащую ФИО1, которая была указана при заполнении заявления при помощи системы «МОНЕТА.РУ».

При этом мировой судья пришел к выводу о том, что поскольку ФИО1 и ФИО1 являются близкими родственниками, то у них имелся доступ к номеру телефона, а также счету, что свидетельствует о том, что ФИО1 с ведома ФИО1 могла осуществить направление заявки на получение денежных средств, однако, это не свидетельствует о том, что именно ФИО1 произведено подписание договора займа посредством электронной подписи, поскольку при заключении договора, безошибочно указаны персональные данные ФИО1 То есть, допущены противоречивые выводы, что является недопустимым, и в силу п. 1 ч.1 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации влечет отмену принятого решения.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

Пунктом 4 ч. 1 ст. 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

На основании ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) вправе передать другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу ч. 1 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Основной деятельностью ООО МК «Центр Финансовой поддержки» является деятельность микрофинансовая (л.д. 22-23), которая осуществляется путем переводов без открытия счетов в Системе МОНЕТА.РУ на основании договора, заключенного с ООО ФКО «МОНЕТА.РУ» 02.06.2017 (л.д. 20-21).

В целях заключения договора потребительского займа, сумма которого не превышает 15 000 руб., микрофинансовая компания обязана провести упрощенную идентификацию (мероприятия по подтверждению достоверности предоставленных заемщиком данных о себе в соответствии с положениями п.п. 3, 7 Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ «О противодействии легализации отмыванию доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»).

По причине отсутствия полномочий по самостоятельному проведению упрощенной идентификации заемщика, микрофинансовая организация поручила проведение упрощенной идентификации кредитной организации, имеющей лицензию, предоставляющую право осуществлять банковские операции по привлечению во вклады денежных средств физических лиц в рублях или по осуществлению переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств, в соответствии с положениями п.п. 1.5-2 Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ «О противодействии легализации отмыванию доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Займодавец заключил договор с кредитной организацией на проведение упрощенной идентификации с использованием СМЭВ, которая осуществляется путем электронного подключения к системе и обмена электронными сообщениями (Постановление Правительства РФ от 08.09.2010 N 697 «О единой системе межведомственного электронного взаимодействия»).

В рассматриваемом случае ООО МФК «Центр Финансовой Поддержки» провело упрощенную идентификацию, получив от Заемщика сведения о фамилии, имени, отчестве, серии и номере документа, удостоверяющего личность, страховой номер индивидуального лицевого счета застрахованного лица в системе персонифицированного учета Пенсионного фонда Российской Федерации, а также абонентский номер клиента - физического лица, пользующегося услугами подвижной радиотелефонной связи.

Оригиналы/копии подтверждающих документов не требуются при подтверждении достоверности этих сведений путем использования информации из информационных систем органов государственной власти, Пенсионного фонда Российской Федерации, Федерального фонда обязательного медицинского страхования и (или) государственной информационной системы, определенной Правительством Российской Федерации.

ДД.ММ.ГГГГ с использованием телекоммуникационной сети Интернет Заемщик (по мнению истца ФИО1) выполнил запрос к ресурсу ООО МФК «Центр Финансовой Поддержки» по адресу www.vivadenai.ru с целью регистрации Личного кабинета Заемщика и заключения договора потребительского займа.

Идентификация Заемщика была пройдена, абонентский номер (№) подтвержден путем направления информации (кода) и подтверждения клиентом - физическим лицом такого получения (введение заемщиком полученного кода на сайте микрофинансовой компании), что не отрицается сторонами. Код был введен в соответствующее поле на интернет странице Личного кабинета.

Пользователь заполнил анкету (л.д. 16) данными для прохождения упрощенной идентификации, которые были направлены кредитной организации по системе СМЭВ. Идентификация была успешно проведена ДД.ММ.ГГГГ.

В процессе упрощенной идентификации также был направлен сервисом кредитной организации уникальный цифровой код на номер телефона № который был подтвержден пользователем.

Таким образом, предоставленные Заемщиком сведения о себе, номер телефона были идентифицированы и подтверждены полученными данными из единой системы межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ1) из информационных систем органов государственной власти в установленном законом порядке.

По причине проведения упрощенной идентификации Заемщика скан-копия паспорта Заемщика Кредитором не истребуется, достоверность указанного адреса регистрации и места жительства Заемщика считается подтвержденной из принципа добросовестности сторон при заключении договора займа.

ООО МФК «Центр Финансовой Поддержки» заключило с Заемщиком (по мнению истца – с ФИО1) договор микрозайма № № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 11 000 руб. Стороны договорились, что проценты за пользование займом составили 360.248% годовых. Договор займа был заключен на срок, установленный в п. 2 Индивидуальных условия договора займа, согласно этого же пункта договора, транш должен был быть возвращен в установленный в указанном пункте срок.

Акцептуя настоящую оферту, Заемщик подписал ее специальным кодом, полученным в SMS-сообщении от кредитора, тем самым подтвердив, что обязуется возвратить сумму займа и начисленные на нее проценты за пользование займом, ознакомлен, понимает полностью, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать индивидуальные условия договора потребительского займа и общие условия договора потребительского займа ООО МФК «Центр Финансовой Поддержки».

В соответствии с п. 2 индивидуальных условий срок действия договора – 6 месяцев. Срок возврата транша - 180 календарных дней.

В силу п. 12 индивидуальных условий в случае просрочки неисполнения обязательств заемщика в части возврата суммы микрозайма и комиссии компания имеет право взимать штраф в размере 20% от суммы просроченной задолженности.

Заемщик, в свою очередь, обязался вернуть полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование займом. При оформлении договора Заемщик указал реквизиты платежной (банковской) карты для получения суммы займа.

ООО МФК «Центр Финансовой Поддержки» свои обязательства перед Заемщиком исполнило своевременно и в полном объеме, предоставив таковому денежные средства в размере 10 000 руб., что подтверждается уведомлением оператора электронных денежных средств об исполнении распоряжения (л.д. 18), сумму в размере 1 000 руб. по заявлению заемщика (л.д. 15) удержал в счет оплаты за включение в Программу добровольного коллективного страхования от несчастного случая. Факт принадлежности Заемщику указанной им платежной (банковской) карты Кредитор посчитал подтвержденным из принципа добросовестности сторон при заключении договора займа, поскольку Заемщик (по мнению истца – ФИО1) ДД.ММ.ГГГГ привязал банковскую карту в своем Личном кабинете, указав зарезервированную проверочную сумму: 1,00 руб. Таким образом, идентификация собственника банковской карты была проведена в установленном законом № 115-ФЗ и нормативным актом ЦБ РФ порядке.

Полученные денежные средства Заемщик (по мнению истца – ФИО1) в срок, определенный договором, не вернул, в связи с чем возникла задолженность в размере 27 500 руб.

Судом установлено, что на момент заключения договора займа от ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 зарегистрирована по адресу: <адрес>, фактически проживает в <адрес>, имеет счета в АО «Альфа-Банк», АО «Кредит Европа Банк», ПАО «Банк Уралсиб», ПАО «Промсвязьбанк», ПАО «Сбербанк», ПАО Банк «ФК Открытие» (л.д. 32, 43-49, 63-69, 127-133).

НКО «Монета» подтвердило ООО МФК «Центр Финансовой Поддержки» перечисление суммы в размере 10 000 руб. на номер карты получателя: № (л.д. 18).

Из ответа на судебный запрос ПАО «Сбербанк» сообщило о наличии счета банковской карты №, открытого на имя ФИО1, предоставив выписку по указанному счету за период с 14.03.2021 по 14.04.2021 (л.д. 80, 82-84), согласно которой с указанного счета карты 28.04.2021 произведено списание проверочной суммы: 1,00 руб., после чего указанная сумма возвращена на банковскую карту, что свидетельствует о том, что идентификация собственника банковской карты при заключении с ООО МК «Центр Финансовой Поддержки» договора потребительского займа № № от ДД.ММ.ГГГГ была проведена ФИО1, которая и получила сумму займа по указанному договору в размере 10 000 руб., осуществив перевод указанной суммы на банковскую карту №, которая не принадлежит ФИО1

Учитывая, что денежные средства, направленные Заемщику в качестве исполнения условий договора микрозайма № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 10 000 руб. ответчик ФИО1 от ООО МК «Центр Финансовой Поддержки» не получала, поскольку указанную сумму получило иное лицо (ФИО1), то отсутствуют основания для взыскания с ответчика суммы задолженности.

В связи с чем в удовлетворении заявленных ООО МК «Центр Финансовой Поддержки» следует отказать.

Вывод мирового судьи о том, что у ФИО1 и ФИО1 имелся доступ к номеру телефона, счету, в связи с чем ФИО1 могла осуществить направление заявки на получение денежных средств, основан на неправильном определении обстоятельств, имеющих значение для дела.

Доводы ФИО1 о незаключении договора займа, неполучении денежных средств по таковому мировым судьей необоснованно отклонены, таковые подтверждаются не только представленными ответчиком доказательствами, но и доказательствами, полученными по судебным запросам.

Учитывая, что доводы апелляционной жалобы содержат правовые основания к отмене решения суда первой инстанции, произведенная судом первой инстанции оценка представленных по делу доказательств является противоречивой, то решение суда первой инстанции подлежит отмене в связи с неправильным определением обстоятельств, имеющих значение для дела, а в удовлетворении исковых требований следует отказать по обстоятельствам, изложенным выше.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 327.1, 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судья

ОПРЕДЕЛИЛ:

Решение мирового судьи судебного участка № 1 Нижнесергинского судебного района Свердловской области ФИО2 от 26.04.2021 по иску Акционерного общества «Микрофинансовая компания «Центр Финансовой поддержки»» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа, отменить, принять по делу новое решение.

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Микрофинансовая компания «Центр Финансовой поддержки»» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа, отказать, удовлетворив апелляционную жалобу ФИО1.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Определение в окончательной форме составлено 04.08.2023.

Судья (подпись)

Копия верна: Судья Г.А. Глухих