Дело № 2-10277/2023
45RS0026-01-2023-011596-71
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Курганский городской суд Курганской области в составе председательствующего судьи Денисовой С.М.
при секретаре судебного заседания Брагиной Ю.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кургане 18 октября 2023 г. гражданское дело по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требований указало, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (банк) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в размере 385000 руб. на срок 84 календарных месяца путем перечисления на открытый в банке на имя заемщика счет № с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 19,80% годовых. По условиям кредитного договора погашение задолженности должно производиться заемщиком ежемесячно равными платежами в размере 9652 руб. 66 коп. Указало, что в нарушение условий кредитного договора заемщик допускал нарушения сроков внесения платежей, в связи с чем образовалась задолженность. Просило взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 551918 руб. 94 коп., в том числе 343093 руб. 70 коп. – основной долг, 8806 руб. 52 коп. – проценты за пользование кредитом, 198583 руб. 18 коп. – убытки (неоплаченные проценты), 1435 руб. 54 коп. – штраф, в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 8749 руб. 19 коп.
Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями согласилась в части взыскания основного долга и процентов за пользование кредитом, против удовлетворения требований о взыскания убытков (неоплаченных процентов) возражала.
Суд на основании ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя истца.
Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
На основании ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).
В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2).
В силу п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В силу ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Установлено, что на основании заявления о предоставлении потребительского кредита, Индивидуальных условий договора потребительского кредита, Общих условий договора ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (банк) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 385000 руб. на срок 84 календарных месяца с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 19,80% годовых.
Пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № предусмотрено, что оплата основного долга и процентов за пользование кредитом производится заемщиком в соответствии с графиком платежей ежемесячно 30 числа каждого месяца равными платежами в размере 9652 руб. 66 коп.
В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № за просрочку оплаты ежемесячного платежа с заемщика подлежит взысканию неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности и процентов с 1 до 150 дня.
Согласно п. 1 раздела II Общих условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.
Размер ежемесячного платежа по кредиту включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссии (при их наличии), часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период (п. 1.2 раздела II Общих условий договора).
В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий договора обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими индивидуальными условиями.
В силу п. 4 раздела III Общих условий договора банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону.
Истец обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом, ответчик свои обязательств по возврату кредита в полном объеме не исполнил.
В соответствии с представленным истцом расчетом задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 551 918 руб. 94 коп., в том числе 343 093 руб. 70 коп.– основной долг, 8 806 руб. 52 коп. – проценты за пользование кредитом, 198 583 руб. 18 коп. – убытки (неоплаченные проценты), 1 435 руб. 54 коп. – неустойка.
Проверив представленный истцом расчет, суд признает его верным в части размера основного долга, процентов за пользование кредитом, неустойки, соответствующим условиям кредитного договора.
Ответчиком доказательств погашения задолженности по кредитному договору или иной расчет задолженности не представлены.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 353335 руб. 76 коп., из которых 343093 руб. 70 коп. – основной долг, 8 806 руб. 52 коп. – проценты за пользование кредитом, 1435 руб. 54 коп. – неустойка.
Вместе с тем суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика убытков (неоплаченных процентов) в размере 198 583 руб. 18 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по следующему основанию.
Как следует из материалов дела, заявленные истцом ко взысканию убытки в виде неоплаченных процентов по своей природе являются процентами за пользование кредитом, рассчитанные со дня предъявления требования о полном досрочном погашении задолженности на весь период действия кредитного договора.
Из представленного истцом расчета задолженности усматривается, что требование о полном досрочном погашении задолженности выставлено ответчику ДД.ММ.ГГГГ (иных сведений истцом на направленные судом запросы не представлено).
Согласно п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
Вместе с тем ни положения пункта 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, ни указанные выше разъяснения не свидетельствуют об обязательности взыскания всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают возможности учета при разрешении таких споров особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, а также фактических обстоятельств допущенных нарушений и наличия убытков у кредитора, поскольку положения Гражданского кодекса Российской Федерации о взыскании причитающихся процентов имеют своей целью защиту имущественных интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (пункт 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В данном случае стороны заключили договор потребительского кредитования для удовлетворения личных нужд заемщика.
Таким образом, действующий закон прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
Взыскание убытков в виде неоплаченных процентов, рассчитанных истцом на весь период действия кредитного договора, может привести в будущем к неосновательному обогащению банка с учетом права заемщика на досрочное исполнение обязательств по договору.
Кроме того, возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договорами должна была быть возвращена, не может быть обосновано убытками истца в виде упущенной выгоды (пункт 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).
С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требования истца о взыскании с ответчика убытков (неоплаченных процентов) в размере 198583 руб. 18 коп.
В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 6733 руб. 36 коп. пропорционально удовлетворенным требованиям.
Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
Исковые требования удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 (паспорт № №) в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН №) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 353 335 руб. 76 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 733 руб. 36 коп.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Курганский городской суд Курганской области.
Судья С.М. Денисова
Мотивированное решение составлено 25.10.2023.