УИД 77RS0022-02-2022-001609-84

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 декабря 2022 г. г. Москва

Преображенский районный суд г. Москвы в составе председательствующего судьи Горьковой И.Ю., при секретаре Басклейн И.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело 2-3982/22 по иску ФИО1 х к АО «Альфа-Банк» о признании недействительными условий договора потребительского кредита в части страхования, взыскании морального вреда, юридических расходов

Установил:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Альфа-Банк» о признании недействительным условия договора потребительского кредита № х от 17.11.2020 в части страхования кредита, взыскании выплаченную страховую премию 189357,73 руб., штрафа, компенсации морального вреда 100000 руб., юридические расходы 50000 руб. Требования мотивированы тем, что 17.11.2020 между сторонами заключен договор потребительского кредита по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме 2 239 000 руб. В сумму кредита была включена страховая премия по договору страхования жизни от несчастных случаев и болезней, в связи с чем, размер платежей увеличен на сумму 239000 руб., составляющей страховую премию. При заключении договора истцу разъяснили, что для заключения кредитного договора необходимо заключение договора страхования. Истец была лишена возможности выбора и была вынуждена заключить договор с условием заключения договора страхования.

Определением суда от 09.11.2022 исковые требования истца в части взыскания страховой премии и штрафа оставлены без рассмотрения, поскольку истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора.

Истец в судебное заседание не явился, извещался о слушании.

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» и третьего лица ООО «Альфа Страхование Жизнь» в судебное заседание не явились, извещались о слушании дела.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с частями 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу пункта 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 5 данных Указаний, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (статья 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей").

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Названный Федеральный закон обязывает кредитора предложить заемщику возможность выбора страховщика (кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, или же заемщик вправе заключить договор страхования у иного страховщика, выбранного им самостоятельно).

В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

На основании ст. 10 того же Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 17.11.2020 между истцом и АО «Альфа Банк» заключен кредитный договор х, согласно которому Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 2 222 000 руб. под 11,5% годовых (л.д.23).

Согласно п. 4.1 договора, стандартная процентная ставка 11,5 % годовых.

Согласно п. 4.1.1. договора, процентная ставка на дату заключения договора кредита составляет 7,5 % годовых. Процентная ставка по договору кредита равна разнице между Стандартной процентной ставкой (п. 4.1 договора) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п.18 ИУ и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита, в размере 4 %.

Согласно п. 4.1.2 в случае отсутствия добровольного договора страхования, по договору кредита подлежит применению стандартная процентная ставка, начиная с даты следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору и на весь оставшийся срок действия договора.

Одновременно с заключением кредитного договора, между истцом и ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья, по программе «страхование жизни и здоровья», с оплатой страховой премии.

В Заявлении Заемщика истец подтвердил свое ознакомление и согласие с условиями ДБКО, просил перевести страховую премию в страховую компанию по договору страхования.

Согласно п. 18 кредитного договора, указано, что договор добровольного страхования не является обязательным и не является основанием для получения Заемщиком льготы, предусмотренной п. 4 Индивидуальных условий.

Доводы иска о навязывании услуги страхования при заключении кредитного договора суд отклоняет.

Добровольный характер желания истца на заключение договора страхования следует из Заявления на страхование, согласно которому она выразила добровольное желание заключить договор страхования жизни и здоровья Заемщиков, условий в Индивидуальных условиях выдачи кредита (п.18) о том, что заключение договора страхования не является обязательным условием для получения финансовых услуг.

С учетом положений ст. ст. ст. 166, 421, 819, 927, 934, 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, положениями Закона РФ О "О защите прав потребителей" суд приходит к выводу о том, что требования истца о признании недействительным условия кредитного договора в части страхования, удовлетворению не подлежат, поскольку из условий самого кредитного договора, заявления на получение кредита наличными и заявления на страхование не следует, что заключение кредитного договора должно быть обеспечено обязательным страхованием жизни и здоровья заемщика. То есть заемщик имел возможность заключить кредитный договор с Банком и при отказе от заключения договора страхования. Заемщик располагал полной информацией об условиях заключаемого Договора и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные договором.

Согласно положениям ст. ст. 927, 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, однако действующее законодательство не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином жизни, здоровья, а также рисков утраты или ограничения права собственности на недвижимое имущество.

Вместе с тем, условия Кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и Федерального закона от дата N 395-1 "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.

Истец выразила добровольное согласие на предоставление услуги по страхованию жизни и здоровья, о чем свидетельствует ее личная подпись в Заявлении на страхование, потому с учетом выраженного ей намерения застраховать жизнь и здоровье ей оказана данная услуга. Доказательств иного не представлено.

Каких-либо достоверных и достаточных доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении Кредитного договора, то есть имело место запрещенное частью 2 статьи 16 Закона Российской Федерации N 2300-1 "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется.

Кроме того, истец не была лишена возможности отказаться от заключения договора с ответчиком на предложенных условиях и заключить договор с иной кредитной организацией. Иного суду не доказано.

Доводы истца о навязывании при предоставлении кредита услуг по страхованию, не нашли своего подтверждения в ходе судебного разбирательства, договор страхования заключен по выбору истца, сниженная процентная ставка по кредитному договору предусмотрена при наличии личного страхования, что не противоречат закону.

Судом также учитывается, что в соответствии с Указаниями ЦБ РФ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов страхования" истец не обращалась в установленный 14-дневный срок с заявлением об отказе от договора страхования.

Учитывая, что суд отказывает в удовлетворении требований истца о признании недействительным условия кредитного договора, оснований для удовлетворения производных требований о взыскании морального вреда, судебных расходов также не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 193-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 х к АО «Альфа-Банк» о признании недействительными условий договора потребительского кредита в части страхования, взыскании морального вреда, юридических расходов - отказать

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: И.Ю. Горькова