Дело №2-436/2023
59RS0007-01-2022-005456-23
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Пермь 17 января 2023 года
Свердловский районный суд г. Перми
в составе председательствующего судьи Кокаровцевой М.В.,
при секретаре Шаламовой И.Н.,
с участием представителя истца ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску
ФИО4 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа,
установил:
ФИО3 обратилась в суд с исковыми требованиями к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа.
Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО Страховая компания «Ренесанс Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита № банка ПАО «Банк Уралсиб» по программе смерть застрахованного лица по любой причине, инвалидность. Страховая сумма по данному договору составляет <данные изъяты>, страховая премия <данные изъяты> выплачена страхователем в полном объеме. Срок действия договора страхования составляет 24 месяца с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
В период действия договора страхования, ДД.ММ.ГГГГ произошел страховой случай: смерть ФИО1 (страхователя).
ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 в адрес страховой компании направлено заявление о произошедшем событии.
На заявление о наступлении страхового случая поступил ответ от ДД.ММ.ГГГГ, в котором страховая компания сообщила, что данное событие исключается из страхового покрытия, основания для осуществления страховой выплаты отсутствуют.
В связи с тем, что ООО «СК «Ренесанс Жизнь» длительное время не выполняло обязанностей по выплате страхового возмещения, ДД.ММ.ГГГГ в адрес страховщика направлена досудебная претензия с требованием в течение 10 дней, с момента получения данной претензии, произвести выплату страхового возмещения по страховому случаю, произошедшему ДД.ММ.ГГГГ.
До настоящего времени ООО «СК Ренесанс Жизнь» не выполнило обязанностей по выплате страхового возмещения.
ФИО3 в лице представителя обратилась в службу финансового уполномоченного с заявлением о взыскании страхового возмещения в сумме <данные изъяты>. Решением Финансового уполномоченного о взыскании страхового возмещения с ответчика отказано в полном объеме. Решение истец получила ДД.ММ.ГГГГ. срок для обращения с исковым заявлением в суд составляет 30 дней с момента вступления в силу решения уполномоченного. Течение указанного срока начинается с того момента когда лицо узнало либо должно было узнать о нарушенном праве, то есть с даты получения решения. С обращением в службу финансового уполномоченного заявителем представлены оригиналы медицинской документации.
Просит взыскать с ООО «СК «Ренесанс Жизнь» в свою пользу страховое возмещение в размере 490 210 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной в пользу истца суммы.
Истец ФИО3 в судебное заседание не явилась, извещена судом в порядке, предусмотренном законом.
Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, в ходе судебных заседаний дополнительно пояснил, что не согласен с выводами финансового уполномоченного, поскольку никаких хронических заболеваний у ФИО1 не было, в том числе сердечно – сосудистых. Болезнь возникла в период действия договора, ранее ему такое заболевание не диагностировали. В поликлинику он не обращался с жалобами на боли в сердце.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, направил возражения на иск, согласно которым с исковыми требованиями общество не согласно, считает их незаконными и необоснованными, не подлежащими удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям. Доводы Истца являются незаконными и необоснованными, так как противоречат условиям заключенного договора страхования, а именно п. 4.3, ДД.ММ.ГГГГ Полисных условий, (исключение из страхового покрытия).
ДД.ММ.ГГГГ между Страховщиком и ФИО1 заключен Договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №. Договор страхования заключен на основании устного заявления ФИО1 путем подписания Сторонами Договора страхования. Договор страхования заключен в соответствии с Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от ДД.ММ.ГГГГ, утвержденных приказом №Д. Страховым риском, в том числе является «Смерть Застрахованного по любой причине», за исключением случаев, предусмотренных Разделом 4 Полисных условий. Полисные условия, являющиеся неотъемлемой частью договора страхования, Страхователю вручены, он с ними ознакомлен и согласен и обязуется соблюдать условия страхования.
ДД.ММ.ГГГГ Страховщику от ФИО3 поступило Заявление на страховую от ДД.ММ.ГГГГ, содержащее требование на страховую выплату, в связи со смертью ФИО1 (с приложением договора страхования, свидетельства о смерти, справки о смерти № С-00318 от ДД.ММ.ГГГГ, кредитного договора).
ДД.ММ.ГГГГ Страховщику от ФИО3 поступили следующие документы: свидетельство о рождении; свидетельство о расторжении брака; справка о заключении брака.
ДД.ММ.ГГГГ Страховщику от ФИО3 поступили следующие документы: копия выписного эпикриза ФИО1, заявление в свободной форме, с требованием, запроса Страховщика в лечебное учреждение и МВД, медицинское свидетельство о смерти ФИО1, заверенная копия ИНН ФИО1 (о регистрации ИП), заверенная копия ИНН ФИО1, свидетельство о рождении, справка о регистрации ФИО1 из Жилищно-строительного кооператива №.
В результате анализа предоставленных Заявителем документов, Страховщик установил, что Заявителем не предоставлены документы, указанные в п. 10.3.1 Полисных условий, позволяющие достоверно и в полном объеме рассмотреть Обращение по существу спора. В силу отсутствия документов, Страховщик не мог определить случайность события, произошедшего с Застрахованным.
ДД.ММ.ГГГГ путем совершения телефонного звонка страховщик запросил у ФИО3 недостающие документы и проинформировал о том, что после предоставления запрашиваемых документов, Страховщик в установленные Договором сроки рассмотрит Заявление о выплате.
ДД.ММ.ГГГГ Страховщику от ФИО3 поступила запрашиваемая ранее медицинская документация, в том числе копия медицинской карты амбулаторного больного из ГБУЗ <адрес> «Городская клиническая поликлиника №».
Подписав Договор страхования, ФИО1 подтвердил Декларацию Страхователя/Застрахованного, а именно, что не страдает сердечно - сосудистыми патологиями (включая ишемическую болезнь сердца).
Согласно Справке о смерти № № от ДД.ММ.ГГГГ, смерть ФИО1 произошла в результате: «другие формы хронической ишемической болезни сердца».
Согласно предоставленной ФИО3 медицинской карте из ГБУЗ Пермского края "Городская клиническая поликлиника №", заболевание «ишемическая болезнь сердца/ИБС» было диагностировано у ФИО1 2018 году, то есть до заключения Договора страхования.
Таким образом, заболевание, ставшее причиной смерти ФИО1, было диагностировано до начала срока страхования, что, согласно определению, является предшествующим состоянием и освобождает Страховщика от осуществления выплаты.
Поскольку заболевание ишемическая болезнь сердца, диагностированное у ФИО1 до заключения Договора страхования, стало причиной смерти ФИО1, то заявленное ФИО3 событие, при таких обстоятельствах не может признаваться страховым случаем, в силу прямого указания Закона (абз. 2 п. 1 ст.9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации").
То обстоятельство, что при заключении Договора страхования в отношении Страхователя была применена упрощенная форма страхования, при которой не проводилось медицинское обследование, само по себе не свидетельствует о том, что Страховщик соглашался нести ответственность за любой риск без проверки в дальнейшем обстоятельств его наступления.
В случае удовлетворения Дополнительных требований Истца Общество просит Суд применить ст. 333 ГК РФ.
Представитель Службы Финансового уполномоченного в судебное заседание не явился, направил письменные объяснения, согласно которых просил отказать в удовлетворении исковых требований в части рассмотренной финансовым уполномоченным, оставить без рассмотрения исковые требований в части, не заявленной истцом при обращении к финансовому уполномоченному и рассмотрение которых относится к компетенции Финансового уполномоченного; рассмотреть дело в отсутствие финансового уполномоченного и его представителя.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «БАНК УРАЛСИБ» заключен кредитный договор №.
ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ФИО1 заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ пo ДД.ММ.ГГГГ. Договор страхования заключен на основании полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных приказом от ДД.ММ.ГГГГ №-од.
Страховая сумма по Договору страхования на дату его заключения составляет <данные изъяты>, страховая премия составляет 27 451 рубль 76 копеек.
Договором страхования покрываются риски: «Смерть застрахованного по любой причине», «Инвалидность застрахованного I или II группы в результате несчастного случая».
Выгодоприобретателями по риску «Смерть застрахованного по любой причине»» являются наследники Застрахованного лица. Выгодоприобретателем по риску «Инвалидность застрахованного I или II группы в результате несчастного случая» является Застрахованное лицо.
ДД.ММ.ГГГГ наступила смерть Застрахованного лица, что подтверждается свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГГГ III-ВГ №.
ДД.ММ.ГГГГ, истец, являясь наследником Застрахованного лица, обратилась в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением на страховую выплату по риску «Смерть застрахованного по любой причине».
Истец обратилась ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ в ООО «СК «Ренесанс Жизнь» с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения, однако, страховая компания не признала случай страховым, в выплате страхового возмещения отказала.
ООО «СК «Ренессанс Жизнь» письмом от ДД.ММ.ГГГГ № уведомило истца об отсутствии правовых основании для выплаты страхового возмещения, поскольку заявленное событие не является страховым случаем.
ООО «СК «Ренессанс Жизнь» письмом от ДД.ММ.ГГГГ № уведомило истца об отсутствии правовых оснований для выплаты страхового возмещения, поскольку заявленное событие не является страховым случаем.
ДД.ММ.ГГГГ в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от представителя истца поступила досудебная претензия с требованием осуществить выплату страхового возмещения по Договору страхования.
ООО «СК «Ренессанс Жизнь» письмом от ДД.ММ.ГГГГ № уведомило истца об отсутствии оснований для выплаты страхового возмещения, поскольку заявленное событие не является страховым случаем.
ФИО3 в лице представителя обратилась в службу финансового уполномоченного с заявлением о взыскании страхового возмещения в сумме <данные изъяты>.
Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ истцу отказано в полном объеме.
Данные обстоятельства послужили основанием для обращения с исковыми требованиями в суд.
Суд, заслушав представителя истца, считает исковые требования ФИО3, не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно пункту 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Пунктом 1 ст. 939 ГК РФ предусмотрено, что заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.
В соответствии с п.п. 1 и 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Пунктом 1 ст. 944 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
Участники договора страхования могут любое возможное событие определить в качестве страхового случая (ст. 421, п. 1 ст. 929 ГК РФ).
Статьей 947 ГК РФ предусмотрено, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.
В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.
Из договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что согласно п. 6 к страховым рискам относится, смерть застрахованного лица по любой причине (за исключением случаев, предусмотренных Разделом 4 Полисных условий). Любая причина – событие (болезнь или несчастный случай), возникшее в течение действия договора.
В соответствии с п. ДД.ММ.ГГГГ Полисных условий, не являются страховыми случаями события, произошедшие в результате предшествовавших состояний или их последствий.
Согласно п. 1.15 Правил, предшествовавшее состояние – любое нарушение здоровья, травма, увечье, врожденная или приобретенная патология, хроническое или острое заболевание, психическое или нервное расстройство и т.п., диагностированное и/или не диагностированное, но о существовании которого подозревали, и/или о котором Застрахованный должен был знать по имеющимся проявлениям или признакам, в связи с которым произошло событие медицинского характера. Такие состояния также включают в себя любые осложнения или последствия, связанные с указанными состояниями.
Из медицинской карты ФИО1 следует, что он неоднократно с 2018 года обращался за медицинской помощью с жалобами на перебои в работе сердца; периодическое сердцебиение.
Согласно выписке из медицинской карты ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ он был осмотрен врачом-терапевтом с диагнозом: <данные изъяты>;
ДД.ММ.ГГГГ осмотрен врачом-терапевтом с диагнозом: <данные изъяты>;
ДД.ММ.ГГГГ осмотрен врачом-терапевтом с диагнозом: <данные изъяты>
ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ осмотрен врачом-терапевтом с диагнозом: <данные изъяты>
ДД.ММ.ГГГГ осмотрен врачом-терапевтом с диагнозом: <данные изъяты>
ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ осмотрен врачом-терапевтом с диагнозом: <данные изъяты>
ДД.ММ.ГГГГ осмотрен врачом-кардиологом с диагнозом: <данные изъяты>
В соответствии со справкой о смерти № № от ДД.ММ.ГГГГ, причиной смерти ФИО1 явилась <данные изъяты>
Таким образом, следует считать доказанным, что основной причиной смерти ФИО1 явилась <данные изъяты>, следовательно, предшествовавшее состояние, которое является исключением из страхового случая.
Доводы представителя истца противоречат исследованным судом доказательствам и установленным в судебном заседании обстоятельствам.
Стороны при заключении договора страхования согласовали не только события, с наступлением которых возникает обязанность ООО СК «Ренесанс Жизнь» произвести страховую выплату, но и события, с наступлением которых не возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.
Исходя из вышеизложенных правил страхования и договора страхования следует, что смерть ФИО1 невозможно признать страховым случаем.
Согласно ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1).
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2).
Согласно ст. 10 Закона Российской Федерации 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Если правила, содержащиеся в части первой данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.
Как указывалось ранее, при заключении договора страхования ФИО1 выдан полис с указанием на ознакомление с Правилами страхования, Программой страхования от несчастных случаев и Памяткой, и получение этих документов застрахованным.
При таких обстоятельствах суд, оценив волеизъявление сторон при заключении договора страхования, приходит к выводу о том, что ФИО1 заключен договор страхования на определенных и согласованных между сторонами договора условиях, надлежащим образом прописанных в Правилах страхования и Программе, не содержащих каких – либо неясностей при детальном их изучении.
В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Таким образом, смерть ФИО1, наступившая от ранее диагностированного заболевания, не является страховым случаем по заключенному в отношении него договору страхования, а потому предусмотренное договором страховое возмещение не подлежит выплате.
Учитывая изложенное, оснований для признания рассматриваемого случая страховым, у суда не имеется.
Поскольку судом в удовлетворении требований истца о взыскании страхового возмещения отказано, отсутствуют и основания для удовлетворения требований о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, штрафа в порядке ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как они производны от основных требований, в удовлетворении которых судом отказано.
Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО4 отказать в полном объеме.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Свердловский районный суд города Перми в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.
Судья М.В. Кокаровцева
Мотивированное решение изготовлено 20 февраля 2023 года.