Решение по делу № 2-1649/2023 от 30.03.2023 - об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг.

Дело № 2-1649/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 марта 2023 г. г. Стерлитамак

Стерлитамакский городской суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Шагиевой З.Х., при секретаре судебного заседания Хуснутдиновой А.Ф., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО «СК «Ингострах-Жизнь» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг,

установил:

ООО «СК «Ингострах-Жизнь» обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг.

В обоснование своих требований истец указал, что решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № от ДД.ММ.ГГГГ, требования К.Р.А. удовлетворены, взыскана страховая выплата по договору страхования, однако, финансовым уполномоченным при вынесении решения не учтен факт того, что лицо не могло быть принято на страхование ввиду наличия онкологического заболевания, о котором страховщик не был постановлен в известность.

Заявитель просит отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № от ДД.ММ.ГГГГ, распределить расходы заявителя в размере суммы уплаченной госпошлины в размере 6000 рублей.

Заявитель, заинтересованные лица на судебное заседание не явились, извещены о дате и времени рассмотрения дела, от К.Р.А. поступило возражение на исковое заявление, в удовлетворении иска просила отказать.

Суд, в порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным, рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон, извещенных о времени и месте рассмотрения гражданского дела.

Суд, определив возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, извещенных надлежащим образом, оценив материалы гражданского дела, дав оценку всем добытым по делу доказательствам, как в отдельности, так и в их совокупности, считает, что исковое заявление не подлежит удовлетворению, по следующим основаниям.

Согласно статьи 1 Федерального закона от 4 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями (далее - стороны), а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Частью 2 статьи 25 вышеуказанного закона потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

Согласно пункту 2 статьи 15 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

Частью 3 статьи 25 вышеуказанного закона в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Согласно ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Страховщиком и К.Р.Р. был заключен Договор страхования по программе страхования «На всякий случай» №

Договор страхования заключён в соответствии с Правилами страхования о несчастных случаев и болезней, утвержденными Страховщиком ДД.ММ.ГГГГ.

Страховая сумма по договору страхования установлена единой на все риски и составляет 500000 рублей. Страховая премия по Договору страхования составила 4 800 руб.

Срок страхования составляет 1 (один) год с момента заключения договора страхования днем заключения договора страхования является дата оплаты страховой премии. Днем вступления договора в силу является дата активации настоящего Страхового полиса.

В соответствии с разделом «Действие страхования» Договора страхования, датой заключения Договора страхования является дата уплаты Страхователем страховой премии. Датой вступления Договора в силу является дата активации настоящего страхового полиса (оферты). В случае отсутствия активации Страхового полиса (оферты), дата вступления Договора в силу определяется как 31 (тридцать первый) день с даты заключения Договора ДД.ММ.ГГГГ. Срок страхования определяется с даты вступления Договора в силу и не может превышать 1 (Один) год.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ личное страхование осуществляется на основании договора личного страхования. Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); З) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно Разделу 5 «Страховые суммы. Страховые риски» договора страхования страховыми рисками по Договору страхования являются:

- Смерть в результате несчастного случая;

- Инвалидность в результате несчастного случая;

- Травма;

- Госпитализация в результате несчастного случая.

Договор страхования заключается путем акцепта Страхователем настоящего полиса (оферты), подписанного Страховщиком, выданного Страхователем Страховщиком.

Согласно п. 9 Декларации Застрахованного, указанные в п. 1-8 Декларации застрахованного условия являются существенными; оплата Договора, заключенного в отношении лица, которое не может подтвердить утверждения хотя бы одного из пунктов, не является акцептом оферты и такие договоры страхования считаются не заключенными в виду несогласованности Сторонами существенных условий Договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ произошел страховой случай, К.Р.А. получена травма: закрытый перелом правой пяточной кости со смещением.

Согласно протоколу рентгенологического исследования МЗРБ ГБУЗ РБ Баймакской центральной городской больницы от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что у К.Р.А. имеется закрытый перелом правой пяточной кости со смещением.

ДД.ММ.ГГГГ К.Р.А. в ООО «СК «Ингострах-Жизнь» направлено заявление на страховую выплату и получено финансовой организацией ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ страховщик проинформировал К.Р.А. об отсутствии оснований для осуществления выплаты в связи с признанием договора страхования недействительным.

ДД.ММ.ГГГГ К.Р.А. в ООО «СК «Ингострах-Жизнь» направлено заявление (претензия) содержащие требование об осуществлении страховой выплате.

ДД.ММ.ГГГГ страховщик направил К.Р.А. письменные разъяснения об отказе в признании заявленного случая страховым, о признании договора страхования недействительным, и необходимости предоставить реквизиты страхователя (К.Р.Р.) для возврата страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес страховщика поступило заявление К.Р.А. на страховую выплату, содержащее требование об осуществлении страховой выплаты по Договору страхования в связи с наступлением события, имеющего признаки страхового случая, в ответ на которое страховщик проинформировал ее о необходимости предоставления документов в соответствии с положениями правил страхования.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес страховщика поступило заявление К.Р.А. содержащее требование об осуществлении страховой выплаты, с приложением копии амбулаторной карты.

Заявитель ссылается на то, что согласно полученным документам в рамках выплатных дел по Договорам страхования, заключенным с К.Р.А., а именно заключению врачебной комиссии № от ДД.ММ.ГГГГ. (стр. 30 копии медицинской карты 15600), выписному эпикризу №, К.Р.А. страдала онкологическим заболеванием «рак левой почки T3aNOM0» до заключения Договора страхования, ДД.ММ.ГГГГ К.Р.А. была проведена операция в связи с данным диагнозом.

До получения заверенной копии медицинской карты пациента, получающего медицинскую помощь в амбулаторных условиях № из ГБУЗ Республики Башкортостан городской клинической больницы №1 города Стерлитамак, страховщик не обладал сведениями о наличии у К.Р.А. онкологического заболевания — рак почки с ДД.ММ.ГГГГ. согласно заключению врачебной комиссии и выписному эпикризу.

Согласно п. 10.3.4 Правил страхования, Страховщик имеет право потребовать признания Договора недействительным по основаниям, предусмотренным законодательством РФ, если после заключения Договора будет установлено, что Страховщику сообщены заведомо ложные, неполные или искаженные сведения о Застрахованном при заключении Договора. Все произошедшие события будут являться нестраховыми.

В связи с тем, что Страховщик не обладал информацией о наличии у К.Р.А. на дату заключения Договора страхования онкологического заболевания, являющегося исключением для заключения Договора страхования, Договор страхования был признан Страховщиком недействительным.

ДД.ММ.ГГГГ К.Р.А. обратилась к финансовому уполномоченному с заявление о взыскании с ООО «Ингосстрах-Жизнь» страхового возмещения по травме от ДД.ММ.ГГГГ в размере 75000 рублей, почтовых расходов в размере 76,6 рублей, расходов по оплате представительских услуг в размере 10000 рублей.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № от ДД.ММ.ГГГГ постановлено: «Требования К.Р.А. к ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» о взыскании страхового возмещения по договору страхования от несчастных случаев и болезней, расходов на юридические услуги удовлетворить частично. Взыскать с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» в пользу К.Р.А. страховое возмещение в размере 75 000 (семьдесят пять тысяч) рублей 00 копеек. В удовлетворении требования К.Р.А. о взыскании с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» расходов на юридические услуги отказать. Требование К.Р.А. о взыскании почтовых расходов оставить без рассмотрения».

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из положений статьи 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее — Закон РФ -Ме 4015-I) страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.

Согласно статье 943 ГК РФ условия содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Согласно выписке из истории болезни К.Р.А. получен закрытый перелом пяточной кости справа со смещением.

Как следует из пункта 4.3 Правил страхования, страховыми рисками являются предполагаемые события, на случай наступления, которых проводится страхование.

Договором страхования в отношении Заявителя предусмотрен риск «Травма».

В соответствии с пунктом 4.2 Правил страхования страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное Договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно пункту 4.1.1 Правил страхования несчастным случаем является внешнее, кратковременное (до нескольких часов), фактически происшедшее под воздействием различных внешних факторов (физических, химических, механических) событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, наступившее в течение срока страхования и возникшее непредвиденно, непреднамеренно, помимо воли застрахованного, повлекшее за собой причинение вреда жизни и здоровью застрахованного.

Не являются несчастным случаем, в смысле Правил страхования, остро возникшие или хронические заболевания и их осложнения (как ранее диагностированные, так и впервые выявленные), спровоцированные воздействием внешних факторов, в частности инфаркт миокарда, инсульт, аневризмы, опухоли, функциональная недостаточность органов, врожденные аномалии органов.

В соответствии с пунктом 4.1.5 Правил страхования травма нарушение структуры живых тканей и анатомической целостности органов, явившееся следствием одномоментного или кратковременного механического, термического, физического (за исключением электромагнитного и ионизирующего излучения) или химического внешнего воздействия.

Суд соглашается с выводом финансового уполномоченного о том, что из обстоятельств, указанных К.Р.А. в заявлении о выплате страхового возмещения следует, что травма была получена в результате падения.

Из пункта 2.4 Правил страхования следует, что Договор страхования может быть признан недействительным в соответствии с действующим законодательством РФ.

Согласно статье 944 ГК РФ, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 данной статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 ГК РФ.

При наличии юридически действующего договора страхования предусмотренных законом оснований для отказа в выплате страхового возмещения в подобной ситуации не имеется.

В соответствии с пунктом 1 статьи 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Как указано в пункте 2 статьи 957 ГК РФ страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

В силу статьи 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

Суд соглашается и с доводами финансового уполномоченного о том, что финансовой организацией не предоставлено решение суда о признании договора страхования недействительным.

Как следует из Договора страхования размер страховой суммы по риску «Травма» составляет 500 000 рублей, размер страховой выплаты определяется в зависимости от установленного диагноза по таблице № размеров страховых выплаты в связи с несчастным случаем. Как следует из материалов Обращения, Заявителем ДД.ММ.ГГГГ получен закрытый перелом пяточной кости справа со смещением.

Из 7 раздела следует, что в случае перелома пяточной кости размер страховой выплаты составляет 15 % от страховой суммы.

Соответственно, у ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» появилось обязательство по осуществлению выплаты страхового возмещения Заявителю в размере 75 000 рублей 00 копеек, исходя из расчета 500 000 * 15 %.

С доводами заявителя ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» о том, что страховщик не обладал информацией о наличии у К.Р.А. на дату заключения договора страхования онкологического заболевания, являющегося исключением для заключения договора страхования в связи, с чем был признан страховщиком недействительным, суд согласиться не может, поскольку как установлено в судебном заседании, причиной получения травмы у К.Р.А. явилось падение, а не имеющееся у нее онкологическое заболевание, которое вопреки доводам заявителя не является причиной наступления страхового случая, а значит не может являться основанием для отказа в выплате страхового возмещения К.Р.А.

В части взыскания с заявителя в пользу К.Р.А. почтовых расходов решением Финансового уполномоченного установлено следующее.

Частью 1 статьи 19 Закона №2 123-ФЗ установлено, что финансовый уполномоченный не рассматривает обращения, в том числе, если потребитель финансовых услуг предварительно не обратился в финансовую организацию в порядке, установленном статьей 16 Закона М 123-ФЗ.

Согласно части 1 статьи 16 Закона №2 123-ФЗ до направления финансовому уполномоченному обращения потребитель финансовых услуг должен направить в финансовую организацию заявление в письменной или электронной форме.

Согласно пункту 5 части 1 статьи 17 Закона №2 123-ФЗ обращение направляется в письменной или электронной форме и включает в себя сведения о направлении заявления в финансовую организацию, наличии ее ответа.

Учитывая вышеизложенное, до направления финансовому уполномоченному обращения потребитель финансовых услуг должен направить в финансовую организацию заявление в письменной или электронной форме в установленном законом порядке. При направлении заявления в финансовую организацию следует учитывать, что финансовым уполномоченным подлежат рассмотрению требования имущественного характера, которые содержались в направленном финансовой организации заявлении.

Вместе с тем в претензии Заявителя к финансовой организации не содержится требование о компенсации почтовых расходов.

В материалах Обращения отсутствуют документы, подтверждающие оплату юридических услуг.

Договором страхования и Правилами страхования не предусмотрена компенсация расходов на юридические услуги.

Также Финансовый уполномоченный в своем решении отметил, что статьей 16 Закона 123-ФЗ установлено, что до направления финансовому уполномоченному обращения потребитель финансовых услуг должен направить в финансовую организацию заявление в письменной или электронной форме.

При составлении заявления потребитель может использовать стандартную форму заявления в финансовую организацию, утвержденную решением Совета Службы финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ (протокол 4) в соответствии с частью 2 статьи 16 Закона №9 123-ФЗ и размещенную на официальном сайте финансового уполномоченного в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (www.fmombudsman.ru).

Суд соглашается с выводами финансового уполномоченного о том, что расходы заявителя на оплату юридических услуг возмещению не подлежат.

Таким образом, суд приходит к выводу, что требования ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан через Стерлитамакский городской суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: З.Х. Шагиева