Дело № 2-610/2023

24RS0028-01-2022-002930-88

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31 января 2023 года город Красноярск

Кировский районный суд г. Красноярска в составе:

Председательствующего Пацёры Е.Н.,

при секретаре судебного заседания Яковлевой Д.А.,

с участием истца - ФИО1,

представителя ответчика – ФИО2, действующей на основании доверенности от 09.11.2022г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о возврате неиспользованной части страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным иском, просит взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» неиспользованную часть страховой премии – 53 329,52 рублей, неустойку – 73 778,22 рублей, компенсацию морального вреда - 5 000 рублей, штраф - 63 553,87 рубля, а всего 195 661,61 рубль. Требования мотивирует следующим.

06.04.2021г. между ним (истцом) и ПАО «Росгосстрах Банк» был заключен кредитный договор № сроком возврата не более 60 месяцев. Одновременно с этим, между ним и ответчиком ПАО СК «Росгосстрах» был заключен также договор страхования по программе комплексного страхования «Защита кредита ПР» сроком с 07.04.2021г. до 06.04.2025г., страховая премия определена в размере 82 175 рублей. 27.08.2021г. кредит им был погашен досрочно и за время действия договора страхования у него не было страховых случаев и обращений за возвратом страховой премии, в связи с чем, на основании п. 5.3.3 страхового полиса № 02.09.2021г. он подал заявление о досрочном прекращении договора страхования, однако, ответчик уведомил его (истца) о прекращении договора страхования со 02.09.2021г. без возврата страховой премии. 20.09.2021г. им была подана ответчику претензия в части отказа от возврата страховой премии, которая оставлена без удовлетворения со ссылкой на абз.2 п.3 ст. 958 ГК РФ. 16.11.2021г. он (истец) обратился к ответчику с мотивированной претензией с расчетом суммы страховой премии, подлежащей возврату, однако она также не была удовлетворена. В дальнейшем он (истец) обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, решением которого от 06.06.2022г. заявленное требование было удовлетворено частично, в его пользу взыскана страховая премия в размере 20 448,70 рублей, с чем он (истец) не согласен. Не оспаривая период возврата премии с 03.09.2021г. по 06.04.2025г., он не согласен с выводом финансового уполномоченного о размере страховой премии по рискам «Смерть в результате несчастного случая и болезни», «Инвалидность 1,2 группы в результате несчастного случая и болезни» в сумме 22 771 рубля, что является либо опиской либо целенаправленным действием, направленным на введение потребителя в заблуждение. Тем самым, с учетом подп. 5.3.3 п.5.3 Договора страхования, абз.1 п.3 ст. 958 ГК РФ, он имеет право на возврат части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При этом расчет этой суммы следует производить от суммы в размере 82 157 рублей, что составит 82 157 руб. (страховая премия) / 1 461 день - срок действия договора страхования х 1 312 дней - количество не истекших дней срока страхования, что составит за вычетом 22 448,70 рублей – 53 329,52 рублей. Кроме того, он (истец) имеет право на неустойку в соответствии со ст.28, 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» за период с 29.11.2021г. по 01.07.2022г. в размере 473 656,17 рублей, с учетом абз. 4 п.5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» она снижена до 73 778,22 рублей, а также на компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей и штраф в размере 63 553,87 рублей (53 329,52 руб. + 73 778,22 руб./2).

Определением суда от 31.01.2023г. требования истца по данному гражданскому делу в части взыскания неустойки оставлены без рассмотрения.

На судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержал в полном объеме, по изложенным в иске основаниям.

На судебном заседании представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» исковые требования не признала по основаниям, изложенным в письменных возражениях.

На судебное заседание не явились третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора, их представители: ПАО «Росгосстрах Банк», ПАО Банк «ФК Открытие», также уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг, были извещены о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, о причинах неявки не сообщили, ходатайств об отложении дела не представили.

Суд, с учетом мнения сторон, считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства в силу положений ст. 167 ГПК РФ.

Заслушав стороны, оценив доводы, изложенные в исковом заявлении, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В силу положений статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как следует из пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (здесь и далее нормативные акты в редакции, действовавшей на момент возникновения правоотношений, далее - Закон об организации страхового дела), Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В силу пункта 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указания) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу положений пп.1,3 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

При этом, согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Указанное положение применяется только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Исходя из содержания части 2.4 статьи 7 Закона N 353-ФЗ следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В ходе рассмотрения дела установлено следующее.

06.04.2021г. между ФИО1 и ПАО «Росгосстрах Банк» был заключен кредитный договор № № с целью оплаты транспортного средства, лимит кредитования составил 778 175 рублей под 11,9 % годовых, срок возврата определен не более 60 месяцев (пп.1,2,4,11 договора).

При этом, из суммы кредита 82 175 рублей перечислены в ПАО СК «Росгосстрах» (п. 26 договора).

Также в обеспечение исполнения обязательств по данному кредитному договору был заключен договор залога № от 06.04.2021г. на транспортное средство Nissan Juke, 2012 года изготовления, №

06.04.2021г. на основании устного заявления страхователя, на условиях Программы комплексного страхования «Защита кредита ПР», разработанной в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев №81, ФИО1 заключил с ПАО СК «Росгосстрах» договор страхования, согласно выданного полиса №

По условиям указанного договора страхования, объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезней (раздел III договора).

Согласно разделу IV договора страхования страховыми рисками по данному договору являются: а) «Смерть в результате несчастного случая и болезни», б) «Инвалидность I, II группы в результате несчастного случая и болезни». Страховая сумма – единая по всем рискам. Размер страховой суммы установлен в Приложении №1 к настоящему договору страхования.

Страховая премия: 82 175 рублей, включая страховую премию по рискам «Смерть в результате несчастного случая», «Инвалидность I, II группы в результате несчастного случая» в размере 22 771 рубля, уплата которой осуществляется единовременно при заключении договора страхования.

Срок действия договора страхования с 07.04.2021г. до 06.04.2025г.

В разделе V договора страхования указано, что согласно подп. 5.3.3 п. 5.3 страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем подачи письменного заявления страховщику, в связи с полным досрочным исполнением его обязательств по договору кредита (займа) и при отсутствии в период действия договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая. В этом случае возврату подлежит только страховая премия, уплаченная по рискам а) «Смерть в результате несчастного случая», б) «Инвалидность I, II группы в результате несчастного случая», которая возвращается в течение 7 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора страхования за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Датой прекращения договора страхования является дата подачи страхователем страховщику заявления об отказе от договора страхования.

02.09.2021г. ФИО1 обратился к страховщику с письменным заявлением о досрочном прекращении вышеуказанного договора страхования по причине полного досрочного погашения обязательств по кредитному договору в рамках действия Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе).

Кредитный договор № был досрочно погашен ФИО1 – 26.08.2021г., по информации займодавца.

На указанное заявление ПАО СК «Росгосстрах» сообщило, что договор прекращен 02.09.2021г. без возврата страховой премии, поскольку Правилами страхования и условиями договора возврат страховой премии в случае отказа страхователя от договора после истечения периода охлаждения не предусмотрен.

20.09.2021г. ФИО1 вновь обратился к страховщику с письменным заявлением в части отказа в возврате страховой премии, в котором указал на п.5.3.3 договора страхования.

В ответ на данное заявление, 20.09.2021г. ПАО СК «Росгосстрах» указало на п.3 ст. 958 ГК РФ, а также на ст.7,11 ФЗ №483 от 27.12.2019г. о том, что возврат денежных средств по заключенному договору не предусмотрен.

16.11.2021г. ФИО1 была написана письменная претензия, ответ на которую 16.11.2021г. страховщиком был дан аналогичного ранее содержанию.

06.06.2022г. на основании поступившего обращения потребителя финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования вынес решение №№, которым удовлетворил требования частично, взыскав с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 20 448,70 рублей, из расчета: 22 771 руб. (страховая премия) / 1 461 день срока действия договора страхования х 1 312 не истекших дней срока страхования.

С выводом финансового уполномоченного о том, что размер страховой премии по рискам а) «Смерть в результате несчастного случая», б) «Инвалидность I, II группы в результате несчастного случая» составляет 22 771 рубль, ФИО1 выразил несогласие.

01.07.2022г. указанная сумма перечислена ФИО1, что не было оспорено.

Поскольку договор страхования был заключен с 07.04.2021г. по 06.04.2025г., что составляет - 1 461 день, страховая премия с учетом обращения истца к страховщику 02.09.2021г. с заявлением о расторжении договора и возврате страховой премии подлежит возврату за период с 03.09.2021г. по 06.04.2025г. – 1 312 дней.

Страховая премия за период с 06.04.2021г. по 02.09.2021г. возврату не подлежит.

В соответствии с подп. 5.3.3 п. 5.3 договора страхования возврату подлежит только страховая премия, уплаченная по рискам а) «Смерть в результате несчастного случая», б) «Инвалидность I, II группы в результате несчастного случая».

Анализируя условия двух договоров: кредитного и договора страхования, суд полагает, что выплата страхового возмещения по договору страхования не обусловлена наличием долга по кредиту, поскольку договор страхования не заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), тем самым основания возврата денежных средств не подлежат определению с учетом части 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" и ч.2.4 ст.7 данного же федерального закона.

Так, размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности заемщика по кредитному договору, поскольку договор страхования продолжает действовать даже после погашения кредитной задолженности.

Тем самым с учетом позиции Верховного Суда РФ, изложенной в определении от 05.03.2019 №16-КГ18-55, исходя из анализа представленных сторонами доказательств, договор страхования, на протяжении срока его действия, а также Правила страхования, не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, после погашения заемщиком кредитных обязательств, будет равна нулю. Тем самым суд полагает, что договор страхования не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Как следует из буквального толкования договора страхования, из общей сумму 82 175 рублей, страховая премия по рискам а) «Смерть в результате несчастного случая», б) «Инвалидность I, II группы в результате несчастного случая» с территорией страхования РФ составляет 22 771 рубль, оставшаяся сумма в размере 59 404 рубля (82 175-22 771) составляет страховую премию по рискам а) «Смерть в результате болезни», б) «Инвалидность I, II группы в результате болезни» с территорией страхования РФ.

Учитывая, что 02.09.2021г. договор страхования прекращен, что следует из сообщения ПАО СК «Росгосстрах», в связи с заявлением самого истца - страхователя о прекращении договора страхования от 06.04.2021г., а также учитывая то, что положения части 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" к данным правоотношениям не применимы, требование истца о выплате неиспользованной части страховой премии в размере 53 329,52 рублей суд полагает необоснованным и не подлежащим удовлетворению.

Как следует из решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования №№ от 06.06.2022г., с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО1 обоснованно была взыскана страховая премия в размере 20 448,70 рублей, из расчета: 22 771 руб. (страховая премия) / 1 461 день срока действия договора страхования х 1 312 не истекших дней срока страхования с учетом того, что по условиям договора и программы страхования (подп. 5.3.3 п.5.3 договора страхования) возврату подлежала только страховая премия в размере 22 771 рубля за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Расчет данной суммы произведен верно, и не оспорен сторонами.

Заявление истца о расторжении договора страхования подано за пределами 14-дневного срока с момента заключения договора и не позволяет применить Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У.

Кроме того, с учетом выше установленного к возникшим правоотношениям нельзя применить и положения о недопустимости частичного возврата страховой премии заемщику, обратившемуся к страховщику на основании части 12 статьи 11 Закона N 353-ФЗ по причине наличия в указанном договоре различных рисков, поскольку спорный договор страхования заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств по конкретному договору потребительского кредита (займа) с ФИО1

В ходе рассмотрения дела не было оспорено, что плата за подключение к данной Программе страхования была осуществлена истцом в полном объеме, в размере 82 175 рублей путем списания 06.04.2021г. указанной суммы со счета истца при заключении кредитного договора.

Страховые риски отвечали требованиям варианта 3 Программы комплексного страхования «Защита кредита ПР». При этом, раздел 11 содержит условия прекращения действия договора страхования, в том числе в любое время по истечении периода охлаждения (п. 11.2.2), При этом, уплаченная страховая премия подлежит возврату в случае, указанном в п. 11.2.3 Программы, то есть при полном досрочном исполнении обязательств по договору кредита и при отсутствии в период действия договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая.

При этом, в силу положений п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Заключенным договором страхования предусмотрено такое условие в разделе V договора страхования, где указано, что согласно подп. 5.3.3 п. 5.3 страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем подачи письменного заявления страховщику, в связи с полным досрочным исполнением его обязательств по договору кредита (займа) и при отсутствии в период действия договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая. В этом случае возврату подлежит только страховая премия, уплаченная по рискам а) «Смерть в результате несчастного случая», б) «Инвалидность I, II группы в результате несчастного случая», которая возвращается в течение 7 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора страхования за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Датой прекращения договора страхования является дата подачи страхователем страховщику заявления об отказе от договора страхования.

Поскольку ответчик своевременно не произвел возврат истцу части страховой премии, чем нарушил его права, требование ФИО1 о взыскании компенсации морального вреда обоснованно.

С учетом этого и в силу положений ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», разъяснений в п. 45 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 № 17, учитывая обстоятельства дела, требования разумности и справедливости, суд определяет компенсацию морального вреда всего в размере 1 000 рублей в пользу истца.

Также истец обращался к ответчику с претензией, в которой просил осуществить возврат части страховой премии, однако, в добровольном порядке требования потребителя удовлетворены в законной части не были.

Учитывая это, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца на основании п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», следует взыскать также штраф в размере 500 рублей, исчисленный как 50% от 1 000 рублей (компенсация морального вреда).

Оснований при этом для применения положений ст. 333 ГК РФ суд не усматривает.

С учетом положений ч.1 ст. 103 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ с ответчика в доход местного бюджета следует взыскать государственную пошлину в размере 300 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» (№) в пользу ФИО1 (паспорт гражданина РФ серия №) компенсацию морального вреда - 1 000 рублей, штраф - 500 рублей, а всего 1 500 рублей, в остальной части отказать.

Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в доход местного бюджета госпошлину в размере 300 рублей.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Кировский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.Н. Пацёра

Мотивированное решение изготовлено 07.02.2023г.