Мотивированное решение суда

составлено 26 декабря 2022 года

УИД 66RS0043-01-2022-000349-69

Дело № 2-2036/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 декабря 2022 года г. Новоуральск

Новоуральский городской суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Медведевой О.В.,

при секретаре Мураенко А.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании кредитного договора исполненным,

УСТАНОВИЛ:

истец ФИО1 обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», Банк), уточнив исковые требования в порядке ст. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, просит признать кредитный договор № ХХХот ХХХ, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, исполненным 27.08.2020, взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 2000000 руб., штраф.

В обоснование исковых требование истцом указано, что ХХХмежду ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор <***>, по условиям которого ответчик предоставил истцу кредит на срок ХХХмесяцев в размере 1878 167 руб. 81 коп. В период пользования кредитом образовалась задолженность, которая погашена по согласованию с Банком 27.08.2020 путем внесения 1700000 руб., после реализации автомобиля. Внесенные денежные средства списаны Банком в счет погашения кредита и просроченных процентов по кредиту 27.08.2020. Из пункта 3.1 договора следует, что списание всех денежных средств и процентов за пользование кредитом со счета клиента допустимо лишь при полном досрочном погашении кредита при достаточности суммы денежных средств на счете для полного исполнения кредитного обязательства путем списания денег со счета. Согласно п.5.2.1 кредитного договора заемщик вправе погасить кредит досрочно. Решение о реализации залога принято 25.08.2020 – выдано согласие Банка. 27.08.2020 денежные средства списаны в счет погашения кредита, процентов. Пункт 5.11 договора обязывает ответчика после списания денежных средств не позднее 5 дней произвести расчет суммы и процентов за фактический срок пользования. Банк выдал истцу справку о списании всех внесенных 1700000 руб. лишь 20.10.2020. ПАО «Совкомбанк», списав со счета истца денежные средства 27.08.2020, фактически признал кредит исполненным. 27.10.2021 ответчик в одностороннем порядке, без уведомлений произвел возврат денежных средств на счет истца и начислил проценты, создав задолженность. 25.12.2021 истцом в адрес ПАО «Совкомбанк» направлено требование о предоставлении справки о расторжении кредитного договора №ХХХот ХХХ, которое получено ответчиком 30.12.2021. С учетом изложенного, истец просит признать кредитный договор №ХХХот ХХХ, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, исполненным 27.08.2020, взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 2000000 руб., штраф.

Истец ФИО1 в назначенное судебное заседание не явилась, явку представителя не обеспечила, была уведомлена надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела путем направления судебных извещений, СМС-извещений, а также публично, посредством своевременного размещения информации о времени и месте рассмотрения дела в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» на официальном сайте суда (novouralsky.svd.sudrf.ru), представила ходатайство об отложении рассмотрения дела. Поступившее ходатайство судом рассмотрено в ходе судебного заседания, и оставлено без удовлетворения в связи с признанием причины неявки истца неуважительными.

Ответчик – ПАО «Совкомбанк» уведомлен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, путем направления судебных извещений, а также публично, посредством размещения информации о времени и месте рассмотрения дела в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» на официальном сайте суда (novouralsky.svd.sudrf.ru), в судебное заседание представителя не направил, представил письменный отзыв по существу заявленных требований, в котором заявил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

В представленных суду возражениях на исковое заявление представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» исковые требования не признал, указав следующее. ХХХмежду ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита <***>, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в сумме 1878167 руб. 81 коп., процентная ставка – ХХХ% годовых. Истец, как потребитель, до заключения кредитного договора, располагала полной информацией о предложенной ей услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором. Банк выполнил свои обязательства путем зачисления денежных средств на депозитный счет, открытый на имя заемщика. Обязанность заемщика по исполнению обязательств по погашению задолженности по кредитному договору № ХХХот ХХХпредусмотрена в соответствии с графиком платежей. В связи с тем, что истцом ФИО1 несвоевременно совершалась оплата по кредитному договору, по договору возникла просроченная задолженность. Согласно справки о задолженности перед ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору № ХХХот ХХХ, сумма задолженности по кредиту по состоянию на 16.05.2022 составляет 950817 руб. 05 коп. Таким образом, у заемщика имеется неисполненное обязательство перед Банком. Односторонний отказ от кредитного договора по требованию заемщика, при наличии не исполненного надлежащим образом обязательства, действующим законодательством не предусмотрен. Все претензии, поступившие от истца, банком рассмотрены и предоставлены ответы. Решением Новоуральского городского суда Свердловской области от 22.09.2020 по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказано, в связи с погашением заемщиком просроченной задолженности по кредитному договору. ПАО «Совкомбанк» исполнено решение Новоуральского городского суда Свердловской области от 22.09.2020, на основании которого ФИО1 была внесена в график платежей по кредиту и процентам. Задолженность по кредитному договору № ХХХот ХХХне была погашена заемщиком ФИО1 в полном объеме, в связи с чем у истца образовалась просроченная задолженность, до настоящего времени обязательства по кредитному договору истцом не исполнены. Согласно Правилам бухгалтерского учета, Банком были внесены корректировки задолженности с момента поступления исправляющих документов (решения Новоуральского городского суда Свердловской области от 22.09.2020, апелляционного определения судебной коллегии по гражданским делам Свердловского областного суда от 20.01.2021), а именно 27.10.2021. На основании поступивших в Банк документов сумма в размере 1700000 руб. была возвращена на счет ФИО1 и распределена в счет погашения кредита с 27.10.2021. Требования о компенсации морального вреда и штрафа полагал не подлежащими удовлетворению в связи с отсутствием нарушений Банком прав истца, как потребителя финансовой услуги. Просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Поскольку участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью лица, участвующего в деле, но каждому гарантируется право на рассмотрение дела в разумные сроки, суд, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом мнения лиц, участвующих в деле, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и представителя ответчика.

Рассмотрев требования искового заявления, исследовав письменные доказательства, представленные в материалах дела,суд приходит к следующему.

В силу присущего гражданскому судопроизводству принципа диспозитивности эффективность правосудия по гражданским делам обусловливается в первую очередь поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности; наделенные равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности процесса (статья 123 часть 3 Конституции Российской Федерации), стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений (ч. 1 ст. 56 ГПК РФ), и принять на себя все последствия совершения или не совершения процессуальных действий.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (статья 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с частями 1, 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

В соответствии с частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено и подтверждается исследованными материалами дела, что ХХХмежду ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 1 878167 руб. 81 коп., с условием оплаты процентов за пользование кредитом по ставке ХХХ% годовых, на срок ХХХмесяцев, а заемщик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора: ежемесячными аннуитетными платежами, с 1 по 35 платеж – по 48881 руб. 42 коп. ежемесячно, 36 платеж – 873880 руб. 96 коп. (в том числе остаточный платеж 825000 руб.) в соответствии с согласованным сторонами графиком платежей. Срок платежа по 26 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 26.06.2022 (л.д. 67-73).

С условиями кредитования истец ФИО2 была ознакомлена, согласилась с ними и обязалась исполнять, о чем свидетельствует подпись заемщика в кредитном договоре.

Из материалов дела усматривается, что кредит был предоставлен ФИО1 путем зачисления на счет в соответствии с условиями кредитного договора, что истцом не оспаривалось.

Решением Новоуральского городского суда Свердловской области от 22.09.2022 исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору оставлены без удовлетворения.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Свердловского областного суда от 20.01.2021 решение Новоуральского городского суда Свердловской области от 22.09.2022 оставлено без изменения.

Вышеуказанным решением суда установлено, что за время пользования кредитом ФИО1 производила погашение кредита с нарушением сроков и сумм к погашению, в результате чего образовалась задолженность по кредитному договору, которая на дату обращения истца в суд с исковым заявлением составила 1 928 170, 86 руб., включая просроченную ссудную задолженность - 1 688 362, 72 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 117 520, 49 руб., проценты по просроченной ссуде - 4142, 36 руб., неустойка на остаток основного долга - 113 082, 2 руб., неустойка на просроченную ссуду - 4 913, 37 руб., иные комиссии - 149 руб.

Вместе с тем, судом установлено, что заемщиком возобновлено надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, 27.08.2020 ФИО1 произведен платеж в размере 1 700 000 руб., ответчик вошла в график платежей по кредиту и процентам, на момент рассмотрения дела просроченная задолженность у ответчика отсутствовала.

При этом, исходя из положений ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации внесенная ответчиком денежная сумма подлежала распределению в первую очередь на погашение просроченных и текущих процентов по кредитному договору, затем на погашение просроченного основного долга. Кроме того, исходя из графика платежей, при надлежащем выполнении условий договора ФИО1 должна была произвести платежи на общую сумму 735456, 3 руб., за период действия кредитного договора ею погашена задолженность в общей сумме 2093841, 25 руб. По мнению суда, ответчиком в рамках исполнения кредитных обязательств произведены платежи, позволившие ей погасить просроченную задолженность и войти в график платежей.

ПАО «Совкомбанк» судом разъяснено право при неисполнении заемщиком ФИО1 своих обязательств в дальнейшем обратиться с требованиями о досрочном взыскании долга по основаниям, предусмотренным пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Обращаясь в суд, истец ФИО1 обосновывает исковые требования исполнением в полном объеме 27.08.2020 обязательств заемщика по кредитному договору №ХХХот ХХХ.

В соответствии с п.7 индивидуальных условий кредитного договора № ХХХот ХХХ, частичное досрочное погашение кредита происходит по заявлению заемщика в дату, предусмотренную Общими условиями договора. В случае частичного досрочного погашения кредита, а также изменения существенных условий договора заемщик обязан посетить Банк для подписания дополнительного соглашения в течение пяти календарных дней с момента получения уведомления от Банка способом, установленным договором.

Согласно п.3.11 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства в случае досрочного возврата кредита (части кредита) проценты за пользование кредитом уплачиваются за фактическое количество дней пользования кредитом. При досрочном возврате всей суммы кредита Заемщиком осуществляется полный расчет с Банком, в том числе по процентам за пользование кредитом. При внесении на банковский счет заемщиком суммы, превышающей фактическую задолженность, излишнее внесенная сумма направляется на погашение основного долга только при наличии заявления заемщика на частичное, досрочное погашение. Списание денежных средств по договору потребительского кредита, а также процентов за пользование кредитом при частичном досрочном погашении происходит на основании заявления заемщика в дату, предусмотренную индивидуальными условиями договора потребительского кредита, в размере суммы, находящейся на банковском счете заемщика, но не более суммы, указанной в заявлении. При отсутствии заявления заемщика списание денежных средств производится в дату платежа только в размере ежемесячного платежа по кредиту, предусмотренного индивидуальными условиями договора потребительского кредита. Излишне внесенная сумма денежных средств находится на банковском счете заемщика и учитывается при полном погашении кредита либо при наступлении следующей даты планового платежа.

Доказательств исполнения условий кредитного договора при досрочном частичном погашении задолженности стороной истца суду не представлено.

В соответствии с п.3.12 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства суммы, полученные Банком в погашение задолженности заемщика перед Банком, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, погашают задолженность заемщика в следующей очередности: по уплате просроченных процентов за пользование кредитом, по уплате просроченной суммы основного долга по кредиту, по уплате неустойки (штраф, пени), по уплате процентов, начисленных за текущий период платежей, по уплате основного долга за текущий период платежей, по уплате иных платежей, предусмотренных законодательством Российской Федерации или договором потребительского кредита.

Погашение задолженности по указанным выше видам очередности осуществляется в зависимости от сроков ее возникновения, сначала по платежам с более ранним сроком оплаты согласно условий договора потребительского кредита.

В силу пунктов 1, 2 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство. Кредитор, принимая исполнение, обязан по требованию должника выдать ему расписку в получении исполнения полностью или в соответствующей части. Если должник выдал кредитору в удостоверение обязательства долговой документ, то кредитор, принимая исполнение, должен вернуть этот документ, а при невозможности возвращения указать на это в выдаваемой им расписке. Расписка может быть заменена надписью на возвращаемом долговом документе. Нахождение долгового документа у должника удостоверяет, пока не доказано иное, прекращение обязательства.

Согласно графику платежей, являющемуся приложением к кредитному договору № ХХХот ХХХ, общая сумма, подлежащая возврату кредитору заемщиком, определена сторонами договора в размере 2590094 руб. 66 коп., из которых: по основному долгу – 1878167 руб. 81 коп., сумма процентов – 706562 руб. 85 коп., сумма комиссий – 5364 руб. 00 коп.

В материалах дела отсутствует справка ПАО «Совкомбанк» о получении исполнения по кредитному договору № ХХХот ХХХ в полном объеме.

Напротив, из представленного в материалах дела расчета задолженности, актуального по состоянию на 16.05.2022, внесенная заемщиком 27.08.2020 денежная сумма в размере 1700000 руб. учтена Банком в погашение задолженности по просроченному основному долгу в размере 1582481 руб. 82 коп., в погашение задолженности по просроченным процентам в размере 117518 руб. 18 коп., остаток задолженности составляет 950817 руб. 05 коп., из которых: 898680 руб. 78 коп. – остаток основного долга, 52136 руб. 27 коп. – срочные проценты (л.д. 144-145).

Доказательства погашения имеющейся задолженности на дату установленного срока предоставления кредита – 26.06.2022, как и на дату рассмотрения дела, стороной истца, в нарушение положений ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суду не представлено, из материалов дела не следует.

Представленное истцом правовое заключение, выполненное аттестованным специалистом по финансовым рынкам ХХХ от 08.08.2022, не отвечает требованиям достоверности, допустимости и достаточности доказательств, поскольку полномочия указанного лица на право выполнения подобного рода заключений документально не подтверждены. Кроме того в представленном в заключении расчете, учтены платежи в соответствии с графиком платежей, а не фактически произведенные заемщиком платежи за спорный период, учитывая установленный судом факт ненадлежащего исполнения истцом обязанностей заемщика.

В силу ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В соответствии с п.10.1 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, договор потребительского кредита действует до полного выполнения обязательств заемщика перед Банком, включая обязательства по уплате штрафных санкций.

Доводы истца, изложенные в уточненном исковом заявлении о недобросовестности действий Банка по возврату на счет суммы и начислении процентов, судом во внимание не принимаются, поскольку не опровергают факт наличия задолженности по кредитному договору по состоянию на 27.10.2021.

Таким образом, поскольку в ходе судебного заседания не установлены обстоятельства, позволяющие считать обязательства истца по кредитному договору <***> от ХХХ полностью исполненными 27.08.2020, учитывая, что истцом произведено частичное погашение задолженности, на дату принятия судом решения срок возврата кредитных денежных средств (26.06.2022) наступил, доказательств надлежащего исполнения условий кредитного соглашения стороной истца суду не представлено, в этой связи правовых оснований для удовлетворения исковых требований о признании кредитного договора исполненным, суд не усматривает.

Принимая во внимание, что в удовлетворении основного требования судом отказано, суд не находит оснований для удовлетворения производных от основного требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа.

С учетом изложенного, в удовлетворении исковых требований ФИО1 надлежит отказать

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании кредитного договора исполненным – оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда, через Новоуральский городской суд Свердловской области.

Председательствующий: О.В. Медведева

Согласовано:

Судья О.В.Медведева