Дело № 2-203/2023
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г.Комсомольск-на-Амуре 23 января 2023 года
Ленинский районный суд г.Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в составе
председательствующего Дубовицкой Е.В.,
при секретаре судебного заседания Васильцовой Я.А.,
с участием ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Региональная Служба Взыскания» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ООО «Региональная Служба Взыскания» обратилось в Центральный районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов мотивируя тем, что 04.09.2012 между АО «Связной Банк» и ответчиком был заключен кредитный договор о предоставлении потребительского кредита № S_LN_3000_489575, согласно которому первоначальный кредитор обязался предоставить ответчику кредит в размере и на условиях договора, а также совершить другие предусмотренные договором действия, а ответчик обязался возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные договором, в сроки и в порядке, установленные договором. В соответствии с договором ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя платежи в счет погашения кредита, процентов за пользование кредитом и комиссии. Денежные средства (кредит) в предусмотренном договором размере были предоставлены ответчику первоначальным кредитором, однако в нарушение установленных договором сроков оплаты, а также, несмотря на истечение срока кредита, полученные ответчиком денежные средства по договору так и не были возвращены. В соответствии с договором № 1/С-Ф уступки прав требования (цессии) от 20.04.2015, заключенным АО «Связной Банк» и ООО «Феникс» право требования данного долга перешло к ООО «Феникс» 23.04.2015. В соответствии с договором № 2-Ф уступки прав требования (цессии) от 29.12.2016, заключенным между ООО «Феникс» и СВЕА ЭКОНОМИ САЙПРУС ЛИМИТЕД, право требования долга перешло взыскателю. В соответствии с Договором уступки прав требования от 12.11.2021 заключенным между СВЕА ЭКОНОМИ САЙПРУС ЛИМИТЕД и истцом право требования долга по кредитному договору № S_LN_3000_489575 перешло истцу. На дату уступки общая сумма задолженности составляла 75 465,07 руб., задолженность по основному долгу – 29 719,23 руб., задолженность по процентам – 31 050,33 руб., задолженность по штрафам – 2 250,00 руб., задолженность по комиссиям и иным платам – 1 408,00 рублей, сумма задолженности по процентам, начисленным в соответствии со ст. 395 ГК РФ – 10 025,97 руб. По состоянию на дату обращения в суд с настоящим заявлением задолженность по основному долгу и процентам за пользование по договору составляет 60 769,56 руб., с учетом суммы полученных платежей после даты уступки в размере 0 рублей, истец просит взыскать ФИО3 в свою пользу задолженность по кредитному договору № S_LN_3000_489575 от 04.09.2012 в размере 60 769,56 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 023,08 руб.
Определением Центрального районного суда г. Комсомольска-на-Амуре от 17.11.2022, дело передано на рассмотрение по подсудности в Ленинский районный суд г. Комсомольска-на-Амуре.
Представитель истца ООО «РСВ» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, согласно представленному ходатайству просит рассмотреть дело без участия представителя истца.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, пояснила суду, что она с 2012 года пользовалась кредитной картой АО «Связной Банк» с установленным лимитом 30 000 руб., срок действия договора был на один или два года. В период пользования кредитом она заплатила 2 раза, после чего у нее возникли финансовые трудности и она перестала оплачивать задолженность по кредитному договору. Просит в удовлетворении иска отказать, в связи с тем, что ООО «РСВ» пропущен срок исковой давности, поскольку с даты последнего платежа прошло уже более 7-ми лет.
Руководствуясь положениями статьи 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело по существу в отсутствие представителя истца, надлежащим образом уведомленного о месте и времени слушания дела.
Суд, выслушав ответчика, изучив материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии со ст.ст. 29-30 Федерального закона РФ № 395-1 от 02.12.1990г. «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, имущественная ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В соответствии со статьёй 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно статьей 819 ГК РФ, по кредитной карте банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно статье 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со статьёй 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено, что в соответствии заявлением (для оформления банковской карты «Связной Банк») от 04.09.2012 между «Связной Банк» (ЗАО) и ФИО3 заключен кредитный договор № S_LN_3000_489575, согласно которому ответчику выдана банковская карта с лимитом кредитования 30 000 руб., процентная ставка - 45,00% годовых, расчетный период – с 21-го по 20-е число месяца, минимальный платеж - 3 000 руб., дата платежа 10-е число каждого месяца, льготный период - до 50 дней. В заявлении ответчик подтверждает присоединение к Общим условиям обслуживания физических лиц в «Связной Банк» (ЗАО) и Тарифам по банковскому обслуживанию «Связной Банк» (ЗАО), полностью согласна с Общими условиями и Тарифами. Обязуется неукоснительно их исполнять. Ознакомлена, прочитала и согласна с условиями предоставления дистанционного банковского обслуживания, являющимися составной частью Общих условий.
Таким образом, с информацией о процедурах и условиях кредитования и получения карты, а также тарифами, условиями и порядком оплаты задолженности, ответчик ознакомлена, что подтверждается ее личной подписью.
ФИО3 получена карта MasterCard World, номер карты 5203********0657, что подтверждается распиской в получении карты/пин-конверта от 04.09.2012.
В соответствии с п. 2.2.1 Общих условий обслуживания физических лиц в Связном банке (ЗАО) ((5-я редакция), введены в действие с 10.04.2012), заключение договора осуществляется путем присоединения Клиента к Договору в соответствии со ст. 428 ГК РФ и производится путем представления Клиентом надлежащим образом оформленного и подписанного заявления о заключении того или иного Договора. Подписание и представление клиентом в банк заявления означает принятие им настоящих Общих условий, Тарифов, Условий вкладов и обязательство неукоснительно их соблюдать. Договор считается заключенным с даты получения банком заявления при условии совершения Клиентом требуемых Общими условиями действий, если иной порядок заключения Договора не установлен Общими условиями или действующим законодательством Российской Федерации.
В соответствии с Общими условиями обслуживания физических лиц в Связном Банке (ЗАО) срок действия карты устанавливается тарифами (п. 4.1.8.).
Тарифами по выпуску и обслуживанию банковской карты «Связной Банк» в Связном Банке (ЗАО) предусмотрен срок действия карты – 24 месяца.
Как указано в п. 2.8.1. Общих условий, если иное не предусмотрено разделами Общих условий банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения и/или дополнения в общие условия, тарифы и условия вкладов.
В соответствии с п. 5.7 Общих условий за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты. Проценты начисляются на суммы выданного кредита с даты, следующей за датой его выдачи по дату погашения включительно
Начисление процентов осуществляется ежедневно за фактический период пользования кредитом в расчетном периоде (п.5.11 Общих условий).
В случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по договору в полном объеме. При этом банк направляет клиенту официальное требование о досрочном погашении задолженности не позднее 30 календарных дней со дня предъявления банком вышеуказанного требования клиенту (п.5.16 Общих условий).
Согласно п. 5.19 Общих условий за несвоевременное погашение задолженности банк вправе взимать неустойку в соответствии с тарифами. В случае, если неустойка превышает сумму задолженности, банк вправе не взимать неустойку. В соответствии с тарифами, неустойка составляет 500 рублей при длительности просрочки более 5 календарных дней / 750 руб. при длительности просрочки более 35 календарных дней / 1 250 руб. при длительности просрочки более 65 календарных дней.
Банк выполнил свои обязательства, выпустил карту №5203********0657 на имя ответчика и вручил её последней, что подтверждается распиской в получении карты. Согласно выписки по счету, ответчик пользовалась банковской картой, совершая платежи в общей сумме 61 124,64 рублей.
В соответствии с п. 5.5. Общих условий договора клиент обязуется возвратить полученные средства в полном объеме, уплатить начисленные проценты на них, а также другие комиссии в соответствии с тарифами.
Как следует из материалов дела, при обращении в кредитную организацию с заявлением на выпуск банковской карты и оформлении кредитного договора ФИО3 была ознакомлена с условиями кредитного договора, графиком платежей, в том числе с условиями об уплате процентов за пользование кредитом, комиссий и штрафов. Следовательно, помимо обязательства по возврату кредитору полученного кредита в сроки и в соответствии с условиями кредитного договора ФИО3 приняла на себя обязательства по уплате процентов за пользование кредитом, комиссий и штрафных санкций, что соответствует принципу свободы договора.
«Связной Банк» (ЗАО) принятые на себя обязательства по договору исполнило надлежащим образом. В свою очередь ответчик ненадлежащим образом исполняла свои обязательства, допуская нарушение условий договора.
Каждая сторона договора должна добросовестно и разумно пользоваться своими гражданскими правами и обязанностями.
20.04.2015 года АО «Связной Банк» (цедент) и ООО «Феникс» (цессионарий) заключили договор уступки прав требования (цессии) №1/С-Ф, в соответствии с которым, цедент передает, а цессионарий принимает права требования к физическим лицам, возникшие у цедента по договорам, заключенным между цедентом и должниками.
Согласно выписке из акта приема-передачи к договору уступки прав требования (цессии) №1/С-Ф от 20.04.2015 передана задолженность по кредитному договору № S_LN_3000_489575 от 04.09.2012, заключенному с ФИО3 в размере 64 427,56 руб.
29.12.2016 года между ООО «Феникс» (цедент) и СВЕА ЭКОНОМИ САЙПРУС ЛИМИТЕД (цессионарий) заключен договор уступки прав требования (цессии) №2-Ф, в соответствии с которым цедент передает, а цессионарий принимает права требования к физическим лицам, принадлежащие цеденту по кредитным договорам, указанным в приложении, на основании ранее заключенных договоров уступки прав требования между цедентом и первоначальными кредиторами должников, в том числе и по договору предоставления банковской карты ФИО3
Согласно выписки из акта приема-передачи прав требования к договору цессии №2/С-Ф от 29.12.2026 передана задолженность по кредитному договору № S_LN_3000_489575 от 04.09.2012, заключенному с ФИО3 в размере 64 427,56 руб. (задолженность по основному долгу – 29 719,23 руб., задолженность по процентам – 31 050,33 руб., задолженность по штрафам – 2 250,00 руб., задолженность по комиссиям и иным платам – 1 408,00 руб.).
12.11.2021 между СВЕА ЭКОНОМИ САЙПРУС ЛИМИТЕД (цедент) и ООО «Региональная служба взыскания» (цессионарий) заключен договор уступки прав требования, на основании которого цедент передает, а цессионарий принимает права требования к физическим лицам по гражданско-правовым договорам, заключенным между первоначальным кредитором и должниками. Согласно выписке из перечня должников к договору уступки прав требований от 12.11.2021 передана задолженность по кредитному договору № S_LN_3000_489575 от 04.09.2012 в размере 75 465,07 руб. из которых: задолженность по основному долгу – 29 719,23 руб., задолженность по процентам – 31 050,33 руб., задолженность по штрафам – 2 250,00 руб., задолженность по комиссиям и иным платам – 1 408,00 рублей, сумма задолженности по процентам, начисленным в соответствии со ст. 395 ГК РФ – 10 025,97 руб., сумма задолженности по госпошлине – 1 011,54 руб.
Из смысла пункта 1 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации, по которому право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона, не может быть передано право в объёме большем, чем принадлежало цеденту, даже если это предусмотрено договором цессии.
В силу статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
В статье 388 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.
По общему правилу личность кредитора не имеет значения для уступки прав требования по денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом.
На основании договоров об уступки прав, в том числе договора от 12.11.2021, права требования по кредитному договору № S_LN_3000_489575 от 04.09.2012 перешли к ООО «РСВ».
Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно исковому заявлению, размер задолженности по кредитному договору S_LN_3000_489575 от 16.08.2012 по состоянию на дату подачи иска, составляет 60 769,56 руб., из которых задолженность по основному долгу – 29 719,23 руб., задолженность по процентам – 31 050,33 руб.
Указанная задолженность образовалась за период с 04.09.2012 по 29.12.2016. Последний платеж произведен ответчиком 26.11.2012, в соответствии с выпиской по счету № ФИО3
Данный расчет суммы задолженности по основному долгу и процентам ответчиком не оспаривается.
Согласно свидетельству о заключении брака I-ДВ № от 02.11.2019 между ФИО2 и ФИО3 заключен брак, после заключения брака жене присвоена фамилия ФИО8.
Рассматривая заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующему.
Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
В соответствии с пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.
На основании статьи 200 Гражданского кодекса РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).
Согласно условиям кредитного договора от 04.09.2012, возврат кредита и уплата процентов осуществляется ежемесячными платежами по частям, 10-го числа каждого месяца, минимальный платеж 3 000 руб., расчетный период – с 21-го по 20-е число месяца.
В связи с чем, срок исковой давности в данном случае подлежит исчислению применительно к каждому периоду и соответствующему платежу.
Из выписки по счету № ФИО3 последний платеж произведен 26.11.2012, следовательно, поскольку оплата по договору в июне декабре 2012 года не поступила, то срок исковой давности начинает течь со следующего дня, когда обязательство должно быть исполнено, то есть с 11 декабря 2012 года, и заканчивается соответственно 11 декабря 2015 года.
Как следует из материалов дела, СВЕА ЭКОНОМИ САЙПРУС ЛИМИТЕД обратилось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа 02.04.2020 (сдано в ОПС 23.03.2020). Мировым судьей судебного района «Центральный округ г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края» на судебном участке № 32 вынесен судебный приказ от 02.04.2020 о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО3 в пользу СВЕА ЭКОНОМИ САЙПРУС ЛИМИТЕД в сумме 60 769,56 руб., судебных расходов в сумме 1 011,54 руб.
Определением мирового судьи судебного района «Центральный округ г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края» судебного участка № 30 от 08.06.2020 судебный приказ от 02.04.2020, отменен по заявлению должника.
Исходя из установленных по делу обстоятельств с учетом приведенных выше положений закона и их разъяснений, для правильного исчисления срока исковой давности суд считает необходимым определить трехлетний период, предшествующий дате обращения в суд, применительно к каждому просроченному платежу, учитывая, что задолженность по кредитному договору начислена в виде ежемесячных платежей.
С настоящим исковым заявлением в суд истец обратился 29.09.2022 (сдано в ОПС 19.09.2022), то есть, как и с заявлением о выдаче судебного приказа, за пределами срока исковой давности.
Доказательств уважительности причины пропуска срока исковой давности, которые препятствовали своевременному обращению истца в суд с заявленными требованиями, суду не представлено. Ходатайство о восстановлении пропущенного срока истцом не заявлено.
Таким образом, поскольку трехлетний срок исковой давности пропущен истцом, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ООО «РСВ» о взыскании задолженности по кредитному договору № S_LN_3000_489575 от 04.09.2012 с ФИО1 не подлежат удовлетворению.
Принимая во внимание, что исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору не подлежат удовлетворению, требование о возмещении судебных расходов удовлетворению не подлежит в соответствии со ст. 98 ГПК РФ.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд
решил:
В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Региональная Служба Взыскания» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов, - отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Ленинский районный суд г.Комсомольска-на-Амуре в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья Е.В. Дубовицкая