Дело №33-4969/2023 (в суде первой инстанции дело № 2-419/2023)
13 июля 2023 года г. Хабаровск
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
Судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда в составе: председательствующего судьи Бисюрко Ю.А.,
судей Жерносек О.В., Литовченко А.Л.,
при секретаре Куклиной Ю.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании незаконным отказа в выплате страхового возмещения, о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа
по апелляционной жалобе ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на решение Индустриального районного суда г.Хабаровска от 29 марта 2023 года,
заслушав доклад судьи Бисюрко Ю.А., объяснения представителей истца ФИО2 и ФИО3, судебная коллегия,
УСТАНОВИЛА:
ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании отказа в выплате страхового возмещения незаконным, взыскании страхового возмещения в размере 484 000 руб., штрафа в размере 242 000 руб., компенсации морального вреда в размере 50 000 руб.
В обоснование иска ФИО1 ссылается на незаконный отказ ответчика в выплате страхового возмещения в связи со смертью ее сына ФИО1, умершего 12.04.2022, застраховавшего, в том числе риск своей смерти на основании договора добровольного страхования.
Решением Индустриального районного суда от 29 марта 2023 года иск удовлетворен частично.
Признан незаконным отказ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в осуществлении выплаты ФИО1 страхового возмещения по договорам-офертам № Программа 8А и № Программа 6А, в связи со страховым случаем - смертью застрахованного лица ФИО4, умершего 12.04.2022.
С ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 взысканы страховое возмещение в размере 484 000 руб., компенсация морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 50 000 руб.
В остальной части иска отказано.
С ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» взыскана государственная пошлина в доход муниципального образования городской округ «Город Хабаровск» в размере 8 340 руб.
В апелляционной жалобе ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» просит решение суда отменить, принять новое, которым в иске отказать, ссылаясь на условия договора страхования, указывает, что страховой случай не наступил. Указывает на необоснованность взыскания компенсации морального вреда.
В письменных возражениях истец просит оставить решение суда без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.
В заседании суда апелляционной инстанции представители истца ФИО2, ФИО3 против удовлетворения апелляционной жалобы возражали по основаниям, изложенным в письменных возражениях, просили оставить решение суда без изменения.
В заседании суда апелляционной инстанции иные лица, участвующие в деле, участия не принимали, о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы извещены надлежащим образом, судебная коллегия рассмотрела дело в отсутствие указанных лиц, учитывая положения ст.ст. 167, 327 ГПК РФ.
На основании ч. 1 и 2 ст. 327.1 ГПК РФ решение суда подлежит проверке в обжалуемой части в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Выслушав представителей истца, проверив материалы дела, судебная коллегия приходит к следующему.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 30.12.2021 между ФИО4 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья по программе «программа 8А» № на срок 60 месяцев.
Кроме того, 01.06.2022 между ФИО4 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья по программе «программа 6А» № на срок 36 месяцев.
Договоры страхования № и № заключены в соответствии с условиями Договоров страхования и Правилами добровольного страхования жизни и здоровья (далее - Правила страхования).
Страховыми рисками по обоим договорам страхования являются: «Смерть застрахованного в течение срока страхования» (риск «Смерть Застрахованного»); установление застрахованному 1-й и/или 2-й группы инвалидности в течение страхования» (риск «Инвалидность Застрахованного»); «Дожитие застрахованного до события недобровольной потери Застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы основаниям, предусмотренным пунктом 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или пунктом 2 сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации» (риск «Потеря работы»).
Страховые суммы по договорам страхования № и № составляют 420 000 руб. и 64 000 руб., соответственно, общий размер страховой премии – 50 400 руб. и 11 059 руб., соответственно.
Выгодоприобретатели по договорам страхования в соответствии с законодательством Российской Федерации.
12.04.2022 ФИО4 умер, что подтверждается свидетельством о смерти от 14.04.2022 №.
Согласно справке о смерти №С-00812 от 14.04.2022 смерть ФИО4 наступила в результате заболевания, причиной которой явились: Недостаточность левого желудочка 150.1; Кардиомиопатия дилатационная 142.0.
В соответствии со справкой нотариального округа г.Хабаровска Хабаровского края от 29.07.2022 № 178 истец является наследником ФИО4
05.05.2022 и 30.08.2022 ФИО1 направила письма страховщику с заявлениями о страховых выплатах по договорам страхования № «программа 8А» и № «программа 6А», соответственно, в связи со смертью застрахованного лица, в удовлетворении которых ответчиком было отказано в связи с тем, что смерть застрахованного не является страховым случаем, поскольку наступила в результате заболевания.
Претензии ФИО1 о страховой выплате оставлены ответчиком без удовлетворения.
Решениями финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 14.11.2022 № и № в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании страховых выплат по договорам страхования № и № отказано, поскольку причиной смерти застрахованного явилось заболевание, что в соответствии с положениями договоров страхования является исключением из страхового покрытия.
Частично удовлетворяя иск, суд первой инстанции руководствовался положениями ст.ст. 4, 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ст.ст. 3, 421, 819, 934, 942, 944,963, 964, 1142 Гражданского Кодекса РФ, ст. ст. 13, 15 Закона «О защите прав потребителей» и пришел к выводу о том, что смерть ФИО4 является страховым случаем, поскольку она наступила внезапно, заболевание, от которого умер ФИО4, до момента смерти у него диагностировано не было, объективные симптомы при жизни отсутствовали и в поликлинике жалобы не зафиксированы. Суд также указал на отсутствие доказательств причинно-следственной связи между возможно имевшимися у ФИО4 заболеваниями и наступившей смертью, на отсутствие со стороны застрахованного лица каких-либо заведомо умышленных (недобросовестных) действий в части предоставления недостоверной информации о состоянии своего здоровья при заключении договора страхования и на отсутствие оснований, предусмотренных законом, для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения.
С выводами суда первой инстанции судебная коллегия согласиться не может ввиду следующего.
Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии со статьей 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).
Согласно статье 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).
При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).
Таким образом, стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.
В соответствии с п.9.1.19 раздела 9 «Исключения из страхового покрытия» договора страхования № «Программа 6А» не признаются страховым случаем события, наступившие вследствие заболеваний системы кровообращения, крови, кроветворных органов.
Аналогичные положения предусмотрены п.9.1.19 договора страхования № «программа 8А».
Согласно п.п. 4.1.23, 4.1.23.1 Правил страхования договором страхования может быть предусмотрено, что не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие любых болезней (заболеваний).
Из пунктов 4.1.21, 4.1.21.4 Правил страхования следует, что договором страхования может быть предусмотрено, что не признаются страховыми случаями события, наступившие вследствие заболеваний системы кровообращения, крови, кроветворных органов (например: ИБС, гипертоническая болезнь III - IV степени, атеросклероз, сердечная недостаточность, сердечная астма, анемия, а также иные хронические заболевания, относящиеся, согласно международной классификации болезней (МКБ-10), к заболеваниям системы кровообращения, крови, кроветворных органов).
Как указано выше, смерть ФИО4 наступила по причине недостаточности левого желудочка 150.1, кардиомиопатии дилатационной 142.0.
В соответствии с международной классификацией болезней (МКБ-10) кардиомиопатия дилатационная 142.0. относится к болезням системы кровообращения.
Таким образом, болезнь застрахованного лица наступила в результате болезни системы кровообращения, которая перечислена как исключение из страхового покрытия в полисе-оферте.
В соответствии с определением Болезни (заболевания), данным в Правилах страхования, Болезнь (заболевание) - это нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов после вступления в силу договора страхования, если иное не предусмотрено договором страхования. Договором страхования может быть определен список болезней, по которому осуществляется страхование.
Не смотря на то, что смерть ФИО4 была внезапной для истца, причиной ее наступления явилось заболевание, безусловно имевшееся у ФИО4 и диагностированное после его смерти, что объективно подтверждается справкой о смерти С-00812 от 14.04.2022.
То обстоятельство, что при жизни застрахованное лицо с жалобами по поводу данного заболевания не обращалось в медицинские учреждения, не свидетельствует об отсутствии заболевания.
По смыслу приведенных выше пунктов договоров страхования и Правил страхования не имеет значения, было ли заболевание диагностировано до или после заключении договора страхования и произошло ли оно внезапно.
Заключая договоры страхования, ФИО4 подтвердил согласованность индивидуальных условий страхования в полисе-оферте и ознакомления с общими Условиями добровольного страхования.
При этом условия страхования в установленном порядке недействительными не признавались.
Ссылка суда первой инстанции на ст.ст. 963, 964 ГК РФ является ошибочной, поскольку данные нормы устанавливают случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения в той ситуации, когда страховой случай наступил. Между тем в настоящем споре страховой случай не наступил, в связи с чем оснований для применения судом указанных норм материального права не имелось.
Поскольку оснований для взыскания с ответчика страховых выплат по договорам страхования № и № не имелось, производные требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа также не подлежали удовлетворению.
С учетом изложенного, судебная коллегия считает, что судом первой инстанции неверно применены нормы материального права, а выводы суда не соответствуют фактическим обстоятельствам дела, в связи с чем решение суда первой инстанции подлежит отмене с принятием нового решения об отказе в удовлетворении иска.
Руководствуясь статьями 328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Индустриального районного суда г.Хабаровска от 29 марта 2023 года отменить, принять новое решение.
В удовлетворении иска ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании незаконным отказа в выплате страхового возмещения, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа - отказать.
Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия.
Мотивированное апелляционное определение изготовлено 18 июля 2023 года.
Председательствующий
Судьи