Дело № 2-262/2022, № 12RS002-01-2022-000576-98 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
гор. Звенигово 30 декабря 2022 года
Звениговский районный суд Республики Марий Эл в составе председательствующего судьи Юпуртышкиной С.В., при секретаре Васягиной А.В., в отсутствие сторон и их представителей, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску
акционерного общества СК «РСХБ-Страхование» к ФИО1 о взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами,
УСТАНОВИЛ:
Акционерное общество СК «РСХБ-Страхование» (далее АО СК «РСХБ-Страхование», истец) обратилось в Звениговский районный суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика неосновательное обогащение в размере <.....> коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с <дата> по <дата> в размере <.....> коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с момента вынесения решения суда до фактического его исполнения в размере, определяемом ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды, в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины <.....> руб.
В обоснование требований указано, что <дата> между сторонами заключен договор страхования путем выдачи страхового полиса «Дача» № №. В адрес истца поступило уведомление о событии, обладающем признаками страхового случая, из которого следовало, что <дата> в результате пожара пострадал жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>, застрахованный по договору страхования. Согласно заключению Агентства независимых экспертиз ООО «<.....>», в результате пожара произошла полная конструктивная гибель объекта страхования, при которой восстановительный ремонт нецелесообразен, при этом обнаружены остатки элементов строения, годные для дальнейшего использования и/или реализации (годные остатки): действительная стоимость жилого дома составляет <.....> коп.; стоимость годных остатков жилого дома составляет <.....> коп.; стоимость домашнего имущества <.....> коп. Сумма страхового возмещения была определена страховщиком в размере <.....> коп. Указанная сумма была выплачена ФИО1 в полном размере. Факт выплаты страхового возмещения в указанном размере подтверждается платежным поручением № от <дата>.
Не согласившись с размером страхового возмещения, ФИО1 обратился в Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл, которым была назначена судебная экспертиза. Согласно экспертному заключению размер ущерба по договору страхования по договору № № определен как рыночная стоимость застрахованного дома <.....> руб., стоимость домашнего имущества <.....> руб., годные остатки отсутствуют. Ссылаясь на то, что Страховщик выплатил ФИО1 страховое возмещение в большем размере, чем установлено заключением судебной экспертизы по гражданскому делу №, а потому на стороне ответчика возникло неосновательное обогащение, обратился в суд с упомянутыми требованиями.
Истец АО СК «РСХБ-Страхование» явку представителя не обеспечил, ходатайствовал о рассмотрении дела без участия своего представителя.
Ответчик ФИО1 считается извещенным надлежащим образом о времени и месте рассмотрения гражданского дела (имеется почтовое извещение с отметкой почтового органа об истечении срока хранения почтовой корреспонденции). Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ, ст. 113 ГПК РФ). По имеющимся в материалах дела номерам телефона, указанным им в качестве контактных, не отвечает. Ответчиком обеспечена явка представителя ФИО2, который полагал требования необоснованными по изложенным в письменных возражениях основаниям.
Судом объявлялись перерывы в судебном заседании, информация о которых размещалась на официальном сайте Звениговского районного суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».
По окончании перерыва стороны в судебное заседание не явились, явку представителей не обеспечили.
Суд счел возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежаще извещенных о времени и месте проведения судебного разбирательства.
Изучив материалы дела, гражданского дела №, оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.
Как следует из материалов дела и установлено судом, ФИО1 являлся собственником жилого дома, расположенного по адресу: <адрес> Эл, <адрес>, д. Сергушкино <адрес>.
<дата> между ФИО1 и АО «СК РСХБ-Страхование» был заключен договор страхования № № «Дача», объект страхования – жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>, срок действия договора 6 с <дата> по <дата>. Страховая сумма-<.....> руб. основное строение, <.....>домашнее имущество, <.....>-инженерные сети, оборудование и пр., исходя из чего страховщиком начислена страховая премия в размере <.....> коп. Страховые риски - пожар, удар молнии, взрыв и пр.
Договор заключен на основании Правил страхования имущества физических лиц» от <дата> (в редакции от <дата>, <дата>, <дата>, <дата> (далее Правила страхования).
Пунктом 11.6.1 Правил страхования предусмотрено, что при гибели застрахованного имущества ущерб определяется в размере его действительной стоимости на дату наступления страхового случая за вычетом рыночной стоимости годных остатков такого имущества, но не более страховой суммы (лимита ответственности), установленной в договоре страхования.
Согласно пункту 5.1 Правил страхования страховая сумма – денежная сумма, которая определена в порядке, установленном договором страхования при его заключении и, исходя из которой, устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страхового возмещения при наступлении страхового случая. Страховая сумма не должна превышать страховую стоимость застрахованного имущества. Такой стоимостью считается действительная стоимость имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования (пункт 5.2).
В соответствии с п. 5.2.1 страховая (действительная) стоимость имущества может быть определена на основании: документов, представленных страхователем при заключении договора страхования; договора купли-продажи, счета-фактуры завода-изготовителя, таможенных документов, чеков, квитанций и других платежных документов; специализированных справочников, периодических изданий; на основании отчета об оценке; иным способом по соглашению сторон, указанным в договоре страхования. Страховщик при необходимости вправе назначить экспертизу в целях установления страховой стоимости имущества.
<дата> в результате пожара застрахованное имущество было уничтожено, что подтверждается постановлением № об отказе в возбуждении уголовного дела от <дата>, вынесенным ОНД и ПР <адрес>. Как следует из постановления, непосредственной (технической) причиной пожара могло служить воздействие источников, связанных с тепловыми процессами аварийного пожароопасного режима работы в электрической сети, на горючие вещества и материалы в районе очага пожара. Очаг пожара в данном случае расположен в помещении спальной, в районе расположения электрического отопительного прибора (кварцевой батареи), подключенного к электрической сети.
<дата> АО СК «РСХБ-Страхование» признало событие страховым случаем и произвело выплату страхового возмещения в сумме <.....> коп.
Не согласившись с размером страхового возмещения, ссылаясь на то, что принадлежащее имущество было уничтожено полностью, ФИО1 обратился в Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл с иском к АО СК «РСХБ-Страхование» о взыскании страхового возмещения в размере <.....>; компенсации морального вреда в размере <.....> руб., неустойки в размере <.....> коп.; процентов в сумме <.....> коп.; штрафа в размере <.....>% от присужденной суммы, судебных расходов. Определением Йошкар-Олинского городского суда от <дата> производство по вышеуказанному гражданскому делу (№, УИД 12RS№-42) прекращено, в связи с отказом от иска. При этом проведенной по делу судебной экспертизой, выполненной ООО «Стройэксперт», определены рыночная стоимость застрахованного дома с инженерными сетями и коммуникациями, инженерным оборудованием, внешней и внутренней отделкой) по состоянию на <дата> в <.....> руб., стоимость домашнего имущества <.....> руб. Годные остатки конструктивных элементов жилго дома, которые могут быть использованы по своему прямому функциональному назначению отсутствуют.
Как следует из заключения эксперта АО «Бюро технической инвентаризации и кадастровых работ Республики Татарстан» ФИО3, стоимость жилого дома, <адрес>, (с инженерными сетями и коммуникациями, инженерным оборудованием, внешней и внутренней отделкой) по состоянию на <дата> составляет <.....> руб.
В соответствии с пунктом 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
В силу пункта 1 статьи 942 названного кодекса при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.
Статьей 943 данного кодекса предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).
На основании статьи 947 этого же кодекса сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными данной статьей (пункт 1).
При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость). Такой стоимостью для имущества считается его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования (пункт 2).
Пункт 2 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) также содержит положение, согласно которому при осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования.
Статьей 951 ГК РФ предусмотрено, что если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит (пункт 1).
Если завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии (пункт 3).
Вместе с тем, пунктом 1 статьи 945 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости.
Статьей 948 названного кодекса установлено, что страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска (пункт 1 статьи 945 ГК РФ), был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.
Аналогичные по сути положения, ограничивающие право страховщика оспаривать страховую стоимость имущества только случаями намеренного введения его в заблуждение страхователем, содержатся также в пункте 2 статьи 10 Закона об организации страхового дела.
В пункте 19 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» разъяснено, что на основании статьи 945 ГК РФ при заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости - назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости. В силу статьи 948 ГГК РФ страховая стоимость имущества не может быть оспорена, если при заключении договора добровольного страхования между сторонами было достигнуто соглашение о ее размере. Вместе с тем, если страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска, был умышленно введен в заблуждение относительно его стоимости, то страховая стоимость имущества может быть оспорена.
Таким образом, для страховщика, не воспользовавшегося при заключении договора добровольного страхования имущества предусмотренным статьей 945 ГК РФ правом на оценку страхового риска, установлен запрет на последующее оспаривание согласованной сторонами страховой стоимости имущества, если только страховщик не докажет, что был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.
Отказываясь от указанной выше оценки, страховщик принимает на себя риск несоответствия страховой и действительной стоимости имущества, однако вправе доказывать, что он был умышленно введен в заблуждение относительно стоимости застрахованного имущества.
С учетом изложенного условия договора, перекладывающие в обход положений статьи 948 ГК РФ риск несоответствия страховой и действительной стоимости имущества на гражданина-потребителя, в отношении которого страховщик не доказал факт умышленного введения страховщика в заблуждение относительно стоимости имущества, являются недействительными.
Доказательств умышленного введения страховщика в заблуждение относительно стоимости имущества материалы дела не сдержат. Истец на такие обстоятельства в обоснование заявленных требований не ссылался, на запрос суда сообщил об отсутствии таких фактов.
В соответствии с частью 1 статьи 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.
По делу №, рассмотренному Йошкар-Олинским городским судом Республики Марий Эл экспертом дано заключение о невозможности восстановления имущества после пожара, в том числе и о непригодности для этого фундамента. Это же экспертное заключение положено истцом в обоснование заявленных требований по настоящему делу.
Соглашаясь с доводами сторон о полной гибели застрахованного имущества, суд оснований к удовлетворению заявленных требований не находит.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса РФ,
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований к ФИО1 о взыскании неосновательного обогащения в размере 1245026 руб. 21 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами за период с <дата> по <дата> в размере 85368 руб. 38 коп., взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с момента вынесения решения суда до фактического его исполнения в размере, определяемой ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды, акционерному обществу СК «РСХБ-Страхование» - отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Марий Эл в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме, с подачей жалобы через Звениговский районный суд Республики Марий Эл.
Председательствующий судья С.В. Юпуртышкина
Мотивированное решение изготовлено 12 января 2023 года
Решение16.01.2023