14RS0035-01-2022-018477-80

Дело № 2-608/2023

РЕШЕНИЕ (заочное)

Именем Российской Федерации

город Якутск 13 февраля 2023 года

Якутский городской суд Республики Саха (Якутия) в составе судьи Борисовой В.С., при секретаре Шевченко Н.С., рассмотрев в открытом судебном заседании, гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» взыскании страхового возмещения,

установил:

Истец ФИО1 обратилась в суд с указанным исковым заявлением к ответчику, которое мотивировала тем, что 26.06.2019г. между истцом и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор № на сумму 862 069 рублей с процентной ставкой 16,3% годовых сроком на 36 месяцев. В тот же день с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования, согласно условиям которого страховым риском является инвалидность 2 группы в результате заболевания (пункт 1.1.4). Страховая сумма по страховому риску «инвалидность 2 группы в результате заболевания» установлена в размере 50 % от страховой суммы, определяемой в договоре страхования согласно пункту 5.1 заявления, т.е. 431 034 рубля (50% от 862069 рублей). Сумма платы за участие в Программе страхования составляет 62 068 рублей. 14.10.2019 года истцу установлена инвалидность 2 группы, причина инвалидности общее заболевание. 13.11.2019 года истец обратилась к ответчику с заявлением о производстве страховой выплаты в связи с наступлением страхового случая, на что ей было отказано с указанием, что заболевание с диагнозом «___» ей была поставлена до заключения договора страхования, следовательно, договор страхования с ней заключен только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая. Считает отказ ответчика незаконным, так как заболевание с указанным диагнозом ей было поставлено после заключения кредитного договора и договора страхования – 29.07.2019 года. Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец взыскать с ответчика в пользу истца страховое возмещение в размере 431 034 рублей, проценты по статье 395 ГК РФ в размере 90 244 рублей, компенсацию морального вреда в размере 100000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной суммы в размере 310 639 рублей, начислять проценты по статье 395 ГК РФ со дня вступления решения в законную силу до дня фактического исполнения решения суда.

Определением суда от 08.02.2023 года приняты уточнения исковых требований, согласно которым истец просит обязать ответчика направить страховое возмещение в размере 295 327 рублей 54 копеек выгодоприобретателю по договору страхования – ПАО «Сбербанк» в счет погашения задолженности ФИО1 по кредитному договору № от 26.06.2019 г.; взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 страховое возмещение в размере 135 706 рублей, проценты по ст. 395 ГК РФ, в размере 73 700 рублей, компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей, штраф в размере 302 366 рублей; взыскать расходы на представителя в размере 20 000 рублей, 3150 рублей расходы на доверенность.

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО2 исковые требования поддержал и просила их удовлетворить.

Представители ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в суд не явились, о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили, направили письменное возражение на исковое заявление, в котором указали, что не согласны с иском, так как на момент заключения договора страхования истец уже имела заболевание, следовательно, страховое возмещение не может быть выплачено.

Представители третьего лица ПАО «Сбербанк» в суд не явились, о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили.

Истец в суд не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, направил своего представителя.

В соответствии со статьей 233 Гражданского процессуального кодекса РФ суд рассмотрел дело в отсутствие представителя ответчика в порядке заочного производства.

Выслушав пояснения представителя истца, изучив письменный отзыв ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Таким образом, по смыслу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховой случай состоит в причинении вреда жизни или здоровью застрахованного лица.

На основании статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 26.06.2019г. между истцом и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил истцу кредит на сумму 862 069 рублей с процентной ставкой 16,3% годовых сроком на 36 месяцев.

В тот же день 26.06.2019 г. ФИО1 подписала заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в Байкальский банк ПАО «Сбербанк» (далее - Программа страхования), действующей в рамках договора коллективного страхования, заключенного между Банком как страхователем и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" (далее - Заявление). Согласно полису выгодоприобретателем является ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, в остальной части выгодоприобретателем по договору страхования является Застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники Застрахованного лица).

Плата за участие в Программе страхования составила 62 068 рублей.

Согласно пункту 1.1 Заявления от 26.06.2019 года страховыми рисками являются (при расширенном страховом покрытии):

- смерть застрахованного лица

- установление инвалидности 1 группы в результате несчастного случая или болезни,

- установление инвалидности 2 группы в результате несчастного случая,

- установление инвалидности 2 группы в результате заболевания,

- временная нетрудоспособность,

- дистанционная медицинская консультация.

Согласно пункту 1.2 Заявления, в отношении лиц, которые относятся к группе 1 и (или) группе 2 (подп. 1.2.1 и подп. 1.2.2), договор страхования считается заключенным на условиях базового страхового покрытия, страховыми случаями будут являться следующие события (в зависимости от того, к какой(им) группе(ам) относится застрахованное лицо):

Для группы 1: смерть от несчастного случая, дистанционная медицинская консультация,

Для группы 2: смерть, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или болезни, инвалидность 2 группы в результате несчастного случая, инвалидность 2 группы в результате болезни, временная нетрудоспособность, дистанционная медицинская консультация.

Для лиц, входящих одновременно в обе группы: смерть от несчастного случая, дистанционная медицинская консультация.

Согласно пункту 2.2 Заявления к группе 1 относятся лица, у которых до даты заполнения Заявления были диагностированы следующие заболевания: ишемическая болезнь (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени, является инвалидом 1, 2 или 3 группы ил имеет соответствующее направление на медико-социальную экспертизу.

Из материалов дела установлено, что истцу 14.10.2019 года установлена 2 группа инвалидности, что подтверждается справкой серии МСЭ-2018 №.

13.11.2019 года истец обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая.

Ответчик письмом от 04.12.2019 года отказал истцу в выплате страхового возмещения, указав, что из представленных истцом документов следует, что до даты заполнения заявления от 26.06.2019 года Манухной установлен диагноз ___ (напралена на медико-социальную экспертизу, выданное ГАУ РС (Я) «Медицинский центр г. Якутска 08.10.2019 г.). Следовательно, договор страхования в отношении ФИО1 заключен только на случай смерти застрахованного лица от несчастного случая. Таким образом, заявленное событие – установление 2 группы инвалидности ФИО1 в период действия страхования не может быть признано страховым случаем, у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют основания для производства страховой выплаты.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст. ст. 961, 963, 964 ГК РФ.

В соответствии со ст. 961 ГК РФ неисполнение страхователем обязанности своевременно уведомить страховщика о наступлении страхового случая дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Страховщик также освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных п. п. 2 и 3 указанной статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (ст. 963 ГК РФ).

В силу ст. 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Согласно ответу ГАУ РС (Я) «Медицинский центр г. Якутска» №2968 от 23.12.2022 года, на судебный запрос следует, что согласно анамнезу осмотра от 11.03.2021 года ФИО1 диагноз: ___ был установлен в Якутском республиканском онкологическом диспансере на основании гистологического заключения № от 30.07.2019 года.

Из изученной в суде медицинской карты ФИО1, представленной ГАУ РС (Я) «Медицинский центр г. Якутска», установлено, что в 2019 году ФИО1 была на приеме у гинеколога до заключения договора страхования один раз - 11.06.2019 года, после осмотра у гинеколога ей был поставлен следующий диагноз: ___.

Из изложенного следует, что до заключения договора страхования диагноз ФИО1 (26.06.2019 г.) ФИО1 диагноз: ___ не был поставлен.

Из ответа ФКУ «Главное Бюро МСЭ по Республике Саха (Якутия) от 23.12.2022 г. №6568 установлено, что в отношении ФИО1 инвалидность 2 группы установлена с 14.10.2019 года со сроком до 01.11.2020 года по основному диагнозу ___. Согласно акту медико-социальной экспертизы №901.8.14/2019 от 23.10.2019 г. основанием для проведения медико-социальной экспертизы явилось направление на медико-социальную экспертизу (ЛПУ), выданного ГАУ РС (Я) «Медцентр г. Якутска ПО №» от 08.10.2019 г.

Из ответа ГБУ РС (Я) Якутский республиканский онкологический диспансер» от 24.01.2023 года №605/157-605 следует, что диагноз ФИО1: ___ впервые установлен 29.07.2019 г.

Таким образом, из вышеизложенного следует, что о диагнозе ФИО1 стало известно уже после заключения договора страхования, следовательно, отказ страховой организации в выплате страхового возмещения является незаконным.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что в данном случае имеет место наступление страхового случая: инвалидность 2 группы в результате заболевания по расширенному страховому покрытию.

Согласно пункту 6.1 Заявления по данному страховому риску размер страховой выплаты составляет 50 % от страховой суммы, определяемой в договоре страхования согласно пункту 5.1 настоящего Заявления.

В соответствии с пунктом 5.1 Заявления страховая сумма установлена в размере 862 069 рублей.

Таким образом, размер страхового возмещения составляет 431 034 рубля 50 копеек (862 069 *50%).

Как было выше указано, выгодоприобретателем в данном случае является ПАО «Сбербанк» на сумму числящейся за истцом задолженности по кредитному договору.

Согласно требованию ПАО «Сбербанк» о расторжении кредитного договора и досрочной оплате сумы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки от 17.01.2023 года общая сумма задолженности ФИО1 перед банком по состоянию на 15.01.2023 года составляет 295 327 рублей 54 копейки.

Следовательно, указанная сумма подлежит оплате за счет страхового возмещения.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении искового требования истца об обязании ответчика направить страховое возмещение в размере 295 327 рублей 54 копейки ПАО «Сбербанк» в счет погашения задолженности ФИО1 по кредитному договору.

Оставшаяся часть страхового возмещения в размере 135 706,96 рублей (431 034,50 - 295 327,54) подлежит взысканию в пользу истца.

Истцом также заявлены требования о взыскании с ответчика в пользу истца процентов в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса РФ за период с 04.12.2019 года по 08.02.2023 года в размере 73 700 рублей и далее по день исполнения судебного решения.

Согласно статье 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

В связи с невыплатой ответчиком в добровольном порядке страхового возмещения, суд приходит к выводу о правомерности заявленных требований о взыскании с ответчика в пользу истца процентов по статье 395 ГК РФ.

Представленный истцом расчет процентов за период с 04.12.2019 года по 08.02.2023 года в размере 73 700 рублей с учетом действия моратория в период с 01.04.2022 г. до 01.10.2022 г. судом проверен и сомнений не вызывает.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависимо от размера возмещения имущественного вреда.

При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку факт нарушения прав истца, как потребителя, установлен, с учетом характера причиненных потребителю нравственных страданий, фактических обстоятельств причинения морального вреда, степени вины ответчика, исходя из принципа разумности и справедливости в пользу истца с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 10000 рублей.

В соответствии с абз. 1 п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

При расчете размера штрафа суд исходит из следующего.

При разрешении спора по существу судом были удовлетворены требования истца о взыскании страхового возмещения на общую сумму 431 034,50 рублей, требования о взыскании неустойки в размере 73700 руб., требование истца о компенсации морального вреда в размере 10000 руб. Таким образом, сумма штрафа составляет 257 367 рублей 25 копеек ((431 034,50 +73700+10000)*50%).

Доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности судом не принимаются, так как ответчик не представил доказательства получения истцом их ответа на заявление истца о выплате страхового возмещения от 04.12.2019 года в тот же день. Как утверждает истец, данный ответ она получила письмом, отправленным ответчиком Почтой России, из Москвы. Доказательств получения истцом данного ответа 04.12.2019 года ответчиком суду не представлено.

Приказом Минцифры России от 29.04.2022 г. №400 утверждены «Нормативы частоты сбора письменной корреспонденции из почтовых ящиков, нормативов ее обмена, перевозки и доставки, а также контрольных сроков пересылки письменной корреспонденции». Согласно таблице 8 приложения №1 к указанному приказу контрольный срок пересылки корреспонденции между г. Москва и г. Якутск составляет 5 календарных дней. Из указанного следует, что доставка из г. Москвы в г. Якутск составляет не менее 5 календарных дней. Истец обратилась с настоящим иском 06.12.2022 года, следовательно, срок исковой давности ею не пропущен.

На основании статьи 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям, так как истец освобожден от ее уплаты. Взысканию с ответчика в пользу дохода государства подлежит государственная пошлина в размере 12247 рубля 35 копеек ((431 034,50+73700) – 200 000)*1%+5200).

На основании изложенного и, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» взыскании страхового возмещения – удовлетворить частично.

Обязать ответчика Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» направить страховое возмещение в размере 295 327 рублей 54 копеек выгодоприобретателю по договору страхования Публичному акционерному обществу «Сбербанк» в счет погашения задолженности ФИО1 по кредитному договору № от 26.06.2019 года.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 страховое возмещение в размере 135 706 рублей, проценты в размере 73700 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф в размере 257 367 рублей 25 копеек, расходы на представителя в размере 20000 рублей, за нотариальное удостоверение доверенности в размере 3150 рублей, а всего: 489 923 (четыреста восемьдесят девять тысяч девятьсот двадцать три) рубля 25 копеек.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» государственную пошлину в доход бюджета в размере 12247 рубля 35 копеек

Ответчик вправе подать в Якутский городской суд Республики Саха (Якутия) заявление об отмене решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчик вправе обжаловать заочное решение в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Саха (Якутия) через Якутский городской суд РС (Я) в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иные лица, участвующие в деле, вправе обжаловать заочное решение в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Саха (Якутия) через Якутский городской суд РС (Я) в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья п/п В.С. Борисова

Копия верна – судья В.С. Борисова

Секретарь Н.С. Шевченко

В окончательной форме решение изготовлено 17.02.2023г.