Решение по делу № 2-35/2023 от 11.01.2023 | Новочеркасский городской суд (Ростовская область)

61RS0019-01-2022-005106-96

Дело № 2-35/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 января 2023 года г. Новочеркасск

Новочеркасский городской суд Ростовской области в составе председательствующего судьи Политко Ф.В., при секретаре Шабаевой А.Е. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит Энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с указанным выше иском, ссылаясь на следующие обстоятельства. ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили договор <***> от 15.02.2007, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов.

Для совершения операций по Карте Заемщику в рамках Договора установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с 15.02.2007 - 15000 рублей, с 15.01.2020 - 39000 рублей, с 22.06.2008 - рублей.

В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту «Револьверная карта АП 0% и стр» Банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 19% годовых.

Начисление процентов производится Банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого активирована карта.

Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте.

Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в тарифах льготного периода, проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по карте составляет до 51 дня.

По договору Банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету, из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на Текущий счет клиент обязался погашать задолженность по Договору в порядке и сроки, установленные договором.

Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на тeкущем счете денежные средства в размере не менее суммы Минимального платежа в течение специально установленных для этой цели Платежных периодов.

Каждый платежный период составляет 20 (двадцать) календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке на открытие и ведение текущего счета (1-е число каждого месяца).

Заемщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случает и болезни.

Информация о Программе коллективного страхования изложена в Памятке застрахованному по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. Проставлением подписи в договоре заемщик подтвердил, что он прочел и полностью согласен с содержанием памятки застрахованному по программе добровольного коллективного страхования. Таким образом, данная услуга оказана Банком исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением заемщика и в полном соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Заемщик дал поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на Текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату Страхового взноса в соответствии с Тарифах по банковскому продукту. Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77%.

Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчётного периода. Услуга Коллективного страхования может быть подключена/отключена в любое время по инициативе Клиента по его телефонному звонку или по заявлению в офисе Банка.

Право Банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операций прямо предусмотрено ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» и не противоречит требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей». Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в Тарифах по банковскому продукту. Комиссия за получение наличных денег в кассах других Банков, в банкоматах Банка и других банков взимается на момент совершения данной операции.

Заемщик поставил свою подпись в Договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая Тарифы. Заемщику была оказана услуга по ежемесячному направлению по его почтовому адресу Извещения (Памятка по услуге «Извещение по почте») с информацией по Кредиту.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету № с 15.02.2007 по 18.07.2022 года.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на 18.07.2022 задолженность по Договору <***> от 15.02.2007 составляет 84 287,68 рублей, из которых: сумма основного долга - 33 046,53 рублей; сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 43 647,86 рублей; сумма штрафов - 5 500.00 рублей; сумма процентов — 2 093,29 рублей.

За нарушение сроков погашения Задолженности по Договору Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами Банка.

Задолженность по уплате соответствующей части Минимального платежа считается просроченной следующего дня, после окончания последнего дня Платежного периода, если в указанный срок Клиент не обеспечил ее наличие на Текущем счете.

Согласно Тарифам по банковскому продукту Банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности от 15 до 45 дней - 1,4% от Лимита овердрафта, свыше 45 дней - 2,8% от Лимита овердрафта, за пpoсрочку исполнения требования Банка о полном погашении Задолженности по Договору - 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Банком оплачена государственная пошлина подачу искового заявления в размере 2 728,63 рублей. Указанные судебные расходы подлежат взысканию с ответчика.

Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит Энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору <***> от 15.02.2007 в размере 84 287,68 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 728,63 руб.

Представитель ООО «Хоум Кредит Энд Финанс Банк» о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, при подаче искового заявления ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

ФИО1 в судебное заседание не явился, надлежаще извещен о месте и времени слушания дела. Ранее представил в суд заявление, в котором просит отказать в удовлетворении исковых требований в виду пропуска истцом срока исковой давности, поскольку истцом не представлено доказательств исполнения ответчиком кредитного договора после 2017 года.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон, надлежаще извещенных о месте и времени слушания дела, явку представителей в судебное заседание не обеспечивших.

Суд, изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства, приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с требованиями ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Суд установил, что 15.02.2007 между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен договор <***>, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имеет возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов. Лимит овердрафта (кредитования) на момент заключения договора 20 000 руб., минимальный платеж – 1000 руб., срок уплаты минимальных платежей – за 10 дней до указанного числа. В соответствии тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по карте составляет до 51 дня.

По договору банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету, из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по Договору в порядке и сроки, установленные Договором.

Каждый платежный период составляет 20 (двадцать) календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания Расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке на открытие и ведение текущего счета (1-е число каждого месяца).

Согласно расчету задолженности, по состоянию на 18.07.2022 задолженность по кредитному договору <***> от 15.02.2007 составляет 84 287,68 рублей, из которых: сумма основного долга - 33 046,53 рублей; сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 43 647,86 рублей; сумма штрафов - 5500 рублей; сумма процентов - 2 093,29 рублей.

Согласно Тарифам по банковскому продукту Банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности от 15 до 45 дней - 1,4% от лимита овердрафта, свыше 45 дней - 2,8% от лимита овердрафта, за пpoсрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности по Договору - 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

В ходе рассмотрения дела ответчиком заявлено ходатайство о применении срока давности по указанному кредитному договору от 15.02.2007, поскольку истцом не представлено доказательств исполнения кредитного договора после 2017 года.

В соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Вместе с тем, как следует из представленных материалов дела, положения кредитного договора от 15.02.2007 не позволяют определить конкретную сумму, на которую могут быть начислены проценты за пользование кредитом, а также применяемую при расчете процентную ставку.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истец, в обоснование доводов иска, должен предоставить суду расчет иска, подписанный заявителем, который подлежит проверке судом, а потому, он должен быть составлен с отражением алгоритма производимых истцом арифметических операций, последовательность которых очевидна. Имеющиеся в тексте искового заявления сведения об общей сумме задолженности не отражают порядок формирования начислений.

Истцу неоднократно предлагалось предоставить суду понятный, исключающий специфические методики банковского подсчета, расчет задолженности с учетом заявления ответчика о пропуске срока давности, однако истец уклонился от предоставления расчета. При указанных обстоятельств, оснований для удовлетворения иска не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит Энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Новочеркасский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья:

Мотивированный текст решения изготовлен 17 января 2023 года.