Решение по делу № 2-64/2023 от 28.02.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

22RS0044-01-2023-000039-25 Дело № 2-64/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Рубцовск 28 февраля 2023 года

Рубцовский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Сорокиной Е.Г.,

при секретаре Лагуновой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-64/2023 по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Совкомбанк» (далее - истец, Банк, Кредитор) обратилось с указанным иском, в котором просит взыскать с ответчика ФИО1 (далее - ответчик, Заёмщик, Должник) в пользу Банка сумму задолженности в размере 59 859 руб. 32 коп., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 1 995 руб. 78 коп.

В обоснование заявленных требований указывает на то, что 16.03.2022 между Банком и Заёмщиком заключён кредитный договор <***> (далее - Договор). По условиям Договора Банк предоставил Заёмщику кредит в сумме 45 000 руб. под 35,9% годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом, ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора. Согласно п.12 Индивидуальных Условий Договора, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. В соответствии с пунктом 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от Заёмщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заёмщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 17.05.2022, на 13.12.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 211 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 17.06.2022, на 13.12.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 180 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвёл выплаты в размере 2 755 руб. 11 коп. По состоянию на 13.12.2022 общая задолженность ответчика перед Банком составляет 59 859 руб. 32 коп., из них: комиссия за ведение счета - 447 руб; иные комиссии - 4 368 руб. 79 коп.; дополнительный платеж - 4 530 руб. 15 коп.; просроченные проценты - 5 618 руб. 02 коп.; просроченная ссудная задолженность - 44 881 руб. 18 коп.; просроченные проценты на просроченную ссуду - 12 руб. 73 коп.; неустойка на просроченную ссуду - 90 коп.; неустойка на просроченные проценты - 55 коп. Банк направил ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по Договору. Данное требование ответчик не выполнил.

В судебном заседании представитель истца отсутствовал. О времени и месте рассмотрения дела извещался. Просил о рассмотрении дела без его участия. Требования иска не изменял.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании отсутствовал. Извещался о времени и месте рассмотрения дела в надлежащем порядке.

В соответствии со статьёй 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассмотрел дело в отсутствие участников процесса.

Исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

Статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу пунктов 1, 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

Абзац 1 пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьёй 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как установлено судом и следует из материалов дела, между Банком и Заёмщиком 16 марта 2022 года был заключён Договор на сумму 45 000 руб. под 35,9% годовых, сроком на 60 месяцев. Сторонами согласован График погашения кредита. Условиями Договора предусмотрены комиссии.

Согласно представленному Кредитором письменному расчёту на 13 декабря 2022 года общая задолженность Заёмщика по Договору составляет 59 859 руб. 32 коп., из них: комиссия за ведение счета - 447 руб.; иные комиссии - 4 368 руб. 79 коп.; дополнительный платеж - 4 530 руб. 15 коп.; просроченные проценты - 5 618 руб. 02 коп.; просроченная ссудная задолженность - 44 881 руб. 18 коп.; просроченные проценты на просроченную ссуду - 12 руб. 73 коп.; неустойка на просроченную ссуду - 90 коп.; неустойка на просроченные проценты - 55 коп.

Из выписки по счету следует, что Заёмщик допускал просрочки платежей, в результате чего образовалась вышеуказанная задолженность по Договору.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка Рубцовского района Алтайского края от 30 августа 2022 года взыскана задолженность по Договору. На основании возражения Должника указанный судебный приказ отменён определением мирового судьи от 23 сентября 2022 года.

Таким образом, в судебном заседании достоверно установлено и не оспаривается ответчиком, что Заёмщик ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по Договору.

Данный расчёт задолженности стороной ответчика не оспаривался, контррасчёт суду представлен не был.

При этом истец представил расчет неустойки по договору без учета действия моратория в соответствующий период.

Согласно пункту 1 статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее - Закон о банкротстве) для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами (далее для целей настоящей статьи - мораторий), на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.

В акте Правительства Российской Федерации о введении моратория могут быть указаны отдельные виды экономической деятельности, предусмотренные Общероссийским классификатором видов экономической деятельности, а также отдельные категории лиц и (или) перечень лиц, пострадавших в результате обстоятельств, послуживших основанием для введения моратория, на которых распространяется действие моратория.

Любое лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить об отказе от применения в отношении его моратория, внеся сведения об этом в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве. После опубликования заявления об отказе лица от применения в отношении его моратория действие моратория не распространяется на такое лицо, в отношении его самого и его кредиторов ограничения прав и обязанностей, предусмотренные пунктами 2 и 3 настоящей статьи, не применяются.

Срок действия моратория может быть продлен по решению Правительства Российской Федерации, если не отпали обстоятельства, послужившие основанием для его введения.

По смыслу указанного пункта статьи 9.1 Закона о банкротстве мораторий направлен на защиту должников, пострадавших в результате обстоятельств, послуживших основанием для его введения, предоставление им возможности выйти из сложного положения и вернуться к нормальной хозяйственной деятельности.

В соответствии с пунктом 3 части 3 статьи 9.1 Закона о банкротстве на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, не допускается обращение взыскания на заложенное имущество, в том числе во внесудебном порядке.

Постановлением Правительства Российской Федерации от 28 марта 2022 г. № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей. Настоящее постановление вступило в силу со дня его официального опубликования и действует в течение 6 месяцев.

Поскольку постановление вступило в силу 1 апреля 2022 г. (первоначальный текст документа опубликован на официальном интернет-портале правовой информации http://pravo.gov.ru, 1 апреля 2022 г.), срок действия моратория установлен до 1 октября 2022 г.

В постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 декабря 2020 г. № 44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» разъяснено, что целью введения моратория, предусмотренного указанной статьей, является обеспечение стабильности экономики путем оказания поддержки отдельным хозяйствующим субъектам.

В силу подпункта 2 пункта 3 статьи 9.1 Закона о банкротстве на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым пункта 1 статьи 63 названного закона.

В частности, согласно абзацу десятому пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.

Как разъяснено в пункте 7 упомянутого постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации), неустойка (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

Из приведенных положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации в их совокупности следует, что с момента введения моратория, т.е. с 1 апреля 2022 г. на 6 месяцев прекращается начисление неустоек (штрафов и пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория, в том числе и в случае, если этим должником не подавалось в суд заявление о его банкротстве.

Следовательно, требование Банка о взыскании неустойки на просроченную ссуду за период с 22.07.2022 по 26.07.2022 в размере 0,90 руб. и неустойки на просроченные проценты за период с 22.07.2022 по 26.07.2022 в размере 0,55 руб. не подлежит удовлетворению.

Расчет задолженности, представленный истцом, не содержит расчета комиссии за ведение счета 447 руб.,, а соответственно суд лишен возможности проверить и оценить обоснованность размера заявленной ко взысканию комиссии за ведение счета. Кроме того, суд отмечает, что истцом в материалы дела не представлены доказательства, на основании чего истцом производится начисление указанной комиссии, за какую услугу (доказательства подключения к данной услуге заемщика) и за какой период она начислена.

При подготовке дела к судебному разбирательству в запросе от 27.01.2023 судом было предложено ПАО «Совкомбанк» представить: надлежаще заверенную копию заявления заёмщика по кредитному договору <***> от 16.03.2022 ФИО1, родившегося ДД.ММ.ГГГГ года, на подключение к добровольным платным услугам (программа добровольной финансовой; страховой защиты заёмщиков и гарантия минимальной ставки (пункт 17 индивидуальных условий Договора потребительского кредита)); сведения о том, на основании чего с ответчика (заёмщика) истцом удерживается комиссия за карту; сведения о том, на основании чего с ответчика (заёмщика) истцом удерживается комиссия «Возврат в график»? (как следует из индивидуальных условий Договора потребительского кредита, страница 3, отсутствуют отметка «Согласен» или «Не согласен» и подпись заёмщика); истцом заявлено требование о взыскании дополнительного платежа в размере 4 530 руб. 15 коп., истцу предлагалось пояснить, что это за платёж и из чего он складывается, а также на чём он основан; кроме того истец просит взыскать комиссию за ведение счета в размере 447 руб., вместе с тем в расчёте истцом не приведён расчёт данной суммы, не указано, за какой период, кроме того из текста искового заявления не ясно на основании чего начисляется данная комиссия, и каким образом. Данный запрос оставлен банком без исполнения.

Индивидуальными условиями договора установлена обязанность заемщика заключить договор банковского счета (пункт 9), с указанием бесплатного предоставления такой услуги банком.

Что, в свою очередь, соответствует п. 17 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», которым предусмотрено, что в случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно.

Так же 16.03.2022 между сторонами заключен договор банковского счета № 5187951983 (раздел 2 Индивидуальных условий) на следующих условиях: валюта договора банковского счета рубли РФ; срок договора банковского счета 360 мес., 10958 дней; процентная ставка на остаток денежных средств (свободных средств) 0%; особых условий нет, и условиях, изложенных в Правилах банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк». Просила открыть ей банковский счет не позднее следующего рабочего дня после подписания ИУ и осуществлять его обслуживание в соответствии с требованиями действующего законодательства и на основании ОУ (открывается Банком бесплатно). Подтвердила согласие о присоединении к правилам в порядке, предусмотренном статьей 428 ГК РФ, подтвердила свое согласие с ними и обязалась их выполнять, информация о которых размещена на официальном сайте и в офисах Банка.

В анкете-соглашении заемщика на предоставление кредита содержится просьба заемщика о заключении с ним Банком посредством акцепта настоящей оферты Универсальный договор на условиях, изложенных в правилах банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк» и согласие о том, что настоящее соглашение является подтверждением о присоединении к правилам в порядке предусмотренном статьей 428 ГК РФ, подтвердила свое согласие с ними и обязалась их выполнять. Кроме того, просила банк заключить с ней договор дистанционного банковского обслуживания и подключить ее к системе ДБО посредством акцепта настоящей оферты, заемщик ознакомлена и согласна с действующим положением о дистанционном банковском обслуживании физических лиц в ПАО «Совкомбанк», размещенным на официальном сайте, тарифами банка, приняла и обязалась их соблюдать, подтвердила согласие на присоединение к положению в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ.

Заявление, в котором заемщик выразил согласие на удержание комиссии за карту, истцом в материалы дела не представлено.

Согласно Индивидуальным условиям заемщик ознакомлена, что при нарушении срока оплаты МОП по договору она имеет право перейти в режим «Возврат в график» согласно ОУ, комиссия за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате согласно тарифам банка, комиссия не взимается в случае, если заемщик погашает задолженность в размерах и сроки, предусмотренные договором. Дальнейшее подключение/отключение режима «Возврат в график» производится заемщиком самостоятельно неограниченное количество раз в течение срока действия договора через систему ДБО, офис Банка. Однако, как следует из индивидуальных условий Договора потребительского кредита, страница 3, отсутствуют отметка «Согласен» или «Не согласен» и подпись заёмщика.

Индивидуальные условия предоставления потребительского кредита не содержат сведений о предоставлении вышеуказанных дополнительных услуг.

Кроме того Индивидуальными условиями предусмотрено, что заемщик вправе по своему желанию, выраженному в заявлении о предоставлении кредита, подключить следующие добровольные платные услуги: Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщика; Гарантия минимальной ставки (пункт 17).

При этом, в анкете-соглашении заемщика на предоставления кредита не содержится просьба заемщика о включении ФИО1 в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщика и подключения ему услуги «Гарантия минимальной ставки».

В соответствии с ч. 19 ст. 5 Закона о потребительском кредите не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Документы, подтверждающие факт присоединения заемщика к дополнительным услугам, а также фактические затраты Банка при оказании этих дополнительных услуг, ПАО «Совкомбанк» не предоставлены.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что требования ПАО «Совкомбанк» подлежат частичному удовлетворению и с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору <***> в размере 50 511,93 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность - 44 881,18 руб., просроченные проценты - 5618,02 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 12,73 руб.

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований.

В силу чего, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1684 руб. 04 коп., а также расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 148 руб. 51 коп., пропорционально удовлетворенным требованиям истца (84,38%).

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (ИНН: №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН: <***>) сумму задолженности в размере 50 511 руб. 93 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность - 44 881,18 руб., просроченные проценты - 5618,02 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 12,73 руб.; а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 1684 руб. 04 коп., расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 148 руб. 51 коп.

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Рубцовский районный суд Алтайского края в течение месяца со дня его вынесения.

Председательствующий Е.Г. Сорокина

Мотивированное решение изготовлено 07.03.2023.