КОПИЯ
Дело №2-4147/2025
УИД 50RS0028-01-2025-001758-92
РЕШЕНИЕИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
01 «июля» 2025 года г.о. Мытищи Московская область
Мытищинский городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Захаренко Ю.В., при секретаре судебного заседания Такалине Д.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к АО «Райффайзенбанк» об аннулировании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратился в суд с исковыми требованиями к АО «Райффайзенбанк» аннулировании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора.
Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ года примерно в 10 часов 30 минут истцу поступил звонок с абонентского номера +№ от неизвестного лица, представившегося сотрудником компании МТС. Неустановленное лицо сообщило о переустановлении системы и оборудования связи необходимо обновить конфигурацию в личном кабинете абонента МТС. Истец, полагая что разговаривает с сотрудником МТС установил какие-то разрешения, установил программу Ассистент.ру, после чего у него на экране телефона отобразился черный фон с надписью «Идет обновление системы». Позднее истец понял, что это был взлом мошенников с целью хищения денежных средств с его банковских карт. Примерно в 14:30 ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ближайшее отделение АО «Райффайзенбанк», сотрудником банка ему было сообщено, что с его кредитной карты произведена оплата в интернет-магазине МТС. Истец указанных заказов не производил, неустановленные лица от его имени оформили кредитный договор с АО "Райффайзенбанк" на сумму 343600,00 руб. В свою очередь истец не обращался за получением потребительского кредита и не подписывал кредитный договор и иные документы, не получал денежные средства. ДД.ММ.ГГГГ вынесено постановление о возбуждении уголовного дела и принятии его к производству № следователем СУ МУ МВД России «Мытищинское» в отношении неустановленного лица по признакам преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 159 УК РФ, истец ФИО1 признан потерпевшим по уголовному делу. ФИО1 обращался в отделение АО "Райффайзенбанк" с просьбой провести проверку относительно заключения кредитного договора, аннулировать задолженность перед банком. Считает, что АО "Райффайзенбанк" мог отменить перевод через СПБ, однако решил извлечь для себя выгоду, в связи с чем, отмены операции перевода денежных средств банком не произведено. Просит суд аннулировать задолженность по кредитному договору и расторгнуть кредитный договор.
Определением суда к участию в деле в качестве в качестве третьего лица привлечено ПАО «МТС».
Истец ФИО1 и его представитель в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, просил удовлетворить.
Представитель ответчика АО "Райффайзен банк" в судебное заседание явился, представил письменные возражения на исковое заявление истца в которых указал, что иск не признает, истцом была проведена операция по кредитной карте банка на 343960 руб. от ДД.ММ.ГГГГ в интернет-магазине МТС- оплата по QR-коду в системе быстрых платежей, операция проведена истцом с мобильного устройства Samsung SM-A305FN» которое истец использует с ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается распоряжением истца на подключение устройства и отчетом по смс-сообщениям. На основании собственноручно подписанного истцом заявления о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ между истцом и банком был заключен кредитный договор, истцу была выдана кредитная карта в Банке, что позволяет Банку быть уверенным, что клиент ознакомлен и согласен со всеми условиями по договору его дальнейшего обслуживания. Денежные средства по кредитному договору были переведены в день оформления на дебетовую карту истца, потом происходили расходы с карты, зачисления на карту и перечисление денежных средств. Согласно технологии совершения операций по СБП платеж проводится моментально в режиме онлайн и не может быть технически остановлен. Когда с клиентом заключается договор банковского счета, клиент соглашается со всеми общими условиями, условиями дистанционного обслуживания. Клиент обязан хранить в секрете и не передавать третьим лицам одноразовые пароли и кодовое слово. В данном случае, истец нарушил условия договора и сообщил третьим лицам пароль, направленный на телефонный номер истца в СМС. Более того, выпиской по счету кредитной карты истца подтверждается, что истец продолжает использовать кредитную карту банка, пользуется кредитными средствам, имеет задолженность и по операциям, совершенным после ДД.ММ.ГГГГ. Просил отказать в удовлетворении исковых требований.
Представитель третьего лица ПАО «МТС» в судебное заседание не вился, извещался судом в установленном порядке.
Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.
Суд, выслушав мнение сторон, исследовав письменные материалы дела и представленные доказательства в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, приходит к следующему.
Как установлено судом и следует из материалов дела, согласно заявлению-анкете на открытие счета и выпуск карты от ДД.ММ.ГГГГ, подписанному лично ФИО1, с истцом был заключен договор банковского счета и договор дистанционного обслуживания, по условиям которого клиент согласился с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов в АО "Райффайзенбанк", Условиями дистанционного обслуживания (далее-Общие условия).
Согласно п. 7.3.5. Общих условий в случаях предложения (оферты) банка заемщику кредитная карта без материального носителя считается полученной заемщиком с момента принятия (акцепта) заемщиком предложения (оферты) банка о заключении кредитного договора/установлении кредитного лимита путем совершения первой операции (активации).
Договор был заключен в электронной форме посредством системы Райффайзен-Онлайн с использованием цифровой подписи клиента.
В соответствии с п. п. 3.13.10 Условий предоставления услуг с использованием системы дистанционного банковского обслуживания АО "Райффайзенбанк", являющихся приложением к Общим условиям обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, проведение операции с использованием одноразового пароля позволяет Банку однозначно идентифицировать лицо, подписавшее электронный документ, и подтверждает факт его формирования определенным лицом.
В соответствии с п. 3.13.16 Условий предоставления услуг с использованием системы дистанционного банковского обслуживания АО "Райффайзенбанк", являющихся приложением к Общим условиям обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, в системе электронные документы подписываются клиентом электронной подписью с помощью одного из следующих способов формирования электронной подписи: одноразовый пароль, ключ простой электронной подписи, ключ простой электронной подписи с хэш-кодом.
Порядок подписания электронных документов с использованием перечисленных способов указан в пп. 3.13.17, 3.13.18, 3.13.19 Условий ДО.
Электронные документы, подписанные клиентом в указанном порядке, признаются банком и клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью клиента и могут служить подтверждающими документами (доказательствами) при рассмотрении спорных ситуаций, в том числе в суде. Клиент соглашается с тем, что электронный документ, подписанный им электронной подписью, может служить доказательством в суде. Операции, совершенные банком на основании переданных клиентом в банк электронных документов, подписанных электронными подписями, не могут быть оспорены только на том основании, что эти действия не подтверждаются документами, составленными на бумажном носителе.
Банк по своему усмотрению (в т.ч. с учетом существующих в системе технических ограничений) определяет, с помощью какого именно способа формирования электронной подписи клиент подписывает конкретный электронный документ (Пакет электронных документов) в системе. Все перечисленные в настоящем пункте способы формирования электронной подписи являются равнозначными.
Электронные документы могут быть также подтверждены фактом авторизации в системе и предоставления доступа в систему.
Судом установлено, что первичное подключение приложения Райффайзен-онлайн (далее по тексту - РО) было подключено истцом самостоятельно по карте ДД.ММ.ГГГГ в 22:47:11 мск, аутентификация произведена с использованием одноразового пароля.
В соответствии с пунктом 1.80 Общих условий кредитный договор заключается путем подписания заемщиком и банком Индивидуальных условий. Общие условия кредитного договора изложены в Общих условиях, Правилах по картам, Тарифах. Индивидуальных условия кредитного договора изложены в Индивидуальных условиях.
Порядок предоставления и погашения потребительских кредитов регламентирован разделом 8 Общих условий, а также установлен индивидуальными условиями.
Разделом 10 Общий условий установлен порядок доступа к услугам системы, а именно доступ осуществляется посредством сайта банка или через мобильное приложение Райффайзенбанка. Получив доступ к системе, на клиента возлагается обязанность самостоятельно отслеживать и контролировать все операции, проведенные им или иным держателем карты с использованием системы. При использовании доступа к системе клиенту посредством смс-сообщения на указанный им номер направляется временный логин и пароль, которые в дальнейшем для удобства могут быть заменены клиентом.
Из Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО "Райффайзенбанк" следует, что ключом простой электронной подписи является уникальная последовательность символов, предназначенная для создания простой электронной подписи в целях подписания клиентом документов в случаях, предусмотренными общими условиями. В качестве ключа простой электронной подписи используется совокупность одноразового пароля и идентификаторов для доступа в систему, указанных в пункте 10.2 Общий условий. Ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными банком и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на клиента, от именно которого был создан и (или) отправлен электронный документ.
Контактный номер мобильного телефона клиента - номер мобильного телефона, который клиент сообщает банку при обращении клиента в банк с целью открытия первого и последующих счетов, с целью уведомления банка об изменении его персональных данных, и используемый для связи банка с клиентом в случаях, предусмотренных договором, Общими условиями, Тарифами, Правилами по картам, законодательством Российской Федерации и направления банком информационных смс-сообщений и код активации. В случае если клиент не предоставил банку контактный номер мобильного телефона клиента, банк вправе использовать в качестве контактного любой другой номер мобильного телефона, который клиент предоставил банку для получения банковских услуг. Клиент может изменить контактный номер мобильного телефона, оформив соответствующее заявление (пункт 1.76 общих условий)
Пунктом 10.2.10 Общий условий предусмотрено, что при получении одноразового пароля в виде смс-сообщения или push-уведомления клиент обязан в обязательном порядке сверить реквизиты совершаемой операции с реквизитами смс-сообщения или push-уведомления, содержащем одноразовый пароль, и в случае согласия с реквизитами проводимой операции осуществить ввод полученного одноразового пароля в систему. В случае если клиент не согласен с реквизитами операции, он обязан незамедлительно обратиться в подразделение или информационный центр банка.
Таким образом, ФИО1, получив смс-сообщение от АО "Райффайзенбанк" в случае несогласия с производимой операцией должна была незамедлительно сообщить об этом банку, однако действий, направленных на это не произвела.
Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по операциям по счету кредитной карты, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также выгрузкой смс.
ДД.ММ.ГГГГ вынесено постановление о возбуждении уголовного дела и принятии его к производству № следователем СУ МУ МВД России «Мытищинское» в отношении неустановленного лица по признакам преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 159 УК РФ.
Постановлением СУ МУ МВД России «Мытищинское» от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 признан потерпевшим по уголовному делу №.
ФИО1 выразил свою волю на получение кредита в банке путем подписания договора электронной подписью в системе Райффайзен-Онлайн, обязанность по предоставлению кредита банком исполнена в соответствии с условиями договора надлежащим образом путем перечисления суммы кредита по поручению истца на его счет, а впоследствии - на счет, указанный клиентом, действия банка по заключению кредитного договора и по переводу кредитных средств основаны на распоряжении ФИО1, идентифицированной в соответствии с условиями соглашения о дистанционном банковском обслуживании. Суд не усматривает нарушений условий договора о комплексном банковском обслуживании со стороны банка при переводе денежных средств со счета истца в пользу третьих лиц.
ФИО1 своими действиями, связанными с установлением на телефоне программ под руководством иных лиц способствовал тому, что конфиденциальная информация, направляемая банком непосредственно истцу ФИО1, была предоставлена третьим лицам. Недостаточная осмотрительность при общении с посторонними лицами и действия самого истца привели к неблагоприятным для него последствиям в виде оформления кредитного договора, поскольку банк действовал в соответствии с условиями договора, признаков недобросовестного поведения со стороны банка, судом не усматривается.
Как предусмотрено пунктом 1 статьи 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи", для целей настоящего Федерального закона используется следующее понятие электронной подписи - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
В соответствии с пунктом 1 статьи 4 указанного Федерального закона одним из принципов использования электронной подписи является право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Таким образом, проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенной нормы расценивается как проставление собственноручной подписи.
При этом дополнительного согласия истца на использование его простой электронной подписи не требовалось в силу закона, в то время как такое согласие он фактически выразил, введя в онлайн-сервисе при заключении кредитного договора соответствующий код подтверждения.
Из установленных судом обстоятельств следует, что истец совершал действия, направленные на заключение кредитного договора, денежные средства по договору от банка получал и распоряжался ими.
В опровержение указанных обстоятельств, истцом не представлено каких-либо доказательств, предусмотренных положениями ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
При совершении операций в сети Интернет используются реквизиты платежной карты, которые могут быть известны только держателю карты и разовые пароли, направленные банком, и полученные банком, введенных в системе Райффайзен-Онлайн, что свидетельствует о даче распоряжений от имени К. на списание денежных средств с ее банковской карты.
Согласно Условиям Дистанционного обслуживания, приложение N 1 к Общим условиям п. 3.14.2, Клиент обязуется не допускать совершения противозаконных операций с использованием системы, не допускать использование системы для совершения каких-либо мошеннических операций;
незамедлительно уведомлять банк по телефону или в письменной форме о подозрении на компрометацию аутентификаторов, об утрате мобильного устройства, о потере контроля над программным обеспечением и средствами формирования/получения электронной подписи (если применимо), а также об обнаружении попытки несанкционированного доступа к персональной информации клиента в системе и всех несанкционированных операциях в системе;
соблюдать конфиденциальность аутентификаторов, одноразового пароля, ключа простой электронной подписи, ключа простой электронной подписи с хэш-кодом.
Данные, содержащиеся в заявлении на подключение или предоставленные в виде СМС-сообщения, аутентификаторы и одноразовый пароль конфиденциальны. Стороны обязаны соблюдать конфиденциальность вышеуказанных данных подключения к системе, аутентификаторов и одноразовых паролей. Клиент обязан хранить в секрете и не передавать третьим лицам (в том числе сотрудникам и представителям банка) аутентификаторы, а также одноразовые пароли и кодовое слово. Банк не несет ответственности за последствия любого использования аутентификаторов, одноразовых паролей и /или кодового слова третьими лицами. (п. 3.19.3 - 3.19.4 Условий предоставления услуг с использованием каналов дистанционного обслуживания АО "Райффайзенбанк").
Согласно п. 2.9 Условий дистанционного обслуживания, приложение N 1 к Общим условиям, клиент полностью осознает, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и несет все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности и целостности информации при ее передаче через сеть Интернет. Клиент самостоятельно и за свой счет обеспечивает подключение своих вычислительных средств к сети Интернет, доступ к сети Интернет, а также обеспечивает защиту собственных вычислительных средств от несанкционированного доступа и вредоносного программного обеспечения.
В соответствии с ч. 15 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" обязанность по возмещению суммы операции по переводу денежных средств, совершенной без согласия клиента, может быть возложена на оператора в случае, если последним не доказано нарушение клиентом порядка использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.
Банк, получив распоряжение на списание денежных средств, провел аутентификацию и идентификацию клиента и произвел перечисление спорных денежных средств, тем самым исполнив поручение клиента в соответствии с установленными и согласованными между сторонами правилами.
Таким образом, доводы истца о том, что он не осуществлял никаких действий, направленных на заключение кредитного договора, не получал СМС паролей и никому их не сообщал, опровергаются представленными в материалы дела доказательствами, а также его же объяснениями, данными в судебном заседании.
Доводы истца о том, что в связи с указанными обстоятельствами заключения кредитного договора возбуждено уголовное дело по факту хищения неустановленными лицами, принадлежащих ФИО1 денежных средств в сумме 343960,00 руб. с банковского счета, открытого на его имя в АО "Райффайзенбанк", в рамках которого истец признан потерпевшим, сами по себе основанием для удовлетворения исковых требований не является, поскольку указанное обстоятельство не свидетельствует о наличии виновных действий со стороны банка и о наличии предусмотренных гражданским законодательством оснований для расторжении кредитного договора, равно как не является основанием для вывода о допущенных со стороны ответчика нарушениях прав истца, поскольку хищение денежных средств со счета истца, если таковое имело место, не ставит под сомнение сам факт заключения кредитного договора.
Учитывая приведенные требования закона и установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО1 к АО «Райффайзенбанк» об аннулировании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора – оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Московский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Мытищинский городской суд Московской области в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме – с 04 июля 2025 года.
Судья: подпись /Ю.В. Захаренко/
КОПИЯ ВЕРНА: