Решение по делу № 2-6888/2022 от 11.01.2023 - об обжаловании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, принятого по заявлению <ФИО>.

УИД 66RS0007-01-2022-007646-68

Производство № 2-6888/2022

Мотивированное решение изготовлено 11 января 2023 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Екатеринбург 28 декабря 2022 года

Чкаловский районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Шириновской А.С., при помощнике судьи Шабуровой Д.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению акционерного общества «Русский Стандарт Страхование» об обжаловании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, принятого по заявлению ФИО1,

УСТАНОВИЛ:

АО «Русский Стандарт Страхование» обратилось в суд с заявлением об обжаловании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, принятого по заявлению ФИО1

В обоснование заявленных требований указано, что 03.10.2022 финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования на рассмотрение поступило обращение ФИО1 о взыскании с АО «Русский Стандарт Страхование» части уплаченной страховой премии по договору страхования № СП от 30.03.2022 в размере 62 000 руб. 18.10.2022 Финансовым уполномоченным ФИО2 принято решение № У-22-116874/5010-004 о частичном удовлетворении требований ФИО1 С АО «Русский Стандарт Страхование» в пользу ФИО1 взыскана часть уплаченной страховой премии в размере 60 930 руб. 56 коп. Заявитель с принятым финансовым уполномоченным решением не согласен, считает его незаконным и необоснованным. 30.03.2022 между АО «Русский Стандарт Страхование» и ФИО1 заключен договор страхования жизни и здоровья физических лиц по программе страхования физических лиц (кредит наличными) «СЖ99» № СП. Договор страхования заключен сроком на 60 месяцев и вступил в силу 31.03.2022. Страховая премия за весь срок страхования по договору составила 62 400 руб. и поступила на счет страховщика в полном объеме. Страховые риски, указанные в договоре, имеют силу и по настоящий момент, независимо от наличия или отсутствия кредитной задолженности ФИО1 перед Банком. Страховая сумма, указанная в договоре страхования, не имеет отсылок к кредитному договору или графику платежей, никак не связана с кредитной задолженностью страхователя и никогда на протяжении срока действия договора страхования не будет равна нулю, в том числе при досрочном погашении кредита. Страхователем и застрахованным лицом по договору страхования является ФИО1, выгодоприобретателем - ФИО1, в случае смерти застрахованного лица - наследники застрахованного лица, то есть договор страхования заключен к выгоде ФИО1, а не АО «Банк Русский Стандарт». 07.05.2022 на адрес электронной почты АО «Русский Стандарт Страхование» впервые поступило письмо с приложением копии заявления ФИО1 о расторжении договора страхования и возврате части уплаченной страховой премии в связи с досрочным погашением кредитной задолженности. 07.05.2022 на электронный адрес страхователя заявителем направлено письмо, согласно которому обращение будет рассмотрено страховщиком после получения оригинала заявления с копией паспорта заявителя, которое необходимо направить Почтой России. 11.05.2022 в адрес АО «Русский Стандарт Страхование» поступило заявление ФИО1 о расторжении договора страхования и возврате части уплаченной страховой премии, при этом копия паспорта заявителя к поступившему заявлению приложена не была, в то время как требование об идентификации личности заявителя страховщиком является обязательным в соответствии с действующим законодательством РФ. 13.05.2022 на адрес электронной почты АО «Русский Стандарт Страхование» поступила копия паспорта страхователя. 22.08.2022 на поступившую от ФИО1 претензию АО «Русский Стандарт Страхование» в адрес направлен ответ, согласно которому договор страхования расторгнут, однако у страховщика отсутствуют основания для возврата части уплаченной страховой премии. Кроме этого, письменное согласие на назначение выгодоприобретателем АО «Банк Русский Стандарт» по договору страхования ФИО1 не давала. Соответственно, АО «Банк Русский Стандарт» в любом случае не может являться выгодоприобретателем по заключенному между АО «Русский Стандарт Страхование» и ФИО1 договору страхования. Вывод финансового уполномоченного о том, что договор страхования, заключенный между АО «Русский Стандарт Страхование» и ФИО1, является взаимосвязанным с кредитным договором, заключенным между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1, не соответствует действительности и основан на неправильном толковании закона, условий кредитного договора и договора страхования. Кредитный договор, заключенный между ФИО1 и банком, не содержит условий об обеспечении исполнения обязательств в виде заключения каких-либо договоров страхования. Договор страхования заключен к выгоде страхователя - ФИО1, а не АО «Банк Русский Стандарт», что также указывает на отсутствие взаимосвязи договора страхования с кредитным договором. Страховая сумма по договору страхования не зависит от кредитной задолженности истца перед банком. Вопреки выводам финансового уполномоченного, договор страхования № СП от 30.03.2022 не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), следовательно, в случае исполнения обязательств по кредитному договору, страховая премия по договору страхования не подлежит возврату страхователю пропорционально сроку действия договора страхования.

На основании изложенного, просит суд признать незаконным и отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 № У-22-116874/5010-004 от 18.10.2022

В судебное заседание представитель заявителя АО «Русский Стандарт Страхование» не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом и в срок, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Представитель АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом и в срок. Ранее представил письменные возражения на заявление (л.д. 71-74), согласно которым заявление не подлежит удовлетворению. Как следует из кредитного договора, для предоставления кредита и его обслуживания потребителю открыт банковский счет №. Потребитель предоставляет банку право без дополнительных распоряжений списывать с указанного банковского счета денежные средства в погашение задолженности по кредитному договору. Таким образом, фактическим выгодоприобретателем по договору страхования является АО «Банк Русский стандарт». Соответственно, плата за участие в программе страхования (страховая премия) подлежала включению в полную стоимость кредита. Из изложенного следует, что договор страхования отвечает признакам договоров страхования, заключенных в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). Правилами страхования и договором страхования не предусмотрено предоставление паспорта на момент расторжения договора страхования, заявителем не представлены документы, подтверждающие недействительность паспорта, указанного в договоре страхования. В случае предоставления заявителем суду в обоснование заявленных требований новых доказательств, которые не были представлены им финансовому уполномоченному при рассмотрении обращения, решение финансового уполномоченного не подлежит отмене. В случае пропуска заявителем десятидневного срока на обжалование решения финансового уполномоченного, просит оставить заявление финансовой организации без рассмотрения.

Заинтересованное лицо ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом и в срок, просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

06.12.2022 к участию в деле в качестве заинтересованного лица привлечено АО «Банк Русский Стандарт», представитель которого в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом и в срок. Представил отзыв на заявление, согласно которому 30.03.2022 между ФИО1 и АО «Банк Русский Стандарт» заключен кредитный договор <***>, согласно которому банк открыл клиенту счет №, предоставил кредит в размере 322 400 руб., которые перечислены на указанный счет, а с этого счета на основании заявления на перевод денежных средств № от 30.03.2022 денежные средства в сумме 62 400 руб. перечислены в оплату по заключенному договору страхования жизни и здоровья физических лиц № от 30.03.2022. Банк в рамках договора <***> от 30.03.2022 не обязывал клиента заключать с третьими лицами - страховой компанией договор страхования жизни и здоровья. Более того, условия кредитного договора не содержат пункты об обязанности клиента оплачивать страховую премию. Напротив, пункт 9 Индивидуальных условий, гласит о том, что у заемщика отсутствует обязанность по заключению иных договоров в рамках заключенного кредитного договора. В рассматриваемом случае банк исполнил письменное распоряжение клиента, изложенное в заявлении от 30.03.2022 о перечислении денежных средств в размере 62 400 руб. с его банковского счета в пользу указанного клиентом третьего лица - АО «Русский Стандарт Страхование», с которым ФИО1 заключила самостоятельный отдельный от кредитного договора договор страхования.

Также о времени и месте рассмотрения дела лица, участвующие в деле, извещались публично путем заблаговременного размещения в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от 22 декабря 2008 г. № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» информации на интернет-сайте Чкаловского районного суда г. Екатеринбурга.

При таких обстоятельствах, в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

Принцип свободы договора предусматривает предоставление участникам гражданских правоотношений возможности по своему усмотрению вступать в договорные отношения с другими участниками, определяя условия таких отношений, а также заключать договоры как предусмотренные, так и прямо не предусмотренные законом.

В соответствии с п. 1 Указаний Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В силу ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное. Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, например прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него. Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 30.03.2022 между ФИО1 и АО «Банк Русский Стандарт» заключен кредитный договор <***> на сумму 322 400 руб. под 34,9% годовых, сроком на 1826 дней (л.д. 50-51).

В этот же день 30.03.2022 между ФИО1 и АО «Русский Стандарт Страхование» заключен договор страхования жизни и здоровья физических лиц по программе страхования физических лиц (кредит наличными) «СЖ99» № СП (л.д. 62-63).

Договор страхования заключен на условиях Правил страхования жизни и здоровья физических лиц от 30.05.2016 на случай наступления следующих страховых событий: смерть застрахованного по любой причине; инвалидность застрахованного I и II группы по любой причине; временная утрата трудоспособности; причинение телесных повреждений в результате несчастного случая (пункты 1, 4 договора).

В соответствии с пунктом 8 договора страхования, страховая сумма по риску смерть застрахованного лица по любой причине и инвалидность по любой причине устанавливается совокупно. Страховая сумма в первый месяц срока действия договора страхования составляет 520 000 руб. Страховая сумма ежемесячно уменьшается на сумму, полученную путем деления страховой суммы, установленной в первый месяц срока действия договора страхования на количество месяцев срока действия договора страхования. Страховая сумма по риску «Временная утрата трудоспособности» устанавливается отдельно и составляет 34 290 руб. Страховая сумма по риску причинение телесных повреждений в результате несчастного случая устанавливается отдельно и составляет 520 000 руб.

Согласно пункту 9 договора страхования, страховая премия за весь срок действия договора страхования составляет 62 400 руб., уплачивается единовременно.

Договор страхования заключен на срок 60 месяцев, собственноручно подписан истцом, с условиями договора страхования и правилами страхования истец ознакомлена и согласна с их условиями, о чем свидетельствует ее подпись. Правила страхования истцом получены.

В соответствии с пунктом 7 договора, выгодоприобретатель по договору страхования определяется в соответствии с пунктом 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 5 Правил страхования жизни и здоровья физических лиц, выгодоприобретателем по договору страхования является страхователь или его наследники, если в договоре страхования не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо (л.д. 108-118).

05.05.2022 ФИО1 досрочно исполнила обязательства по кредитному договору, в связи с чем, 06.05.2022 обратилась к страховщику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии, которое оставлено без удовлетворения.

Решением финансового уполномоченного ФИО2 № У-22-116874/5010-004 от 18.10.2022 частично удовлетворены требования ФИО1 С АО «Русский Стандарт Страхование» в пользу ФИО1 взыскана часть уплаченной страховой премии в размере 60 930 руб. 56 коп. (л.д. 56-61).

Принимая решение об удовлетворении требований ФИО1, финансовый уполномоченный исходил из того, что фактическим выгодоприобретателем по договору страхования является АО «Банк Русский стандарт», соответственно, в силу положений пункта 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ плата за участие в программе страхования (страховая премия) подлежала включению в полную стоимость кредита. Финансовым уполномоченным сделан вывод о том, что спорный договор страхования отвечает признакам договоров страхования, заключенных в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Суд с такими выводами финансового уполномоченного не может согласиться по следующим основаниям.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Законом.

Согласно статье 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В соответствии с пунктами 9 и 10 части 9 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

Из содержания приведенных выше норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом (часть 4 статьи 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности»).

В соответствии с частью 2.1 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию:

1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг;

2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг;

3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

Согласно части 2.2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг.

Частью 2.4 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица (часть 10 статьи 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

Таким образом, положения части 10 статьи 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» подлежат применению только при установлении факта заключения договора страхования в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), что должно быть отражено в условиях договора потребительского кредита. Однако таких обстоятельств по делу не установлено.

Учитывая вышеизложенное суд приходит к выводу, что досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных с п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось. Действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора.

Поскольку договор страхования не прекратил свое действие по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором или законом.

Вопреки выводам финансового уполномоченного, договор страхования является самостоятельным договором, заключенным с заемщиком, прямой зависимости действия договора страхования от кредитного договора судом не установлено.

Банк в качестве выгодоприобретателя по договору страхования не указан.

Из индивидуальных условий договора потребительского кредита от 30.03.2022 не следует возложение на заемщика обязанностей по осуществлению страхования.

Кроме того, в соответствии с пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как следует из условий договора страхования, страховщик принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату застрахованному.

При этом в рамках услуги страхования страховая выплата производится не в силу просрочки заемщика по кредитному обязательству, а в силу произошедшего страхового случая независимо от того, будет ли ФИО1 допущено нарушение обязательств по кредитному договору.

С учетом изложенного, довод финансового уполномоченного о том, что договор страхования заключался в отношении заемщика исключительно в целях обеспечить исполнение кредитного договора и в отношении него должно действовать правило о прекращении обеспечения с прекращением основного обязательства, отклоняется судом, так как основан на ошибочном толковании закона, противоречит фактическим обстоятельства дела.

Пунктом 18 договора страхования предусмотрен период охлаждения, т.е. период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме при условии, что на дату отказа от договора страхования не наступало событий, имеющих признаки страхового случая. В рамках настоящего договора страхования установлен период охлаждения сроком 14 календарных дней (л.д. 52).

На основании п. 10 договора страхования при отказе страхователя от договора страхования по истечении 14 календарных дней с даты его заключения уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату (аналогичная позиция изложена в определении Седьмого кассационного суда общей юрисдикции 88-14007/2022).

В соответствии с Правилами страхования жизни и здоровья физических лиц (утв. Приказом № от 30 мая 2016г. с дополнениями, внесенным Приказом № от 10.12.2018г.) при досрочном расторжении договора страхования по инициативе страхователя (п. 2 ст. 958 ГК РФ) уплаченная страхователем страховая премия возврату не подлежит, если иное не установлено в договоре страхования.

Принимая во внимание, что истец обратился с заявлением к АО «Русский Стандарт Страхование» о возврате страховой премии в связи с полным досрочным погашением кредита, данное обращение последовало по истечении 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, в связи с чем уплаченная страховая премия не подлежит возврату истцу, так как ее возврат не предусмотрен договором страхования.

Рассматривая доводы финансового уполномоченного об оставлении искового заявления без рассмотрения, в виду пропуска финансовой организацией срока обращения в суд для обжалования решения финансового уполномоченного, суд признает их несостоятельными.

Согласно части 1 статьи 26 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Поскольку к компетенции финансового уполномоченного отнесено разрешение споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями с вынесением решений, подлежащих принудительному исполнению, то срок для обращения в суд за разрешением этого спора в случае несогласия потребителя с вступившим в силу решением финансового уполномоченного (часть 3 статьи 25 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг») либо в случае обжалования финансовой организацией вступившего в силу решения финансового уполномоченного (часть 1 статьи 26 Закона) является процессуальным и может быть восстановлен судьей в соответствии с частью 4 статьи 1 и частью 1 статьи 112 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при наличии уважительных причин пропуска этого срока.

Как установлено ранее, решение финансового уполномоченного № У-22-116874/5010-004 по обращению ФИО1 подписано 18.10.2022, соответственно, вступило в силу 03.11.2022 (по истечении 10 рабочих дней с даты подписания).

Данное решение подлежало обжалованию в суд в срок до 18.11.2022 включительно (в течение 10 рабочих дней после дня вступления решения в силу). Право на обжалование реализовано АО «Русский Стандарт Страхование» 20.10.2022, что подтверждается квитанцией об отправке (л.д. 5), то есть в установленный законом срок. Оснований для оставления искового заявления без рассмотрения, в связи с изложенными обстоятельствами, не имеется.

Каких-либо других убедительных доводов, свидетельствующих о законности и обоснованности вынесенного решения Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 представителем заинтересованного лица АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» не приведено.

При указанных обстоятельствах, суд считает требования заявителя АО «Русский Стандарт Страхование» законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Заявление акционерного общества «Русский Стандарт Страхование» об обжаловании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, принятого по заявлению ФИО1, - удовлетворить.

Решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 № У-22-116874/5010-004 от 18.10.2022, принятого по обращению ФИО1 о взыскании с акционерного общества «Русский Стандарт Страхование» страховой премии – отменить.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме в Свердловский областной суд путем подачи жалобы через Чкаловский районный суд г. Екатеринбурга.

Судья А.С. Шириновская