Решение по делу № 2-1477/2023 от 07.04.2023

№--

2.158

№--

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

7 апреля 2023 года город Казань

Ново-Савиновский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе:

председательствующий судья Королёв Р.В.,

секретарь судебного заседания ФИО3,

прокурор ФИО4

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к акционерному обществу «СОГАЗ» о взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с вышеуказанным иском в обоснование требований указав следующее.

--.--.---- г. между ФИО2 и «Газпромбанк» (АО) заключен договор потребительского кредита №--, в соответствии с которым был выдан кредит в сумме --- рублей, в том числе --- рублей на добровольную оплату заемщиком страховой премии по договору страхования (полису-оферте) № №-- от --.--.---- г.. Кредит предоставлен на срок до --.--.---- г. под --- процентов годовых.

--.--.---- г. ответчиком истцу выдан полис-оферта № №-- Страхования заемщика кредита от несчастных случаев.

По договору страхования страховщиком является АО «СОГАЗ», страхователем является истец. Застрахованным лицом является страхователь.

Выгодоприобретателем по страховому случаю «Постоянная утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая» (установление I или II группы инвалидности) - застрахованное лицо.

Объект страхования - Имущественные интересы Страхователя (застрахованного лица), связанные с причинением вреда здоровью Застрахованного лица; а также смертью Застрахованного лица, произошедшим в результате несчастного случая.

Страховой случай - «Постоянная утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая» (установление I или II группы инвалидности) в течение срока страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания, обусловленное несчастным случаем, произошедшим в течение срока страхования).

Страховая сумма - --- рублей, постоянная.

Страховая премия - --- рублей.

--.--.---- г. истцу установлена впервые I группа инвалидности, причина инвалидности – общее заболевание «Злокачественное новообразование поджелудочной железы, выходящее за пределы одной и более вышеуказанных локализаций T2N0M1. Метастазы в печень. Стадия 4 клин. группа 2 на этапе химиотерапии. Стойкие значительно выраженные нарушения функций иммунной системы и системы крови».

Протоколом проведения медико-социальной экспертизы гражданина в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы №-- от --.--.---- г. в п. 50 установлено, что истец болен с --.--.---- г..

--.--.---- г. истец обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, приложив необходимые для этого документы.

--.--.---- г. страховая компания отказала истцу в выплате страхового возмещения, указав, что установление 1 группы инвалидности в результате заболевания не входит в перечень страховых случаев по договору.

При заключении договора страхования были заполнены и подписаны заявление на страхование от несчастного случая, а также карточка сведений о лице, подлежащем страхованию.

Страхователю выдан полис с указанием на ознакомление с Правилами страхования и получение этих правил застрахованным.

При этом как в заявлении, так и в полисе отсутствует указание на какое-либо различие между наступлением инвалидности от несчастного случая и от заболевания, равно как и то, что инвалидность вследствие болезни исключается из числа страховых случаев по договору.

Действиями ответчика истцу причинен моральный вред, который он оценивает в --- рублей.

Факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по выплате страхового возмещения подтверждается письмом от --.--.---- г. № №--.

На основании изложенного, истец просил суд взыскать с АО «СОГАЗ» страховое возмещение в сумме --- рублей, неустойку в сумме --- рублей и за каждый день просрочки, начиная со дня, следующего за днем вынесения судебного решения по день фактического исполнения судебного решения, компенсацию морального вреда в сумме --- рублей, штраф в сумме --- рублей.

Представитель истца в судебном заседании просил иск удовлетворить.

Представитель ответчика в судебном заседании просил в удовлетворении искового заявления отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица «Газпромбанк» (АО) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Данные лица также были извещены в соответствии с частью 2.1 статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации посредством размещения соответствующей информации на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Прокурор дал заключение, что иск подлежит частичному удовлетворению.

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В силу пункту 1 статьи 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2 этой же статьи).

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.Как установлено в ходе рассмотрения дела, --.--.---- г. между ФИО2 и «Газпромбанк» (АО) заключен договор потребительского кредита №--, в соответствии с которым был выдан кредит в сумме --- рублей, в том числе --- рублей на добровольную оплату заемщиком страховой премии по договору страхования (полису-оферте) № №-- от --.--.---- г.. Кредит предоставлен на срок до --.--.---- г. под --- процентов годовых.

--.--.---- г. ответчиком истцу выдан полис-оферта № №-- Страхования заемщика кредита от несчастных случаев.

Страховой случай – «Смерть в результате несчастного случая (п. 3.2.4 Правил). Постоянная утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая» (установление I или II группы инвалидности) в течение срока страхования или не позднее, чем через --- дней после его окончания, обусловленное несчастным случаем, произошедшим в течение срока страхования) (п. 4.1 Дополнительных условий №--).

Страховая сумма - --- рублей, постоянная.

Страховая премия - --- рублей.

Согласно договору страхования, приложениями, являющимися неотъемлемыми частями договора страхования, являются следующие документы:

1. Правила страхования от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ» в редакции от --.--.---- г.;

2. Программа страхования;

3. Памятка страхования.

--.--.---- г. истцу установлена впервые I группа инвалидности, причина инвалидности – общее заболевание «Злокачественное новообразование поджелудочной железы, выходящее за пределы одной и более вышеуказанных локализаций ---. Метастазы в печень. Стадия 4 клин. группа 2 на этапе химиотерапии. Стойкие значительно выраженные нарушения функций иммунной системы и системы крови».

Протоколом проведения медико-социальной экспертизы гражданина в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы №-- от --.--.---- г. в пункте 50 установлено, что истец болен с --.--.---- г..

--.--.---- г. ответчик отказал истцу в выплате страхового возмещения, указав, что установление 1 группы инвалидности в результате заболевания не входит в перечень страховых случаев по договору.

Суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения искового заявления по следующим основаниям.

Страховые отношения, как и любые другие гражданско-правовые отношения, регулируются определенной нормативно-правовой базой. В пункте 3 статьи 1 Закона о страховом деле прямо определено, что законы и иные нормативные правовые акты, регулирующие страховые отношения, являются составной частью страхового законодательства.

Среди локальных нормативных актов, применяемых в страховых правоотношениях, особое положение занимают правила страхования, разрабатываемые страховщиками, на основе которых заключаются договоры страхования. Порядок и условия применения правил страхования участниками страховых отношений определены статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с предпоследним пунктом договора страхования оплачивая страховую премию по договору страхования, истец подтвердил, что договор страхования заключен им добровольно, с Правилами страхования, Дополнительными условиями №--, программой страхования и Памяткой страхователю он ознакомлен и согласен, все положения договора страхования, включая размер и порядок оплаты страховой премии ему понятны. Экземпляр договора страхования, программы страхования, памятка страхователю истцом получены.

Согласно договору страхования, объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также смертью застрахованного лица, произошедшими в результате несчастного случая. Согласно договору страхования, страховыми случаями (страховыми рисками) являются: 1) Смерть в результате несчастного случая (п.3.2.4 Правил страхования); 2) Постоянная утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая (установление 1 или 2 группы инвалидности в течение срока страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания, обусловленное несчастным случаем, произошедшим в течение срока страхования (4.1. Дополнительных условий №--).

Согласно пункту 2.2. Правил страхования под несчастным случаем понимается фактически происшедшее с Застрахованным лицом в течение срока действия договора страхования и в период страхового покрытия (п. 3.4 настоящих Правил) внезапное, непредвиденное событие, повлекшее за собой последствия, на случай которых осуществлялось страхование (из числа предусмотренных п.п. 3.2.1 – 3.2.4, 3.2.9, 3.2.10, 3.2.12, 3.2.15 настоящих Правил).

Несчастные случаи, произошедшие в результате террористического акта, считаются включенными в договор страхования, если его условиями не предусмотрено иное. Согласно п. 3.2.4. правил страхования "Смерть в результате несчастного случая" – смерть Застрахованного лица, обусловленная несчастным случаем, и произошедшая в течение 1 года со дня данного несчастного случая.

Согласно п. 3.2.2. правил страхования «Постоянная утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая»: а) Для застрахованных лиц в возрасте от 18 лет (включительно) страховым случаем является постоянная утрата трудоспособности, под которой понимается установление инвалидности I, II или III группы (для лиц, имеющих инвалидность II или III группы – установление более тяжелой группы инвалидности), обусловленное несчастным случаем и произошедшее в течение 1 года со дня данного несчастного случая.

Как следует из предоставленных медицинских документов (протокол проведения медико-социальной экспертизы №-- от --.--.---- г. (далее Протокол МСЭ), истцу была установлена I группа инвалидности в связи с заболеванием «Злокачественное новообразование поджелудочной железы, выходящее за пределы одной и более вышеуказанных локализаций».

Из буквального содержания договора страхования следует, что обязанность страховщика выплатить страховую сумму возникает только при наступлении страхового случая, предусмотренного договором, а именно, получение застрахованным лицом инвалидности I, II группы в результате несчастного случая.

Принимая во внимание указанные обстоятельства, исследовав и оценив все доказательства по данному делу - медицинские документы, представленные в дело, условия договора страхования (страхового полиса) и Правил страхования в их совокупности, суд приходит к выводу, что доказательств наступления страхового случая, предусмотренного договором страхования, представлено не было, поскольку инвалидность истца установлена и связана с заболеванием, а не явилась следствием несчастного случая, как то предусмотрено условиями заключенного договора страхования.

Доказательств навязанности условий договора страхования на указанных условиях материалы дела не содержат.

С требованием о заключении дополнительного соглашения к договору страхования истец не обращался.

Требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа также не подлежат удовлетворению, поскольку являются производными от требования о взыскании страхового возмещения.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО2 к акционерному обществу «СОГАЗ» о взыскании страхового возмещения – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Ново-Савиновский районный суд города Казани в течение одного месяца с даты принятия мотивированного решения.

Судья Р.В. Королёв

Мотивированное решение изготовлено 14 апреля 2023 года.