Решение по делу № 2-1392/2022 от 06.02.2023

Дело №2- 157/2023

УИД № 42RS0014-01-2022-001744-58

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 февраля 2023 года г. Мыски

Мысковский городской суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Куковинца Н.Ю., при секретаре Маяковой Т.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Страхового акционерного общества «ВСК» к ФИО1 о взыскании неосновательного обогащения,

УСТАНОВИЛ:

Истец Страховое акционерное общество «ВСК» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании неосновательного обогащения.

Истец просит взыскать с ФИО1 в пользу САО «ВСК» задолженность по оплате страховой премии в размере 200 323,91 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 5203,24 руб.

В обоснование заявленных требований истец указал следующее.

05.03.2022 года между САО «ВСК» (далее - Истец, Общество) и ФИО1 (далее - Ответчик) заключен договор страхования имущественных интересов, связанных с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (полис №).

Срок страхования по договору: с 05.03.2022 по 04.03.2025, страховая сумма 10 000 000 рублей, страховая премия - 255 000 рублей, страховые риски - смерть застрахованного лица или установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы инвалидности, в результате несчастного случая, выгодоприобретатель 1й очереди в части фактической суммы долга на дату оплаты принятия решения о страховой выплате - ПАО «Банк «Левобережный».

Данный договор страхования заключен во исполнение условия кредитного договора № от 5.03.2022 (п. 16 Индивидуальных условий), заключенного 5.03.2022 между ПАО «Банк «Левобережный» и ООО «Промышленное снабжение», согласно которому заемщик обязался заключить договор страхования жизни и трудоспособности на имя ФИО1, который является генеральным директором ООО «Промышленное снабжение».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в САО «ВСК» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии, ссылаясь на досрочное погашение кредита.

ДД.ММ.ГГГГ САО «ВСК» произвело возврат неиспользованной части страховой премии в размере 200 323,91 руб. по банковским реквизитам, указанным ФИО1 в заявлении.

Возврат неиспользованной части страховой премии осуществлен САО «ВСК» на основании положений Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЭ «О потребительском кредите (займе)» (Далее Закон о потребительском кредите).

Между тем, уже после произведенной оплаты, в результате проведенной внутренней проверки САО «ВСК» установлено, что основания к возврату неиспользованной части страховой премии отсутствовали, поскольку на заключенный между банком и ООО «Промышленное снабжение» кредитный договор не распространяют свое действие положения Закона о потребительском кредите.

Так, согласно ч. 12 ст. 11 Закона о потребительском кредите в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 1 части 1 ст. 3 Закона о потребительском кредите к потребительскому кредиту (займу) отнесены денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Пунктом 2 ч. 1 статьи 3 Закона о потребительском кредите определено, что заемщиком является физическое лицо, обратившееся к кредитору с намерением получить, получающее или получившее потребительский кредит (заем).

Таким образом, по смыслу приведенных положений федерального закона следует, что возврат неиспользованной части страховой премии возможен только по договору страхования, заключенному во исполнение заемщиком обязательств по потребительскому кредиту.

При этом потребительским кредит может быть только в случае его предоставления заемщику - физическому лицу на цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности.

Как указано выше, кредитный договор, в обеспечение которого заключен договор личного страхования, заключен между банком и юридическим лицом, что исключает возврат неиспользованной части страховой премии по специальному основанию, закрепленному в Законе о потребительском кредите.

По мнению САО «ВСК», в связи с отсутствием в спорной ситуации условий к применению специального основания, закрепленного в Законе о потребительском кредите, должны быть применены общие положения Гражданского кодекса (далее ГК РФ) в отношении договоров личного страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 1 и 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне или приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Исходя из п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Таким образом, страховая премия представляет собой предусмотренную договором денежную сумму, подлежащую уплате страховщику в качестве вознаграждения, за то, что он принимает на себя обязательство по страховой выплате при наступлении страхового случая.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Абзацем 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу указанной статьи, страхователь вправе отказаться от договора страхования жизни и здоровья, но при этом может требовать возврата уплаченной страховой премии только в случае, если это предусмотрено договором.

Договор страхования заключен на условиях Правил № 167 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода в редакции от 17.07.2020.

В разделе 8 Правил № 167 раскрыты условия досрочного прекращения договора.

Так, согласно п. 8.1 Правил договор страхования досрочно прекращается в случае отказа страхователя от договора.

При этом страховая премия подлежит возврату только страхователю -физическому лицу в случаях заявления об отказе от договора в течении 14 дней после его заключения, а также в случае исполнения обязательств по потребительскому кредиту.

В иных случаях страховая премия не возвращается.

Таким образом, условиями договора страхования, изложенными в Правилах страхования, прямо предусмотрено, что при досрочном погашении кредита страхователь вправе расторгнуть договор страхования, но при этом страховая премия возврату не подлежит, так как сохраняется вероятность наступления страховых случаев - инвалидность, смерть.

В связи с изложенным у САО «ВСК» отсутствовали основания, установленные законом, либо самим договором для возврата ответчику неиспользованной части страховой премии.

В соответствии с п. 1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

Учитывая положения приведенной статьи, САО «ВСК» считает, что перечисленная им на счет ФИО1 неиспользованная часть страховой премии является неосновательным обогащением, которое ответчик обязан возвратить обществу.

Общество перечислило ответчику денежные средства по ошибке, поскольку при рассмотрении заявления ФИО1 не имело в распоряжении копии кредитного договора, из которого могло бы установить, что данный кредитный договор был заключен с юридическим лицом, генеральным директором которого является ответчик.

Копия кредитного договора была получена истцом уже после перечисления неиспользованной части страховой премии.

При этом из заявления ответчика о расторжении договора страхования невозможно было установить, что ФИО1 действовал не как физическое лицо, а как исполнительный орган юридического лица - генеральный директор ООО «Промышленное снабжение».

САО «ВСК» просит суд о защите нарушенного права и обязании ответчика возвратить неосновательно полученное обогащение.

При подаче настоящего искового заявления, САО «ВСК» понесло расходы по оплате госпошлины в размере 5203,24 рублей, которые просит возместить за счет ответчика.

В судебное заседание представитель истца не явился, будучи извещен о месте и времени рассмотрения дела заявил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, будучи извещен о месте и времени рассмотрения дела посредством направления извещений по известным суду адресам.

По смыслу статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по собственному усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лиц, извещенных в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является их волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве.

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд находит возможным рассмотрение дела в отсутствие истца, ответчика и их представителей, извещенных о дне и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд установил следующие обстоятельства.

На основании ч. 2 ст. 12 ГПК РФ суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, осуществляет руководство процессом, разъясняет лицам, участвующим в деле, их права и обязанности, предупреждает о последствиях совершения или несовершения процессуальных действий, оказывает лицам, участвующим в деле, содействие в реализации их прав, создает условия для всестороннего и полного исследования доказательств, установления фактических обстоятельств и правильного применения законодательства при рассмотрении и разрешении гражданских дел.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений.

Суд, изучив материалы дела приходит к следующему.

В соответствии с пп. 1, 2 ст. 1102 Гражданского кодекса РФ, лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

Из положений ст. ст. 1102 Гражданского кодекса РФ следует, что обязательства вследствие неосновательного обогащения возникают при одновременном наличии трех условий: факт приобретения или сбережения имущества, приобретение или сбережение имущества за счет другого лица и отсутствие правовых оснований неосновательного обогащения, а именно: приобретение или сбережение имущества одним лицом за счет другого лица не основано ни на законе, ни на сделке.

Согласно подпункту 7 пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают вследствие неосновательного обогащения.

Судом установлено, что 05.03.2022 года между САО «ВСК» и ФИО1 заключен договор страхования имущественных интересов, связанных с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (полис №).

Данный договор страхования заключен во исполнение условия кредитного договора № от 5.03.2022 (п. 16 Индивидуальных условий), заключенного 05.03.2022 между ПАО «Банк «Левобережный» и ООО «Промышленное снабжение», согласно которому заемщик обязался заключить договор страхования жизни и трудоспособности на имя ФИО1, который является генеральным директором ООО «Промышленное снабжение».

26.10.2022 ФИО1 обратился в САО «ВСК» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии, ссылаясь на досрочное погашение кредита.

01.11.2022 САО «ВСК» произвело возврат неиспользованной части страховой премии в размере 200 323,91 руб. по банковским реквизитам, указанным ФИО1 в заявлении.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

В силу положений ч.2,3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Договор страхования заключен на условиях Правил № 167 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода в редакции от 17.07.2020, утвержденных приказом САО ВСК от 17.07.2020 № (далее Правил страхования).

Согласно положениям закрепленным в разделе 8 Правил страхования (п. 8.3.) основаниями для прекращения Договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) (п. 1.9 настоящих Правил), в том числе в отношении отдельного Застрахованного, являются:

8.3.2. При заключении заемщиком Договора страхования со Страховщиком, Договор страхования прекращается:

- в случае обращения к Страховщику об отказе от Договора страхования (с момента обращения);

- в случае обращения к Страховщику, в связи с полным досрочным исполнением обязательств заемщиком по договору потребительского кредита (займа) (с момента досрочного исполнения);

- по иным основаниям, предусмотренным законодательством Российской Федерации или Договором страхования.

8.4. При прекращении Договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) (п. 1.9 настоящих Правил) страховая премия возвращается в следующих случаях:

8.4.1.2. в случае обращения Застрахованного лица в связи с полным досрочным исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), страховая премия возвращается за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени (дням) в течение которого заемщик являлся Застрахованным лицом, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором заявления Застрахованного;

8.4.2. По основаниям, предусмотренным п. 8.3.2 Правил:

8.4.2.2. в случае обращения к Страховщику, в связи с полным досрочным исполнением обязательств заемщиком по договору потребительского кредита (займа), страховая премия возвращается за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени (дням) в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления Страховщиком;

Истец, ссылаясь на тот факт, что договор страхования с ФИО1 заключен на основании Правил № 167 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода в редакции от 17.07.2020, утвержденных приказом САО ВСК от 17.07.2020 № указывает, что положения о потребительском кредите в данных правоотношениях не применимы поскольку кредит, предоставленный ООО «Промышленное снабжение» не является потребительским.

Вместе с тем, из Индивидуальных условий кредитного договора №№ от 05.03.2022 (пю16) и строки (прочее) Индивидуальных условий договора поручительства № от 05.03.2022 года следует, что Заемщик ООО «Промышленное снабжение» обязуется заключить договор страхования жизни и трудоспособности на имя ФИО1 до конца срока действия кредитного договора (л.д. 14-17).

Согласно страховому полису № выданному САО «ВСК» страхователем и застрахованным лицом является ФИО1 (физическое лицо).

Срок страхования с 05.03.2022 г. по 04.03.2025 г.

Истец указывает что ООО «Промышленное снабжение» условия возврата кредита исполнены.

В силу требований закрепленных в п.8.1., 8.2.3 Правил страхования договор страхования досрочно прекращается в случае исполнения страховщиком обязательств в полном объеме, в иных случаях, предусмотренных Законом, настоящими правилами и договором.

Учитывая, что договор страхования ФИО1 заключен с целью обеспечения кредитных обязательств ООО «Промышленное снабжение», основным выгодоприобретателем в размере невыплаченной суммы по договору страхования значился кредитор, и принимая во внимание факт исполнения кредитного обязательства кредитором, (устранение страховых рисков) суд приходит к выводу о том, что отношения между истцом и ответчиком в связи с возвратом ответчику неиспользованной части страховой премии возникли из договора страхования заключенного в обеспечение кредитного договора, т.е. основаны на сделке и соответственно в действиях ФИО1 отсутствуют признаки неосновательного обогащения.

С учетом изложенного суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований страхового акционерного общества «ВСК» к ФИО1 о взыскании неосновательного обогащения – отказать.

Решение может быть обжаловано путём подачи апелляционной жалобы в Кемеровский областной суд через Мысковский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Решение в окончательном виде составлено 13 февраля 2023 года.

Судья Н.Ю. Куковинец