РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
адрес 21 ноября 2022 года
Бутырский районный суд адрес в составе председательствующего федерального судьи Завьяловой С.И., при секретаре Тимошкиной Г.А., рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела №2-6093/2022 по исковому заявлению ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о защите прав потребителей и взыскании денежных средств,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратилась в Бутырский районный суд адрес с исковым заявлением о расторжении договора страхования жизни №L0302/545/58605440 от 11 декабря 2020 года заключенного с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» и взыскании с страховой компании части страховой премии по договору в сумме сумма, расходов на оплату юридических услуг в размере сумма и штрафа в порядке ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», мотивируя свои требования, досрочным исполнением истцом обязательств по кредитному договору от 11 декабря 2020 года условия которого находились в прямой взаимозависимости от условий оспариваемого договора страхования, а также отсутствие у истца дальнейшего желания в пользовании договором страхования по окончанию кредитных обязательств перед банком.
Стороны в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения гражданского дела по существу извещалась надлежащим образом, в судебное заседание не явилась по неизвестной суду причине, ходатайств с просьбой об отложении рассмотрения гражданского дела по существу в адрес суда не направляли.
Поскольку участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью лица, участвующего в деле, но каждому гарантируется право на рассмотрение дела в разумные сроки, суд, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, счел возможным рассмотреть настоящее гражданское дело по существу при данной явке.
Председательствующий, изучив доводы искового заявления и возражений к нему, исследовав письменные материалы гражданского дела и установив значимые для дела обстоятельства, приходит к следующему.
Согласно ч. 1 ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.
В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.
Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата страховой премии.
В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Материалами гражданского дела установлено, что 11 декабря 2020 года между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор по программе «Потребительский кредит», в соответствии с которым, банк на условиях срочности, платности и возвратности предоставил заемщику ФИО1 заемные денежные средства в сумме сумма, сроком пользования 60 месяцев и процентной ставкой за пользование кредитом 11,602% годовых. При этом размер платежной ставки по кредиту определялся банком исходя из наличия заключенного между заемщиком и страховым обществом договора страхования (п.4 Договора).
11 декабря 2020 года истцом в отделении банка ПАО «Почта Банк» наряду с кредитным договором на условиях Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода, был оформлен договор страхования №L0302/545/58605440 страховым обществом по которому выступало ООО «АльфаСтрахование – Жизнь». Срок страхования составил 60 месяцев, размер страховой суммы был определен сторонами в сумме сумма и страховая премия по договору составила сумма, которая была оплачена истцом в полном объеме, за счет кредитных денежных средств.
С даты заключения договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев не наступало, страховых выплат не производилось.
15 апреля 2022 года ФИО1 произведено полное досрочное погашение кредитных обязательств, что подтверждается справкой ПАО «Почта Банк».
21 апреля 2022 года истцом в адрес страхового общества была направлена претензия с требованием вернуть уплаченные денежные средства (часть страховой премии) в размере сумма, которая письмом от 28 апреля 2022 года была оставлена ответчиком без удовлетворения.
30 апреля 2022 года в целях урегулирования спора в досудебном порядке ФИО1 в соответствии с порядком, установленным Федеральным законом от 04.06.2018 N 213-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", обратился к финансовому уполномоченному с требованием возложить на страховую компанию обязанность вернуть уплаченную страховую премию. Решением Службы финансового уполномоченного от 15 июня 2022 года истцу было отказано в удовлетворении заявленных требований.
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015 - 1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхованием являются отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В силу пунктов 1, 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015 - 1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Исходя из анализа норм действующего законодательства, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.
Анализируя условия договора страхования от 11 декабря 2020 года, суд отмечает, что названный договор косвенно находится в прямой взаимосвязи с кредитным договором от 11 декабря 2020 года, в частности договоры заключены на идентичные сроки, размер страховой выплаты соответствует полной стоимости кредита, в кредитном договоре имеет место отсылка на договор страхования в соответствии с которым определяется процентная ставка по кредиту.
В силу ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (в редакции на дату заключения договора страхования) "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.
Указанная часть 12 введена Федеральным законом от 27 декабря 2019 года N 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)".
В соответствии с пунктом 1 статьи 3 указанного закона настоящий Федеральный закон вступает в силу с 1 сентября 2020 года.
Договор страхования между сторонами заключен 11 декабря 2020 года, то есть после вступления в силу вышеуказанного Федерального закона, а, следовательно, положения данного закона распространяют свое действие на правоотношения истца и ответчика.
Из представленного в материалы дела договора страхования от 11 декабря 2020 года следует, что течение срока страхования, соответствует сроку действия кредитного договора; сумма страховая сумма приближена к сумме кредита; в кредитном договоре имеет место отсылка на договор страхования в соответствии с которым определяется процентная ставка по кредиту; оплата страховой премии произведена ПАО "Почта Банк" за счет предоставленных кредитных средств.
Анализируя вышеуказанные обстоятельства заявленного спора и взыскивая с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» страховую премию по договору страхования от 11 декабря 2020 года в сумме сумма, согласно расчету истца признанного судом арифметически верным, суд руководствовался статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьей 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", статьями 2, 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", условиями договора страхования и Правилами страхования, при этом установив, что ФИО1 произведено полное досрочное погашение кредитных обязательств, и приняв во внимание отсутствие в рамках заключенного между сторонами договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, пришел к выводу о наличии у истца права на часть страховой премии, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Вместе с тем, суд отклоняет требования истца о расторжении договора страхования от 11 декабря 2020 года, поскольку согласно письма ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» от 23 мая 2022 года, вышеназванный договор признан страховым обществом расторгнутым.
Как следует из ч.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Поскольку требования истца о взыскании денежных средств удовлетворены, суд взыскивает с ответчика в пользу истца штраф, предусмотренный ст.13 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», который с учетом требований разумности и справедливости, объема нарушенного ответчиком права и ходатайства последнего о применении к спорным правоотношениям положения ст.333 ГК РФ, составляет сумма.
В соответствии с ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Истец просил суд взыскать с ответчика расходы по оплате юридических услуг в размере сумма, в обоснование чего представил суду договор на оказание юридической помощи и квитанцию по оплате услуг представителя, на общую сумму в размере сумма.
В силу ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Расходы по оплате юридических услуг истцом подтверждены документальными доказательствами. В обоснование данных требований в порядке ст.100 ГПК РФ, представителем истца представлены вышеуказанные доказательства. С учетом требований разумности и справедливости, характера рассмотренного дела и объема оказанных услуг, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы на оплату услуг представителя за оказание юридической помощи в размере сумма.
По правилам ч.1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, подлежит взысканию в доход бюджета адрес с ответчика не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, что, исходя из положений подп. 1, 3 п. 1 ст. 333.19 НК РФ составляет сумма.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о защите прав потребителей и взыскании денежных средств – удовлетворить частично.
Взыскать с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» в пользу ФИО1 часть страховой премии по договору в сумме сумма, расходы на оплату юридических услуг в сумме сумма и штраф в сумме сумма.
В удовлетворении остальной части исковых требований – отказать.
Взыскать с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» в бюджет адрес расходы на оплату государственной пошлины в сумме сумма.
Решение суда подлежит апелляционному обжалованию в Московский городской суд через Бутырский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Федеральный судья: Завьялова С.И.