Дело № 2-5921/2023

УИД 18RS0003-01-2023-005114-71

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 ноября 2023 года г.Ижевск

Октябрьский районный суд г.Ижевска в составе:

председательствующего судьи Плеханова А.Н.,

при секретаре Деминой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску публичного акционерного общества «БыстроБанк» к ПЭА о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «БыстроБанк» (далее по тексту также ПАО «БыстроБанк», Банк, истец) обратилось в суд с иском к ПЭА(далее по тексту - ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования следующим.

Требования иска мотивированы тем, что 15 февраля 2022 года между ПАО «БыстроБанк» и ответчиком был заключен кредитный договор <номер> (далее по тексту Кредитный договор), по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 345 000,00 руб., а ответчик принял на себя обязательство возвращать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом в порядке, предусмотренном Кредитным договором.

Обязательства по Кредитному договору ответчиком надлежащим образом не исполняются, это выражается в просрочке внесения очередных платежей в счет оплаты за пользование кредитом и сумм основного долга.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита мировым судьей судебного участка Октябрьского района г. Ижевска вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному договору. Определением мирового судьи судебного участка Октябрьского района г. Ижевска судебный приказ был отменен.

По состоянию на 15 сентября 2023 года задолженность ответчика составила: по уплате основного долга по кредиту – 270 297,02 руб., по уплате процентов за пользование кредитом за период с 15 февраля 2022 г. по 15 сентября 2023 г. – 46 842,07 руб.

Истец просит взыскать вышеуказанные суммы, а также проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности по кредиту, по ставке 21,50%, начиная с 16 сентября 2023 г. по день фактического погашения суммы основного долга (но не более, чем по 20.09.2027 г.), расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 371,39 руб.

Правовыми основаниями иска указаны ст.ст.309, 310, 340, 810, 811, 819 ГК РФ.

В судебное заседание представитель истца, извещенный о времени и месте его проведения надлежащим образом, не явился, о причинах неявки не сообщил, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ПЭА в суд не явилась, извещен о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, об уважительности причин неявки суд не уведомила, с заявлениями об отложении рассмотрения дела или о рассмотрении дела в свое отсутствие к суду не обращалась.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено без участия сторон.

Исследовав и проанализировав материалы гражданского дела, суд установил следующие обстоятельства, имеющие значение по делу.

15 февраля 2022 года между ПАО «БыстроБанк» и ответчиком был заключен кредитный договор (овердрафт с грейс-периодом) <номер>.

Составными частями заключенного между сторонами кредитного договора являются Индивидуальные условия, Общие условия договора потребительского кредита с условием о кредитовании банковского счета (овердрафт с грейс-периодом) (далее - Общие условия), с которыми ПЭАознакомлена и согласна.

Согласно п.п. 1, 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, лимит кредитования составляет 345 000,00 руб.; срок кредитования – по 31 января 2042 года, срок возврата кредита – не позднее 20 февраля 2042 г.

Процентная ставка установлена договором в размере 9,50% годовых при условии использования кредита на цели, указанные в кредитном договоре; 21,50% годовых при достижении (превышении) заемщиком лимита нецелевых операций, размер которого равен 10,00 процентов от установленного лимита либо невыполнении Условия о полном погашении сторонних кредитов в установленный настоящим договором срок; перечень нецелевых операций указан в Общих условиях (п. 4 Индивидуальных условий).

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий договора, повышение процентной ставки (до 21,50% годовых) осуществляется с начала Расчетного периода, следующего за месяцем достижения (превышения) клиентом лимита нецелевых операций. При этом повышенная ставка 21,50% годовых действует до конца расчетного периода, в котором произошло погашение заемщиком текущей задолженности по кредиту. Повышение ставки в вышеуказанном порядке происходит каждый раз при достижении (превышении) заемщиком лимита нецелевых операций.

В случае, если заемщик не выполнил Условие о полном погашении сторонних кредитов в установленный настоящим договором срок, то повышение процентной ставки производится с начала расчетного периода, следующего за месяцем наступления окончательной даты погашения сторонних кредитов, установленной п. 11 Индивидуальных условий. В этом случае повышенная ставка действует до конца срока кредитования и дельнейшему изменению не подлежит вне зависимости от целей использований кредита.

В последующем 6 октября 2022 года между Банком и ответчиком заключено дополнительное соглашение к кредитному договору, согласно которого, срок возврата кредита изменен на 20 сентября 2027 года, процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 21,50% годовых. Стороны определили, что на дату подписания дополнительного соглашения сумма кредита (основного долга) и процентов, начисленных и не уплаченных Заемщиком составляет: сумма кредита – 270 297,02 руб., текущая задолженность по уплате процентов 9 213,76 руб., просроченная задолженность по уплате процентов 3,20 руб.

Согласно п. 11 Индивидуальных условий кредит предоставлен для:

- полного погашения задолженности заемщика по кредитному договору/договору займа, оформленному в сторонней организациис уникальным идентификатором (УИД) <номер>, дата выдачи кредита (займа) по договору: <дата>;

- полного погашения заемщиком имеющихся перед Банком обязательств по кредитному договору <номер> от 17 июня 2021 года;

- безналичной оплаты товаров/услуг в торгово-сервисной сети, в том числе через сеть «Интернет» (за исключением нейелевых операций, указанных в Общих условиях);

- безналичная оплата коммунальных и прочих услуг, осуществляемых в соответствии с заключенными банком соглашениями об организованном перечислении платежей от физических лиц в пользу юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

Перечень нецелевых операций указан в Общих условиях. Так к нецелевым операциям, в частности, относятся:

- операции по снятию наличных, в том числе через банкоматы и кассы Банка или иных кредитных организаций (MCC 6010,6011);

- внутрибанковские и межбанковские переводы денежных средств со Счета Заемщика, в том числе переводы в бюджет, переводы по реквизитам карты другого банка и другим типам переводов (МСС 6012,6532-6538, 4829, 6540);

- операции по пополнению электронных кошельков в электронных платежных системах («Яндекс.Деньги», WebMoney, Platezh и др.) и приобретению предоплаченных карт (МСС 6050, 6051);

- операции в пользу ломбардов (МСС 5933);

-операции, совершенные в торгово-сервисных предприятиях, осуществляющих продажу лотерейных билетов, дорожных чеков, ценных бумаг и драгоценных металлов (MCC 6211,9754,9223);

- операции совершенные в казино, тотализаторах и игорных заведениях (МСС 6529,6530,7995);

- комиссии Банка, связанные с осуществлением Нецелевых операций.

Операции по снятию наличных и/или перевод денежных средств со Счета Заемщика не признаются Нецелевыми операциями при одновременном соблюдении следующих условий:

1) если целью (одной из целей) использования Заемщиком потребительского кредита согласно Индивидуальным условиям Кредитного договора является погашение заемных (кредитных) обязательств Заемщика;

2) если в результате такого снятия/перевода денежных средств произошло погашение заемных (кредитных) обязательств Заемщика, указанных в п. 11 Индивидуальных условий.

В предусмотренных Индивидуальными условиями случаях, нецелевыми операциями признаются операции по снятию наличных и/или переводу денежных средств со счета заемщика в размере равном лимиту на погашение сторонних кредитов.

Факт предоставления кредитных средств заемщику подтверждается выпиской по счету.

От исполнения обязательств по кредитному договору ответчик уклоняется, что выражается в невнесении им платежей по возврату кредита.

В связи с допущенными заемщиком нарушениями сроков внесения очередных платежей, Банком в адрес ответчика направлено уведомление о досрочном возврате оставшейся суммы текущей кредитной задолженности и причитающихся процентов.

Определением мирового судьи судебного участка № 5 Октябрьского района г. Ижевска, и.о. мирового судьи судебного участка № 4 Октябрьского района г. Ижевска от 18 августа 2023 года судебный приказ <номер> от <дата> о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, по заявлению ответчика отменен.

Указанные обстоятельства установлены представленными и исследованными в суде документами.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст.310 ГК РФ), исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором (ст.314 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Процентная ставка по договору составляет 9,50 % годовых при условии его использования на цели, указанные в Индивидуальных условиях. При использовании кредита на совершение нецелевых операций процентная ставка составляет 21,50 %.

Банк, являющийся кредитором по кредитному договору, свои договорные обязательства выполнил - денежные средства заемщику ПЭА предоставил, что подтверждается выпиской по ее счету. Ответчик уплату основного долга по кредитному договору и процентов за пользование кредитом в установленные сторонами сроки и в согласованном размере не производила, то есть ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства.

Как следует из материалов дела ответчик не выполнила условие по погашении стороннего кредита в установленный срок, в связи с чем с 1 апреля 2022 года процентная ставка была повышена до 21,50 % годовых.

Таким образом, судом установлено, что в соответствии с кредитным договором у ответчика ПЭА возникли обязательства перед Банком по возврату кредита, уплате процентов за его использование, которые ответчиком в полном объеме не исполнены.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При заключении кредитного договора его стороны согласовали право Банка требовать досрочного возврата кредита вместе с причитающимися процентами, в том числе, в случаях неисполнения заемщиком обязанности в срок возвращать кредит, платить начисленные на него проценты.

Включение в договор этого условия соответствует требованиям п.2 ст.819 ГК РФ, согласно которому к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор, заключенный банком с ответчиком в письменной форме, содержит все существенные условия, установленные для данного вида договора, в частности, о размере кредита, сроке, на который он предоставлен, размере процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты. На момент рассмотрения спора указанный кредитный договор не расторгнут, недействительным не признан, поэтому условия договора являются обязательными для ответчика и истца.

В соответствии с пунктом 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно разъяснения, содержащегося в пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ №13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от 8 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Из смысла приведенных норм права следует, что проценты за пользование суммой займа (кредита) являются элементом основного денежного обязательства, их размер устанавливается договором и снижению судом не подлежит.

Сторонами достигнуто соглашение об установлении процентов за пользование кредитом, в связи с чем, требование о взыскании задолженности по уплате процентов за период с 15 февраля 2022 года по 15 сентября 2023 года правомерно.

При заключении кредитного договора <номер> от 15 февраля 2022 года, стороны определили размер процентной ставки за пользование кредитом в 9,50% годовых при условии использования кредита на цели, указанные в кредитном договора, без достижения лимита нецелевых операций. Также стороны согласовали условие, при котором в случае достижения (превышения) заемщиком лимита нецелевых операций, размер которого равен 10,00 процентов от установленного лимита, а также не выполнении условия о погашении сторонних кредитов в установленный настоящим договором срок, процентная ставка повышается до 21,50% годовых.

Дополнительным соглашением от 6 октября 2022 года между Банком и ответчиком стороны установили, что процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 21,50% годовых.

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен по правилам ст. 319 ГК РФ и признан верным, соответствующим договору. Данный расчет ответчиком при рассмотрении дела не оспаривался.

Общая сумма задолженности ответчика перед Банком по состоянию на 15 сентября 2023 года составляет по уплате основного долга 270297,02 руб., по уплате процентов за пользование кредитом за период с 15 февраля 2022 года по 15 сентября 2023 года – 46 842,07 руб.

Доказательств об ином размере задолженности, либо надлежащем исполнении обязательств перед Банком ответчик суду не представил.

Требование истца о взыскании процентов за пользование кредитом, начисляемых на остаток задолженности по кредиту, по ставке 21,50%, начиная с 16 сентября 2023 года по день фактического погашения суммы основного долга (но не более, чем по 20 сентября 2027 года), также подлежит удовлетворению как законное и обоснованное.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку иск удовлетворен, в силу ст.98 ГПК РФ, суд взыскивает в пользу Банка с ответчика 6 371,39 руб. в качестве возврата государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «БыстроБанк» (ИНН <***>) к ПЭА(ИНН <номер>) о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ПЭА (ИНН <номер>) в пользу публичного акционерного общества «БыстроБанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору <номер> от 15 февраля 2022 года по состоянию на 15 сентября 2023 года, в том числе:

- сумму задолженности по основному долгу в размере 270 297,02 руб.;

- сумму задолженности по уплате процентов за пользование кредитом, начисленных за период с 15 февраля 2022 года по 15 сентября 2023 года, в размере 46 842,07 руб.

Взыскивать с ПЭА (ИНН <номер>) в пользу публичного акционерного общества «БыстроБанк» (ИНН <***>) проценты за пользование кредитом, по ставке 21,50 % годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу в размере 270 297,02руб., с учетом его дальнейшего погашения начиная с 16 сентября 2023 года по день фактического погашения задолженности по сумме основного долга, но не более чем по20 сентября 2027 года.

Взыскать с ПЭА (ИНН <номер>)в пользу публичного акционерного общества «БыстроБанк» (ИНН <***>) расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 371,39руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме через районный суд.

Решение в окончательной форме принято 20 ноября 2023 года.

Председательствующий судья А.Н. Плеханов