Решение по делу № 2-2-25/2023 от 25.01.2023 | Инсарский районный суд (Республика Мордовия)

Дело №2-2-25/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Кадошкино, Республика Мордовия 25 января 2023 г.

Инсарский районный суд Республики Мордовия в составе председательствующего судьи Белоусова А.А., при секретаре Калининой Э.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России», в лице филиала Волго-Вятского банка ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России», в лице филиала Волго-Вятского банка ПАО Сбербанк (далее по тексту – ПАО Сбербанк) обратилось в суд с вышеуказанным иском к ответчице, в обоснование которого указало, что на основании заявления ФИО1 по получение карты Банк открыл счет № и предоставил заемщику кредитную карту. Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памятка по безопасности при использовании карт, заявление на получение карты, надлежащим образом заполненное и подписанное заемщиком, Альбом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (далее по тексту - Тарифы Банка), являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Со всеми вышеуказанными документами ответчица была ознакомлена и обязалась их исполнять, о чем свидетельствует её подпись в заявлении на получение карты.

В соответствии с пунктом 3.5 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Процентная ставка за пользование кредитом составляет 19 % годовых. Согласно Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 11 календарных дней с даты формирования отчета по карте.

Пунктом 3.10 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. Тарифами Банка определена неустойка в размере 36% годовых.

В соответствии с пунктами 4.1.4 и 5.2.11 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком условий заключенного договора, Банк имеет право досрочно потребовать оплаты общей суммы задолженности по карте, а заемщик обязуется досрочно её погасить.

Поскольку платежи по карте производились ответчицей с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, согласно расчету за период с 14 марта 2022 года по 13 декабря 2022 года (включительно) за ней образовалась просроченная задолженность в сумме 77 996 рублей 87 копеек, в том числе: просроченные проценты – 7996 рублей 87 копеек, просроченный основной долг - 70 000 рублей.

Ответчице ФИО1 было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, которое ею до настоящего момента не выполнено.

Определением мирового судьи судебного участка Кадошкинского района Республики Мордовия от 24 октября 2022 года отменен судебный приказ от 11 октября 2022 года о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитной карте, в связи с поступившими возражениями должника относительно исполнения судебного приказа.

Просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк сумму задолженности по банковской карте со счетом № за период с 14 марта 2022 года по 13 декабря 2022 года (включительно) в размере 77 996 рублей 87 копеек, в том числе: просроченные проценты – 7996 рублей 87 копеек, просроченный основной долг - 70 000 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2539 рублей 91 копейки, с учетом зачета государственной пошлины в сумме 1269 рублей 95 копеек по платежному поручению № от 30 сентября 2022 года, уплаченной истцом за подачу заявления о вынесении судебного приказа.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк, надлежащим образом извещенный о дне, времени и месте рассмотрения дела не явился, в заявлении представитель ПАО Сбербанк ФИО2, действующая на основании доверенности №ВВБ/914-Д от 12 апреля 2022 года, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

В судебное заседание ответчица ФИО1, надлежащим образом извещенная о дне, времени и месте рассмотрения дела не явилась, о причинах неявки суду не сообщила, ходатайства об отложении судебного разбирательства не заявляла.

Кроме того, участники процесса, помимо направления извещений о дне, времени и месте рассмотрения дела, извещались также путем размещения информации по делу на официальном сайте Инсарского районного суда Республики Мордовия в разделе «Судебное делопроизводство»: постоянное судебное присутствие Инсарского районного суда в п.Кадошкино в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» http://insarsky.mor.sudrf.ru/, в соответствии с требованиями части 7 статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Учитывая, что согласно статье 6.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации реализация участниками гражданского судопроизводства своих прав не должна нарушать права и охраняемые законом интересы других участников процесса на справедливое судебное разбирательство в разумный срок, суд на основании частей 4 и 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие не явившихся представителя истца и ответчицы, поскольку их неявка не является препятствием к разбирательству дела по имеющимся в деле доказательствам.

Исследовав письменные материалы гражданского дела, оценив имеющиеся доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Положениями пункта 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В силу пункта 1 статьи 808 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В соответствии с пунктами 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

На основании пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно положениям статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

В соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Из материалов дела следует, что 22 ноября 2011 года ФИО1 обратилась в Банк с заявлением на получение кредитной карты. На основании указанного заявления и в соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк 10 декабря 2011 года открыло ответчице счет № и выдало ФИО1 кредитную карту, выпущенную по эмиссионному контракту <НОМЕР КАРТЫ> с первоначальным лимитом кредита в сумме 30 000 рублей.

Согласно пункта 1.1 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются в совокупности заключенным между клиентом и банком договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление Заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

Банк осуществляет выдачу кредитной карты при условии подключения к карте услуги «Уведомление по карте» в соответствии с Тарифами Банка (пункт 1.4 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты).

На основании пункта 3.1 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев. При установлении лимита кредита на каждый новый срок процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере, предусмотренном Тарифами Банка на дату пролонгации. Остаток задолженности по счету карты на момент окончания срока предоставления лимита кредита переносится на следующий срок с применением размера процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации.

В силу пункта 3.2 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты для отражения операций, совершаемых с использованием карты/реквизитов карты в соответствии с договором, Банк открывает клиенту счет карты в рублях Российской Федерации. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты.

В соответствии с пунктом 3.5 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней.

Согласно пункта 4.1.3 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты клиент обязан ежемесячно до наступления даты платежа пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности.

Как следует из информации о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора, процентная ставка за пользования кредитом составляет 19% годовых, минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга – 5% от размера задолженности, дата внесения ежемесячного минимального платежа - не позднее 20 дней с даты формирования отчета. Тарифами банка определена неустойка в размере 36% годовых. Длительность льготного периода составляет 50 дней.

Пунктом 5.2.7 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты предусмотрено право Банка в одностороннем порядке изменить, в том числе аннулировать доступный лимит кредита с одновременной блокировкой карты. Банк информирует клиента обо всех изменениях размера его лимита путем размещения соответствующей информации в отчете, путем направления смс-сообщения по указанному клиентом телефону через удаленные каналы обслуживания.

Судом установлено, что ответчицей ФИО1 по кредитной карте <НОМЕР КАРТЫ> со счетом № от 10 декабря 2011 года совершались расходные операции до 14 марта 2022 года включительно за счет кредита, предоставляемого в пределах лимита задолженности, установленного согласно заявления заемщика в размере 30 000 рублей, который в дальнейшем был увеличен до 70 000 рублей, что подтверждается Приложением №1 к расчету задолженности по движению основного долга и срочных процентов по состоянию на 13 декабря 2022 года.

Данные обстоятельства подтверждаются материалами дела и сомнений в их достоверности не вызывают.

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно пунктам 1 и 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено и подтверждается расчетом просроченной задолженности по кредитной карте, что за период пользования кредитной картой ответчицей неоднократно допускалось неисполнение своих обязательств как заемщика, платежи по карте производились ею с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, в результате чего у неё образовалась задолженность перед Банком.

Таким образом, исполнение обязательств по кредитной карте <НОМЕР КАРТЫ> со счетом № от 10 декабря 2011 года ответчицей в полном объеме не производилось, что является существенным нарушением условий кредитного договора.

08 августа 2022 года ПАО Сбербанк направило ответчице ФИО1 требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Однако, требования истца оставлены ответчицей без ответа, задолженность до настоящего времени ею не погашена.

11 октября 2022 года мировым судьей судебного участка Кадошкинского района Республики Мордовия вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитной карте со счетом № в сумме 77 996 рублей 87 копеек и расходов по оплате государственной пошлины в размере 1269 рублей 95 копеек, который определением мирового судьи судебного участка Кадошкинского района Республики Мордовия от 24 октября 2022 года отменен на основании поступивших от должника возражений относительно исполнения судебного приказа.

Согласно представленному ПАО Сбербанк расчету просроченной задолженности по банковской кредитной карте <НОМЕР КАРТЫ> со счетом № от 10 декабря 2011 года просроченная задолженность ФИО1 перед ПАО Сбербанк за период с 14 марта 2022 года по 13 декабря 2022 года (включительно) составила 77 996 рублей 87 копеек, в том числе: просроченные проценты – 7996 рублей 87 копеек, просроченный основной долг - 70 000 рублей.

Проверив представленный истцом расчет основной суммы долга и процентов по нему, суд находит его правильным и считает возможным согласиться с ним, поскольку указанный расчет произведен в соответствии с условиями кредитного договора, установленного порядка погашения задолженности, с учетом периода образовавшейся задолженности, размера процентов по договору, в связи чем, оснований не доверять представленному ПАО Сбербанк расчету, у суда не имеется. Наличие задолженности и её размер ответчицей ФИО1 не опровергнуты.

Статьями 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Учитывая, что допущенные ответчицей нарушения условий кредитного договора лишили истца причитающихся процентов в качестве своевременной платы за пользование кредитом, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте, в заявленном размере.

При решении вопроса о судебных расходах суд исходит из следующего.

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 указанного кодекса.

При подаче искового заявления в суд ПАО Сбербанк уплачена государственная пошлина в размере 1269 рублей 96 копеек, что подтверждается платежным поручением №319551 от 23 декабря 2022 года.

На основании подпункта 13 пункта 1 статьи 333.20 Налогового кодекса Российской Федерации, при отказе в принятии к рассмотрению искового заявления, административного искового заявления или заявления о вынесении судебного приказа либо при отмене судебного приказа уплаченная государственная пошлина при предъявлении иска, административного иска или заявления о вынесении судебного приказа засчитывается в счет подлежащей уплате государственной пошлины.

При обращении истца с заявлением к мировому судье о выдаче судебного приказа в отношении ФИО1 им уплачена государственная пошлина в размере 1269 рублей 95 копеек (платежное поручение №701618 от 30 сентября 2022 года).

В соответствии с положениями вышеуказанных норм закона, указанная государственная пошлина засчитывается в счет подлежащей уплате государственной пошлины при подаче настоящего искового заявления.

Таким образом, в пользу истца ПАО Сбербанк с ответчицы ФИО1 подлежит взысканию в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 2539 рублей 91 копейка.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России», в лице филиала Волго-Вятского банка ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России», в лице филиала Волго-Вятского банка ПАО Сбербанк задолженность по кредитной карте со счетом № за период с 14 марта 2022 года по 13 декабря 2022 года (включительно) в размере 77 996 (семьдесят семь тысяч девятьсот девяносто шесть) рублей 87 копеек, в том числе: просроченные проценты – 7996 (семь тысяч девятьсот девяносто шесть) рублей 87 копеек, просроченный основной долг - 70 000 (семьдесят тысяч) рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России», в лице филиала Волго-Вятского банка ПАО Сбербанк расходы по оплате государственной пошлины в размере 2539 (две тысячи пятьсот тридцать девять) рублей 91 копейка.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия через Инсарский районный суд Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия решения.

Судья А.А. Белоусов