Дело № 2-152/2025
УИД 69RS0037-02-2024-003114-50
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
29 января 2025 года город Тверь
Калининский районный суд Тверской области
в составе председательствующего судьи Пищелевой Ю.В.,
при помощнике судьи Анцыфровой Д.Д.,
с участием ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Непубличного акционерного общества Профессиональная коллекторская организация «Первое Клиентское Бюро» к наследственному имуществу И.С.Н., ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества И.С.Н.,
установил:
Непубличное акционерное общество Профессиональная коллекторская организация «Первое Клиентское Бюро» обратилось суд с иском к наследственному имуществу И.С.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что 10.01.2020 между И.С.Н. и АО «АЛЬФА-БАНК» был заключен кредитный договор №RFML4030S20011000088. Банк предоставил заемщику кредит в размере 109 074,78 рублей. В соответствии с договором уступки права требования № 8.38/759 ДГ от 09.11.2021 Банк уступил право требования истцу. На дату уступки прав (требования) задолженность должника перед истцом составляла 117 428,05 рублей, в том числе сумма основного долга в размере 109 074,78 рублей, проценты за пользование кредитом в размер 8353,27 рублей. И.С.Н. умерла 13.02.2020. В настоящее время истцом ко взысканию заявленная задолженность за период с 10.08.2021 по 09.11.2021 в размере 96 131 рубль 12 копеек, а размере основного долга. На основании изложенного, истец просил взыскать с наследника должника И.С.Н. задолженность по кредитному договору №RFML4030S20011000088 от 10.01.2020 в размере 96 131 рубль 12 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3084 рублей.
Протокольным определением от 17.09.2024 к участию в деле привлечена ФИО3
Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени его проведения извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия.
Ответчик ФИО3 в судебном заседании возражала относительно удовлетворения заявленных требований, указав на пропуск срока исковой давности, а равно отсутствие наследственного имущества после смерти И.С.Н.
Иные лица, участвующие в деле, извещенные о месте и времени проведения судебного заседания надлежащим образом, не явились.
При указанных обстоятельствах неявка названных лиц, участвующих в деле, не препятствует рассмотрению заявленных требований по существу.
Выслушав ответчика ФИО2, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать обстоятельства, приводимые в обоснование заявленных требований или возражений. Предусмотренная законом обязанность по доказыванию сторонам разъяснялась судом, поэтому при принятии решения суд учитывает только те доказательства, которые были представлены в судебном заседании.
10 января 2020 года между АО «АЛЬФА-БАНК» и И.С.Н. заключен кредитный договор №RFML4030S20011000088, по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику И.С.Н. кредит в размере 109 074,78 рубля на срок 84 месяца, а заемщик И.С.Н. обязалась возвратить кредит на условиях и в порядке, установленном кредитным договором и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета процентной ставки в размере 22,99 % годовых.
Пунктом 6 кредитного договора предусмотрено, что погашение долга заемщик обязался осуществлять ежемесячно аннуитетными платежами в размере 2700 рублей 00 копеек, датой платежа по кредиту является 10 число каждого месяца. Первый платеж осуществляется 10.01.2020.
Как достоверно установлено судом, обязательства по предоставлению денежных средств банк выполнил надлежащим образом и в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету №.
Согласно Договору уступки прав (требований) № 8.38/759 ДГ от 09.11.2021, АО «АЛЬФА-БАНК» уступил НАО «ПКБ» (в настоящее время НАО ПКО «ПКБ») право требования задолженности по Договору №RFML4030S20011000088, заключенному с И.С.Н.
Согласно ч.1 ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.
В силу ч. 1 ст. 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
Поскольку Индивидуальными условиями потребительского кредита (пункт 13) предусмотрена возможность уступки права по кредитному договору №RFML4030S20011000088 от 10.01.2020 любым третьим лицам, указанные условия подписаны И.С.Н., о чем свидетельствует ее подпись, постольку следует признать, что НАО ПКО «ПКБ», как правопреемник АО «АЛЬФА-БАНК», имеет право требовать исполнения обязательств по спорному кредитному договору.
Довод ответчика о пропуске срока исковой давности своего подтверждения не нашел.
Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.
В силу статьи 200 названного кодекса, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1).
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2).
Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 43, по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.).
Таким образом, срок исковой давности по требованиям о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.
Между тем согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).
Согласно ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.
В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.
Как видно из материалов дела, АО «АЛЬФА-БАНК» 12.01.2021 и 08.07.2021 требовал досрочного погашения долга по кредитного договору №RFML4030S20011000088 от 10.01.2020 в сумме 109 074 рубля 78 копеек в кратчайшие сроки, что свидетельствует о том, что правопредшественником истца было реализовано право на истребование у заемщика досрочно всей суммы кредита, тем самым был изменен срок исполнения заемщиком обязательств по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.
Таким образом, следует признать, что окончательная сумма задолженности установлена не позднее 08.07.2021 и с указанной даты не менялась. С учетом вышеуказанных норм права, следует признать, что сроком досрочного возврата займа, с учетом выходных дней, являлось 09.08.2021.
При указанных обстоятельствах срок исковой давности следует исчислять с момента неисполнения должником требования о досрочном возврате всей суммы кредита (10.08.2021), с исковым заявлением банк обратился в суд 7 августа 2024 года, что подтверждается штемпелем на конверте, то есть без пропуска срока исковой давности.
Заемщик И.С.Н. умерла 13 февраля 2020 года, что подтверждается записью акта о смерти №170209690004400784003 от 14.02.2020.
Задолженность, предъявленная ко взысканию истцом, составляет сумму основного долга в размере 96 131 рубль 12 копеек.
Факта наличия страхования в рамках кредитного договора №RFML4030S20011000088 от 10.01.2020 судом не установлено.
В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Согласно пункту 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
В соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Согласно пункту 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.
В соответствии с пунктом 4 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.
По смыслу статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства представляет собой волеизъявление наследника, направленное на приобретение наследства, являясь элементом правового механизма наследственного правопреемства.
Исходя из разъяснений, содержащихся в пунктах 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.
Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
Поскольку И.С.Н. умерла 13.02.2020, а истец обратился в суд с иском 07.08.2024, то есть по истечении срока для принятия наследства, при таких обстоятельствах следует признать, что ответчик поименованный - наследственное имущество И.С.Н. - не является надлежащим, поэтому в удовлетворении требований к названному ответчику следует отказать.
Как следует из материалов наследственного дела № 34847245-71/2023, ответчик ФИО2 обратилась к нотариусу ФИО4 с заявлением о выдаче свидетельства на имущество в виде страховых выплат ООО СК «Сбербанк страхование жизни».
ФИО2 на дату смерти И.С.Н. была зарегистрирована с ней по одному адресу, что подтверждается сведениями ОСАР Управления по вопросам миграции УМВД России по Тверской области. Иные наследники у И.С.Н. отсутствуют, что подтверждается записями актов гражданского состояния.
Нотариусом наличие недвижимого имущества, а равно движимого имущества, принадлежавшего И.С.Н. на момент смерти, не установлено.
Наличие такого имущества не было установлено и в ходе судебного разбирательства, что подтверждается сообщением УМВД России по Тверской области, подготовленном на основании данных Федеральной информационной системы Госавтоинспекции (ФИГ ГИБДД-М) от 14.09.2024, сообщением инспекции Гостехнадзора Тверской области от 09.09.2024, уведомлением об отсутствии в ЕГРН сведения о правах И.С.Н.
По сведениям кредитных организаций (АО «АЛЬФА-БАНК», КБ «Ренессанс Кредит», ПАО Сбербанк), денежные средства на счетах, открытых на имя И.С.Н. на момент смерти отсутствуют.
ФИО2 выдано свидетельство о праве на наследство по закону только в отношении страховых выплат ООО СК «Сбербанк страхование жизни».
Вместе с тем, в соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Пунктом 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
В силу пункта 6 статьи 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" при осуществлении личного страхования страховая выплата (страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. В соответствии с условиями договора страхования страховщик в счет страховой выплаты (страховой суммы) вправе организовать оказание медицинских услуг застрахованному лицу и оплатить медицинские услуги, оказанные застрахованному лицу.
В силу приведенных положений закона в состав наследства могут входить лишь те права и обязанности, носителем которых при жизни был сам наследодатель. Если же права и обязанности возникают в результате смерти наследодателя, то эти права и обязанности по наследству не переходят. Соответственно, не может входить в состав наследства страховая сумма по случаю смерти наследодателя, поскольку право на получение данной суммы возникает у выгодоприобретателя (наследника) в связи со смертью наследодателя.
Следовательно, полученная ответчиком как выгодоприобретателем в результате исполнения договора личного страхования сумма страховой выплаты от ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не может быть включена и в состав наследственного имущества.
Оформление права на получение страховых выплат путем выдачи свидетельства о праве на наследство по закону не свидетельствует об отнесении таковых к наследственному имуществу, поскольку страховые суммы, причитающиеся по договору личного страхования, не принадлежат застрахованному лицу на момент его смерти. Право на получение страховой выплаты не передается по наследству по принципу универсального правопреемства - правопреемство происходит в рамках договорной конструкции как самостоятельное право, так как получение страховой выплаты возникает в связи с наступлением смерти застрахованного лица в силу условий договора.
С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что наличие имущества, оставшегося после смерти И.С.Н. и составляющее наследственную массу, не установлено.
При таких обстоятельствах следует признать, что в связи с отсутствием наследственного имущества, требования кредитора по обязательствам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью, следовательно, исковые требования Профессиональной коллекторской организации «Первое Клиентское Бюро» к наследственному имуществу И.С.Н., ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества И.С.Н. удовлетворению не подлежат.
По правилам ст. 98 ГПК РФ судебные расходы, связанные с уплатой госпошлины, возмещению не подлежат.
Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Непубличного акционерного общества Профессиональная коллекторская организация «Первое Клиентское бюро» (ИНН <***>) к наследственному имуществу И.С.Н., ФИО2 (паспорт гражданина РФ <...>) о взыскании за счет наследственного имущества И.С.Н. задолженности по кредитному договору №RFML4030S20011000088 от 10.01.2020, заключенному между АО «АЛЬФА-БАНК» и И.С.Н., в размере 96 131 рубль 12 копеек, а также требования о взыскании судебных расходов, связанных с уплатой государственной пошлины, в размере 3084 рубля оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Тверской областной суд через Калининский районный суд Тверской области в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.
Судья Ю.В. Пищелева
Решение в окончательной форме изготовлено 12.02.2025