Дело № 2-397/2022

УИД 22RS0045-01-2022-000429-47

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Смоленское 18 июля 2022 года

Смоленский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Климович Т.А.,

при секретаре судебного заседания Богомоловой Е.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее АО, Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, просили взыскать с ответчика сумму задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 59 963,33 руб., а также уплаченную государственную пошлину в размере 1998,90 руб.

В обосновании иска указали, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и ответчиком был заключен договор о предоставлении потребительского кредита №. Банк проверив платежеспособность клиента и ДД.ММ.ГГГГ выпустил банковскую карту и заключил с клиентом договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт №. Так же Банк открыл клиенту банковский счет №, тем самым совершил действия по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, условиях и тарифах по картам «Русский Стандарт». В последствии банк выполнил иные условия договора, а именно выпустил на его имя карту, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета. Таким образом, ФИО3 при подписании заявления ДД.ММ.ГГГГ, располагала полной информацией о предложенной ей услуге и добровольно в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в условиях и тарифах. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с договором о карте. Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете №. В соответствии с условиями срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком- выставлением клиенту заключительного счета-выписки. ДД.ММ.ГГГГ банк выставил клиенту заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 60 586,23 руб., не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако требование банка клиентом не исполнено. До настоящего момента задолженность по договору о карте клиентом не возвращена и составляет согласно представленному расчету, с учетом осуществленных клиентом оплат после выставления заключительного счета-выписки в сумме 59963,33 руб. Просили взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по договору № в размере 59 963,33 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1 998,90 руб.

Истец в судебное заседание своего представителя не направил, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя. На ходатайство ответчика о применении срока исковой давности, возражений в суд не направил.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. В письменном заявлении, поступившем до судебного заседания, просила рассмотреть дело в её отсутствие, а так же просила суд применить срок исковой давности к требованиям истца и отказать в иске в полном объеме.

С учётом требований ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц, с вынесением решения.

Протокольным определением суда от ДД.ММ.ГГГГ судом уточнены ФИО ответчика, с учетом смены фамилии, определено считать верным-ФИО2.

Огласив исковое заявление, исследовав письменные материалы дела, разрешая иск в пределах заявленных требований, суд приходит к следующему.

Согласно ст.ст.819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заём), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

Однако из анализа данных норм закона не следует, что кредитный договор может быть заключён лишь путём составления единого документа, подписанного сторонами.

В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключён путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

При этом в силу положения п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса. В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, применительно к вопросу о соблюдении формы кредитного договора, суд исходит из того, что действительными являются условия кредитного договора, содержащиеся во внутренних банковских документах (условиях предоставления кредитов, утверждённых банком тарифах по кредитам), об ознакомлении с которыми имеется указание в документах (в том числе оферте), исходящих от заёмщика.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с письменным заявлением на получение потребительского кредита, на покупку холодильника «Бирюса» в рамках которого просила открыть ей банковский счёт, используемый в рамках кредитного договора и предоставить ей кредит в размере 7 379,00,00 руб. сроком на 10 месяцев, под 23,40% годовых, размер ежемесячного платежа 850,00 руб.. Кроме того в своем заявлении ответчик указала о том, что она понимала и согласилась, что принятие банком ее предложения о заключении с ней кредитного договора является действия банка по открытию на ее имя счета.

Заявление на получение кредита подписано ФИО1, что не оспаривалось в порядке подготовки дела к судебному разбирательству.

Все существенные условия договора о карте, в том числе процентная ставка по кредиту, иные платы, взимаемые с клиента по договору о карте, порядок и условия погашения задолженности, права и обязанности сторон, имущественная ответственность сторон за нарушение условий договора, размер, условия и порядок начисления неустойки содержатся в заявлении клиента от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях и Тарифах, которые являются неотъемлемыми частями договора о карте.

В заявлении о предоставлении кредита ответчик своей подписью подтвердила, что ознакомлена, полностью согласна с Условиями и Тарифами, их содержание понимает, а также получил на руки по одному экземпляру Условий и Тарифов.

В соответствии с п. 2.2.2 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее-Условия), договор заключается путем принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. Договор считается заключенным с даты принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. Принятием (акцептом) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении, являются действия банка по открытию клиенту счета.

В рамках заключенного договора о карте на имя ответчика была выпущена банковская карта, выдана ответчику и активирована.

Факт получения кредитной карты и пользования ею подтверждается выпиской по счету, ответчиком не оспаривается.

Согласно Тарифному плану ТП 52, действующий до ДД.ММ.ГГГГ, размер процентов, начисляемых по кредиту, составляет 36% годовых, на сумму кредита, предоставляемого для осуществления расходных операций 22% годовых, минимальный платеж - 4% от задолженности по основному долгу и сверхлимитной задолженности на конец расчетного периода.

В соответствии с п. 6.1 Условий задолженность клиента перед банком возникает в результате: предоставления банком клиенту кредита (6.1.1), начисления банком подлежащих уплате за пользование кредитом процентов (6.1.2), начисления банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий (6.1.3), возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных Условиями и/или Тарифами (6.1.4).

Из п. п. 6.14.2 и 6.14.3 Условий следует, что в целях погашения задолженности клиент размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания банком без распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности. Денежные средства списываются банком в размере, достаточном для погашения задолженности в полном объеме, либо в объеме имеющихся на счете денежных средств.

В случае если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа (п. 6.18 Условий).

В соответствии с п. 9.11 Условий клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и тарифами. В случае выставления банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установлены соответствующими положениями раздела 6 Условий.

Кроме того предусмотрены комиссии за осуществление конверсионных операций в размере 1%, а также установлен льготный период кредитования до 55 дней.

Таким образом, как следует из материалов дела, договор о карте между банком и ответчиком ФИО1 был заключён в надлежащей форме, подписан заёмщиком, акцептом оферты заёмщика о заключении договора стали действия банка по предоставлению денежных средств.

ФИО1. воспользовалась суммой предоставленного кредита, что подтверждается выпиской из лицевого счета № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.19) и не оспаривалось ответчиком в порядке подготовки дела к судебному разбирательству.

Денежные средства в счет погашения задолженности по кредиту ФИО1 не внесены.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет59 693,33 руб., которая состоит из просроченного основного долга по кредиту. Расчет судом проверен (л.д.8), признается верным и не оспаривался ответчиком в порядке подготовки дела к судебному разбирательству.

Согласно п. 4.22 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном Счете-выписке (в том числе Заключительном Счете-выписке), Клиент выплачивает Банку неустойку в размере 0,2 % от суммы Задолженности, указанной в Заключительном Счете-выписке, за каждый календарный день просрочки.

Кроме того, в соответствии с тарифным планом ТП 52, предусмотрена плата за пропуск минимального платежа, совершенного в первые не взимается, 2-й раз подряд -300 руб., 3-й раз подряд 1000 руб., 4-ый раз подряд 2000 руб.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору банк ДД.ММ.ГГГГ, направил ответчику заключительную счет-выписку с требованием об оплате обязательств по договору в сумме 60 586,23 руб. со сроком исполнения до ДД.ММ.ГГГГ, которое до настоящего времени не исполнено.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В связи с тем, что ответчик не надлежащим образом исполнял свои обязательства, Банк обратился на судебный участок с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 60 586,23 руб., за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также суммы государственной пошлины в размере 1008,79 руб., что подтверждается конвертом.

ДД.ММ.ГГГГ и.о. мирового судьи судебного участка был вынесен судебный приказ по гражданскому делу № о взыскании задолженности с ответчика в сумме 60 586,23 руб., по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, однако в связи с поступившими возражениями, вышеуказанный судебный приказ был отменен определением мирового судьи судебного участка ДД.ММ.ГГГГ.

С иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в Смоленский районный суд АО «Банк Русский Стандарт» обратилось ДД.ММ.ГГГГ, направив указанное заявление почтойДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается конвертом (л.д.24).

При разрешении исковых требований истца, суд учитывает, что ответчиком заявлено о применении срока исковой давности, возражений на заявление ответчика от истца в суд не поступило.

Ст. 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года.

В соответствии со ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Пункт 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» (далее - Постановление №) разъяснено, что в соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исходя из указанной нормы под правом лица, подлежащим защите судом, следует понимать субъективное гражданское право конкретного лица.

В п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № разъяснено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй п. 2 ст. 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Данное правовое регулирование направлено на создание определенности и устойчивости правовых связей между участниками правоотношений, их дисциплинирование, обеспечение своевременной защиты прав и интересов субъектов правоотношений, поскольку отсутствие разумных временных ограничений для принудительной защиты нарушенных прав приводило бы к ущемлению охраняемых законом прав и интересов ответчиков. Применение судом по заявлению стороны в споре исковой давности защищает участников правоотношений от необоснованно длительных притязаний и одновременно побуждает их своевременно заботиться об осуществлении и защите своих прав.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены ст. 200 ГК РФ, согласно п. 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу абз. 1 п. 2 указанной статьи по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

При этом п. 24 Постановления № разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения минимальных обязательных платежей, в состав которых исходя из условий договора входила часть суммы в погашение кредита и часть суммы уплаты процентов), что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу, исходя из даты каждого платежа относительно даты обращения истца в суд.

Срок кредитного договора был установлен до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.8).

Заключительный счет Банк выставил ДД.ММ.ГГГГ со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.18).

При изучении выписки из лицевого счета по кредитной карте, судом установлено, что ответчиком ФИО1 последний платеж по карте в счет погашения задолженности поступил в апреле 2008 в сумме 4000,00 (л.д.19).

Как следует из выписки из лицевого счета (л.д.19) в счет погашения задолженности ДД.ММ.ГГГГ поступило 622,90 руб., по исполнительному документу № от ДД.ММ.ГГГГ (№-ИП).

В судебном заседании установлено, что Банк обращался с заявлением о выдаче судебного приказа, и мировым судьей судебного участка был вынесен судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ по которому с ФИО1 была взыскана задолженность по вышеуказанному кредитному договору в сумме 60 586,23 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1 008,79 руб. Судебным приставом-исполнителем на основании указанного судебного приказа было возбуждено исполнительное производство ДД.ММ.ГГГГ, которое постановлением от ДД.ММ.ГГГГ было присоединено к сводному исполнительному производству №-СД, в период принудительного взыскания с ответчика были удержаны денежные средства в размере 3 301,43 руб. (л.д.11 исполнительного производства №-ИП). Добровольно ответчик задолженность после 2008 года не погашала.

В силу абз. 1 п. 10, абз.1 п. 12, п. 15 Постановления Пленума №, бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об истечении срока исковой давности, несет сторона в споре, которая заявила о применении исковой давности. Бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.

Суд считает, что ответчиком надлежаще доказан факт о пропуске срока исковой давности истцом по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку трехлетний срок исковой давности для предъявления требований истек (с учетом срока обращения за судебной защитой к мировому судье).

С учетом приведенных обстоятельств доводы ответчика о применении срока исковой давности суд признает обоснованными и приходит к выводу об отказе истцу в исковых требованиях в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных действующим законодательством, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований. Поскольку истцу отказано в иске, судебные расходы возмещению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации

решил:

В удовлетворении исковых требований Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, отказать.

Решение может быть обжаловано в вой суд через Смоленский районный суд в течение месяца.

Судья