Дело № 2-3920/2023 (УИД 12МS0014-01-2023-001313-57)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Йошкар-Ола 25 июля 2023 года

Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в составе

председательствующего судьи Ибрагимовой Ю.Р.,

при секретаре судебного заседания Казанцевой Я.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО МФК «ЭкспрессДеньги» о перерасчете суммы задолженности по договору займа и снижении процентной ставки,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском, указанным выше, просил снизить процентную ставку годовых с 365,00 % (1 % в день) до среднерыночного значения полной стоимости кредита, установленного Банком России 19,630 % и произвести перерасчет задолженности в части непогашенных процентов за пользование суммой займа за период с <дата> по <дата>.

В обоснование заявленных требований указано, что между отцом истца ФИО3 и ООО МФК «ЭкспрессДеньги» <дата> был заключен договор займа <номер>, по которому заемщику предоставлен кредит в размере 30000 рублей по ставке 328,500 % годовых (в период со <дата> по <дата>), 0,000 % годовых (в период с <дата> по <дата>), 365,000 % годовых (в период с <дата> по дату полного погашения займа). В соответствии с условиями договора займа заемщик обязался обеспечить возврат кредита в срок до <дата>, то есть срок возврата определен в 30 календарных дней. <дата> заемщику наличными средствами была передана сумма займа. По мнению ответчика, заемщик ненадлежащим образом исполнил свои обязанности по возврату суммы займа, в связи с чем за ним по состоянию на <дата> образовалась задолженность в размере 62730 рублей, состоящая из невозвращенной суммы займа в размере 30000 рублей, непогашенных процентов за пользование суммой займа в размере 32730 рублей. В связи с этим в адрес заемщика ответчиком направлено уведомление, которое было <дата> получено и вскрыто уже не самим заемщиком, а его сыном ФИО1 (истцом), который на тот момент еще не вступил в наследство, поскольку заемщик ФИО3 умер <дата>. Ответчик, требуя с заемщика проценты за пользование суммой займа в размере 365,000 % годовых за период, составляющий 92 дня (период с <дата> по <дата>), исходил из того, что эти проценты продолжают начисляться по истечении срока действия договора займа, по дату полного погашения займа. Однако заемщик умер спустя 13 дней после заключения договора займа, а правопреемник заемщика узнал о наличии задолженности спустя 147 дней, узнав об этом из уведомления. Правопреемником заемщика в адрес ответчика направлено обращение, информирующее о смерти заемщика, ходатайствовал о «заморозке» кредита и предоставлении копии договора займа. Обращение оставлено без ответа. Истец вступил в наследство <дата>, должником по указанному договору займа оказался не по своей воле, не является злостным неплательщиком. Истом представлен расчет задолженности за период с <дата> по <дата> исходя из среднерыночного значения полной стоимости кредита, установленное Банком России, составляющее во втором квартале 2022 года в среднем 19,630 % годовых. В соответствии с расчетом истца размере процентов за указанный период составил 1483 руля 96 копеек, вся задолженность за период с <дата> по <дата> составила 36613 рублей 96 копеек.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, извещен надлежащим образом, в телефонном разговоре с сотрудником аппарата суда просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика ООО МФК «Экспресс Деньги» в судебное заседание не явился, ответчик извещена надлежащим образом.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в соответствии с положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ).

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

<дата> между ООО МФК «Экспресс Деньги» и ФИО3 был заключен договор займа <номер>, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 30000 рублей по ставке 328,500 % годовых (в период со <дата> по <дата>), 0,000 % годовых (в период с <дата> по <дата>), 365,000 % годовых (в период с <дата> по дату полного погашения займа).

В соответствии с условиями договора займа заемщик обязался обеспечить возврат кредита в срок до <дата>, то есть срок возврата определен в 30 календарных дней. <дата> заемщику наличными средствами была передана сумма займа, что ни истцом, ни ответчиком не оспаривается.

Заемщик ФИО3, <дата> года рождения, умер <дата>, что подтверждается свидетельством о смерти <номер>. То есть заемщик по договору умер до наступления срока возврата займа.

Из поступившей от нотариуса Кирово-Чепецкого нотариального округа ФИО4 копии наследственного дела <номер> ФИО3, умершего <дата>, следует, что наследником умершего ФИО3 является его сын ФИО1 (истец), которому выданы свидетельства о праве на наследство по закону от <дата>, наследство состоит из 1/2 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок по адресу: <адрес> в праве общей долевой собственности на квартиру по адресу: <адрес>, <адрес>; прав на неполученную пенсию по СПК на июнь 2022 года в сумме 16375 рублей 56 копеек.

По мнению ответчика, заемщик ненадлежащим образом исполнил свои обязанности по возврату суммы займа, в связи с чем за ним по состоянию на <дата> исходя из расчета согласно пункту 4 договора займа образовалась задолженность в размере 62730 рублей, состоящая из невозвращенной суммы займа в размере 30000 рублей, непогашенных процентов за пользование суммой займа в размере 32730 рублей.

В связи с этим в адрес заемщика ответчиком направлено уведомление, которое было <дата> получено и вскрыто уже не самим заемщиком, а его сыном ФИО1 (истцом), который на тот момент еще не вступил в наследство, поскольку заемщик ФИО3 умер <дата>.

Ответчик, требуя с заемщика проценты за пользование суммой займа в размере 365,000 % годовых за период, составляющий 92 дня (период с <дата> по <дата>), исходил из того, что эти проценты продолжают начисляться по истечении срока действия договора займа, по дату полного погашения займа.

Однако заемщик умер спустя 13 дней после заключения договора займа, а правопреемник заемщика (истец) узнал о наличии задолженности спустя 147 дней, узнав об этом из уведомления. Правопреемником заемщика в адрес ответчика направлено обращение, информирующее о смерти заемщика, ходатайствовал о «заморозке» кредита и предоставлении копии договора займа. Обращение оставлено без ответа.

Обращаясь с настоящим иском, ФИО1 произвел расчет задолженности за период с <дата> по <дата>. При этом истец исходил из среднерыночного значения полной стоимости кредита, установленного Банком России, составляющего во втором квартале 2022 года в среднем 19,630 % годовых. В соответствии с расчетом истца размере процентов за указанный период составил 1483 руля 96 копеек, вся задолженность за период с <дата> по <дата> составила 36613 рублей 96 копеек.

Разрешая требования истца снижении процентной ставки с 365,000 % годовых, указанных в договоре займа, до 19,630 % годовых и перерасчете задолженности в части непогашенных процентов за пользование суммой займа за период с <дата> по <дата>, суд приходит к следующему.

В силу статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Таким образом, следующие условия являются существенными для любого договора: условие о предмете договора; условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При этом проценты, предусмотренные статьей 809 указанного Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом по правилам статьи 333 ГК РФ.

В соответствии с частью 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

К правоотношениям, возникшим между займодавцем ООО МФК «Экспресс Деньги» и заемщиком ФИО3, применяются положения Федерального закона от <дата> № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»), а также Федерального закона от <дата> № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)»).

Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» устанавливает правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, определяет порядок регулирования деятельности и надзора за деятельностью микрофинансовых организаций, устанавливает размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, порядок приобретения статуса и осуществления деятельности микрофинансовых организаций, а также права и обязанности Центрального банка Российской Федерации (статья 1).

На основании статьи 8 указанного Федерального закона микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма.

Пунктом 4 части 1 статьи 2 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» предусмотрено, что договором микрозайма является договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Федеральным законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

В соответствии с частью 24 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

В силу частей 2, 3 статьи 12.1 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга. Условия, указанные в части 2 приведенной статьи, должны быть указаны микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Указанные требования закона обществом выполнены, ограничения ответчиком соблюдены. Исчисленный размер процентов по договору (32730 рублей), не превышает полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (300000 рублей).

В соответствии с частью 11 статьи 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» в редакции Федерального закона от <дата> № 554-ФЗ, на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Согласно части 8 данной статьи Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

Среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа), установленного Банком России на второй квартал 2022 года для потребительских микрозаймов без обеспечения на сумму до 30000 рублей включительно, сроком от 31 дня до 60 дней включительно составляет 319,137 %, предельное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) – 365,000 %.

Среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа), установленного Банком России на второй квартал 2022 года для потребительских микрозаймов без обеспечения на сумму до 30000 рублей включительно, сроком от 61 дня до 180 дней включительно составляет 326,667 %, предельное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) – 365,000 %.

Среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа), установленного Банком России на второй квартал 2022 года для потребительских микрозаймов без обеспечения на сумму до 30000 рублей включительно, сроком от 181 дня до 365 дней включительно составляет 116,287 %, предельное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) – 155,050 %.

Заключенным между обществом и заемщиком (наследодателем по отношению к истцу) договором размер полной стоимости займа, рассчитанный на весь срок его действия (365,000 %), не превышает предельное значение полной стоимости потребительского микрозайма, установленного Банком России на второй квартал 2022 года для договоров займа, заключенных на период с 31 дня до 60 дней включительно и с 61 дня до 180 дней включительно.

Заявленный истцом к перерасчету период с <дата> по <дата> с учетом даты заключения договора займа (<дата>) не выходит за пределы 180 дней, в рамках которых предельное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) не может превышать 365,000 % годовых.

Таким образом, заключенный договор потребительского займа соответствует действовавшему в момент его заключения законодательству.

Предложенный истцом расчет с учетом ставки 19,630 % годовых, которая является среднерыночным значением полной стоимости потребительского кредита с лимитом кредитования на сумму от 30000 рублей до 300000 рублей, сделан без учета того, что в рассматриваемом случае имеет место заключенный между ответчиком и заемщиком договор займа, к которому применяются среднерыночные значения полной стоимости потребительского кредита (займа), определенные для микрофинансовых организаций, а не для кредитных организаций.

Таким образом, в рамках заявленных истцом ФИО1 требований о снижении процентной ставки за пользование суммой займа, по которой между сторонами договора достигнуто соглашение, с учетом указанного в иске периода, за который истец просил произвести перерасчет задолженности, исходя из правовой природы договора займа <номер> от <дата>, являющегося договором потребительского микрозайма, оснований для удовлетворения искового заявления ФИО1 судом не установлено.

Руководствуясь статьями 193-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО5 ФИО2 (паспорт <номер>) к ООО МФК «ЭкспрессДеньги» (ИНН <***>) о снижении процентной ставки годовых по договору займа <номер>, заключенному между ООО МФК «ЭкспрессДеньги» и ФИО3 <дата>, с 365,00 % годовых (1 % в день) до среднерыночного значения полной стоимости кредита, установленного Банком России, 19,630 % годовых, перерасчете задолженности в части непогашенных процентов за пользование суммой займа за период с <дата> по <дата> отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Марий Эл путем подачи апелляционной жалобы через Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Ю.Р. Ибрагимова

Мотивированное решение

составлено <дата>