Дело № 2-2045/2023
УИД № 55RS0005-01-2023-001929-59
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
04 июля 2023 года г. Омск
Первомайский районный суд г. Омска в составе
председательствующего судьи Бузуртановой Л.Б.,
при секретаре судебного заседания Журавель А.Д.,
подготовке и организации судебного процесса помощником судьи Мухачевой М.П.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному обществу «Русский Стандарт Страхование» о взыскании суммы инвестиционного дохода, защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Русский Стандарт Страхование» о взыскании суммы инвестиционного дохода, защите прав потребителя, указав в обоснование требований, что 10.06.2019 между страховой компанией и истцом заключен договор страхования № 500000883564, которым предусмотрен страховой риск - дожитие до окончания срока действия договора страхования.
Страховая премия по договору оплачена истцом в полном объеме в размере 600000,00 руб. при заключении договора страхования.
Договор страхования предусматривает при наступлении страхового случая выплату страховой суммы в размере 600000,00 руб. и инвестиционного дохода.
Выплата инвестиционного дохода и методика его расчета предусмотрены разделом 11 Правил инвестиционного страхования жизни № 40 от 14.12.2017.
10.06.2022 наступил страховой случай и истцом подано заявление на страховую выплату.
15.06.2022 страховой компанией произведена выплата страховой суммы в размере 600000,00 руб., однако инвестиционный доход не был выплачен.
10.01.2023 и 01.02.2023 истцом поданы заявления о разъяснении причин невыплаты инвестиционного дохода.
Письмом от 01.03.2023 № 308505 истцу отказано в выплате инвестиционного дохода в связи с технической невозможностью. При этом указано, что расчетный размер инвестиционного дохода составляет 66225,00 руб.
Полагает, что действия страховой компании являются незаконным, так как условиями договора, правилами страхования (раздел 14) не предусмотрены такие форс-мажорные обстоятельства, на которые ссылается ответчик.
В связи с тем, что 15.06.2022 ответчиком принято решение о страховой выплате и об отказе в выплате инвестиционного дохода, на эту сумму подлежат начислению проценты в порядке ст. 395 ГК РФ.
Также ответчик должен выплатить неустойку на основании п. 5 ст. 28 ФЗ «О защите прав потребителей» в размере 3% от размера уплаченной страховой премии за каждый день просрочки по дату фактической выплаты, размер которой не может превышать размеру страховой премии и составляет 600000,00 руб.
Просит взыскать с ответчика АО «Русский стандарт страхование» в свою пользу инвестиционный доход по договору страхования № 500000883564 от 11.06.2019 в размере 66225,00 руб.; проценты, начисляемые в порядке ст. 395 ГК РФ за период с 15.06.2022 по 04.05.2023 в размере 4 587,67 руб.; неустойку в размере 3% от суммы страховой премии за каждый день просрочки платежа, начиная с 15.06.2022, а всего 600000,00 руб.; компенсацию морального вреда в размере 30000,00 руб. и штраф на основании ФЗ «О защите прав потребителей» в размере 50% от взысканной суммы.
Истец ФИО1 в судебном заседании участия не принимала, о слушании дела извещена надлежащим образом.
Представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебном заседании поддержал доводы искового заявления с учетом письменных пояснений. Просил удовлетворить исковые требования в полном объеме.
Представитель ответчика АО «Русский Стандарт Страхование» в судебном заседании участия не принимал, Общество извещено о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, просил о рассмотрении дела без участия ответчика.
Представителем ответчика суду представлен письменный отзыв на исковое заявление, откуда следует, что с исковыми требованиями ответчик не согласен ввиду следующего. Заключенный между АО «Русский Стандарт Страхование» и ФИО1 Договор страхования предполагает участие Страхователя (Выгодоприобретателя) в инвестиционном доходе от инвестирования части Страховой премии, уплаченной Страхователем по Договору страхования. Возможность наступления некоторых событий влечет за собой частичную или полную потерю ожидаемого дохода от инвестиций. Подписав Договор страхования ФИО1 подтвердила, что она ознакомлена со всей предоставленной информацией и принимает на себя все возможные риски, в том числе, прямо не указанные, связанные с осуществлением операций на финансовых рынках, которые могут негативно повлиять на размер Инвестиционного дохода или сроки его выплаты (стр. 5 Договора страхования). Также своей подписью Страхователь подтвердил, что у Страховщика имеется право приостановить выполнение обязательств по Договору страхования (Раздел 14 Правил страхования). Договором страхования предусмотрено право Страхователя участвовать в инвестиционном доходе Страховщика от конкретной инвестиционной стратегии - «Здравоохранение», индекс SOLHC, валюта инвестирования: доллар США. С целью реализации стратегии инвестирования Страховщиком была приобретена ценная бумага, до настоящего времени по которой выплата в АО «Русский Стандарт Страхование» не произведена. В связи с недружественными действиями (ограничениями и запретами) иностранных государств, Страховщик не имеет возможности продать приобретенную ценную бумагу, получить причитающиеся денежные средства от такой продажи и осуществить выплату дополнительного инвестиционного дохода. В письме от 07.03.2023 Страховщик также сообщил Страхователю о том, что инвестиционный доход буде выплачен, как только это станет технически возможно. Также, своей подписью ФИО1 подтвердила, что она ознакомлена со всей предоставленной информацией и принимает на себя все возможные риски, в том числе, прямо не указанные, связанные с осуществлением операций на Финансовых рынках, которые могут негативно повлиять на размер Инвестиционного дохода или сроки его выплаты (стр. 5 Договора страхования). Полагает, что дополнительный инвестиционный доход по Договору страхования от 10.06.2019 в настоящее время не может быть выплачен Страховщиком, в связи с блокировкой расчетов с эмитентами производных финансовых инструментов в результате международных санкций в отношении российских контрагентов, и будет выплачен ФИО1 добровольно и в полном объеме сразу после получения АО «Русский Стандарт Страхование» выплаты по ценной бумаге. Просит в удовлетворении иска отказать.
Выслушав участников процесса, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
В силу ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
На основании ч. 1 ст. 57 ГПК РФ, доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.
Согласно ч. 1 ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.
Из п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 01.04.2022) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" следует, что страхование – это отношения по защите интересов физических и юридических лиц Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
Пунктом 1 статьи 927 ГК РФ регламентировано, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.
Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).
В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу п. 2 ст. 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа, либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
При это, как указано в п. 11 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 № 75 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования», если в соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования заключен путем выдачи страхователю на основании его заявления страхового полиса, то для установления содержания договора страхования принимается во внимание содержание как полиса, так и заявления.
Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
1) о застрахованном лице;
2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.
В соответствии с п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования, и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил, и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом), или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Как следует из разъяснений, приведенных в п. 4 "Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.12.2017) в случае сомнений относительно толкования условий договора добровольного страхования, изложенных в полисе и правилах страхования, и невозможности установить действительную общую волю сторон, с учетом цели договора должно применяться толкование, наиболее благоприятное для потребителя (contra proferentem).
Статья 4 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определяет объекты страхования личного и имущественного. Так, объектами медицинского страхования могут быть имущественные интересы, связанные с оплатой организации и оказания медицинской и лекарственной помощи (медицинских услуг) и иных услуг вследствие расстройства здоровья физического лица или состояния физического лица, требующих организации и оказания таких услуг, а также проведения профилактических мероприятий, снижающих степень опасных для жизни или здоровья физического лица угроз и (или) устраняющих их (медицинское страхование) (пункт 3).
Согласно п. 2 ст. 9 Закона № 4015-1, страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В соответствии с п. 3, 6 ст. 10 Закона № 4015-1, страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. Страховщики не вправе отказать в страховой выплате по основаниям, не предусмотренным федеральным законом или договором страхования.
При осуществлении личного страхования страховая выплата (страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. В соответствии с условиями договора страхования страховщик в счет страховой выплаты (страховой суммы) вправе организовать оказание медицинских услуг застрахованному лицу и оплатить медицинские услуги, оказанные застрахованному лицу.
Как следует из ч. 6 ст. 10 Закона № 4015-1, при осуществлении личного страхования страховая выплата (страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. В соответствии с условиями договора страхования страховщик в счет страховой выплаты (страховой суммы) вправе организовать оказание медицинских услуг застрахованному лицу и оплатить медицинские услуги, оказанные застрахованному лицу. При осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни. Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.
В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
По смыслу положений статей 421, 422 ГК РФ, свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях. Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора.
Судом установлено и следует из материалов дела, что 10.06.2019 между АО «Русский Стандарт Страхование» и ФИО1 был заключен Договор инвестиционного страхования жизни № 500000883564 на основании устного заявления страхователя в соответствии с Правилами инвестиционного страхования жизни в редакции, действующей на дату заключения договора. Раскрытие отдельных условий договора страхования осуществляется в Памятке Страхователя.
По настоящему договору страховщик обязуется за обусловленную договором страхования и уплачиваемую страхователем страховую премию при наступлении Страхового случая, произвести страховую выплату (включая инвестиционный доход) в порядке и на условиях, предусмотренных Правилами страхования, а также произвести выплату Выкупной суммы в случаях и порядке, предусмотренных Правилами страхования и Договором страхования.
Застрахованным в рамках договора страхования является ФИО1 со сроком действия договора с 11.06.2019 по 10.06.2022.
Страховым риском, в соответствии с условиями договора страхования являются: дожитие до окончания срока действия договора; смерть по любой причине; смерть в результате несчастного случая; смерть в результате авиакатастрофы. Страховая сумма по каждому риску составляет 600000,00 руб., страховая премия 600 000,00 руб.
Договор страхования предполагает участие Страхователя (Выгодоприобретателя) в инвестиционном доходе от инвестирования части Страховой премии, уплаченной Страхователем по договору страхования. Инвестиционный доход рассчитывается в соответствии с Правилами страхования. Подписывая настоящий Договор страхования, Страхователь соглашается со следующими параметрами инвестирования: стратегия инвестирования - Здравоохранение, индекс SOLHC; валюта инвестирования – Доллар США; коэффициент участия – 57%; дата начала расчетного периода – 12.04.2019, дата окончания расчетного периода – 12.04.2022.
В целях договора страхования под риском понимается возможность положительного или отрицательного отклонения результата деятельности от ожидаемых или плановых значений, то есть неопределенность получения ожидаемого инвестиционного дохода по итогам расчетного периода. Возможности положительного и отрицательного отклонения фактического результата инвестиций от ожидаемого часто существуют одновременно и реализуются в зависимости от целого ряда конкретных обстоятельств.
Возможность наступления следующих событий влечет за собой частичную или полную потерю ожидаемого дохода от инвестиций:
Рыночные риски: неблагоприятные изменения цен на активы, фондовых индексов, валютных курсов, процентных ставок;
Кредитные риски: неплатежеспособность эмитента ценных бумаг, управляющей компании или брокера, с участием которых проводится операции на финансовых рынках;
Операционные риски; неправильное функционирование оборудования и программного обеспечения, используемого при обработке транзакций, а также неправильные действия или бездействие персонала организаций, участвующих в расчетах;
Юридические и налоговые риски: изменения в применимом законодательстве, в том числе налоговом законодательстве, Российской Федерации и стран работы контрагентов (банки, управляющие компании, брокеры, депозитарная, торговая и клиринговая системы) в течение срока действия Договора страхования.
Представленное выше описание рисков не раскрывает информации обо всех рисках вследствие разнообразия ситуаций, возникающих при исполнении Договора страхования. Стоимость (величина) Базового актива и соответственно Инвестиционный доход могут увеличиваться и уменьшаться в течение Срока действия Договора страхования, результаты инвестирования в прошлом не определяют и не гарантируют доходы в будущем. Страховщик не гарантирует величину Инвестиционного дохода по Договору страхования.
Подписанием Договора страхования Страхователь подтверждает, что он ознакомлен со всей представленной информацией и принимает на себя все возможные риски, в том числе, прямо не указанные, связанные с осуществлением операций на финансовых рынках, которые могут негативно повлиять на размер Инвестиционного дохода.
Как следует из условий п. 2.10 Памятки страхователя по инвестиционному страхованию жизни, порядок начисления инвестиционного дохода указан в Правилах страхования. Инвестиционный доход выплачивается Страховщиком дополнительно к:
- страховой сумме по страховому риску «Дожитие до окончания действия Договора страхования»;
- страховой сумме по страховому риску «Смерть по любой причине».
Инвестиционный доход рассчитывается Страховщиком по итогам инвестиционной деятельности за расчетный период и выражается в рублях. Расчет инвестиционного дохода раскрывается в личном кабинете Страхователя на сайте Страховщика. Размер инвестиционного дохода не является фиксированным.
Из раздела 4 Памятки следует, что Страховщик направляет на обеспечение исполнения принятых по договору добровольного страхования обязательств по выплате страхователю (выгодоприобретателю) страховой суммы и дополнительного инвестиционного дохода всю страховую премию по договору страхования, за исключением агентского (комиссионного) вознаграждения, указанного в п. 5 Памятки.
Инвестиционный доход рассчитывается Страховщиком по итогам инвестиционной деятельности за расчетный период и выражается в рублях.
Датой, на которую рассчитывается Инвестиционный доход, является дата окончания действия Договора страхования, указанная в Договоре страхования или дата иного страхового случая.
Инвестиционный доход рассчитывается по формуле:
ИД= СП * КУ* (Курс_1 / Курс_0) * (БА_1 -БА_0)/ БА_0, где ИД - инвестиционный доход (неотрицательная величина);
СП - страховая премия по Договору страхования;
КУ - коэффициент участия;
БА_1 - стоимость (величина) базового актива на дату окончания расчетного периода;
БА_0 - стоимость (величина) базового актива на дату начала расчетного периода;
Курс 0, Курс_1 - установленные Центральным банком Российской Федерации ку инвестирования на дату начала и окончания расчетного периода.
При этом, даты начала и окончания расчетного периода, коэффициент участия, б! (фондовый индекс), валюта инвестирования указаны в Договоре страхования.
Порядок начисления инвестиционного дохода полностью изложен в Правилах страхования.
Аналогичные положения изложены в разделе Инвестиционный доход, Правил инвестиционного страхования жизни, утвержденных Приказом № 40 от 14.12.2017 с дополнениями от 28.11.2018.
Факт оплаты ФИО1 страховой премии в размере 600000,00 руб. подтверждается заявлением на перевод денежных средств, выпиской из лицевого счета и не оспаривался ответчиком.
14.06.2022 в АО «Русский Стандарт Страхование» поступило заявление ФИО1 о наступлении страхового события «Дожитие до окончания срока действия Договора страхования»
15.06.2022 страховщиком указанное событие признано страховым случаем, о чем составлен страховой акт N 500000883564CA и 15.06.2022 в пользу ФИО1 была осуществления страховая выплата в размере 600 000,00 рублей, что следует из платежного поручения № 19094 (л.д. 51, 52).
16.01.2023 в адрес АО «Русский Стандарт Страхование» поступило заявление ФИО1 от 10.01.2023 о предоставлении сведений о причинах отказа в выплате дополнительного инвестиционного дохода (л.д. 53).
26.01.2023 ФИО1 был получен ответ АО «Русский Стандарт Страхование» от 17.01.2023, согласно которому для рассмотрения поступившего заявления по существу Страхователю необходимо направить в адрес Страховщика собственноручно подписанное («живой» подписью) заявление.
06.02.2023 в адрес АО «Русский Стандарт Страхование» поступило подписанное ФИО1 заявление о предоставлении сведений о причинах отказа выплате дополнительного инвестиционного дохода от 01.02.2023.
11.03.2023 ФИО1 был получен ответ АО «Русский Стандарт Страхование» от 01.03.2023 в котором указано, что расчетный размер инвестиционного дохода составил 66225,00 руб., так же указано об отсутствии возможности в настоящее время произвести выплату дополнительного инвестиционного дохода в связи с тем, что Страховщик не имеет доступа к активам, в которые размещены средства для получения инвестиционного дохода. Поскольку это связано с приостановкой движения средств между иностранным и российским депозитариями. В письме также указано о том, что инвестиционный доход буде выплачен, как только это станет технически возможно, о чем ее дополнительно известят (л.д. 59).
В обоснование доводов относительно отсутствия в настоящее время возможности АО «Русский Стандарт Страхование» на выплату инвестиционного дохода истцу, стороной ответчика указано, что с целью реализации стратегии инвестирования Страховщиком была приобретена ценная бумага, до настоящего времени по которой выплата в АО «Русский Стандарт Страхование» не произведена. В связи с недружественными действиями (ограничениями и запретами) иностранных государств, Страховщик не имеет возможности продать приобретенную ценную бумагу, получить причитающиеся денежные средства от такой продажи и осуществить выплату дополнительного инвестиционного дохода. Своей подписью в договоре ФИО1 подтвердила, что она ознакомлена со всей предоставленной информацией и принимает на себя все возможные риски, в том числе, прямо не указанные, связанные с осуществлением операций на Финансовых рынках, которые могут негативно повлиять на размер Инвестиционного дохода или сроки его выплаты.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований.
Анализируя изложенное, суд полагает, что содержание письма АО «Русский Стандарт Страхование» от 01.03.2023, а также письменный отзыв ответчика, доказательства стороны истца в их совокупности позволяют сделать вывод о том, что на момент наступления страхового случая у ответчика имелась обязанность по выплате инвестиционного дохода в пользу истца, указанный факт и размер инвестиционного дохода не оспаривался сторонами, что прямо следует из условий договора инвестиционного страхования жизни № 500000883564, в связи с чем, исковые требования о взыскании инвестиционного дохода в сумме 66 225,00 руб. подлежат удовлетворению.
Исходя из п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" к отношениям по личному страхованию применяются общие положения Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей".
Согласно ч. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).
Неустойка за просрочку выплаты страхового возмещения, предусмотренная пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, не может превышать размера страховой премии. (п. 17 "Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.12.2017))
Таким образом, с ответчика в пользу ФИО1 подлежит взысканию неустойка в размере 600000,00 руб., поскольку она не может превышать размер страховой премии (600000,00 х 323(дня) х 3% =5814000,00).
Истцом также заявлены к ответчику требования о взыскании компенсации морального вреда в сумме 30 000,00 рублей.
Статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» регламентировано, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Статья 151 ГК РФ определяет, что в случае причинения гражданину морального вреда (физических или нравственных страданий), суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
В силу ст. 1099 ГК РФ, основания и размер компенсации гражданину морального вреда определяются правилами, предусмотренными настоящей главой и ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации. Моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от подлежащего возмещению имущественного вреда.
Поскольку в ходе рассмотрения спора нашел подтверждение факт нарушения прав истца, как потребителя услуги, суд считает, что согласно положениям ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также ст. 150, 151 ГК РФ, у ФИО1 возникло право на компенсацию морального вреда, однако размер компенсации, заявленный истцом в сумме 30000,00 рублей считает несоразмерным нарушенному праву, в связи с чем, подлежащим частичному взысканию, с учетом принципа разумности и справедливости, в сумме 10000,00 рублей.
В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации…) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, то есть в сумме 338112,50 руб. (66225,00 +600000,00 + 10000,00) х 50% = 338112,50).
Таким образом, с ответчика в пользу истца ФИО1 подлежит взысканию штраф в сумме 338112,50 руб.
В части требований о взыскании процентов, начисляемых в порядке ст. 395 ГК РФ, суд полагает следующее.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. п. 1 и 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 № 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами гл. 48 "Страхование" ГК РФ, Законом Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и Законом о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами.
На договоры добровольного страхования имущества граждан Закон о защите прав потребителей распространяется лишь в случаях, когда страхование осуществляется исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Специальными законами, регулирующими правоотношения по договору добровольного страхования имущества граждан, ответственность страховщика за нарушение сроков выплаты инвестиционного дохода не предусмотрена.
Как следует из ч. 6 ст. 10 Закона № 4015-1, при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни. Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком.
В соответствии с п. 1 ст. 954 Гражданского кодекса Российской Федерации под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.
Ценой страховой услуги является страховая премия, за которую покупается страховая услуга в виде обязательства выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая.
Выплата страхового возмещения и инвестиционного дохода не является ценой страховой услуги, поэтому на сумму страхового возмещения при задержке ее выплаты не может начисляться указанная неустойка.
Нарушение сроков выплаты инвестиционного дохода представляет собой нарушение исполнения страховщиком денежного обязательства перед страхователем, за которое ст. 395 ГК РФ предусмотрена ответственность в виде уплаты процентов, начисляемых на сумму подлежащего выплате инвестиционного дохода.
Таким образом, в случае нарушения сроков выплаты инвестиционного дохода по договору добровольного страхования жизни граждан на сумму инвестиционного дохода могут начисляться только проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ.
В силу ст. 395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму.
Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 16.06.2022 по 04.05.2023 включительно в размере 4587,67 руб.
Согласно ст. 103 ГПК РФ, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета, исходя из размера удовлетворенных исковых требований в сумме 10208,13 руб. (9 908,13 руб. – за имущественные требования и 300,00 руб. за требования неимущественного характера).
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198,233-235 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.
Взыскать с Акционерного общества «Русский Стандарт Страхование», ИНН № <***>, в пользу ФИО1, <данные изъяты> года рождения, паспорт серии <данные изъяты>, инвестиционный доход в сумме 66 225,00 рублей, неустойку в сумме 600000,00 руб., компенсацию морального вреда в сумме 10000,00 руб., штраф в сумме 338112,50 руб., проценты в порядке ст. 395 ГК РФ за период с 15.06.2022 по 04.05.2023 в сумме 4587,67 руб., а всего взыскать 1018925,10 (один миллион восемнадцать тысяч девятьсот двадцать пять) рублей 10 копеек.
В удовлетворении остальной части исковых требований, заявленных ФИО1, отказать
Взыскать с Акционерного общества «Русский Стандарт Страхование», ИНН № <***>, в доход местного бюджета госпошлину в сумме 10 208,13 (десять тысяч двести восемь) рублей 13 копеек.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Л.Б. Бузуртанова
Мотивированное решение составлено 11.07.2023 года.