Решение по делу № 2-318/2023 от 20.09.2023

Дело № – 318/2023

УИД 21RS0№-29

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

20 сентября 2023 года <адрес>

Цивильский районный суд Чувашской Республики в составе: председательствующего судьи Крыловой В.М., при секретаре судебного заседания Трофимовой П.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала Волго-Вятский банк ПАО Сбербанк к ФИО1 Кызы, ФИО2, ФИО5 и ФИО6, ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору с потенциальных наследников,

УСТАНОВИЛ :

Публичное акционерное общество Сбербанк в лице филиала - Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с исковым заявлением с последующим уточнением требований к ФИО1 Кызы, ФИО2, ФИО5 и ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных исковых требований истцом указано, что истец на основании заключенного ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора № выдал кредит ФИО9 ФИО3 в сумме <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> годовых. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования системы «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее –ДБО). ДД.ММ.ГГГГ должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание. ДД.ММ.ГГГГ должником в 13:18 выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

ДД.ММ.ГГГГ должником в 13:24 вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

Согласно выписке по счету клиента ДД.ММ.ГГГГ в 13:27 Банком выполнено зачисление кредита в сумме <данные изъяты> рублей. Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Согласно п.3.1 Общих условий заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей.

Согласно п.3.2 Общих условий уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с Графиком платежей.

Истцу стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер. Обязательства по оплате задолженности по кредитному договору карте у заемщика остались не исполненными. Предполагаемым наследником умершего заемщика является ФИО1.

Кроме того известно, что умерший заемщик был подключен к Программе добровольного страхования жизни и здоровья. ДД.ММ.ГГГГ от ООО СК «Сбербанк страхование жизни» были запрошены документы у наследников умершего, необходимые для принятия решения о страховом событии. До настоящего времени документы от наследников не поступили.

Ссылаясь на наличие задолженности по кредитному договору и на нормы гражданского законодательства, истец просит взыскать с ответчика, принявшего наследство: сумму основного долга в размере <данные изъяты> коп., проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты>. и судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб. 04 коп.

ДД.ММ.ГГГГ от истца поступило уточненное исковое заявление, в котором он просил взыскать задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1, а также ФИО2, ФИО5 и ФИО6 в лице законного представителя ФИО1, в солидарном порядке в пределах стоимости наследственного имущества умершего Гасанова ФИО4.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ в качестве соответчика по настоящему делу привлечено ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни».

Истец ПАО Сбербанк своего представителя на судебное заседание не направил, в заявлении просил рассмотреть дело без его участия, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик - ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», явку своего представителя в судебное заседание не обеспечило, при этом в письменном ответе на запрос суда сообщило, что по результатам рассмотрения поступивших документов Обществом было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов.

Ответчик ФИО1 КС. ФИО7, действующая в интересах себя и своих несовершеннолетних детей ФИО2, ФИО5 и ФИО6, в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, письменных возражений на иск не представила.

Исследовав представленные письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст.309 – 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п.1 ч.1 ст.810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк на основании кредитного договора № выдал кредит ФИО9 ФИО3 в сумме <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования системы «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк».

С одобренными банком индивидуальными условиями кредита ФИО11 ФИО8 согласился, подписав пароль подтверждения в системе «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк».

ДД.ММ.ГГГГ заёмщик ФИО11 ФИО8 умер, и на дату смерти обязательства заёмщика по погашению задолженности по кредитному договору исполнены не были.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по расчётам истца составляет: сумма основного долга в размере <данные изъяты> руб. и проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> руб.

В соответствии со ст.1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное. Наследниками принимается не только имущество, но и принимаются долги наследодателя в пределах стоимости перешедшего имущества.

В соответствии со ст.1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается ГК РФ или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Согласно правовой позиции, изложенной в п.60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт – Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Принявшие наследство наследники должника становятся должниками в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к наследнику имущества, пределами которой ограничена его ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанность по их исполнению со дня открытия наследства.

Согласно сообщению нотариуса Цивильского нотариального округа Чувашской Республики наследниками, принявшими наследство после смерти Гасанова ФИО4 по закону являются его жена ФИО1 и дети ФИО2, ФИО5 и ФИО10 Кызы.Имущество состоит из страховых выплат по договору добровольного страхования жизни наследодателя ООО СК «Сбербанк Страхование жизни».

В судебном заседании установлено, что ФИО9 ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, являлся застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ -5/2110-КЗ ( по кредитном договору №), срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ супруга умершего ФИО1 обратилась в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно свидетельства о смерти, выданного ДД.ММ.ГГГГ Отделом регистрации <адрес> Республики Азербайджан, причиной смерти Гасанова ФИО4, умершего ДД.ММ.ГГГГ, является <данные изъяты> (л.д. 140-142).

Из ответа ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ на запрос суда следует, что по результатам рассмотрения поступивших документов было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов. В случае поступления недостающих документов страховая компания вернется к рассмотрению вопроса о признании случая страховым.

Согласно Справки-расчета от ДД.ММ.ГГГГ №, выданного ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ остаток задолженности по кредиту составляет <данные изъяты> рублей, остаток задолженности по процентам составляет <данные изъяты> рублей.

Из выписки по счету №, открытому ДД.ММ.ГГГГ в ОСБ № ПАО Сбербанк на имя Гасанова ФИО4, название вклада Мастеркарт Сберкарта, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ имелся входящий остаток денежных средств сумме <данные изъяты> рублей.

ДД.ММ.ГГГГ произведено погашение кредита на сумму <данные изъяты> рублей, ДД.ММ.ГГГГ произведено погашение кредита на сумму <данные изъяты> рублей.

Как следует из указанной выписки после смерти Гасанова ФИО4, последовавшей ДД.ММ.ГГГГ, по данному счету производились переводы с карты на карту, списания с карты на карту, выдача наличных средств в банкомате.

Согласно выписке из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ в собственности супруги умершего ФИО1 имеется квартира площадью <данные изъяты> кв. метров, расположенная по адресу: Чувашская Республика, <адрес>, кадастровая стоимость которой составляет <данные изъяты> рублей. Данная квартира приобретена последней по договору купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ, в период брака с ФИО11 ФИО8.

Как следует, из справки о составе семьи ФИО11 ФИО8, представленной администрацией Цивильского городского поселения и находящейся в наследственном деле у нотариуса Цивильского нотариального округа, ФИО11 ФИО8 был зарегистрирован и проживал вместе с супругой ФИО1 и 3 несовершеннолетними детьми по адресу: Чувашская Республика, <адрес>.

Принимая во внимание, что супруга умершего ФИО1 ФИО7 и его несовершеннолетние дети после смерти Гасанова ФИО4 обратились к нотариусу с заявлением о принятии наследства, учитывая, что на момент смерти ФИО11 ФИО8 на его банковской карте имелись денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей, а также в совместной собственности с супругов имелась квартира с кадастровой стоимостью <данные изъяты> рублей, с учетом положений законодательства об ответственности наследников по долгам наследодателя, суд считает необходимым взыскать с ФИО1, а также ФИО2, ФИО5 и ФИО6 в лице законного представителя ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору№ от ДД.ММ.ГГГГ.

Предоставленный расчёт взыскиваемых сумм истцом для суда сомнений не вызывает.

При этом суд не находит оснований для взыскания с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала Волго-Вятский банк ПАО Сбербанк задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рублей, по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Применительно к договору личного страхования Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определяет перечень имущественных интересов, о которых стороны должны договориться:

- при страховании жизни - имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенного возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью;

- при страховании от несчастных случаев и болезней - имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (пункты 1 и 2 статьи 4 Закона).

В соответствии со статьей 9 вышеуказанного Закона, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как следует из искового заявления и ответа на запрос суда ООО СК "Сбербанк страхование жизни", между истцом и страховой компанией заключено Соглашение об условиях и порядке страхования, в рамках которого Банк как страхователь заключает договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк. ФИО12 ФИО8 Р. по кредитному договору№ от 5/2110-КЗ, срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 ФИО7 представила в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая в отношении застрахованного лица ФИО11 ФИО8, умершего ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно истребованных судом медицинских документов в отношении Гасанова ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГ, следует, что у него в июне 2021 года было впервые диагностировано <данные изъяты>

Из заявления ФИО11 ФИО8 на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Договор страхования с ним заключен на следующих условиях: «Расширенное страховое покрытие», «Базовое страховое покрытие», «Специальное страховое покрытие».

При этом, согласно п.2 Заявления, категории лиц, в отношении которых Договор страхования заключается только на условиях «Базового страхового покрытия» относятся: п. 2.1.2. Лица, у которых до даты подписания настоящего Заявления, имелись (имеются) следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологическое заболевание, цирроз печени.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что ФИО11 ФИО8 относился к категории лиц, в отношении которых договор страхования мог быть заключен только на условиях базового страхового покрытия.

Для получения страховой выплаты на условиях Базового страхового покрытия необходимо наступление страхового риска – «смерть от несчастного случая».

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что смерть Гасанова ФИО4 в результате <данные изъяты> заболевания не относится к страховому риску (случаю), по которому производится страховая выплата.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил :

Взыскать с ФИО1, а также ФИО2, ФИО5 и ФИО6 в лице законного представителя ФИО1, в солидарном порядке в пределах стоимости наследственного имущества умершего Гасанова ФИО4 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки, в том числе, основной долг – <данные изъяты> рублей 62 копейки, просроченные проценты – <данные изъяты> рублей 90 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рублей.

Отказать во взыскании с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала Волго-Вятский банк ПАО Сбербанк задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Чувашской Республики в течение 1 (одного) месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Цивильский районный суд Чувашской Республики.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий, судья В.М. Крылова