Решение по делу № 2-5401/2022 от 12.12.2022 - об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг <ФИО> № У-22-88572/5010-004 от <дата> по обращению потребителя финансовой услуги <ФИО>.

Мотивированное решение изготовлено 12.12.2022

Гражданское дело № ******

66RS0№ ******-84

РЕШЕНИЕ

ИФИО1

ДД.ММ.ГГГГ Октябрьский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Пановой О.В.,

при секретаре ФИО3

с участием представителя заявителя ФИО4, представителя заинтересованного лица ФИО5, заинтересованного лица ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению акционерного общества Банк «Северный Морской Путь» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО6 № У-22-88572/5010-004 от ДД.ММ.ГГГГ по обращению потребителя финансовой услуги ФИО2,

УСТАНОВИЛ:

акционерное общество «Северный Морской Путь» далее по тексту – АО «СМП Банк», банк) обратилось в Октябрьский районный суд <адрес> с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО6 № У-22-88572/5010-004 от ДД.ММ.ГГГГ по обращению потребителя финансовой услуги ФИО2

В обоснование требований указало, что решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО6 № У-22-88572/5010-004 от ДД.ММ.ГГГГ по обращению потребителя финансовой услуги ФИО2 в пользу последнего были взысканы денежные средства 52 доллара США 87 цента в рублях по курсу, установленному Банком России на дату исполнения решения. Между тем, при вынесении решения не учтено, что постановлением Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № ****** на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей. В период действия моратория на требования, возникшие до введения моратория, финансовые санкции не начисляются. Правила о моратории распространяют свое действие на всех участников гражданско-правовых отношений, за исключением лиц, прямо указанных в п. 2 постановления. Кроме того, не дана правовая оценка доводам банка о фактическом наличии в указанный период чрезвычайных и непредотвратимых обстоятельств, из-за которых банк не имел возможности своевременно исполнить требования ФИО2: резкое повышение курса доллара США и евро к рублю послужило причиной повышенного спроса на указанные валюты. С учетом экономической ситуации в стране и мире банк не имел возможности оперативного приобретения валюты в том объеме, который требовался для своевременного удовлетворения всех обращений клиентов банка.

На основании изложенного, просит признать незаконным и отменить решение № У-22-88572/5010-004 от ДД.ММ.ГГГГ уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов, негосударственных пенсионных фондов ФИО7 по обращению ФИО2; в удовлетворении требований ФИО2 к АО «СМП Банк» о взыскании с АО «СМП Банк» процентов за пользование финансовой организацией чужими денежными средствами отказать.

В судебном заседании представитель заявителя настаивал на удовлетворении заявленных требований.

Представитель финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО6 в судебном заседании полагала решение законным и обоснованным; доводы письменных возражений поддержала.

Заинтересованное лицо ФИО2 в судебном заседании возражал в части удовлетворения заявления, доводы письменных возражений поддержал.

Суд, заслушав пояснения участвующих в деле лиц, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.

ФИО2 обратился к финансовому уполномоченному (обращение № У-22-88572) в отношении АО «СМП Банк»с требованием о взыскании процентов за пользование Финансовой организацией чужими денежными средствами в размере 95 долларов США 88 центов в связи с несвоевременным исполнением Финансовой организацией требования о выдаче денежных средств по договору банковского вклада.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО6 от ДД.ММ.ГГГГ № У-22-88572/5010-004 требования ФИО2 были удовлетворены частично: с АО «СМП Банк» в пользу ФИО2 взысканы проценты за пользование АО «СМП Банк» чужими денежными средствами размере 52 доллара США 87 цента в рублях по курсу, установленному Банком России на дату исполнения настоящего решения, в связи с несвоевременным исполнением АО «СМП Банк» требования о выдаче денежных средств по договору банковского вклада, право требования которого возникло до ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее – ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ) в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

АО «СМП Банк», обращаясь с настоящим заявлением в суд, полагает решение финансового уполномоченного незаконным, поскольку последний при его вынесении не учел, что постановлением Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № ****** на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей; в период действия моратория на требования, возникшие до введения моратория, финансовые санкции не начисляются. Кроме того, банк не имел возможности своевременно исполнить требования ФИО2 в связи с резким повышением курса доллара США и евро к рублю, что послужило причиной повышенного спроса на указанные валюты; банк не имел возможности оперативного приобретения валюты в том объеме, который требовался для своевременного удовлетворения всех обращений клиентов банка.

Исходя из совокупного анализа представленных в материалы гражданского дела доказательств, суд приходит к выводу о том, что решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО6 от ДД.ММ.ГГГГ № У-22-88572/5010-004 по обращению потребителя финансовой услуги ФИО2 является законным и обоснованным, а требования АО «СМП Банк» об его отмене – не подлежащими удовлетворению на основании следующего.

Судом установлено и следует из материалов дела, что между ФИО2 и АО «СМП Банк» заключено Соглашение № ND-0700/02050/22-8140 о срочном банковском вкладе физического лица «Гарантированный доллар» (далее – Соглашение), которое в совокупности с правилами комплексного банковского обслуживания физических лиц в АО «СМП Банк» (далее – Правила КБО), правилами открытия и обслуживания банковских счетов физических лиц (далее – Правила по счетам) и тарифами АО «СМП Банк» (далее – Тарифы) представляет собой договор вклада (далее – Договор вклада), заключенный на следующих условиях:

- сумма и валюта вклада – 6 920 долларов США 69 центов;

- сумма неснижаемого остатка – 50 долларов США;

- минимальная сумма вклада – 50 долларов США;

- максимальная сумма вклада – отсутствует;

- срок вклада – 120 дней;

- дата окончания срока вклада – ДД.ММ.ГГГГ;

- процентная ставка по вкладу: 0,500 процента годовых;

- выплата процентов – в день окончания срока вклада;

- счет для перечисления процентов по вкладу – 40817840********0621 (далее – Текущий счет).

В рамках Договора вклада Заявителю открыт банковский счет № **************2050 (далее – Счет вклада).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 на Счет вклада внесены денежные средства в размере 6 920 долларов США 69 центов.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в отделение банка с письменным заявлением о выдаче денежных средств в размере 6 870 долларов США 00 центов со Счета вклада наличными через кассу банка. Факт получения указанного заявления ДД.ММ.ГГГГ.

Впоследствии ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в банк с заявлением о предоставлении ответа на вопросы о правовых основаниях отказа в выдаче иностранной валюты, а также о дате выдаче денежных средств в размере 6 870 долларов США 00 центов.

В ответ на заявление ДД.ММ.ГГГГ банк сообщил, что в связи с дефицитом средств в иностранной валюте в кассах банка, связанным с невозможностью ее приобретения из-за экономической ситуации, вкладчики имеют возможность получить свои денежные средства в рублях. По мере подкрепления банка наличной иностранной валютой, вкладчик сможет получить наличную валюту в долларах США (в сумме остатка на 00:00 часов ДД.ММ.ГГГГ, но не более 10 000 долларов США совокупно по всем счетам / вкладам в иностранной валюте). Наличные денежные средства могут быть получены только в долларах США независимо от валюты вклада (счета) – доллар, евро (конвертация валют в доллары США осуществляется по рыночному курсу).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в АО «СМП Банк» с заявлением на перевод денежных средств в иностранной валюте, в котором просил банк

оформить от имени Заявителя расчетный документ на перечисление денежных средств и произвести перевод денежных средств в размере 4 870 долларов США 69 центов со Счета вклада на Текущий счет.

ДД.ММ.ГГГГ банком со Счета вклада осуществлен перевод денежных средств в размере 4 870 долларов США 69 центов (назначение платежа – «Перевод между счетами по заявлению. НДС не облагается»).

ДД.ММ.ГГГГ так в банк поступило заявление ФИО2 на перевод денежных средств в иностранной валюте, которым просил банк оформить от имени Заявителя расчетный документ на перечисление денежных средств и произвести перевод денежных средств в размере 4 870 долларов США 69 центов с Текущего счета на счет № **************2137 (далее – Счет).

В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ, банк осуществил перевод денежных средств в размере 4 870 долларов США 69 центов на Счет.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в банк с заявлением о выдаче со Счета вклада денежных средств в размере 2 000 долларов США 00 центов через кассу банка.

ДД.ММ.ГГГГ банк повторно уведомил ФИО2 о дефиците средств в иностранной валюте в кассах банка, связанным с невозможностью ее приобретения из-за экономической ситуации, вкладчики имеют возможность получить свои денежные средства в рублях, дав ответ аналогичный письму от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в банк с заявлением о расторжении Договора вклада, закрытии Счета вклада, переводе денежных средств в размере 2 050 долларов США 00 центов на Текущий счет.

ДД.ММ.ГГГГ Договор вклада был расторгнут, денежные средства в размере 2 050 долларов США 00 центов перечислены банком со Счета вклада на Текущий счет.

ФИО2 также ДД.ММ.ГГГГ подписал заявку на получение наличных денежных средств в иностранной валюте, просил выдать ему наличные денежные средства в сумме 2 050 долларов США 00 центов. Указанные денежные средства в тот же день были получены ФИО2

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в АО «СМП Банк» с претензией о выплате процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 95 долларов США 88 центов в связи с отказом в выдаче денежных средств со Счета вклада в сумме 6 870 долларов США 00 центов.

В ответ на полученную ДД.ММ.ГГГГ претензию АО «СМП Банк» сообщила, что банком обязательства перед клиентами исполняются; предложено несколько вариантов разрешения сложившейся ситуации: переместить денежные средства в валютный вклад под более высокий процент; безналично проконвертировать денежные средства из иностранной

валюты в рубли и разместить во вклад в рублях с максимальной доходностью, получить наличными в рублях по курсу Банка России. Все эти меры были разработаны банком, чтобы ограничительные меры меньше сказались на клиентах и с целью поддержания доходности финансовых вложений клиентов. Вместе с тем, каждый клиент сам принимает решение о том, как распорядиться своими денежными средствами со счетов валютных вкладов.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 повторно обратился с претензий, содержащей аналогичные требований что и в ранее поданной претензии, на которую ДД.ММ.ГГГГ получен ответ об отказе в удовлетворении требований.

В силу положений абз. 1 ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно положениям п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с положениями ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № ****** «О банках и банковской деятельности» (далее – Закон № ******) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п. 1 ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада

(депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны

(вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Если иное не предусмотрено законом,

по просьбе вкладчика-гражданина банк вместо выдачи вклада и процентов на

него должен произвести перечисление денежных средств на указанный вкладчиком счет.

На основании п.1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Как следует из положений п. 3.21 Правил по счетам «выдача наличных денежных средств со Счета, в том числе через ПВН, производится Банком по первому требованию Клиента. Наличные денежные средства со Счета эскроу выдаются Клиенту либо Бенефициару в случаях и порядке, предусмотренных

законодательством Российской Федерации и Договором счета эскроу.

Клиент обязуется любым возможным способом за 2 (Два) рабочих дня

предупредить соответствующее Подразделение Банка о желании получить в

нем наличные денежные средства со Счета, если указанная сумма наличных денежных средств будет выдана иностранной валютой в фунтах стерлингов

или превысит 300 000 (Триста тысяч) ФИО1 рублей / 10 000 (Десять тысяч) долларов США / 10 000 (Десять тысяч) Евро.

При этом в Подразделении Банка, отличном от Подразделения Банка, в котором открыты Счета Клиента, наличные денежные средства выдаются в

сумме не более 700 000 (Семисот тысяч) рублей (эквивалента в иностранной

валюте по курсу Банка России на день операции) в один день суммарно со всех Счетов, включая суммы, выданные со Счетов банковских карт без использования карт. Клиент вправе осуществить на сумму, превышающую указанную сумму, безналичный перевод либо получить наличные денежные

средства в сумме, превышающей указанную сумму, в Подразделении Банка, в котором был открыт соответствующий Счет Клиента.

При выдаче денежных средств со Счета в иностранной валюте их целая

часть выплачивается в валюте Счета, а дробная часть выплачивается в ФИО1 рублях по курсу Банка России, действующему на день выдачи денежных средств. При отсутствии в кассе Банка мелких банкнот (до 5 целых

единиц) валюты Счета, сумма, номинированная такими банкнотами, также выдается в ФИО1 рублях по текущему курсу Банка России. Банк вправе отказать Клиенту в проведении кассовой операции в иностранной валюте в случае, если данная валюта не входит в перечень валют, с которыми Банк осуществляет кассовые операции».

Принимая во внимание, что сумма выдачи не превышала установленный пунктом 3.21 Правил по счетам лимит на выдачу наличных денежных средств без предупреждения банка, финансовый уполномоченный пришел к верному выводу о том, что ФИО2 имел право на получение денежных средств со Счета вклада не позднее дня, следующего за днем обращения в банк в соответствии со ст. 849 ГК РФ, обязанность банка по выдаче наличных денежных средств со Счета вклада подлежала исполнению не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из информации Банка России от ДД.ММ.ГГГГ Банк России вводит временный порядок операций с наличной валютой (далее – Временный порядок Банка России). Банк России с 9 марта по ДД.ММ.ГГГГ устанавливает следующий порядок выдачи средств с валютных вкладов или счетов граждан: все средства клиентов на валютных счетах или вкладах

сохранены и учтены в валюте вклада, клиент может снять до 10 тысяч долларов США в наличной валюте, а остальные средства - в рублях по рыночному курсу на день выдачи. В период действия этого временного порядка валюта будет выдаваться в долларах США в независимости от валюты счета. Конвертация других валют в доллар США будет происходить по рыночному курсу на день выдачи.

Получить средства со своих валютных вкладов или счетов могут клиенты всех банков без исключения. Банкам может требоваться несколько

дней для того, чтобы привезти необходимую сумму в наличной валюте в конкретное отделение.

Информацией от ДД.ММ.ГГГГ Банк России уточнил Временный порядок

Банка России. Уточненным порядком предусмотрено, что выдача наличной

валюты со счетов, открытых до 9 марта, осуществляется в долларах США по

курсу банка. При этом выплачиваемая физическому лицу сумма не может быть меньше суммы, рассчитанной на день выплаты по официальным курсам

иностранных валют Банка России для конвертации иных валют в доллары США. Официальные курсы иностранных валют устанавливаются Банком России в соответствии с порядком, определяемым Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № ******-У «О порядке установления и опубликования Центральным банком Российской Федерации официальных курсов иностранных валют по отношению к рублю».

Учитывая, что доказательств объективной невозможности выдачи заявителю денежных средств со Счета вклада в установленные договором сроки (не позднее ДД.ММ.ГГГГ), в том числе достоверно подтверждающих возникновение у банка обстоятельств непреодолимой силы, не предоставлено, вывод Финансового уполномоченного приходит к выводу о том, что АО «СМП Банк» был обязан осуществить выдачу ФИО2 денежных средств со Счета вклада в сумме 6 870 долларов США 00 центов в соответствии положениями ГК РФ, а также Правилами по счетам.

Согласно пункту 1 статьи 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Пунктом 3 статьи 395 ГК РФ установлено, что проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Учитывая, что обязательство по выдаче ФИО2 денежных средств в размере 6 870 долларов США 00 центов со Счета вклада должно было быть исполнено банком ДД.ММ.ГГГГ; ФИО2 обратился ДД.ММ.ГГГГ в банк с заявлением о выдаче со Счета вклада денежных средств в размере 2 000 долларов США 00 центов в связи с перечислением денежных средств в размере 4 870 долларов США 69 центов со Счета вклада на Счет, с финансовый уполномоченный правомерно взыскал с АО «СМП Банк» проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дата перечисления денежных средств со Счета вклада на Счет) на сумму 6 870 долларов США 00 центов, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дата выдачи Заявителю наличных денежных средств) на сумму 2 000 долларов США 00 центов.

Доводы банка фактически являлись предметом исследования и оценки финансового уполномоченного.

При рассмотрении обращения финансовым уполномоченным было отмечен факт отсутствия доказательств объективной невозможности выдачи банком заявителю денежных средств со Счета вклада в установленные договором сроки, равно как и указано на отсутствие доказательств, достоверно подтверждающих возникновение у банка обстоятельств непреодолимой силы, не предоставлено,

Финансовым уполномоченным взыскана проценты за пользование АО «СМП Банк» чужими денежными средствами в рублях по курсу, установленному Банком России на дату исполнения настоящего решения, в связи с несвоевременным исполнением АО «СМП Банк» требования о выдаче денежных средств по договору банковского вклада, право требования которого возникло до ДД.ММ.ГГГГ, то есть до введения моратория. Необходимо также отметить, что если при рассмотрении спора о взыскании неустойки или иных финансовых санкций, начисленных за период действия моратория, будет доказано, что ответчик, на которого распространяется мораторий, в действительности не пострадал от обстоятельств, послуживших основанием для его введения, и ссылки данного ответчика на указанные обстоятельства являются проявлением заведомо недобросовестного поведения, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий поведения ответчика может удовлетворить иск полностью или частично, не применив возражения о наличии моратория (пункт 2 статьи 10 ГК РФ).

При таких обстоятельствах ссылка финансовой организации на то, что Финансовым уполномоченным был применен закон, не подлежащий применению, не является обоснованной.

Учитывая приведенные правовые нормы, при вынесении решения Финансовым уполномоченным не было допущено нарушений, связанных с рассмотрением заявления ФИО8; страховщиком было принято решение об урегулировании страхового случая по договору ОСАГО; на дату вынесения оспариваемого решения страховщиком не предоставлены Финансовому уполномоченному доказательства об урегулировании страхового события в рамках Договора КАСКО; обязанность об аннулировании заявления по договору КАСКО у потребителя отсутствовала.

Таким образом, оснований для удовлетворения требований не имеется, решение Финансового уполномоченного законно, обоснованно, соответствует требованиям Конституции Российской Федерации, Закона № 123-ФЗ, иных нормативных правовых актов Российской Федерации и не подлежит отмене.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления акционерного общества Банк «северный морской путь» (ИНН <***> ОГРН <***>) об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО6 № У-22-88572/5010-004 от ДД.ММ.ГГГГ по обращению потребителя финансовой услуги ФИО2 (паспорт <...>) – отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Свердловский областной суд течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд <адрес>.

Председательствующий О.В. Панова