УИД-77RS0009-02-2023-000726-43

Дело № 2-1654/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 июня 2023 года адрес

Зюзинский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Сафьян Е.И., при помощнике фио с участием истца, представителя истца, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1654/2023 по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о признании недействительным договора страхования, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец фио обратилась в суд с иском к ответчику ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о признании недействительным договора страхования, и просит суд взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства, выплаченные в качестве страховой премии в размере сумма, проценты за пользование чужими денежными средствами со дня принятия судом решения по настоящему делу по день фактического исполнения обязательства, компенсацию морального вреда в размере сумма, штраф, предусмотренный Законом РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон «О защите прав потребителей»). В обоснование требований истец указывает, что 04 апреля 2022 года она заключила кредитный договор с адрес со сроком возврата до 19 апреля 2028 года. При оформлении кредита сотрудник банка сообщил истцу, что обязательным условием для выдачи кредита по льготной ставке является заключение договора страхования жизни и здоровья заемщика, в связи с чем истец одновременно с оформлением кредитного договора вынуждена была заключить два договора с ответчиком ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» по программам «Страхование жизни и здоровья» со сроком страхования с 04 апреля 2022 года по 04 мая 2023 года (№ССОРАGCHVZ2204041335) и «Страхование жизни и здоровья – расширенная защита» со сроком страхования с 04 апреля 2022 года по 04 апреля 2028 года (№U541AGCHVZ2204041335). Банком из предоставленных кредитных средств была уплачена страховая премия в пользу ответчика по первому полису в размере сумма, по второму полису – сумма 17 июня 2022 года истцом направлена претензия ответчику с требованием о расторжении договора страхования №U541AGCHVZ2204041335 от 04 апреля 2022 года и возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита. Ответчиком в удовлетворении претензии было отказано. Истец полагает, что условие о невозврате страховой премии при расторжении договора страхования является обременительным для страхователя и существенным образом нарушает баланс интересов сторон (содержит несправедливые договорные условия), в связи с чем суд вправе применить к такому договору положения п. 2 ст. 428 ГК РФ, изменив или расторгнув соответствующий договор по требованию контрагента. Истец указывает, что данное условие договора страхования является недопустимым и ущемляет его права как потребителя (ст. 16 Закона «О защите прав потребителей»).

Истец фио в судебное заседание явилась, исковые требования поддержала в полном объеме по доводам, изложенным в исковом заявлении, просила заявленные требования удовлетворить.

Представитель истца по доверенности в судебное заседание явился, исковые требования поддержал в полном объеме по доводам, изложенным в исковом заявлении, просил заявленные требования удовлетворить.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела по существу извещен надлежащим образом. В ранее поступивших в адрес суда письменных возражениях на исковое заявление ответчик пояснял, что считает исковые требования безосновательными и просил отказать в иске. Указывал, что договор страхования №U541AGCHVZ2204041335, о признании недействительным которого просит истец, не является договором страхования, заключенным в целях обеспечения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, поскольку не обладает обязательными признаками такого договора. Согласно условиям заключенного договора страхования размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования по всем страховым рискам является единым и фиксированным, выгодоприобретателем по нему является не банк, а сам страхователь либо его наследники. При этом досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по данному договору страхования и не является страховым случаем, определенным в договоре страхования. В то же время при наступлении страхового случая ответчик будет обязан выплатить страховое возмещение независимо от того, погашена или нет задолженность по кредиту. Правилами страхования предусмотрено расторжение такого договора страхования в течение 14 дней со дня его заключения. Кроме того, ответчик считает неправомерными и не основанными на законе требования истца о взыскании компенсации морального вреда; также считает несоразмерным заявленный истцом размер неустойки и просит в случае удовлетворения иска снизить ее размер на основании ст. 333 ГК РФ.

Определением суда от 01 марта 2023 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено адрес.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, адрес в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела по существу извещен надлежащим образом.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, с учетом мнения участников процесса, имеющихся в письменных материалах дела сведений о надлежащем извещении ответчика, третьих лиц о дате, времени и месте судебного заседания, полагает возможным рассмотреть дело при данной явке сторон.

Выслушав объяснения участников процесса, исследовав письменные материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

В соответствии с п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Положения п. 2 ст. 935 ГК РФ предусматривают, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу п.2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно положениям ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с п.1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Согласно п. 2 названной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. В силу положений п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 1 Федерального Закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст.ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Таким образом, в кредитном договоре может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств. В этом случае выгодоприобретателем может быть указан банк, а обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Согласно ч. 12 ст. 11 Закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу ч. 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с п. 2 ст. 428 ГК РФ присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

В силу положений ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

Согласно ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу п. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Судом из объяснений участников процесса, письменных материалов дела установлено, что 04 апреля 2022 года истец фио заключила с адрес кредитный договор № CCOPAGCHVZ2204041335, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в размере сумма, срок возврата – 72 месяца с даты предоставления.

В материалах дела представлены Индивидуальные условия №CCOPAGCHVZ2204041335 от 04 апреля 2022 года договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, с которыми фио согласилась, поставив простую электронную подпись заемщика.

Пунктом 4.1 вышеуказанных Индивидуальных условий потребительского кредита предусмотрена стандартная процентная ставка 35,49% годовых. Пунктом 4.1.1 Индивидуальных условий предусмотрено, что процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными составляет 29,49% годовых и равна разнице между стандартной процентной ставкой (п.4.1) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 настоящих Индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки, в размере 6% годовых. Пунктом 4.1.2 Индивидуальных условий предусмотрено, что при отсутствии добровольного договора страхования и (или) несоответствии его условий требованиям, указанным в п. 18 настоящих Индивидуальных условий, и (или) непредставлении в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования / оплаты страховой премии по нему в указанный в п. 18 настоящих Индивидуальных условий срок, подлежит применению стандартная процентная ставка.

Целями использования заемщиком потребительского кредита, указанными в Индивидуальных условиях, являются добровольная оплата заемщиком по договорам дополнительных услуг по программам «Страхование жизни и здоровья», «Страхование жизни и здоровья – расширенная защита» кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика.

Пункт 18 Индивидуальных условий предусматривает ряд требований к добровольным договорам страхования, заключение которых не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта, предусмотренного адрес условий. По добровольному договору страхования должны быть застрахованы страховые риски: «Смерть застрахованного в результате несчастного случая», «Установление застрахованному инвалидности 1 группы в результате несчастного случая». Размер страховой суммы должен составлять не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения договора выдачи кредита. Допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по договору выдачи кредита на дату наступления страхового случая.

В своем заявлении на получение кредита наличными фио подтвердила, что добровольно изъявляет желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья – расширенная защита» №U541AGCHVZ2204041335 (размер страховой премии составляет сумма); и добровольно изъявляет желание заключить договор страхования, который позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными по сравнению со стандартной процентной ставкой - по программе «Страхование жизни и здоровья» №ССОРАGCHVZ2204041335 (размер страховой премии составляет сумма).

В соответствии с полисом-офертой по программе «Страхование жизни и здоровья» 04 апреля 2022 года ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» и фио (страхователь / застрахованный) заключили договор страхования имущественных интересов, связанных со смертью застрахованного, с наступлением иных событий в жизни застрахованного (страховые риски: смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, установление инвалидности 1-й группы в результате внешнего события). Страховая сумма на дату заключения договора страхования составила сумма Страховая премия составила сумма, срок действия договора – в течение 13 месяцев. По условиям полиса-оферты страховая сумма и сумма страховой выплаты определяются в размере задолженности по кредиту, предоставленному банком, на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита полис-оферта продолжает действовать, при этом размер страховой суммы и страховой выплаты устанавливаются в соответствии с первоначальным графиком платежей по договору потребительского кредита.

В соответствии с полисом-офертой по программе «Страхование жизни и здоровья – расширенная защита» 04 апреля 2022 года ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» и фио (страхователь / застрахованный) заключили договор страхования имущественных интересов, связанных со смертью застрахованного, с наступлением иных событий в жизни застрахованного (страховые риски: смерть застрахованного, установление инвалидности 1-й группы, госпитализация застрахованного, наступившая в результате внешнего события; дополнительно указано, что по риску «Инвалидность» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий)). Срок действия договора – в течение 72 месяцев. По условиям полиса-оферты страховые суммы устанавливаются фиксированными на весь срок страхования. Единая страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» составила сумма, страховая премия по этим рискам составила сумма, страховая сумма по риску «Госпитализация застрахованного» составила сумма, страховая премия – сумма, таким образом, общая сумма страховой премии составила сумма

В заявлении на добровольное оформление услуги страхования фио подтвердила, что добровольно изъявляет желание заключить договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья – расширенная защита» в ООО «АльфаСтрахование – Жизнь»; уведомлена, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, и что вправе не заключать договор страхования или заключить договор страхования в любой другой страховой компании по своему усмотрению. Также фио подтвердила, что полис-оферту и Правила добровольного страхования получила и прочитала до оплаты страховой премии, условия договора страхования ей понятны.

Согласно заявлению заемщика от 04 апреля 2022 года, подписанному простой электронной подписью, фио просила адрес перевести страховые премии, подлежащие уплате в страховую компанию согласно условиям добровольных договоров страхования «Страхование жизни и здоровья» (сумма), «Страхование жизни и здоровья – расширенная защита» (сумма) получателю – ООО «АльфаСтрахование – Жизнь».

Как следует из справки № 04998-NRB/143 от 08 июня 2022 года фио 03 июня 2022 года полностью погасила задолженность по кредиту №CCOPAGCHVZ2204041335.

08 июня 2022 года фио обратилась к ответчику ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования №U541AGCHVZ2204041335 в связи с полным досрочным погашением потребительского кредита.

Письмом от 25 июня 2022 года ответчик отказал ФИО1 в возврате страховой премии по договору №U541AGCHVZ2204041335, указав, что данный договор не является договором, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

Истец полагает, что договор страхования №U541AGCHVZ2204041335 следует признать недействительным, поскольку он заключался под давлением со стороны банка в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, при этом условие о невозврате страховой премии при расторжении договора страхования содержит обременительные для нее условия, отказ ответчика от выплаты ей части страховой премии в связи с полным досрочным погашением потребительского кредита нарушает установленные законом ее права как потребителя.

Однако суд, исходя из установленных о делу обстоятельств, оценив в совокупности представленные сторонами доказательства, не может согласиться с доводами истца, поскольку положения кредитного договора, заключенного 04 апреля 2022 года между сторонами, не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без заключения договора страхования по программе страхования «Страхование жизни и здоровья – расширенная защита». При заключении договора страхования по указанной программе страхования истец располагал полной информацией о предоставленной услуге, решение о страховании принял добровольно, размер страховой премии был ему известен, и он с ним согласился, подписав индивидуальные условия потребительского кредита и заявление о страховании. Подлинность своей подписи под всеми вышеуказанными документами истец не оспаривал.

Предоставление истцу при определении кредитной ставки по кредитному договору дисконта в размере 6 % было связано с его волеизъявлением на заключение договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» (№ССОРАGCHVZ2204041335), который, в соответствии с его условиями, является договором страхования, заключенным в обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

При этом оспариваемый договор страхования, заключенный по программе страхования «Страхование жизни и здоровья – расширенная защита» (№U541AGCHVZ2204041335) таковым не является, так как его условия не обеспечивали исполнение кредитных обязательств истца. Страховая сумма в нем установлена единой и фиксированной на весь срок страхования, страховые риски не соответствуют пункту 18 Индивидуальных условий кредитного договора, предусматривающему ряд требований к добровольным договорам страхования, заключение которых является основанием для получения заемщиком предусмотренного дисконта (6%). Погашение истцом кредита действие договора страхования по программе страхования «Страхование жизни и здоровья – расширенная защита» (№U541AGCHVZ2204041335) не прекращает.

Доводы о том, что договор страхования содержит какие-либо обременительные для истца условия либо заключение данного договора страхования было совершено истцом под влиянием обмана со стороны сотрудников банка, подтверждения в материалах дела не нашли. Таким образом, оснований для признания договора страхования недействительным у суда не имеется.

В соответствии с пунктами 8.3, 8.4 Правил страхования при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением случая отказа страхователя – физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, если договором страхования не предусмотрено иное.

Истец фио обратилась с заявлением о расторжении договора страхования №U541AGCHVZ2204041335 по истечении 14 календарных дней с даты его подписания, в связи с чем пропустила установленный срок для расторжения договора страхования с правом на возврат уплаченной страховой премии.

При таких обстоятельствах доводы истца о взыскании денежных средств (суммы страховой премии) суд находит необоснованными и бездоказательными.

Требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) удовлетворению не подлежат, поскольку истцом не доказано неправомерное удержание денежных средств, уклонение от их возврата, иной просрочки в их уплате со стороны ответчика.

Разрешая требования истца о компенсации морального вреда, суд руководствуется следующим.

В соответствии с положениями ст.ст. 1099, 1100, 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права граждан, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от подлежащего возмещению имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от вины причинителя вреда в случаях, предусмотренных законом. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Поскольку суд полагает, что истцом не доказано причинение морального вреда действиями (бездействием) ответчика, в удовлетворении требований о компенсации морального вреда истцу следует отказать.

Исходя из изложенного выше, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных истцом исковых требований о взыскании штрафа, поскольку нарушения ответчиком каких-либо прав ФИО1, как потребителя, не установлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о признании недействительным договора страхования, взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Московский городской суд через Зюзинский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Е.И. Сафьян