Дело № 2-1539/2023

89RS0004-01-2023-001180-54

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новый Уренгой 12 мая 2023 года

Новоуренгойский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе председательствующего судьи Кузьминой Н.А.,

при секретаре Логачевой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1539/2023 по иску ФИО1 к АО «СОГАЗ» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к АО «СОГАЗ» о защите прав потребителей. В обоснование иска указано, что 26.08.2020 г. между истцом и АО «Газпромбанк» был заключен кредитный договор [суммы изъяты]-ПБ/20 на сумму 3 314 917,13 руб. под 19,90% годовых. В рамках данного соглашения были подписаны Индивидуальные условия кредитного договора от 26.08.2020 г. и Полис-оферта № [суммы изъяты] от 26.08.2020 г., страховщиком по которому является АО «СОГАЗ». Страховая премия составляет 314 917,13 руб. Услуга страхования по данному полису действует 60 месяцев, оплачивается единовременно. Полис страхования был оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. 21.02.2022 г. истцом кредит был досрочно погашен, в связи с чем, кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту. Таким образом, у заемщика появилось право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. С данным требованием истец обращался к ответчику с претензией, однако ответа не последовало. Решением финансового уполномоченного требование ФИО1 о взыскании с АО «СОГАЗ» части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования, оставлено без удовлетворения. Просит взыскать с ответчика в свою пользу часть страховой премии в размере 305 010 руб., неустойку в размере 190 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., расходы на нотариальные услуги в размере 3 600 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы.

В судебном заседании истец ФИО1, его представитель ФИО2 участия не принимали, извещены надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика АО «СОГАЗ» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещался своевременно надлежащим образом. В своих возражениях просил отказать в удовлетворении исковых требований, в обоснование указав, что поскольку возврат страховой премии не предусмотрен условиями договора, само по себе погашение кредита не является обстоятельством, прекращающим страхование в отношении заемщика по основаниям п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. В случае удовлетворения исковых требований, просил на основании ст. 333 ГК РФ, снизить размер штрафа, неустойки, а также размер компенсации морального вреда и судебных расходов. В дополнении к возражениям АО «СОГАЗ» указал, что истцом неверно определен размер страховой премии, подлежащей возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования и составляет 220 632,13 руб. Поэтому в случае удовлетворения требований, просил применить представленный расчет.

При указанных обстоятельствах суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, извещенных надлежащим образом.

Исследовав в судебном заседании обстоятельства дела по представленным сторонами доказательствам, суд приходит к следующим выводам.

В силу статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Как следует из материалов дела и установлено судом 26 августа 2020 года между АО «Газпромбанк» и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор [суммы изъяты]-ПБ/20 на сумму 3 314 917,13 руб., из которых 314 917,13 руб. на добровольную оплату Заемщиком страховой премии по договору страхования (полису-оферте) № [суммы изъяты] от 26.08.2020 г., сроком возврата по 20.08.2025 г. включительно, с уплатой за пользование кредитом 6,9 процентов годовых (л.д. 51-52).

Согласно индивидуальным условиям выдачи кредита, за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору проценты из расчета 12,9% годовых (п. 4.1); из расчета 6,9% годовых в случае оформления (в добровольном порядке) договора индивидуального личного страхования, полис-оферта от 26.08.2020 г.№ [суммы изъяты] (п. 4.1.1); в случае расторжения договора страхования, реквизиты которого указаны в п. 4.1.1 Индивидуальных условий в течение срока действия Кредитного договора Кредитор вправе принять решение об изменении процентной ставки по Кредитному договору.

При оформлении кредитного договора между ФИО1 и АО «СОГАЗ» путем акцепта страхователем полиса-оферты заключен договор добровольного страхования «Страхование заемщика кредита от несчастных случаев». Договор страхования заключен на условиях и в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ» в редакции от 28.12.2018 г. Срок действия договора страхования: с даты (момента) уплаты страховой премии по 24 – 00 часов 20.08.2025 г. Страховой случай: смерть в результате несчастного случая (п. 3.2.4 Правил); утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая (п. 3.2.2 Правил). Страховая сумма – 3 314 917,13 рублей (постоянная), страховая премия – 314 917,13 руб., выплачивается единовременно в полном объеме (л.д. 53).

Факт подписания договоров, получения Полиса-оферты, Правил страхования от несчастных случаев и болезней, которые истцом прочитаны до оплаты страховой премии, подтверждается простой электронной подписью ФИО1, им не оспаривается, ФИО1 добровольно и в полном объеме оплатил страховую премию.

Обязательства по кредитному договору [суммы изъяты]/ПБ-20 от 26.08.2020 ФИО1 досрочно исполнены 21.02.2022 г., что подтверждается справкой банка (л.д. 54).

07.03.2022 г. ФИО1 направил в адрес АО «СОГАЗ» заявление о досрочном прекращении договора страхования и возврате части суммы страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования в связи с досрочным исполнением Кредитного договора.

16.03.2022 г. АО «СОГАЗ» уведомило ФИО1 об отказе в удовлетворении заявленных требований.

01.12.2022 г. в АО «СОГАЗ» от представителя ФИО1 поступило заявление о досрочном прекращении договора страхования и возврате части суммы страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования в связи с досрочным исполнением Кредитного договора.

13.12.2022 г. АО «СОГАЗ» уведомило заявителя об отказе в удовлетворении заявленных требований.

26.12.2022 г. в АО «СОГАЗ» от представителя истца поступила претензия с требованием о досрочном прекращении договора страхования и возврате части суммы страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования в связи с досрочным исполнением Кредитного договора.

10.01.2023 г. АО «СОГАЗ» уведомило заявителя об отказе в удовлетворении заявленных требований.

Решениям финансового уполномоченного от 14.02.2023 г. № У-23-9431/5010-003 в удовлетворении требований потребителя ФИО1 к АО «СОГАЗ» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано (л.д. 47-50).

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 1 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

Согласно статье 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное этим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (п. 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (п. 2).

Право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) страхования предусмотрено несколькими правовыми актами. В зависимости от оснований такого отказа наступают разные правовые последствия.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Федеральным законом от 27 декабря 2019 года N 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" внесены изменения, регулирующие правоотношения сторон, возникающие из договоров страхования, заключенных при предоставлении кредита (займа) по договору потребительского кредита (займа).

Частью 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Приведенные изменения введены Федеральным законом от 27 декабря 2019 года N 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", вступили в силу с 01 сентября 2020 года и применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу настоящего Федерального закона, то есть с 02 сентября 2020 года, (статья 3).

В соответствии с п. 2 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

В силу пункта 1 статьи 957 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Учитывая, что кредитный договор и договоры страхования заключены истцом 26 августа 2020 года, в этот же страховая премия по договору страхования перечислена страховщику, следовательно, договор страхования вступил в силу с 26 августа 2020 года, и действует до 20.08.2025 г., то отношения, возникающие в связи с предоставлением кредита по кредитному договору и заключением договоров страхования, регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", без учета положений Федерального закона от 27 декабря 2019 года N 483-ФЗ.

Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Досрочное прекращение договора страхования предусмотрено специальной нормой - ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, ссылки на статью 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" и статью 782 Гражданского кодекса Российской Федерации являются несостоятельными.

Таким образом, истцом в исковом заявлении применен закон, не подлежащий применению.

Как следует из материалов дела договор страхования заемщика от несчастного случая, истцом заключен на основании добровольного волеизъявления, он ознакомлен с Правилами страхования, являющимися неотъемлемой частью договора, указанные Правила страхования им получены, поручено Банку перечислить страховую премию страховщику, стороны пришли к соглашению по всем существенным условиям, которые требованиям закона не противоречат, соответствуют характеру возникших между сторонами отношений.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (пункт 3).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе страхователя от договора страхования страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Согласно п. 11.2.2 Правил страхования от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ» в редакции от 28.12.2018 г., Программы страхования, Памятки страхователю по программе страхования от несчастного случая заемщиков по потребительским кредитам, при досрочном отказе Страхователя от полиса страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, Страховщик возвращает Страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. В иных случаях при досрочном расторжении договора страхования, уплаченная страховая премия не подлежит возврату. В том числе не подлежит возврату уплаченная страховая премия при досрочном отказе Страхователя от Полиса по истечении 14 календарных дней со дня его заключения.

Из условий договора страхования, следует, что размер страховой суммы не связан с размером задолженности заявителя по кредитному договору, договор страхования продолжает действовать и после погашения заявителем кредитной задолженности, согласно условиям договора, выгодоприобретателем по договорам является застрахованный или его наследники (п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу вышеприведенных норм закона, в случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Если основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования, страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

По настоящему делу отсутствуют обстоятельства, перечисленные в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, для возврата истцу части уплаченной им страховой премии.

Исходя из того, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом страхователя от страхования и ФИО1 был пропущен четырнадцатидневный срок для обращения к страховщику для отказа от договора страхования, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании страховой премии по полису-оферте № [суммы изъяты] от 26.08.2020 г.

Досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой досрочное прекращение договора личного страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии.

Поскольку в удовлетворении основного требования о взыскании страховой премии отказано, суд также приходит к выводу об отказе в удовлетворении производных исковых требований ФИО1 к АО «СОГАЗ» о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, неустойки, судебных расходов на оплату нотариальных услуг.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО1 к АО «СОГАЗ» о защите прав потребителей, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Суд Ямало–Ненецкого автономного округа через Новоуренгойский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Н.А. Кузьмина

Копия верна:

Решение в окончательной форме изготовлено 18 мая 2023 года.