Дело №--

16RS0№---60

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

5 марта 2024 года ... ...

Ново-Савиновский районный суд ... ... РТ в составе

председательствующего судьи Петровой А.Р.,

при секретаре судебного заседания Рябцевой Е.Д.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1, к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей.

В обоснование требований указано, что истец является держателем карты ООО «ХКФ Банк», правопреемником которого является ПАО «Совкомбанк», номер счета №--.

--.--.---- г., примерно в 14 часов 17 минут, в мессенджере WhatsApp позвонили с абонентского номера +№--, девушка представилась сотрудником поликлиники, указав, что истцу необходимо пройти флюорографию и обсудив время приема, сказала, что с ним свяжется оператор. Примерно в 15 часов 31 минуту, в мессенджере WhatsApp истцу позвонила девушка по имени Светлана с абонентского номера +№-- по видеозвонку и сообщила о необходимости установки программы «ЕМИАС.ИНФО». Под руководством Светланы истец установил программу, она попросила зайти в приложение ВТБ, что истец сделал, после чего у него погас экран телефона.

После всех действий у истца со счета были списаны денежные средства в 15 часов 06 минут с кредитной карты ООО «ХКФ Банк» на счет ПАО ВТБ в размере 100 000 рублей, далее переведены на счет неизвестного лица в другой Банк.

В 15 часов 13 минут со счета ООО «ХКФ Банк» на карту другого Банка *2944 были перечислены денежные средства в сумме 115 000 рублей.

В 15 часов 23 минуты со счета ООО «ХКФ Банк» на карту другого Банка *2944 были переведены денежные средства в сумме 115 000 рублей.

Истец указывает, что данные переводы не осуществлял.

В этот же день истец обратился в отдел полиции с заявлением о возбуждении уголовного дела (КУСП №-- от --.--.---- г.), вынесено постановление о возбуждении уголовного дела по п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ.

ПАО «Совкомбанк» требование о возврате денежных средств не удовлетворено, кроме того, истцу начислены проценты за снятие денежных средств в размере 27 463 рублей 26 копеек.

Данной кредитной картой истец не пользовался на протяжении длительного срока, пользовался для оплаты покупок, операции по снятию денежных средств не осуществлял.

Истец обратился к финансовому уполномоченному с требованиями к Банку, решением которого в удовлетворении требований отказано.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства в размере 230 000 рублей, комиссию в размере 27 463, 26 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, штраф.

В судебном заседании истец требования уменьшил, просил взыскать убытки в виде уплаченных процентов и комиссии в размере 13 381, 26 рублей согласно представленному расчету.

Представитель ответчика не явился, извещен, согласно возражениям, изложенным в предыдущих судебных заседаниях, требования считает необоснованными, указывая, что перевод денежных средств осуществлен на основании распоряжения истца.

Третье лицо ООО «ХКФ Банк» извещены, представитель не явился, причина неявки неизвестна.

Из материалов дела следует, что --.--.---- г. между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» заключен договор №-- потребительского кредита по карте «Карта 120 дней без %», по условиям которого истцу предоставлен лимит кредитования в размере 95 000 рублей, под 34,95% на оплату товаров и услуг, 0% - оплату товаров и услуг в льготный период, 59,90% - снятие наличных и операций, совершенных без электронного средства платежа, выпущенного по договору.

Для предоставления кредита и его дальнейшего обслуживания заемщику открыт банковский счет №--********№--, к которому выпущена банковская карта №--******№--

В заявлении в графе «мобильный телефон» истцом указан №--*****№--

--.--.---- г. в период времени с 15:06:05 по 15:23:11 через СДО совершены расходные операции по переводу денежных средств:

- в 15:06:05 - в размере 100 000 рублей за счет лимита кредитования по кредитному договору посредством СПБ по номеру телефона на банковский счет истца, открытый в Банке ВТБ (ПАО) (операция 1)

- в 15:13:55 - в размере 115 000 рублей за счет лимита кредитования по кредитному договору с карты на банковскую карту третьего лица (операция 2);

- в 15:23:11 - в размере 115 000 рублей за счет лимита кредитования по кредитному договору с карты на банковскую карту третьего лица (операция 3).

Операции 2-3 были подтверждены ОТП-кодами, направленными истцу посредством смс-сообщений на номер телефона.

--.--.---- г. в 16:33 осуществлена блокировка карты.

Данные операции подтверждаются выписками по счету.

--.--.---- г. истец обратился в ОП №-- «Ямашевский» СУ Управления МВД России по ... ..., --.--.---- г. вынесено постановление о возбуждении уголовного дела по признакам преступления, предусмотренного п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ.

Истец неоднократно обращался с претензией в ООО «ХКФ Банк» об оспаривании операций и возврате денежных средств, списанных с банковского счета без его распоряжения, в ответах на претензии Банком указано об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований, поскольку оспариваемые переводы не имели признаков осуществления операций без добровольного согласия заемщика.

Не согласившись с отказом финансовой организации, ФИО1 обратился к финансовому управляющему с требованиями к Банку, решением которого от --.--.---- г. в удовлетворении требований отказано.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с частями 1, 4 статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно части 1 статьи 848 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно части 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В соответствии с частями 4, 5, 5.1, 8, 10, 11 статьи 8 Федерального закона от --.--.---- г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" при приеме к исполнению распоряжения клиента оператор по переводу денежных средств обязан удостовериться в праве клиента распоряжаться денежными средствами, проверить реквизиты перевода, достаточность денежных средств для исполнения распоряжения клиента, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений клиентов, предусмотренные законодательством Российской Федерации.

Если право клиента распоряжаться денежными средствами не удостоверено, а также если реквизиты перевода не соответствуют установленным требованиям, оператор по переводу денежных средств не принимает распоряжение клиента к исполнению и направляет клиенту уведомление об этом не позднее дня, следующего за днем получения распоряжения клиента.

Оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, обязан до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента. Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента устанавливаются Банком России и размещаются на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет". Оператор по переводу денежных средств в рамках реализуемой им системы управления рисками определяет в документах, регламентирующих процедуры управления рисками, процедуры выявления операций, соответствующих признакам осуществления переводов денежных средств без согласия клиента, на основе анализа характера, параметров и объема совершаемых его клиентами операций (осуществляемой клиентами деятельности).

Согласно части 3.1 статьи 8 Федерального закона от --.--.---- г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" (далее - Федеральный закон N 161-ФЗ) оператор по переводу денежных средств обязан осуществить проверку наличия признаков осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, а именно без согласия клиента или с согласия клиента, полученного под влиянием обмана или при злоупотреблении доверием (далее при совместном упоминании - перевод денежных средств без добровольного согласия клиента), до момента списания денежных средств клиента (в случае совершения операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России) либо при приеме к исполнению распоряжения клиента (при осуществлении перевода денежных средств в иных случаях).

Приказом Банка России от --.--.---- г. N ОД-1027 "Об установлении признаков осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента и отмене приказа Банка России от --.--.---- г. N ОД-2525" в целях реализации части 3.3 статьи 8 Федерального закона N 161-ФЗ установлены признаки осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, которые включают в себя:

1. Совпадение информации о получателе средств с информацией о получателе средств по переводам денежных средств без добровольного согласия клиента, а именно без согласия клиента или с согласия клиента, полученного под влиянием обмана или при злоупотреблении доверием (далее при совместном упоминании - перевод денежных средств без добровольного согласия клиента), полученной из базы данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, формирование и ведение которой осуществляются Банком России на основании части 5 статьи 27 Федерального закона от --.--.---- г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" (далее - база данных).

2. Совпадение информации о параметрах устройств, с использованием которых осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению в целях осуществления перевода денежных средств, с информацией о параметрах устройств, с использованием которых был осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению в целях осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, полученной из базы данных.

3. Несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции; место осуществления операции; устройство, с использованием которого осуществляется операция, и параметры его использования; сумма осуществления операции; периодичность (частота) осуществления операций; получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

4. Совпадение информации о получателе средств (в том числе его электронном средстве платежа) с информацией о получателе средств (в том числе его электронном средстве платежа), ранее включенном во внутренние перечни (при наличии) оператора по переводу денежных средств в качестве получателя средств по переводам денежных средств без добровольного согласия клиента.

5. Совпадение информации о получателе средств (в том числе его электронном средстве платежа) с информацией о получателе средств (в том числе его электронном средстве платежа), совершившем противоправные действия, связанные с осуществлением перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, в связи с чем в отношении такого получателя средств возбуждено уголовное дело (подтвержденное документально).

6. Наличие информации:

о выявленной в рамках реализации мероприятий по противодействию осуществлению переводов денежных средств без добровольного согласия клиента, предусмотренных частью 4 статьи 27 Федерального закона от --.--.---- г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, в том числе информации, полученной от оператора по переводу денежных средств, обслуживающего получателя средств, оператора платформы цифрового рубля, участников платформы цифрового рубля, а также операторов услуг платежной инфраструктуры;

о несоответствии характера совершаемых клиентом телефонных переговоров с использованием абонентского номера подвижной радиотелефонной связи при осуществлении операций либо перед их осуществлением (периодичность (частота), продолжительность телефонных переговоров) телефонным переговорам, обычно совершаемым клиентом, а также о нетипичности получаемых сообщений (увеличение количества получаемых сообщений с новых абонентских номеров или от новых адресатов), в том числе в мессенджерах и (или) по электронной почте, от оператора связи, владельцев мессенджеров, владельцев сайтов в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" и (или) иных юридических лиц.

Согласно части 3.4 статьи 8 Федерального закона N 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента (за исключением операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России), приостанавливает прием к исполнению распоряжения клиента на два дня. Оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России, соответствующих признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, отказывает в совершении соответствующей операции (перевода).

Таким образом, в случае обнаружения Банком операций, содержащих признаки осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, Банк обязан в соответствии с требованиями части 3.4. статьи 8 Федерального закона N 161-ФЗ приостановить прием к исполнению распоряжения клиента и запросить подтверждение на ее проведение либо отказать в проведении операции.

Одновременно Банком России разработаны методические рекомендации "О повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов - физических лиц" (утверждены --.--.---- г. N 16-МР, далее - Рекомендации).

Согласно пункту 2 Рекомендаций, Банкам для целей противодействия легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, осуществления незаконной предпринимательской деятельности, необходимо реализовывать мероприятия по оперативному выявлению (в том числе по итогам операционного дня) банковских счетов, открытых физическим лицам, и электронных средств платежа, оформленных на физических лиц, и используемых посредством "онлайн-сервисов" для осуществления расчетов с другими физическими лицами, по которым операции по переводу денежных средств, электронных денежных средств одновременно соответствуют двум и более следующим признакам:

необычно большое количество контрагентов - физических лиц (плательщиков и (или) получателей), например, более 10 в день, более 50 в месяц;

необычно большое количество операций по зачислению и (или) списанию безналичных денежных средств (увеличению и (или) уменьшению остатка электронных денежных средств), проводимых с котрагентами - физическими лицами, например, более 30 операций в день;

значительные объемы операций по списанию и (или) зачислению безналичных денежных средств (увеличению и (или) уменьшению остатка электронных денежных средств), совершаемых между физическими лицами, например, более 100 тысяч рублей в день, более 1 миллиона рублей в месяц;

короткий промежуток времени (одна минута и менее) между зачислением денежных средств (увеличением остатка электронных денежных средств) и списанием (уменьшением остатка электронных денежных средств);

в течение 12 часов (и более) одних суток проводятся операции по зачислению и (или) списанию денежных средств (увеличению и (или) уменьшению остатка электронных денежных средств).

Из представленной выписки по счету истца следует, что кредитные средства использовались истцом только на оплату товаров и услуг, за период с --.--.---- г. по --.--.---- г. операций по переводу денежных средств на карту другого Банка ФИО1 не осуществлял.

Согласно представленным материалам дела, за короткий промежуток времени по счету совершены 3 расходные операции по переводу крупных денежных сумм. При этом, совершение операций свыше 100 000 рублей и операций переводов денежных средств является нетипичным для заявителя.

Совокупность собранных по делу доказательств с очевидностью свидетельствуют о допущении ООО «ХКФ Банк», как исполнителем финансовой услуги, нарушений требований действующего законодательства в части обеспечения сохранности денежных средств истца, как потребителя, соблюдения прав истца на получение услуги надлежащего качества в соответствии с требованиями закона и условиями заключенного между сторонами договора.

--.--.---- г. между ООО «ХКФ Банк» и ПАО «Совкомбанк» заключено соглашение об уступке прав требований, по условиям которого ООО «ХКФ Банк» в полном объеме переводит, а ПАО «Совкомбанк» принимает на себя все обязанности в отношении всех договоров об использовании карты в целях дальнейшего обслуживания клиентов по договорам об использовании карты в том объеме и на условиях, которые существовали у цедента на дату перехода прав.

Суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований истца к ПАО «Совкомбанк» - правопреемнику ООО «ХКФ Банк», поскольку установленные обстоятельства свидетельствуют о неисполнении Банком требований закона, указаний Центрального Банка Российской Федерации, правил дистанционного банковского обслуживания, что и привело к возможности совершения противоправных действий третьими лицами, в результате которых у истца возникли убытки.

В связи с изложенным, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию списанные со счета денежные средства в сумме 230 000 рублей (115 000 + 115 000).

Поскольку судом установлено, что оспариваемые операции осуществлены Банком без добровольного согласия истца, уплаченные им проценты за пользование указанной суммой кредита и комиссии в сумме 13 381, 26 рублей, являются убытками истца, которые возникли вследствие совершения неустановленными лицами незаконного списания с расчетного счета денежных средств и неисполнения Банком требований закона.

С представленным расчетом истца суд соглашается, поскольку он соответствует выписке по счету, является арифметически верным и не оспорен ответчиком.

Согласно положениям статьи 15 Закона "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Из разъяснений, изложенных в пункте 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от --.--.---- г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", следует, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку при разрешении возникшего спора установлено, что со стороны ответчика допущено нарушение прав истца, требования истца о взыскании компенсации морального среда подлежат удовлетворению.

При определении размера подлежащей взысканию компенсации морального вреда, суд учитывает степень нравственных страданий истца, принципы разумности и справедливости, степень вины ответчика, с учетом конкретных обстоятельств причинения морального вреда, считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца 5 000 рублей.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Размер штрафа, подлежащий взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 124 190,63 рублей ((230 000 + 13 381, 26 + 5 000)/2)).

В соответствии с положениями статьи 103 ГПК РФ, государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Государственная пошлина, подлежащая взысканию с ответчика в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации, составляет 11 301,44 рублей.

На основании изложенного и, руководствуясь статьями 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) в пользу ФИО1, (паспорт серии №--) денежные средства в размере 230 000 рублей, убытки в виде уплаты процентов и комиссии в размере 13 381, 26 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере 124 190,63 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) государственную пошлину в размере 11 301,44 рублей в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Ново-Савиновский районный суд ... ... в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: подпись А.Р. Петрова

Копия верна

Судья А.Р. Петрова

Мотивированное решение изготовлено --.--.---- г..