дело №

86RS0№-25

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 июля 2025г. <адрес>

Сургутский городской суд <адрес>- Югры в составе:

председательствующего судьи Пшонко Э.Г.

при секретаре Алиевой Д.Р.

с участием представителя истца ФИО6

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к наследственному имуществу умершего заемщика ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору

установил:

ПАО "Совкомбанк" обратилось с иском к наследственному имуществу ФИО1, о взыскании с наследника ФИО1 – ФИО2 задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 447 831 рублей 27 копеек, мотивируя требования следующим:

28.08.2021г. между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 775 610 руб. на 60 мес.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Совкомбанк" и ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" был заключен договор об уступке прав (требований) и передаче прав и обязанностей. Согласно данному соглашению ПАО "Совкомбанк" приобрело уступаемые права с целью стать кредитором по соответствующим требованиям. Общая задолженность ответчика по кредитному договору перед банком составляет 447 831 рублей 27 копеек. В соответствии с информацией, имеющейся у истца, ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ, заведено наследственное дело № у нотариуса ФИО7

Истец просит взыскать с наследников умершего заемщика в его пользу задолженность по кредитному договору № от 28.08.2021г. в размере 447 831,27 руб., взыскать судебные расходы по уплате госпошлины в сумме 13 695,78 руб.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО2.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика ФИО6, исковые требования не признала, представив возражение на исковое заявление, согласно которым ФИО2 единственный наследник, что подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону серия <адрес>4, а также пояснила, что еще при жизни рамках кредитного договора ее умерший супруг был подключен к программе "Финансовая защита", которая в том числе предполагала опцию "отказ от взыскания" в случае смерти заемщика. ФИО2 обращалась ДД.ММ.ГГГГ письменно к истцу с просьбой применить данную опцию, однако получила отказ от ПАО «Совкомбанк» от ДД.ММ.ГГГГ. Считает, что поскольку ее умершим супругом была подключена и оплачена данная опция, исковые требования удовлетворению не подлежат.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с требованиями закона и условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

На основании ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ФИО1 заключен кредитный договор № от 28.08.2021г.

В соответствии с пунктом 1 кредитного договора, ФИО1 предоставлена сумма кредита в размере 775 610 руб., из которых 605 000 руб. - сумма к выдаче, 170 610 руб. - для оплаты комиссии за подключение к программе "Финансовая защита". Срок возврата кредита определен пунктом 2 договора - 60 месяцев.

Пунктом 4 кредитного договора установлена процентная ставка по кредиту в размере 5,90 процентов годовых, в случае отключения договора от программы "Финансовая защита" банк вправе увеличить процентную ставку по договору с процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором произошло отключение.

Исходя из 6 пункта кредитного договора, погашение кредита производится ежемесячно, шестьюдесятью равными платежами в размере 15 060,53 рублей, в соответствии с графиком платежей.

Пунктом 12 кредитного договора установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности.

Выпиской по счету № подтверждается, что банк исполнил свои обязательства по договору кредитования и перечислил ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заемные денежные средства в сумме 605 000 руб., а также 170 610 руб. В тот же день, 20.08.2021г. ФИО1 осуществил оплату комиссии за подключение к программе «Финансовая защита» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету, представленному истцом.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Совкомбанк" и ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" был заключен договор об уступке прав (требований) и передаче прав и обязанностей. ПАО "Совкомбанк" является правопреемником ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк".

Согласно представленному истцом ПАО "Совкомбанк" расчету, задолженность по кредиту составляет в размере 447 831,27 руб.

Заемщик ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ.

На основании ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с ответом нотариуса ФИО7 от ДД.ММ.ГГГГ на запрос суда, после смерти ФИО1 открыто наследственное дело №, наследницей по закону является ответчик ФИО2, что подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону серия <адрес>4, выданном ДД.ММ.ГГГГ нотариусов нотариального округа <адрес> – Югры ФИО3.

Из пункта 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» следует, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Из материалов наследственного дела № следует, что стоимость имущества, перешедшего по наследству достаточна для покрытия заявленной суммы долга, что ответчиком не отрицается.Согласно ч. 1 ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В силу ч. 1 ст. 416 ГК РФ, обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.

Согласно пункту 60 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании», при отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, содержащимся в абзаце 2 п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О судебной практике по делам о наследовании», смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

Возражая против взыскания задолженности, представитель ответчика в судебном заседании сослалась на подключение заемщиком при заключении кредитного договора услуги Финансовая защита.

В судебном заседании установлено, подтверждено материалами дела и не оспаривалось ответчиком, что ФИО1 при заключении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, уплатил комиссию в сумме 170 610 рублей и, тем самым, подключился к программе "Финансовая защита".

В соответствии с условиями программы "Финансовая защита", она подключается до момента погашения кредита и действует в течение процентного периода, следующего за датой оплаты комиссии за обслуживание программы.

Как следует из п. 1.1. Описания программы "Финансовая защита" указанная программа банка предоставляет дополнительные возможности по исполнению обязательств по договору потребительского кредита с банком.

Указанной программой предусмотрены следующие опции: уменьшение размера ежемесячного платежа при увеличении срока кредита, кредитные каникулы, пропуск платежа, отказ от взыскания задолженности по кредиту (пункт 1.2).

Согласно разделу V опция «Отказ от взыскания» содержит в себе перечень событий, при наступлении которых Банк откажется от взыскания задолженности по кредитному договору.

При возникновении такого события родственник/наследник/представитель может обратиться в административный пункт Банка, Банковский офис с документами и письменным заявлением о рассмотрении возможности отказа Банка от взыскания задолженности по договору, подключенному к программе «Финансовая защита» (п. п. 5.1 - 5.3).

Таким образом, применение опции "Отказ от взыскания" носит заявительный характер, с заявлением о применении данной опции может обратиться родственник, либо наследник, либо представитель.

Документ, который необходимо представить вместе с заявлением для применения опции «Отказ от взыскания» в случае смерти клиента - свидетельство о его смерти, сведения о необходимости предоставления каких-либо иных документов описание программы не содержит.

При этом, согласно п. 5.4. данной программы принятие Банком решения об отказе от взыскания задолженности по Договору не означает ее погашение. При возникновении просроченной задолженности Банк откажется от осуществления направленного на ее возврат взаимодействия с клиентом. При этом, Банк обязан будет направлять соответствующую информацию (в том числе о погашении/не погашении задолженности по Договору) в одно из бюро кредитных историй в порядке и срок, установленные законодательством.

После смерти заемщика его наследник ФИО2 обращалась к истцу с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ о рассмотрении возможности отказа кредитора от взыскания задолженности по кредитному договору, ссылаясь на подключение заемщика ФИО1 к программе «Финансовая защита», предоставляла документы, подтверждающие родственные связи с заемщиком, свидетельство о его смерти.

ДД.ММ.ГГГГ истец указал, что у него отсутствует правовые основания для отказа от взыскания задолженности по договору с наследника.

Анализируя вышеизложенное, суд приходит к выводу, что ПАО "Совкомбанк" вынесено необоснованное решение об отказе в удовлетворении заявления родственника и наследника умершего заемщика ФИО1 – ФИО2 в применении к ней опции «Отказ от взыскания».

Суд отклоняет доводы истца о том, что применение всех опций предусмотренных программой "Финансовая защита", является правом банка, а не обязанностью, при этом отказ банка от взыскания может выражаться как в полном, так и в частичном освобождении заемщика от долгового обязательства, либо во временном непринятии банком соответствующих мер, по следующим основаниям.

Все положения закона или договора трактуются буквально и не подлежат расширительному толкованию.

В пункте 5.3 Описания программы «Финансовая защита» содержится таблица, первый столбец таблицы - номер по порядку, второй "Событие, при наступлении которого Банк откажется от взыскания задолженности по Кредиту", третий - документы, четвертый - дополнительные условия.

Под номером один названо событие «Смерть Клиента», требуется Свидетельство о смерти и отсутствуют какие либо дополнительные условия.

Пунктом 5.4 описания опции «Отказ от взыскания» программы «Финансовая защита» установлено, что при возникновении просроченной задолженности банк откажется от осуществления направленного на ее возврат взаимодействия с клиентом.

Названные положения условий программы не предусматривают альтернативы и расширительного толкования, также не предусматривают права кредитора на применение этой процедуры на его усмотрение.

Условия программы не содержат указания на то, что отказ от взыскания может быть частичным, либо может выражаться в непринятии кредитором каких-либо мер по взысканию задолженности.

Заемщик, являющийся потребителем, является более слабой стороной договорных отношений, следовательно, действия кредитора по намеренному искажению, расширительному толкованию условий программы являются злоупотреблением правом.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что условиями программы «Финансовая защита» было предусмотрено обязательство кредитора в случае смерти заемщика отказаться от взыскания задолженности по кредитному договору.

В связи с вышеизложенным, наступление события - смерть заемщика ФИО1 влечет для ПАО Совкомбанк отказ от взыскания кредитной задолженности в связи с чем, оснований для удовлетворения заявленных требований не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил

В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности в порядке наследования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ - отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам суда <адрес> – Югры через Сургутский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Пшонко Э.Г.