Дело №
УИД №RS0№-17
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
27 декабря 2023 года <адрес>
Предгорный районный суд <адрес> в составе:
председательствующего судьи Власова Р.Г.,
при секретаре судебного заседания ФИО2,
с участием:
представителя истца ФИО4, действующего на основании доверенности,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Предгорного районного суда <адрес> гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств,
УСТАНОВИЛ:
Истец ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств.
В обоснование заявленных исковых требований истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Альфа- Банк» был заключен кредитный договор PILPAODW2211171623 сроком на 60 месяцев.
Также ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор личного страхования № U541AODWBW2211171623 по программе страхования «Страхование жизни и здоровья+ защита от потери работы», с выдачей полиса оферты.
Срок данного договора страхования составляет 60 месяцев.
Страховая сумма по страховым рискам на дату заключения договора составила 658 000 рублей. Размер страховой премии составил 153 893,04 рубля.
ДД.ММ.ГГГГ страховая премия была переведена АО «АЛЬФА –БАНК» на счет ответчика по поручению истца за счет кредитных средств.
Обязательства по погашению задолженности по потребительскому кредиту были досрочно исполнены истцом ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается справкой ОА «Альфа – БАНК № от ДД.ММ.ГГГГ.
В связи с досрочным погашением задолженности по кредиту, истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора личного страхования и возврате части уплаченной страховой премии.
ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» направило истцу ответ на его заявление, в котором в удовлетворении требований о возврате части страховой премии было отказано.
В отношении ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» истцом было направлено обращение в службу финансового уполномоченного с требованием о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.
Решение Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований истца было отказано.Не истекший период страхования составил 55 месяцев, а не использования часть страховой премии с учетом периода пользования полиса – оферты составляет сумму в размере 141 068, 62 рублей.
Обратившись в суд истец просил: расторгнуть договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» № U541AODWBW2211171623 от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» часть уплаченной страховой премии, пропорционально неиспользованному периоду в размере 141 068, 95 рублей; взыскать с ООО «Альфа Страхование -Жизнь» штрафа в размере 50% от сумму присужденной судом в пользу потребителя; взыскать с ООО «Альфа Страхование-Жизнь» юридические услуги в размере 20 000 рублей.
Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом был извещен, доверил представлять свои интересы полномочному представителю.
Представитель истца ФИО4, в судебном заседании заявленные требования поддержал в полном объеме, по основаниям изложенным в исковом заявлении, и просил их удовлетворить.
Представитель ответчика ООО СК «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, предоставив возражение на исковое заявление, из содержание которого в удовлетворении исковых требований просит отказать.
Таким образом, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.
Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства с учетом требований закона об относимости, допустимости и достоверности, а также их значимости для правильного разрешения заявленных требований, суд приходит к следующему.
В силу п. 1, 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В соответствии с п. 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии со ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
В силу положений п.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Согласно п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п.3 ст.958 ГК РФ).
Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «АЛЬФА-БАНК» заключен кредитный договор № PILPAODW2211171623 на сумму 658 000 рублей сроком на 60 месяцев.
В соответствии с п.п.4.1, 4.1.1 индивидуальных условий договора потребительского кредита стандартная процентная ставка 19,99 % годовых. Процентная ставка на дату заключения Договора выдачи Кредита наличными составляет 7,99 % годовых. Процентная ставка по Договору выдачи Кредита наличными равна разнице между Стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым Заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 настоящих ИУ и влияющего на размер процентной ставки по Договору выдачи Кредита наличными в размере 12% годовых.
Согласно п.18 индивидуальных условий для применения дисконта, предусмотренного п.4 настоящих Индивидуальных условий выдачи Кредита наличными, заёмщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным требованиям:
А. По добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в пп. «Г» настоящего пункта ИУ, должны быть застрахованы следующие страховые риски:
-страховой риск «Смерть Застрахованного (Заёмщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования.
- страховой риск «Установление Застрахованному (Заемшику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования»
Б. По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять:
-по страховому риску «Смерть заёмщика» в размере не менее суммы основного долга по Кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения настоящего Договора выдачи Кредита наличными,
-по страховому риску «Смерть Заёмщика» в добровольном договоре страхования по указанному риску допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страхового случая размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заёмщика по Договору выдачи кредита наличными на дату наступления страхового случая.
В. Территория страхования – по страховому риску «Смерть заёмщика» - весь мир, 24 часа в сутки, допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов и т.п.
<адрес> действия добровольного договора страхования (срок страхования) – в случае, если по Договору выдачи Кредита наличными срок возврата Кредита ( п. 2 настоящих ИУ) составляет до 12 месяцев (включительно) – срок страхования должен совпадать со сроком возврата Кредита, если по Договору выдачи /Кредита наличными Срок возврата Кредита составляет более 12 месяцев- срок страхования должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата Кредита.
Д. На дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена заёмщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования предоставлены заёмщиком в Банк не позднее дня заключения добровольного договора страхования.
При этом кредитный договор не предусматривает обязанность заемщика заключить договор страхования или предоставлять обеспечение исполнения обязательств (п.п. 10,11 Индивидуальных условий).
При разрешении спора судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования по программе страхования «Страхование жизни и здоровья +защита от потери работы» (программа 1.4.3) № U541AODWBW2211171623, страховая сумма по договору страхования составила 658 000 рублей, страховая премия 153 893,04 рублей, со сроком действия 60 месяцев.
Одновременно с заявлением о предоставлении потребительского кредита, истцом подано заявление на страхование, содержащее просьбу заявителя на заключение договора страхование с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» за личной подписью ФИО1 При этом, как указано в самом заявлении ФИО1 полис-оферту № U541AODWBW2211171623, Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций получил и прочитал до оплаты страховой премии.
Договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья в редакции, действующей на дату заключения Договора страхования.
По Договору страхования застрахованы:
- «смерть застрахованного в течение срока страхования»;
- «установление застрахованному 1 группы инвалидности в течение срока страхования»;
- «дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным пунктом 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или пунктом 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 Трудового кодека РФ».
Досрочно погасив ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору, истец ДД.ММ.ГГГГ обратился к ответчику с требованием о прекращении договора страхования и возврате части денежной суммы страховой премии, поскольку более не нуждается в страховании жизни и здоровья, которое было обусловлено заключением кредитного договора.
ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" письмом N 8372-8373/12130 от ДД.ММ.ГГГГ уведомило истца об отказе в удовлетворении требований со ссылкой на пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.
После чего истец подал обращение к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций в отношении ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о досрочном расторжении договора страхования и взыскании страховой премии.
Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ отказано в удовлетворении требований ФИО1, при этом финансовый уполномоченный исходил из того, что отказ от договора страхования последовал по истечении 14-дневного периода охлаждения, а также из того, что страховая сумма является фиксированной и не зависит от кредитной задолженности, досрочная выплата долга не прекращает страховые обязательства.
Как предусмотрено заявлением, договор страхования начинает действовать только с момента оплаты страховой премии в течении срока указанного в полисе-оферте.
Таким образом, подписывая заявление, индивидуальные условия кредитного договора, распоряжение на перевод страховой премии ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», истец был ознакомлен и согласен с действующими на тот момент условиями кредитования, и страхования.
Как установлено в судебном заседании, на момент заключения кредитного договора истец располагала полной информацией по страхованию, при этом истец добровольно взяла на себя обязательства по заключению договора страхования.
Оснований считать, что истец был введен в заблуждение относительно порядка заключения договора страхования, не имеется.
При этом истец был ознакомлен со своим правом отказаться от заключения договора страхования, а также был уведомлен о том, что согласие или отказ от заключения данного договора не является условием для получения кредита, что подтверждается подписью истца на Индивидуальных условиях потребительского кредита.
В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.
При подписании договора истец был ознакомлен и подтвердил, что принял от ответчика правила условия добровольного страхования.
Таким образом, ФИО1 согласился с предложенными ответчиком условиями; оплатил страховой взнос, не предъявил претензий по заключению договора страхования на иных условиях.
На основании изложенного страховая компания надлежащим образом выполнила все обязательства по оформлению договора страхования несет риск по страховому обеспечению в течение его действия; условия договора сторонами выполнялись; стороны не оспаривали факт оплаты страховой премии.
В ходе рассмотрения дела судом достоверно установлено, что сторонами согласованы все существенные условия договора, четко выражен его предмет, а также воля сторон. Текст договора стороны подписали добровольно, с содержанием и правовыми последствиями данной сделки ознакомлены.
Кроме того, в п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ, указано, что в случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части страхования, заемщик вправе не принимать на себя указанные выше обязательства.
Истец обратился с заявлением о возврате страховой премии ввиду досрочного прекращения обязательств по кредитному договору, полагая, что с прекращением действия кредитного договора возможность наступления страхового случая прекратилась по основаниям, отличным от страхового случая.
Однако, согласованные сторонами условия страхования, вопреки позиции истца, не свидетельствует о том, что досрочное погашение кредита само по себе возможность наступления страхового случая, предусмотренного договором страхования, отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Напротив, договор страхования свидетельствует, что срок его действия - период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, договором не предусмотрено, что прекращение обязательств по кредитному договору исключает наступление страхового случая и, соответственно, выплату страхового возмещения в случае наступления страхового случая.
Размер страховой суммы ни в какой из периодов не связан с размером задолженности по кредитному договору, определяется графиком уменьшения страховой суммы и не становится равной нулю при погашении задолженности по кредитному договору.
То есть в случае полного погашения задолженности по кредитному договору и наступлении страхового случая после исполнения обязательств по кредитному договору, но до истечения срока действия договора страхования, страховое возмещение выплачивалось бы ФИО1 в полном объеме, в размере страховой суммы, указанной в договоре страхования.
Действительно, договор страхования и кредитный договор заключены в один день, при условии заключения договора страхования процентная ставка по кредиту была снижена, однако ФИО1 выразил на это согласие и был уведомлен о возможности страхования рисков у любого страховщика, однако, указанное не является основанием для возврата части страховой премии, так как единственно существенным обстоятельством по делу является исследование того, прекратилась ли возможность наступления страхового случая после прекращения обязательств по кредитному договору. Из материалов дела следует, что такая возможность не прекратилась.
Сторонами в условиях страхования предусмотрена возможность отказа от договора только в течение 14 дней со дня его заключения, в таком случае страховая премия подлежит возврату. При расторжении договора по истечении 14 дней возврат страховой премии не предусмотрен. Указанное также соответствует части 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Изложенное в полной мере соответствует Указанию Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", в соответствии с которым при осуществлении добровольного страхования страховщик предусмотрел условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием.
В действительности досрочное прекращение кредитных правоотношений истца с банком не влекло за собой прекращения отношений страхования, тогда как указанное является существенным для рассмотрения дела.
Правом на отказ от исполнения договора в 14-дневный срок со дня заключения договора страхователь не воспользовался. Истец был вправе не подписывать договор страхования, добровольно его подписав, согласился с его условиями, о признании недействительным договора либо пунктов договора требований не предъявлял, при должной заботливости и осмотрительности мог бы отказаться от исполнения договора.
При этом из пункта 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ, следует, что по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования. Если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.
Таким образом, договор страхования № U541AODWBW2211171623 не соответствует ни одному из закрытого перечня признаков договора, заключенного в обеспечение кредита.
Под признаки договора заключенного в обеспечение кредита подпадает лишь договор страхования PILPAODW2211171623, по которому истцу была возвращена страхования премия.
Положения договора страхования не содержат указаний на то, что при досрочном погашении кредитного договора либо расторжении кредитного договора страхователем страховое возмещение выплате не подлежит, содержит обратно противоположное положение о выплате страховой суммы застрахованному лицу, в связи с чем действует общее правило, свидетельствующее о том, что прекращение кредитных правоотношений, не влечет прекращения правоотношений страховых.
Доказательств того, что услуга страхования была навязана истцу материалы дела не содержат, также нет доказательств, что получение кредита было поставлено в зависимость от заключения договора страхования и что заключение договора было предъявлено истцу в его обязанность. При этом в случае незаключения договора страхования была бы выше лишь процентная ставка по кредиту, кредитный договор был бы заключен с заемщиком.
Односторонний отказ истца от договора не влечет для ответчика обязанности по возврату не использованный части страховой премии в соответствии с нормами действующего законодательства.
Таким образом, досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования № U541AODWBW2211171623, часть страховой премии не подлежит возврату.
Претензия об отказе от договора была направлена истцом значительно позже указанных сроков, договор страхования не содержит условия о возврате страхователю страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования после периода охлаждения, погашение кредита не влияло на возможность наступления страховых рисков и выплаты страхового возмещения, страховая сумма не зависит от фактического размера задолженности, составляет фиксированную величину, возможность наступления страхового случая не отпала, поскольку застрахованными рисками, являются: установление инвалидности 1-й группы, госпитализация, следовательно, при досрочном погашении задолженности по кредиту, договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в договоре срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, соответственно, оснований для удовлетворения требований о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии по договору страхования, и как следствие, штрафа и расхоов на оказание юридических услуг отсутствуют.
Не установив нарушений ответчиком прав истца, как потребителя, суд приходит к выводу, об отказе в удовлетворении требований истца о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии, штрафа, судебных расходов.
В силу ч. 1 ст. 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основании состязательности и равноправия сторон.
Как следует из ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Оценивая относимость, допустимость и достоверность каждого из доказательства и их в совокупности, суд пришел к выводу о том, что в условиях состязательности гражданского процесса, в соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ, требования истца ФИО1 не нашли своего подтверждения в ходе судебного разбирательства.
Руководствуясь ст.ст. 192-199 ГПК РФ, суд,
РЕШИЛ:
Отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» №U541AODWBW2211171623 от ДД.ММ.ГГГГ; о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» части уплаченной страховой премии, пропорционально неиспользованному периоду в размере 141 068, 95 рублей; о взыскании с ООО «Альфа Страхование -Жизнь» штрафа в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя; о взыскании с ООО «Альфа Страхование-Жизнь» расходов на юридические услуги в размере 20 000 рублей.
Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд, через Предгорный районный суд в течение одного месяца с момента его изготовления в окончательной форме.
Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
Судья: Р.<адрес>