Решение в окончательной форме изготовлено 23 июня 2025 года

Дело № 2-932/2025

УИД 51RS0001-01-2024-006180-50

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 июня 2025 года город Мурманск

Ленинский районный суд города Мурманска в составе:

председательствующего судьи Кузнецовой Т.С.

при секретаре Гулиевой А.И.

с участием представителя истца ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о возмещении убытков,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1, действуя через представителя ФИО7, обратился в суд с иском к ПАО Сбербанк о признании кредитных договоров недействительными.

В обоснование исковых требований представитель истца указала, что в августе 2024 года ФИО1 под влиянием неустановленных лиц посредством переписки в мессенджере «WhatsApp» установил приложение «Терминал», где ему было сказано зарегистрироваться и создать личный кабинет. После совершения этих действий истец перевел в это приложение небольшую денежную сумму. Неустановленные лица под предлогом получения большей выгоды стали убеждать его внести больше денег на счет в приложении, а поскольку личных денежных средств у него не было, предложили ему взять кредит в ПАО Сбербанк через приложение «Сбербанк онлайн».

В выдаче кредита по первой заявке на 1 000 000 рублей банком было отказано, однако после подачи заявок на выдачу кредита меньшими суммами, а именно 299 999 рублей, 331 000 рублей, 149 000 рублей, 471 000 рублей, заявки были одобрены. При этом заявки на кредит подавались в один день в промежутке времени полчаса.

Далее истцу было сказано оформить карту и установить приложение ПАО «Промсвязьбанк», что ФИО1 было сделано, вышеуказанные денежные средства он перевел на счет в ПАО «Промсвязьбанк», а далее на счета неустановленных лиц.

В дальнейшем истец обратился в правоохранительные органы и был признан потерпевшим по уголовному делу №. Согласно постановлению о возбуждении уголовного дела, в период с августа 2024 года по 30 сентября 2024 года неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, путем обмана и злоупотребления доверием, под предлогом получения прибыли на валютной бирже, ввело ФИО1 в заблуждение, после чего завладело денежными средствами в размере 1 300 000 рублей, причинив тем самым истцу материальный ущерб в особо крупном размере.

Заключенные истцом с ПАО Сбербанк кредитные договоры полагала недействительными, совершенными под влиянием обмана со стороны третьих лиц, при этом кредитной организацией не были приняты соответствующие меры предосторожности, позволяющие убедиться, что данные операции совершаются клиентом и в соответствии с его волей.

Просила признать недействительными договоры потребительского кредита от 13 сентября 2024 года №, №, №, №, заключенные между ФИО1 и ПАО Сбербанк.

Определением суда от 14 января 2025 года к участию в деле в качестве соответчика привлечено ПАО «Промсвязьбанк».

В ходе рассмотрения дела представитель истца заявленные требования уточнила, заявила об отказе от исковых требований к ПАО Сбербанк, просила взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» убытки в размере 1 251 000 рублей.

В обоснование данного требования указала, что после заключения вышеуказанных кредитных договоров истцом были осуществлены переводы денежных средств, а именно 13 сентября 2024 года на сумму 951 000 рублей и 18 сентября 2024 года на сумму 300 000 рублей, на счета неустановленных лиц.

При осуществлении банковских операций Банк должен был приостановить переводы по признакам мошеннических операций, предупредить клиента, что платеж может быть предназначен злоумышленникам, и получить подтверждение перевода. Однако в данном случае Банк с клиентом не связался, мер к предотвращению переводов не принял.

Определением суда от 04 февраля 2025 года производство по делу в части требований к ПАО Сбербанк прекращено в связи с отказом истца от требований к указанному ответчику.

В ходе рассмотрения дела представитель истца вновь уточнила исковые требования, дополнив их требованием о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен.

Представитель истца ФИО3 в судебном заседании поддержал уточненные исковые требования в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «Промсвязьбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен, представил письменные возражения по иску, в которых указал, что Банк оказал услуги истцу надлежащим образом, исполнив его распоряжение по переводу денежных средств. Оснований усомниться в законности действий истца у Банка не имелось. Полагал, что истец самостоятельно своей волей распорядился денежными средствами, доказательств наличия порока воли при совершении переводов не представил, не отрицает факт распоряжения денежными средствами на основании собственных поручений, с целью отзыва и/или неисполнения которых в Банк не обращался. Просил в удовлетворении иска отказать.

Привлеченные судом к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования относительно предмета спора, ФИО8, ФИО9 в судебное заседание не явились, извещались о времени и месте судебного разбирательства. ФИО8 представила письменный отзыв на исковое заявление, указав, что занимается трейдингом цифровых финансовых активов на бирже «Bybit», на которой заключила сделку с контрагентом под ником «ФИО10», зарегистрированным на ФИО4 В рамках данной сделки с карты доверенного лица ФИО4 - ФИО1 поступил перевод на сумму 951 000 рублей, что было подтверждено квитанцией, отправленной ей контрагентом в чате биржи. После этого она перевела контрагенту цифровую валюту в размере 9704,0817 USDT, что также подтверждено соответствующим ордером. Таким образом, сделка была завершена корректно, все свои обязательства выполнены ею добросовестно. Полагала, что оснований для удовлетворения иска не имеется.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1).

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (пункт 3).

Согласно статье 847 Гражданского кодекса Российской Федерации права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета (пункт 1).

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (пункт 4).

Пунктом 1 статьи 848 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Правовые и организационные основы национальной платежной системы, порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа, регулирование деятельности субъектов национальной платежной системы, требования к организации и функционированию платежных систем, порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе устанавливает Федеральный закон от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе».

В статье 3 указанного Федерального закона даны определения используемых в нем понятий, в том числе: перевод денежных средств - действия оператора по переводу денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов по предоставлению получателю средств денежных средств плательщика (пункт 12); безусловность перевода денежных средств - характеристика перевода денежных средств, обозначающая отсутствие условий или выполнение всех условий для осуществления перевода денежных средств в определенный момент времени (пункт 15); окончательность перевода денежных средств - характеристика перевода денежных средств, обозначающая предоставление денежных средств получателю средств в определенный момент времени (пункт 16); платежная услуга - услуга по переводу денежных средств, услуга почтового перевода, услуга по приему платежей, услуга расчетов по сделкам, совершенным с использованием электронной платформы (пункт 17).

Согласно части 1 статьи 4 указанного Федерального закона оператор по переводу денежных средств оказывает услуги по переводу денежных средств на основании договоров, заключаемых с клиентами и между операторами по переводу денежных средств, в рамках применяемых форм безналичных расчетов в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

В соответствии со статьей 5 указанного Федерального закона оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов.

Перевод денежных средств осуществляется за счет денежных средств плательщика, находящихся на его банковском счете или предоставленных им без открытия банковского счета.

Перевод денежных средств осуществляется в рамках применяемых форм безналичных расчетов посредством зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств, выдачи получателю средств наличных денежных средств либо учета денежных средств в пользу получателя средств без открытия банковского счета при переводе электронных денежных средств.

Если иное не обусловлено применяемой формой безналичных расчетов или федеральным законом, безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

Безусловность перевода денежных средств наступает в момент выполнения определенных плательщиком и (или) получателем средств либо иными лицами условий осуществления перевода денежных средств, в том числе осуществления встречного перевода денежных средств в иной валюте, встречной передачи ценных бумаг, представления документов, либо при отсутствии указанных условий.

В случае, если плательщика средств и получателя средств обслуживает один оператор по переводу денежных средств, окончательность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает в момент зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств или обеспечения получателю средств возможности получения наличных денежных средств.

В случае, если плательщика средств и получателя средств обслуживают разные операторы по переводу денежных средств, окончательность перевода денежных средств наступает в момент зачисления денежных средств на банковский счет оператора по переводу денежных средств, обслуживающего получателя средств, с учетом требований статьи 25 данного Федерального закона.

При переводе денежных средств обязательство оператора по переводу денежных средств, обслуживающего плательщика, перед плательщиком прекращается в момент наступления его окончательности.

Положениями статьи 8 указанного Федерального закона предусмотрено, что распоряжение клиента должно содержать информацию, позволяющую осуществить перевод денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов. Реквизиты перевода, форма (формы) распоряжения клиента, а также правила указания в распоряжении клиента реквизитов перевода устанавливаются нормативными актами Банка России и (или) договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом или между операторами по переводу денежных средств, и (или) определяются в соответствии с частью 9 статьи 20 данного Федерального закона (часть 1).

Оператор по переводу денежных средств обязан осуществить проверку наличия признаков осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, а именно без согласия клиента или с согласия клиента, полученного под влиянием обмана или при злоупотреблении доверием, до момента списания денежных средств клиента (в случае совершения операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России) либо при приеме к исполнению распоряжения клиента (при осуществлении перевода денежных средств в иных случаях) (часть 3.1).

Признаки осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента устанавливаются Банком России и размещаются на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (часть 3.3).

Оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента (за исключением операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России), приостанавливает прием к исполнению распоряжения клиента на два дня. Оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России, соответствующих признакам осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента, отказывает в совершении соответствующей операции (перевода) (часть 3.4).

Оператор по переводу денежных средств после выполнения действий, предусмотренных частью 3.4 данной статьи, обязан незамедлительно в порядке, установленном договором, заключенным с клиентом, предоставить клиенту информацию: о выполнении оператором по переводу денежных средств действий, предусмотренных частью 3.4 данной статьи; о рекомендациях по снижению рисков повторного осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента; о возможности клиента подтвердить распоряжение не позднее одного дня, следующего за днем приостановления оператором по переводу денежных средств приема к исполнению указанного распоряжения, способами, предусмотренными договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом, или о возможности совершения клиентом повторной операции, содержащей те же реквизиты получателя (плательщика) и ту же сумму перевода, способами, предусмотренными договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом, в случае отказа оператора по переводу денежных средств в совершении клиентом операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы Банка России (часть 3.6).

Если иное не предусмотрено частью 3.10 данной статьи, при получении от клиента подтверждения распоряжения или осуществлении действий по совершению клиентом повторной операции в соответствии с пунктом 3 части 3.6 данной статьи оператор по переводу денежных средств обязан незамедлительно принять к исполнению подтвержденное распоряжение клиента или совершить повторную операцию, при отсутствии иных установленных законодательством Российской Федерации оснований не принимать распоряжение клиента к исполнению (часть 3.8).

При приеме к исполнению распоряжения клиента оператор по переводу денежных средств обязан удостовериться в праве клиента распоряжаться денежными средствами, проверить реквизиты перевода, достаточность денежных средств для исполнения распоряжения клиента, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений клиентов, предусмотренные законодательством Российской Федерации (часть 4).

Прием распоряжения клиента к исполнению подтверждается оператором по переводу денежных средств клиенту в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации или договором (часть 8).

Распоряжение клиента может быть до наступления безотзывности перевода денежных средств отозвано клиентом в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором (часть 9).

Распоряжение клиента исполняется оператором по переводу денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов в размере суммы, указанной в распоряжении клиента (часть 10).

Исполнение распоряжения клиента подтверждается оператором по переводу денежных средств клиенту в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором (часть 11).

В соответствии со статьей 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

По делам о возмещении убытков истец обязан доказать, что ответчик является лицом, в результате действий (бездействия) которого возник ущерб, а также факты нарушения обязательства или причинения вреда, наличие убытков.

В пункте 11 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что по общему правилу для того, чтобы наступила гражданско-правовая ответственность за причинение вреда, в частности, в виде возмещения убытков, необходимо установить совокупность следующих элементов: факт наступления вреда, его размер, противоправность поведения причинителя вреда, его вину, а также причинно-следственную связь между действиями причинителя вреда и наступившими неблагоприятными последствиями.

Недоказанность одной из данных составляющих свидетельствует об отсутствии состава гражданско-правовой ответственности.

В судебном заседании установлено, что 04 сентября 2017 года между ФИО1 и ПАО Сбербанк был заключен договор банковского обслуживания, в рамках которого ему выпущены дебетовые карты и открыты счета № и №, на номер телефона +№ подключена система «Мобильный банк».

13 сентября 2024 года ФИО1 через мобильное приложение «Сбербанк онлайн» направил в банк заявление на получение кредита, на основании которого между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен кредитный договор № и предоставлен кредит в размере 471 000 рублей под 32,9 % годовых сроком на 60 месяцев, денежные средства зачислены на счет дебетовой карты №.

В тот же день ФИО1 также через мобильное приложение «Сбербанк онлайн» направил в банк заявление на получение кредита, на основании которого между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен кредитный договор № и предоставлен кредит в размере 149 000 рублей под 39,9 % годовых сроком на 60 месяцев, денежные средства зачислены на счет дебетовой карты №.

В тот же день ФИО1 через мобильное приложение «Сбербанк онлайн» вновь направил заявление на получение кредита, на основании которого между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен кредитный договор № и предоставлен кредит в размере 331 000 рублей под 32,9 % годовых сроком на 60 месяцев, денежные средства зачислены на счет дебетовой карты №.

Также 13 сентября 2024 года на основании заявления ФИО1 на получение кредита, направленного через мобильное приложение «Сбербанк онлайн», был заключен кредитный договор № и предоставлен кредит в размере 299 999 рублей под 39,9 % годовых сроком на 60 месяцев, денежные средства зачислены на счет дебетовой карты №.

При этом при оформлении кредитных договоров № и № банк направил клиенту уведомление о превышении долговой нагрузки и существующем риске неисполнения обязательств по договорам, риске применения банком штрафных санкций, предусмотренных кредитными договорами.

Вместе с тем, получение кредитов, начиная с оформления кредитных заявок, явилось следствием комплекса мер, при осуществлении которых заемщик на каждом этапе имел возможность ознакомиться с оформляемыми документами, существенными условиями заключаемых договоров и принять решение о подтверждении / неподтверждении заявки, в том числе с учетом уже оформленных кредитных продуктов и поданных заявок, находящихся на рассмотрении, а также отказаться от кредита, что подтверждено представленными в материалы дела документами, в том числе скриншотами из мобильного приложения «Сбербанк онлайн».

После зачисления кредитных средств на счет клиента денежные средства в общей сумме 951 000 рублей были переведены на счет ФИО1, открытый в ПАО «Промсвязьбанк». После попытки перевода денежных средств в размере 300 000 рублей на счет, открытый в ПАО «Промсвязьбанк», посредством системы быстрых платежей данная заявка была банком отклонена, сотрудники департамента по противодействию мошенничеству связались с клиентом для уточнения деталей операции, в ходе разговора с которыми ФИО1 подтвердил оформление всех кредитных договоров от 13 сентября 2024 года и ознакомление с их условиями, сообщил о переводе денежных средств в ПАО «Промсвязьбанк» для дальнейшей покупки квартиры и оплаты взноса риелтору, у которого также открыт счет в ПАО «Промсвязьбанк», подтвердил самостоятельно совершенный им перевод на сумму 951 000 рублей и то, что не находится под влиянием третьих лиц, прослушал информацию о мошеннических схемах и подтвердил перевод. Поскольку карта клиента со счетом № была заблокирована, в период с 14 по 18 сентября 2024 года ФИО1 направлял в банк заявки на получение кредитной карты, потребительского кредита, однако данные заявки были отклонены. 17 сентября 2024 года денежные средства в размере 300 000 рублей были переведены с указанного счета на платежный счет ФИО1 №, в тот же день перечислены на счет клиента ПАО Сбербанк ФИО5, и в тот же день та же сумма денежных средств поступила на счет ФИО1, открытый в ПАО «Промсвязьбанк».

Выпиской по счету №, открытого на имя ФИО1 в ПАО «Промсвязьбанк», подтверждается, что 13 сентября 2024 года истец осуществил перевод поступивших на указанный счет денежных средств в размере 951 000 рублей на счет клиента ПАО «Промсвязьбанк» ФИО8, 18 сентября 2024 года перевел поступившие на указанный счет денежные средства в размере 300 000 рублей на счет клиента ПАО «Промсвязьбанк» ФИО9

При этом клиент прошел процедуру аутентификации, исключающую доступ к соответствующим сведениям со стороны третьих лиц, что свидетельствует о том, что данные действия совершены самим клиентом либо третьими лицами с согласия клиента или в результате разглашения клиентом этих сведений.

Истцом не оспорено то обстоятельство, что все указанные действия производились им по его личной инициативе. Распоряжение клиента о переводе денежных средств до наступления безотзывности перевода отозвано истцом не было. В рамках проведения проверки в отношении неустановленного лица по признакам преступления истец пояснял, что его действия имели цель получения прибыли на валютной бирже.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что спорные операции были исполнены банком при наличии надлежащего распоряжения клиента, оснований для отказа в проведении этих операций у банка в отсутствие признаков осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента не имелось, требование о возврате денежных средств до наступления момента безотзывности электронного перевода денежных средств, от истца не поступало. Доказательств нарушения банком требований действующего законодательства и условий договора, на основании которого осуществлялось обслуживание клиента, наличия причинно-следственной связи между действиями банка и возникшими у истца убытками суду не представлено.

Таким образом, доводы стороны истца о том, что на ответчика должна быть возложена ответственность за причинение ему убытков в связи с осуществлением перевода денежных средств третьим лицам, являются несостоятельными, доказательств незаконности и противоправности действий банка не представлено.

Судом установлено, что банк зачислил платежи на счета третьих лиц по реквизитам, которые были указаны самим истцом, денежные средства в суммах 951 000 рублей и 300 000 рублей переведены на счета ФИО8, ФИО9, открытые в ПАО «Промсвязьбанк», в результате последовательных действий истца. Перечисление ФИО1 денежных средств на счета третьих лиц не связано с действиями банка по заключению договора банковского обслуживания.

Профессиональный статус банка как участника финансового рынка, вопреки доводам стороны истца, не освобождает плательщиков от необходимости действовать добросовестно и осмотрительно при осуществлении платежа. Таким образом, истец, давая распоряжение банку на осуществление перевода, должен был удостовериться в правомерности получения денежных средств вышеуказанными лицами, риск несовершения им указанных действий не может быть отнесен на ответчика.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что причинно-следственная связь между действиями банка по открытию истцу счета и перечислению денежных средств с этого счета на основании распоряжения клиента, с одной стороны, и причинением истцу убытков в результате перечисления денежных средств, с другой стороны, отсутствует, что влечет отказ в удовлетворении требования ФИО1 о возмещении убытков.

Поскольку суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении основного требования, соответственно, отсутствуют основания и для удовлетворения требования о компенсации морального вреда.

Таким образом, суд отказывает в удовлетворении иска в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о возмещении убытков – оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Ленинский районный суд города Мурманска в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья Т.С. Кузнецова