Дело № 2-4681/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
26 октября 2022 года Ленинский районный суд г. Новосибирска в лице:
председательствующего судьи Федоровой Ю.Ю.,
при секретаре судебного заседания Малетиной Е.И.,
с участием истца ФИО2,
представителя истца ФИО6,
представителя ответчика ФИО7,
представителя третьего лица ФИО8,
рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК «Согласие-Вита» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратился с иском в суд к ООО СК «Согласие-Вита», в котором просил взыскать с ответчика в свою пользу страховую премию в размере 174 000 руб., штраф в размере 87 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., расходы на оплату юридических услуг в размере 15 000 руб..
В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным принято решение об отказе о взыскании с ООО СК «Согласие-Вита» в пользу ФИО1 страховой премии в размере 174 000 руб. Заявитель считает данное решение незаконным, выводы, изложенные в решении, не соответствующими фактическим обстоятельствам дела. Финансовый уполномоченный неверно интерпретировал характер сложившихся правоотношений между ФИО1 и ООО СК «Согласие-Вита».
В судебном заседании истец ФИО1 и его представитель ФИО3 требования и доводы иска поддержали в полном объеме.
Представителя ответчика ООО СК «Согласие-Вита» - ФИО4, действующая на основании доверенности, представила письменный отзыв, в котором просила в удовлетворении заявленных требований отказать.
Представитель третьего лица ООО «АМКапитал» - ФИО5, действующая на основании доверенности, возражал против удовлетворения заявленных требований.
Суд, заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.
На основании пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора, в соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.
В соответствии со ст. 927 ГК РФ, страхование может быть добровольным и обязательным.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).
Статьей 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.
Как следует из материалов дела и установлено судом в ходе судебного разбирательства, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «АМКАПИТАЛ» и ФИО1 заключен договор купли-продажи автомобиля (л.д. 8).
ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № для приобретения автомобиля (л.д. 12-15).
ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК «Согласие-Вита» заключен договор добровольного страхования жизни № со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Договор страхования заключен в соответствии с Условиями добровольной страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 17).
Договором страхования предусмотрены следующие риски: «Смерть Застрахованного в результате несчастного случая», «Установление Застрахованному лицу I группы инвалидности в результате несчастного случая».
Договором страхования установлена страховая сумма в размере 1 200 000 рублей, страховая премия - 180 000 рублей.
В соответствии со справкой о закрытии кредитного договора / отсутствии задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, выданной ПАО «Совкомбанк», задолженность по Кредитному договору погашена в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ООО СК «Согласие-Вита» с заявлением о расторжении Договора страхования и возврате страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по Кредитному договору.
ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Согласие-Вита» уведомила ФИО1 об отказе в удовлетворении заявленного требования.
ДД.ММ.ГГГГ в ООО СК «Согласие-Вита» от ФИО1 поступила претензия, в которой он просил осуществить возврат части страховой премии в размере 180 000 рублей.
ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Согласие-Вита» уведомила ФИО1 об отказе в удовлетворении заявленного требования.
Не согласившись с отказом ООО СК «Согласие-Вита» истец ДД.ММ.ГГГГ обратился в службу финансового уполномоченного.
Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требования ФИО1 к ООО СК «Согласие-Вита» о взыскании части страховой премии по договору добровольного страхования отказано (л.д.19-23).
В соответствии с пунктом 5.6 Договора страхования в случае отказа страхователя от Договора страхования в течении 14 календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в указанном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия возвращается в порядке, предусмотренном в пункте 6.9.1 Условий страхования. В случае отказа страхователя от Договора страхования по истечении 14 календарных дней премия не возвращается, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации.
В соответствии с пунктом 5.7 Договора страхования отдельные условия Договора страхования разъяснены в Памятке. В случае спорных ситуаций положения Договора страхования имеют преимущественную силу по отношению к Условиям страхования. Во всем, что не предусмотрено положениями Договора страхования, стороны руководствуются Условиями страхования.
В соответствии с Памяткой, в случае досрочного расторжения Договора страхования по инициативе страхователя по истечении «Периода охлаждения», уплаченная страховая премия или часть страховой премии возврату страхователю не подлежат, кроме случаев, установленных законодательством Российской Федерации. Для договоров страхования, заключенных после 01.09.2020 (включая эту дату) в целях обеспечения исполнения обязательств страхователя-заемщика по договору потребительского кредита (займа), - законодательством Российской Федерации предусмотрен возврат страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в случае отказа страхователя от договора страхования в связи с полным досрочным исполнением обязательств по договору потребительского кредита(займа).
В соответствии с пунктом 6.9.1 Условий страхования, в случае отказа от договора страхования в течение периода охлаждения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страхователю в течение 7 (семи) рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от Договора страхования, уплаченная страховая премия (страховой взнос) возвращается в полном объеме. Страховая премия по выбору страхователя возвращается наличными денежными средствами или в безналичном порядке.
В соответствии с пунктом 6.9.2 Условий страхования, в случае отказа от Договора страхования по истечении периода охлаждения, уплаченная страховая премия страхователю не возвращается, если законодательством РФ или Договором страхования не предусмотрено иное.
Заявление о досрочном прекращении действия Договора страхования, заключенного ДД.ММ.ГГГГ, было подано ФИО1 в СК «Согласие-Вита» ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении четырнадцатидневного срока, предусмотренной Условиями страхования и Указанием № 3854-У.
Согласно пункту 4 Индивидуальных условий Кредитного договора, процентная ставка составляет 15,24 % годовых. В случае нарушения заемщиком обязательств, предусмотренных пунктом 9.3 Индивидуальных условий Кредитного договора, процентная ставка увеличивается на 3%.
В соответствии с пунктом 9 Индивидуальных условий Кредитного договора заемщик обязан заключить договор банковского счета; договор залога, приобретаемого за счет кредитных средств транспортного средства; договор страхования приобретаемого автотранспортного средства.
В соответствии с пунктом 10 Индивидуальных условий Кредитного договора заемщик обязан предоставить в залог приобретаемое за счет заемных денежных средств автотранспортное средство.
Таким образом, из условий Кредитного договора не следует, что размер процентной ставки по кредиту зависит от заключения заемщиком Договора страхования.
Кроме того, условия Кредитного договора не содержат указания на обязанность Заявителя заключить Договор страхования по страховым рискам «Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая», «Установление Застрахованному лицу I группы инвалидности в результате несчастного случая».
Так, ФИО1 застрахованы не риски невозврата кредита, а жизнь и здоровье на период действия договора страхования, возможность наступления страхового случая (утрата жизни и здоровья) у ФИО1 не отпала.
В договоре страхования не было предусмотрено такое условие, как возврат страховой премии при досрочном расторжении договора.
Досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой досрочное прекращение договора личного страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии.
Кроме того, выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо – истец, а на случай смерти – его наследники по закону.
На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать в полном объеме.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд <адрес>.
Решение суда в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
Председательствующий судья (подпись) Ю.Ю.Федорова
Подлинник решения суда находится в гражданском деле № (УИД 54RS0№-67) Ленинского районного суда <адрес>.