РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 сентября 2022 года г. Астрахань

Кировский районный суд г. Астрахани в составе:

председательствующего судьи Кольцовой В.В.

при ведении протокола секретарем судебного заседания помощником судьи Струговой Н.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Банк «ВТБ» о возложении обязанности продолжить применение дисконта, произвести перерасчет процентов за пользование кредитом, компенсации морального вреда

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО Банк «ВТБ» о возложении обязанности продолжить применение дисконта, произвести перерасчет процентов за пользование кредитом, компенсации морального вреда, с учетом заявления об уточнении исковых требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №, по условиям которого процентная ставка на дату заключения договора составляет 9,9% годовых и определена как разница между базовой процентной ставкой и суммой дисконта в размере 5% годовых.

Также, в этот же день истец и АО «СОГАЗ» заключили договор страхования, в подтверждение заключения ему был выдан полис № №. Страховая премия по вышеуказанному договору составила 279 207 руб.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес АО «СОГАЗ» истцом было подано заявление об отказе от заключенного выше договора страхования и возврате страховой премии, при этом для сохранения представленного дисконта по процентной ставки по действующему кредитному договору между истцом и СПАО «Ингосстрах» был заключен договор страхования жизни и здоровья, в подтверждение которого выдан полис № LIL177933150.

ФИО1 уведомил Банк ВТБ (ПАО) о расторжении договора страхования с АО «СОГАЗ» и заключении договора страхования со СПАО «Ингосстрах», представил копию нового полиса, настаивал на продолжении применения дисконта по кредитному договору, что подтверждается соответствующей квитанцией и описью вложения в ценное письмо.

ДД.ММ.ГГГГ при просмотре информации по действующему кредитному договору в личном кабинета Банка ВТБ (ПАО) ФИО1 обнаружено, что действующая ранее процентная ставка изменилась с 9,9 % на 14,9 %. Таким образом, Банк ВТБ (ПАО) в одностороннем порядке изменил условия кредитного договора в части увеличения размера ежемесячного платежа и процентной ставки в соответствии с условиями п. 4 кредитного договора.

В связи с чем, просит суд обязать ответчика продолжить применения дисконта и установить процентную ставку в размере 9,9 % по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО); Обязать Ответчика произвести перерасчет суммы процентов за пользование кредитом за период необоснованного прекращения действия дисконта по процентной ставке; Взыскать с Ответчика в пользу Истца компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования с учетом заявления об уточнении исковых требований поддержал в полном объеме, просил суд удовлетворить их.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причины неявки суду не сообщил.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу ст. 421 Гражданского кодекс Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровья самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая) является существенным условием договора страхования.

Как установлено судом ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № о предоставлении истцу банком кредитных средств на сумму 760 025,61 руб. сроком на 84 месяца с уплатой 9,9 % годовых.

По п. 4 Индивидуальных условий договора, процентная ставка по кредиту в размере 9,9% годовых определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом: дисконт к процентной ставке в размере 5 процентов годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты – заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 48 месяцев с даты предоставления кредита. Если Заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжается до использования обязательств заемщика по договору.

В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем 48 месяцев с даты предоставления кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в случае установления в размере базовой процентной ставки указанной в п. 4.2 Индивидуальных условий договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии). Пункт 4.2 - базовая процентная ставка 14,9 %.

П. 23 Индивидуальных условий предусмотрено, что для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий договора (в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страхования жизни и здоровья), заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка, при этом договор страхования (полис)должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования. Перечень требований банка к страховым компаниям, требованиям банка к страховым договорам, перечень страховых компаний по которым подтверждено соответствие требованиям банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Пунктом 19 Индивидуальных условий договора установлено, что заемщик ознакомлен с правилами кредитования (общими условиями), текст которых ему понятен, возражения отсутствуют.

Пунктом 20 Индивидуальных условий договора установлено, что банк предоставляет заемщику кредит путем перечисления суммы кредита в дату предоставления на банковский счет для расчетов с использованием банковской карты.

В силу п. 21 Индивидуальных условий договора, заемщик подтверждает, что до подписания кредитного договора ознакомлен с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита.

Согласно информации, размещенной на официальном сайте Банка www.vtb.ru, установлен следующий перечень рисков, подлежащих страхованию при личном страховании: Уход из жизни в результате НС или болезни. Потеря трудоспособности в результате НС или болезни. Подтверждается присвоением I или II группы инвалидности. Госпитализация в результате НС или болезни. Травма. Повреждение, расстройство функций организма в результате несчастного случая.

Между истцом и АО «СОГАЗ» ДД.ММ.ГГГГ заключен договор страхования. Истцу выдан полис №№. Согласно условию полиса страховыми риска являются: основой страховой риск – смерть в результате несчастного случая или болезни; дополнительные страховые риски: инвалидность I или II группы в результате НС и Б., травма, госпитализация в результате НС и Б. Страховая сумма составляет 1 661 951 руб., общая страховая премия составляет 279 207 руб., срок действия полиса: вступает в силу в момент уплаты страховой премии действует по 24 часа 00 минут ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и СПАО «Ингосстрах» заключен договор страхования. Истцу выдан полис № LIL177933150. Согласно условию указанного полиса страховым случаем признается лишь наступление смерти в результате несчастного случая или болезни. Страховая премия составляет 5 401,34 руб., срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно.

Сопоставляя заявленный характер наступления страхового случая при заключении договора страхования между ФИО1 и АО «СОГАЗ» при заключении договора, что являлось основанием для предоставления Банком дисконта и характер события, что признается страховым случаем, при заключении договора страхования истца с СПАО «Ингосстрах», судом установлено, что объем рисков при заключении истцом договора с СПАО «Ингосстрах» значительно меньше, таким образом, заключенный ФИО1 договор страхования с СПАО «Ингострах» не покрывал те же риски, которые были предусмотрены как характер наступления страхового случая при первоначальном заключении договора с АО «СОГАЗ».

Вместе с тем, по условиям кредитного договора, дисконт сохраняется лишь при предоставлении заемщиком договора страхования жизни и здоровья, заключенного на тех же условиях, как при оформлении анкеты-заявления.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес АО «СОГАЗ» истцом было подано заявление об отказе от заключенного выше договора страхования и возврате страховой премии в связи с заключением договора с СПАО «Ингосстрах».

ФИО1 уведомил Банк ВТБ (ПАО) о расторжении договора страхования с АО «СОГАЗ» и заключении договора страхования со СПАО «Ингосстрах», представил копию нового полиса, настаивал на продолжении применения дисконта по кредитному договору, что подтверждается соответствующей квитанцией и описью вложения в ценное письмо.

При этом банк в связи с нарушением ФИО1 условий договора действующую ранее процентную ставку изменил с 9,9 % на 14,9 %.

Таким образом, судом установлено, что заемщик заключил договор с СПАО «Ингострах», не застраховав свое здоровье, данный договор не признает страховым случаем наступления вреда здоровью, наступление инвалидности.

Суждения истца о том, что выбранная им программа страхования соответствует конкретному перечню страховых рисков и событий, выбранных в момент заключения договора, суд считает несостоятельными, поскольку в ней отсутствует такие страховые риски, которые должны быть предусмотрены в договоре страхования согласно требованиям банка к полисам/договорам страхования по продукту потребительского кредитования с дисконтом по процентной ставке, размещенным на официальном сайте Банка.

Кроме того, для дальнейшего применения дисконта, истец должен был выбрать такую программу страхования, которая соответствовала бы требованиям банка к полисам/договорам страхования по продукту потребительского кредитования с дисконтом по процентной ставке, размещенным на официальном сайте Банка.

При заключении кредитного договора истец согласился со всеми его существенными условиями, в том числе, с возможностью банка изменить размер процентной ставки в одностороннем порядке в случае заключения заемщиком договора страхования, не соответствующего требованиям банка.

Суд приходит к выводу, что банк правомерно увеличил процентную ставку до базового размера, что предусмотрено условиями договора.

При указанных обстоятельствах суд не усматривает оснований для удовлетворения требований истца в части возложения обязанности на банк продолжить применение дисконта и установления процентной ставки в размере 9,9% годовых, произвести перерасчет суммы процентов

Рассматривая иные требования, связанные с реализацией истцом прав, предусмотренных законом «О защите прав потребителей», суд исходит из следующего:

Пунктом 1 статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрена обязанность изготовителя (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Ответчик надлежащим образом проинформировал истца об условиях предоставления дисконта к процентной ставке по кредитному договору, кроме того, истец был уведомлен о том, что заключение данного договора не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта, определенного п. 4 Индивидуальных условий договора.

Согласие и просьба заемщика о предоставлении кредита на оплату страховой премии по договору были выражены путем предоставления отметки в соответствующей графе договора (Индивидуальных условий).

Истец подписала договор, также подтвердив своей подписью тот факт, что уведомлен о добровольности приобретения дополнительных услуг страхования, ознакомлен и согласен с условиями и порядком отказа от данных услуг и был поставлен в известность о том, что ее согласие/несогласие на приобретение услуг не влияет на решение банка о предоставлении кредита, а также о том, что он может отказаться от страхования в любое время.

Право истца отказаться от исполнения первоначально заключенного договора страхования законно и соответствуют условиям договора; СПАО "Ингосстрах" включено в список аккредитованных Банком страховых компаний.

Основанием для компенсации морального вреда в силу ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» является установление обстоятельств, свидетельствующих о нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей,

Поскольку в судебном заседании не установлено, что Банк нарушил права истца, суд не усматривает оснований для компенсации морального вреда, в связи с чем, основания в удовлетворении исковых требований ФИО1 отсутствуют.

Руководствуясь ст.ст.194,196-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО Банк «ВТБ» о возложении обязанности продолжить применение дисконта, произвести перерасчет процентов за пользование кредитом, компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в Астраханский областной суд в течение одного месяца с момента вынесения решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 13.09.2022 года.

Судья В.В. Кольцова