Дело № 2-846/2022 КОПИЯ
УИД-42RS0042-01-2022-001649-23
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г.Новокузнецк 18 августа 2022 года
Судья Новоильинского районного суда г.Новокузнецка Кемеровской области Спицина Е.Н., при секретаре Шабалиной К.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Новокузнецке гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Банк «ФК Открытие» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО Банк «ФК Открытие» о защите прав потребителей, просит взыскать с ПАО Банк «ФК открытие» в свою пользу сумму страховой премии в размере 167 952 руб., неустойку в размере 167 952 руб., сумму морального вреда в размере 10 000 руб., штраф.
Свои требования мотивирует тем, что ..... между ним и Банком был заключен договор потребительского кредита ..... сумма кредита составила 1 332 952 руб., под 10,9% годовых, сроком возврата 60 мес. На основании заявления на предоставление кредита был заключен договор страхования с ПАО СК «Росгосстрах», при этом сумма страховой премии составила 167 952 руб. Указанные денежные средства и 15 000 рублей (оплата по договору страхования) были переведены с его банковского счета на счет ООО СК «Росгосстрах». Данную услугу ФИО1 считает навязанной сотрудником банка, т.к. в страховке он не нуждался. ..... им было направлено заявление в банк об отказе от услуги, однако удовлетворено оно не было. Считает, что таим образом, его права как потребителя были нарушены.
Истец ФИО1, его представитель в суд не явились, о дате и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, просили дело рассмотреть в свое отсутствие.
Ответчик представитель ПАО Банк «ФК Открытие» в суд не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, представил суду письменный отзыв, в котором просит отказать истцу в удовлетворении заявленных требований в полном объеме, дело рассмотреть в свое отсутствие.
Представитель АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» в суд не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.
Представитель ПАО СК «Росгосстрах», привлеченный к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, о дне рассмотрения дела извещено надлежаще, представитель в суд не явился, причин неявки не сообщил.
Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 8 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).
Указанная в пункте 1 данной статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей.
Согласно пункту 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг) (абзац четвертый пункта 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителе).
В силу ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.
В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Согласно п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами в надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии со ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.
Согласно ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.
В силу п. 1 ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.
В силу ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Судом установлено, что ..... между ФИО1 и ПАО Банк «ФК Открытие» был заключен договор потребительского кредита ....., в соответствии с условиями которого Заемщику был предоставлен кредит в размере 1 332 952 руб. Срок действия договора 60 месяцев, с даты выдачи кредита.
Процентная ставка по Кредитному договору с 1 по 12 месяц составляет 8,5 % годовых, с 13 месяца устанавливается в размере 10,9 % годовых, в размере 13,9 процента годовых устанавливается при невыполнении заемщиком условий по страхованию, предусмотренной пунктом 9 Индивидуальных условий Кредитного договора.
Согласно пункту 9 Индивидуальных условий Заемщик обязан не позднее даты заключения Кредитного договора застраховать следующие страховые риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни.
При заключении Кредитного договора ..... между ФИО1 (застрахованным лицом) и ПАО СК «Росгосстрах» (Страховщиком) заключен договор страхования и выдан Полис .....» ....., согласно которому страховая премия составляет 167 952 руб.
Выгодоприобретателем по Договору страхования является застрахованное лицо (Заявитель), а в случае смерти застрахованного лица - его наследники по закону. Страховыми рисками по Договору страхования являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; инвалидность I или II группы застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; неполучение застрахованным лицом ожидаемых доходов в результате прекращения в период действия договора страхования контракта между застрахованным лицом и контрагентом по основаниям, предусмотренным Особыми условиями (далее - «Потеря работы»). Страховая сумма по Договору страхования по всем страховым рискам составляет 1 332 952 руб. Срок действия Договора страхования - с ..... по ...... Договор страхования вступает в силу с даты заключения Договора страхования при условии единовременной уплаты страховой премии в полном объеме. Страховая премия по Договору страхования уплачивается единовременно в полном объеме при заключении
..... Банком были переведены ФИО1 денежные средства по Кредитному договору в общем размере 1 332 952 рубля (1 150 000 руб.), и 182 952 руб. (167 952 руб. + 15 000 руб.), что подтверждается выписками по счету. Факт получения денежных средств в общем размере 1 332 952 руб. ФИО1 не оспаривается.
..... ФИО1 собственноручно подписано заявление на перевод денежных средств, согласно которому он поручает Банку списать со Счета и осуществить перевод денежных средств в размере 167 952 руб. в пользу ПАО СК «Росгосстрах» с указанием назначения платежа: оплата страхового взноса по договору страхования.
..... обязательства по Кредитному договору ФИО1 досрочно исполнены в полном объеме, что подтверждается сведениями Банка.
..... ФИО1 в лице представителя ФИО2, действующей на основании доверенности, обратился в Банк с претензией о возврате уплаченной страховой премии в связи с навязыванием предоставления дополнительных услуг по страхованию (л.д.18-19).
..... в ответ на претензию от ..... письмом Банк уведомил ФИО1 об отказе в удовлетворении требований.
..... представитель истца вновь обратился с претензией, в которой просил осуществить возврат уплаченной страховой премии, а также выплатить неустойку (л.д.21-22).
..... Финансовая организация в ответ на претензию от ..... рекомендовала Заявителю обратиться в страховую компанию.
Решением Финансового уполномоченного №..... от ..... в удовлетворении требований ФИО1 к ПАО Банк «ФК Открытие» о взыскании денежных средств, удержанных Банком в счет платы за дополнительные услуги по договору потребительского кредитования, в результате оказания которых ФИО1 стал застрахованным лицом по Договору страхования, а также о взыскании неустойки было отказано, поскольку требование ФИО1 о возврате страховой премии по Договору страхования должно быть предъявлено к ПАО СК «Росгосстрах», а не к Финансовой организации (л.д.24-29).
Материалами дела подтверждается, что ФИО1 выразил добровольное согласие на заключение договора страхования, доказательств обратного материалы дела не содержат.
Так, при подаче в Банк заявления на предоставление кредита, в соответствии с п. 4 заявления, истец подтвердил свое желание быть застрахованным за счет кредитных средств по договору. Кроме того, истец указал, что ознакомлен, понимает и полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать условия договора страхования (полиса). Подтверждает, что ему представлена информация по условиям страхования. Подтверждает, что ознакомлен и согласен с тарифами на страхование( л.д.67), что также подтверждается подписью ФИО1 в заявления.
Форма заявления предоставляет заемщику право самостоятельно проставить отметки в графах, выражающих его волеизъявление относительно поименованных пунктов, в том числе о даче согласия на заключение договора страхования.
Заполнение граф путем проставления соответствующих отметок позволяет заемщику в полной мере выразить волю и намерение осуществить кредитование на указанных условиях.
Информация о размере процентной ставки содержится в самом договоре, в частности, в пункте 4 Индивидуальных условий потребительского кредита. В пункте 9 Договора предусмотрены страховые риски, которые должны быть застрахованы в случае заключения договора страхования.
Действуя в своем интересе, истец заключил договор страхования, таким образом, истец располагал полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении, в случае прекращения страхования жизни и здоровья, при заключении договора действовал по своему личному усмотрению, приняв решение о страховании жизни и здоровья с целью снижения процентной ставки. Таким образом, сторонами достигнуто соглашение обо всех условиях договора потребительского кредита. В нарушение положений ст. 56 ГПК РФ отсутствуют доказательства, подтверждающие навязывание Банком услуги страхования в зависимость выдачи кредита от заключения или не заключения договора страхования жизни и здоровья заемщика.
В данном случае добровольное заключение истцом договора личного страхования подтверждается, как текстом заявления, положения которого приведены выше, так и отсутствием в кредитном договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья.
Кроме того, поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, такое страхование в силу ст. ст. 432, 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, следовательно, истец, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, мог либо акцептовать данную оферту, либо отказаться от нее.
Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от кредитного договора волеизъявления заемщика в виде подачи соответствующего заявления.
Истцом собственноручно подписано заявление, включающее в себя условия страхования, что свидетельствует о добровольном принятии заемщиком условий страхования. Истец также был уведомлен, что страхование осуществляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.
При таких обстоятельствах суд находит доводы истца о нарушении банком требований ч. 2 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" в результате заключения с истцом кредитного договора с навязыванием дополнительной услуги - страхования жизни и здоровья клиента, помимо его воли, несостоятельными.
Доказательств, свидетельствующих о понуждении Банком заемщика (истца) на заключение договора страхования, как и доказательств наличия каких-либо причин, препятствующих выбрать условия кредитования без страхования рисков, материалы дела не содержат и истцом в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, не представлено.
В свою очередь, истец не был лишен возможности подробно ознакомиться с условиями договора, изучив предлагаемые банком условия сделки, и, не согласившись с ними, отказаться от заключения кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без обеспечения, поскольку это не является условием кредитного договора, однако, данным правом не воспользовался.
Все эти обстоятельства не позволяют сделать вывод о навязывании заемщику невыгодных условий договора.
Необходимая информация о подключении к программе страхования истцу предоставлена в момент заключения кредитного договора. В частности, ему сообщено, что стоимость такого подключения составляет 167 952 руб. Следовательно, ФИО1 достоверно зная об условиях кредита и сумме страховой премии за страхование его жизни и здоровья, направил ответный код подтверждения, то есть согласился как с условиями кредитования, так и с условиями страхования его жизни и здоровья.
Какой-либо дополнительной информации ФИО1 не требовал, а предоставленная информация о плате за подключение к программе страхования является достоверной, соответствовала требованиям статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" и обеспечивала возможность принятия истцом осознанного решения о подключении к программе или отказе от такового.
Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ банка заключить с ним кредитный договор, что услуги по страхованию были навязаны истцу, что истцу не была предоставлена необходимая информация по страхованию и кредитованию, и он в разумные сроки отказался от исполнения договора, суду не представлено.
Таким образом, установив, что положения кредитного договора, заключенного с истцом, не содержат условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным осуществлением заключения договора страхования с внесением суммы платы, при заключении кредитного договора заемщик был ознакомлен с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, принял решение о заключении кредита в порядке и на условиях, указанных в договоре, подписав заявление на получение кредита, потребитель выразил свое согласие на заключение договора страхования, подтвердил, что с условиями страхования ознакомлен и согласен, их содержание ему понятно, истец не был лишен права отказаться договора страхования при его заключении, однако этого не сделал.
Принимая во внимание Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требований к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», истец не воспользовался своим правом на отказ от услуг страхования в «период охлаждения».
Кроме того, претензия о возврате страховой премии по кредитному договору в адрес ответчика направлена только ....., то есть спустя более 1,5 лет со дня заключения договора, а также после досрочного исполнения обязательств по договору, в связи с чем, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.
Учитывая, что судом не было установлено нарушений каких-либо прав потребителя ФИО1 со стороны ответчика, требования истца о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, также не подлежат удовлетворению.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО Банк «ФК Открытие» о защите прав потребителей, отказать в полном объеме.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд через Новоильинский районный суд г. Новокузнецка в течение месяца со дня его изготовления в полном объеме.
Судья: Е.Н. Спицина
Мотивированное решение изготовлено 25.08.2022.
Судья: подпись Е.Н.Спицина
Копия верна. Судья: Е.Н.Спицина
Подлинный документ подшит в гражданском деле..... УИД-42RS0.....-23 Новоильинского районного суда ......