Дело №2-2893/2023

УИД 22RS0069-01-2023-003684-84

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

8 декабря 2023 года г.Барнаул

Ленинский районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Яньшиной Н.В.,

при секретаре Тихоновой А.А.,

с участием истца ФИО1,

представителя третьего лица ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховой компании «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой суммы, неустойки, штрафа, процентов и компенсации морального вреда,

установил:

ФИО4 обратилась в суд с требованиями к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании компенсации морального вреда в размере 150 000 рублей, невыплаченных денежных средств в размере 141 975 рублей 57 копеек, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от присужденной суммы, неустойки за нарушение сроков исполнения требований потребителя исходя из 4 259 рублей 26 копеек за каждый день просрочки, начиная с 09.06.2023 по 27.09.2023 в размере 141 975 рублей 57 копеек, процентов за пользование денежными средствами в период страхования с 2018 по 2023 по ставке Центрального Банка РФ в размере 334 430 рублей 12 копеек.

В обоснование заявленных требований указано, что 29.12.2017 года между ФИО4 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования жизни «Семейный актив» ВМР1 .... Страховым случаем по договору является дожитие до установленной даты, а также смерть застрахованного лица. Заключать с ответчиком указанный договор ФИО1 намерения не имела, обратилась в банк с целью оформить договор по вкладу. Сотрудник банка уведомил о выгодности инвестирования денежных средств.

По условиям договора размер ежегодного страхового взноса составил 238 133 рубля 95 копеек. В результате регулярных переводов денежных средств сумма страховой премии составила 1 190 669 рублей 75 копеек. Договор действовал до 12.01.2023 года. В рамках программы дожития истцу была перечислена страховая сумма, а также сумма инвестиционного дохода в общем размере 1 048 694 рублей, сумма невозвращенных денежных средств составила 141 975 рублей 57 копеек. 30.05.2023 года в адрес ответчика была направлена претензия о возврате уплаченных денежных средств, которая осталась без ответа.

При заключении договора страхования ответчик не предоставил ей полную и достоверную информацию об условиях страхования, ввел в заблуждение относительно выгодности вложения денежных средств, навязал услугу, в результате чего причинены убытки. Сделка, совершенная под влиянием обмана, является недействительной.

Истец полагает, что в соответствии с ч.5 п.1 ст. 28 Закона «О защите прав потребителя», в его пользу подлежит взысканию неустойка за период с 09.06.2023 по 27.09.2023 за 111 дней в размере 472 778 рублей 65 копеек (в пределах стоимости товара 141975,57 рублей), проценты в соответствии со ст.395 ГК РФ в размере 334 430 рублей 12 копеек. Также истцу причинен моральный вред, поскольку ФИО1 вынуждена находится в состоянии сильного нервного напряжения в связи с тем, что были нарушены ее права, и ответчиком ненадлежащим образом исполнялись возложенные на него обязанности.

В судебном заседании истец ФИО4 настаивала на удовлетворении заявленных требований по изложенным основаниям.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен в установленном законом порядке. Возражал против удовлетворения иска. Письменные возражения приобщены в материалы дела.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» ФИО3 возражала против удовлетворения иска, пояснив, что при заключении договора ФИО6 была ознакомлена с его условиями, в том числе размером страховой суммы. Денежные средства были получены страховой организацией. Обязательства по договору ответчиком выполнены в полном объеме. Письменные возражения приобщены в материалы дела.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ судом определено о возможности рассмотрения дела при данной явке.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно положениям статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422.) В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). В пункте втором настоящей статьи указано, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно статье 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем направления одного документа (пункт 2 статьи 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно пункту 1 статьи 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

На основании статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации ее - ГК РФ) сделка недействительна по основаниям, установленным ном, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

В силу пункта 2 статьи 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего, обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Данное положение закона при оспаривании договора страхования подлежит применению во взаимосвязи с приведенной выше нормой пункта 1 и 944 ГК РФ, которой определены обязанности страхователя, связанные с предоставлением страховщику информации, влияющей на определение вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от наступления (страхового риска), а также с нормой пункта 3 той же статьи, которая является специальной по отношению к пункту 2 статьи 179 ГК РФ.

В предмет доказывания по спору о признании недействительной сделки, совершенной под влиянием обмана, входит, в том числе, факт умышленного введения недобросовестной стороной другой стороны в заблуждение относительно обстоятельств, имеющих значение для заключения сделки.

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, 29.12.2017 года ФИО1 обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о заключении договора страхования.Договор страхования заключен в соответствии с правилами страхования ... от 18.08.2016 (далее - Правила страхования). В соответствии с условиями Договора страхования страховая премия по договору страхования оплачивается ежегодно до 13.01 каждого года страхования в виде страховых взносов. Размер страхового взноса составляет 238 133 рубля 95 копеек.

На основании данного заявления между сторонами был заключен договор страхования жизни «Семейный актив» и выдан страховой полис ВМР1 ... со сроком действия с 13.01.2018 по 12.01.2023.

Программа страхования «Семейный актив» предусматривает страховые риски, при реализации которых наступает обязанность страховщика произвести страховую выплату: смешанное страхование жизни (риск «дожитие» и «смерть»); освобождение от уплаты страховых взносов риск «инвалидность 1 или 2 группы» (программа страхования «Освобождение от уплаты взносов»); смерть в результате несчастного случая; смерть на общественном транспорте; диагностирование особо опасных заболеваний; инвалидность 1,2 или 3 группы; травмы; диагностирование страховых взносов; инвалидность 1 и 2 группы; травмы; хирургические вмешательства от несчастных случаев.

Страховая сумма по риску «Дожитие» составляет 1 000 000 рублей.

Период действия договора с 13.01.2018 по 12.01.2023 года.

Страховой тариф по договору составляет 24,0% от страховой суммы в год, что составляло 221448 рублей 88 копеек по риску «дожитие», 16685 рублей 07 копеек по остальным рискам, общий размер ежегодного страхового взноса 238133,95 рублей..

Страховые взносы ФИО1 оплачены в полном объеме, что подтверждается квитанциями от 29.12.2017, 23.01.2019, 12.12.2019, 21.09.2020, 22.09.2021.

Пунктом 8.2.1 Правил страхования установлено, что по страховому риску «дожитие» при дожитии застрахованного лица до срока, установленного договором страхования, единовременно выплачивается 100% страховой суммы, установленной в договоре страхования и инвестиционный доход (если полагается).

Пунктом 8.7 договора установлено, что страхователь, проставляя свою подпись в страховом полисе, подтверждает ознакомление и согласие с условиями страхования, изложенными в страховом полисе, приложении №1 к нему и правилах страхования (включая приложения). В частности, страхователь подтверждает, что ознакомлен и согласен с условиями досрочного прекращения договора страхования; порядком расчета выкупной суммы и начисления дополнительного инвестиционного дохода (в том числе случаями, когда инвестиционный доход может не начисляться); положениями, связанными со страховыми выплатами и сроками их осуществления, а также основаниями для отказа в страховой выплате.

Также в заявлении от 29.12.2017 года на заключение договора страхования жизни «Семейный актив» ФИО1 своей подписью подтвердила, что условия страхования, содержащиеся в заявлении, а также в правилах страхования, ей разъяснены и поняты.

Факт ознакомления истца с условиями договора и согласия с этими условиями, факт заключения договора подтверждаются подписями истца в заявлении на заключение договора, в страховом полисе и приложениях к нему.

Информация о страховой услуге, которая в соответствии с Законом РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее – Закон о защите прав потребителей) обязательная для предоставления потребителю, содержится в страховом полисе и приложенных к нему документах (таблице выкупных сумм, Правилах страхования), а также в подписанном ФИО1 заявлении.

Проставляя свою подпись в страховом полисе, ФИО1 тем самым подтвердила, что она ознакомлена и согласна с условиями договора страхования; с порядком расчета выкупной суммы и начисления дополнительного инвестиционного дохода (в том числе со случаями, когда инвестиционный доход может не начисляться); положениями, связанными со страховыми выплатами и сроками их осуществления, а также основаниями для отказа в страховой выплате. После ознакомления с условиями договора и его подписания у истца было достаточно времени для того, чтобы еще раз оценить условия заключаемого договора страхования и при их неприемлемости для истца от данного договора отказаться. В указанный срок ФИО1 от вышеуказанного договора не отказалась, что также подтверждает добровольность заключения ею данного договора и ее согласие с условиями договора.

Судом установлено, что договор страхования содержит все существенные условия договора страхования, необходимые для договора данного вида. Стороны добровольно подписали текст договора и при этом, как следует из содержания текста договора, истцу было известно содержание и правовые последствия данной сделки.

Оснований полагать, что данный договор был навязан ФИО1, у суда не имеется, поскольку его заключение не было обусловлено иными обязательствами перед страховой организацией или банком.

Данный договора истцом оспорен не был, в настоящее время прекращен в связи с исполнением страховщиком обязательства по выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая.

Доказательств того, что в момент заключения договора истец не имела воли и желания на заключение договора страхования жизни на обозначенных условиях, в порядке ст. 56 ГПК РФ суду представлено не было, как и не представлено доказательств, свидетельствующих о том, что истец была введена в заблуждение относительно условий сделки. В связи с изложенным суд полагает, что доводы истца о недействительности договора страхования, являются необоснованными.

13 января 2023 года ФИО1 обратилась к страховщику с заявлением о наступлении страхового события по риску «Дожитие», в котором просила осуществить страховую выплату по Договору страхования. Сведений о наступлении в период страхования страхового случая по иным рискам, не представлено.

16 января 2023 года ответчик осуществил выплату денежных средств заявителю в размере 1 048 694 рубля 18 копеек, в которую входит страховая выплата по риску «Дожитие» в размере 1000000 рублей 00 копеек и дополнительный инвестиционный доход в размере 48 694 рубля 18 копеек, что подтверждается платежным поручением ....

Таким образом, обязательства ООО СК «Сбербанк страхование жизни» перед истцом по договору страхования исполнены.

29 июня 2023 года ФИО1 обратилась в страховую компанию с претензией, в которой требовала осуществить доплату денежных средств.

03 июля 2023 года ответчик письмом ... уведомил заявителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения указанного требования.

При рассмотрении заявления ФИО1 финансовым уполномоченным, а также в ходе рассмотрения настоящего дела, доказательства, подтверждающие размер дополнительного инвестиционного дохода, превышающий 48 694 рубля 18 копеек, не представлены.

Таким образом, суд полагает заявленные ФИО1 требования о взыскании невыплаченных денежных средств, не подлежащими удовлетворению.

Законом установлена гражданско-правовая ответственность за неисполнение денежного обязательства: в случае неправомерной просрочки в исполнении денежного обязательства должник обязан уплатить проценты на сумму долга (п. 1 ст. 395 ГК РФ).

Между тем, факт неисполнения ответчиком денежного обязательства, при рассмотрении дела не установлен. Условия заключенного сторонами договора страхования не предполагают уплату страховщиком процентов в связи с использованием страховых взносов.

В связи с изложенным оснований для взыскания с ответчика процентов за пользование денежными средствами в период страхования не имеется.

Доводы истца о причинении ООО СК «Сбербанк страхование жизни» убытков в связи с невыплатой денежных средств в размере 141975,57 рублей являются несостоятельными, поскольку страховое возмещение по риску «дожитие» выплачено в полном объеме, по иным страховым рискам, указанным в полисе, страхователь с заявлением о выплате страховых сумм не обращался.

В соответствии с пп. 1 и 2 ст. 13 Закона о защите прав потребителей за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

Статьей 15 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В силу ч. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Принимая во внимание, что факт нарушения ООО СК «Сбербанк страхование» прав истца при рассмотрении дела не установлен, требования ФИО1 о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа являются производными от основного требования, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для их удовлетворения.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 (паспорт РФ ... ...) к обществу с ограниченной ответственностью Страховой компании «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой суммы, неустойки, штрафа, процентов и компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г.Барнаула.

Мотивированное решение изготовлено 15.12.2023 года.

Судья Н.В. Яньшина