Дело №2-526/2023

64RS0044-01-2023-007066-91

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 марта 2023 года г. Саратов

Заводской районный суд г. Саратова в составе:

председательствующего судьи Ореховой А.В.,

при помощнике ФИО1,

с участием истца ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Альфа-Страхование –Жизнь» о возврате страховой премии,

установил:

ФИО2 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Альфа-Страхование –Жизнь», в котором просил признать договор страхования <№> от 06.12.2021 г. недействительным и взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» денежные средства, уплаченные в счет страховой премии по договору <№> от 06.12.2021 г., в размере: 129464 рубля 49 копеек.

В обоснование заявленных требований указал, что 06.12.2021 г. между ним и АО «АльфаБанк» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в результате противоправных действий иных лиц был заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» <№> от 06.12.2021 г., а также Договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» <№> Сумма страховой премии по договорам составила 129464 рубля 49 копеек <№>) и 3741 рубля 84 копейки (№ <№>). 07.12.2021 г. я обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страховании и возврате страховой премии по обоим договорам. Договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» <№> был расторгнут, а также была возвращена сумма страховой премии 3741 рубля 84 копейки.

Однако, договор <№> от 06.12.2021 расторгнут не был.

Истцом был получен ответ от ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 08.02.2022 г. содержащий отказ удовлетворении требования о расторжении договора <№> в связи с тем, что срок возврата страховой премии (14 календарных дней) пропущен.

В ответе от 12.05.2022 г. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» сообщает, что заявление о расторжении договора <№>, датированное 07.12.2021 г. не поступало.

Поскольку истец 07.12.2021 обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении двух договоров <№> и № <№>), полагает, что отсутствие данных об отказе от договора <№> может являться ошибкой сотрудников ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» или АО «АльфаБанк.

Ввиду того, что истцом были предприняты все необходимые меры для отказа от договора, в установленный законом срок (обратился с заявлением о его расторжении на следующий день после заключения).

Просил взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» денежные средства, уплаченные в счет страховой премии по договору <№> от 06.12.2021 г., в установленном размере.

В соответствии с положениями ст. ст. 15, 20, 22 Федерального закона от 4 июня 2018 г. № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" 12.10.2022 года им было направлено обращение к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг.

23.11.2022 Финансовым уполномоченным вынесено решение об отказе в удовлетворении обращения.

На основании изложенного просил признать договор страхования <№> от 06.12.2021 г. недействительным и взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» денежные средства, уплаченные в счет страховой премии по договору.

Истец в судебном заседании поддержал доводы иска, просил удовлетворить в полном объеме, указав на недействительность договора страхования, поскольку основанием для заключения которого явилось заключение кредитного договора, который он не заключал. При этом не отрицал, что фактически, получил денежные средства по кредитному договору на счет, впоследствии досрочно погасил кредитную задолженность. Обращался за возвратом страховой премии, однако вернули только часть по программе страхования жизни и здоровья.

Ответчик в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв на иск, в котором просил отказать в удовлетворении требований виду отсутствия правовых оснований, указав, что между истцом и ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» был заключен договор страхования <№> от 06.12.2021года по программе страхования жизни и здоровья, а также защита от потери работы. На основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01». Согласно п. 8 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 года № 146, включение в кредитный договор с заемщиком – гражданином условия о страховании не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Истец ознакомился с условиями договора и условиями страхования до подписания, согласился с ними, добровольно и собственноручно подписал заявление на страхование, и в случае несогласия с условиями страхования истец отказаться от договора страхования. Договор страхования является самостоятельной услугой по страхованию, отдельной сделкой. Для изъявления желания или не желания на заключение договора во всех документах имеется форма выражения «Да», «Нет». Банк и страховая компания не вынуждали к заключению договора страхования. Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг; исполнитель не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» является исполнителем исключительно по Договору страхования, к которому обусловливание обязательным приобретением иных услуг не осуществлялось, дополнительные работы и услуги не выполнялись, в том числе и за плату. Истец получил и подписал все необходимые документы по страхованию, оплатил страховую премию, чем выразил свое намерение заключить договор. Истцу была предоставлена вся информация об услуге, предусмотренная п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей». Договор страхования на основании ст. 942 ГК РФ содержит в себе существенные условия, такие, как указание на застрахованное лицо – ФИО2, характер события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховой случай), срок действия договора – 60 месяцев, а также на иные условия договора страхования. В договоре страхования иной выгодоприобретатель не указан, следовательно, как до погашения кредита, так и после выгодоприобретателем является сам истец, а в случае смерти - его наследники. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» соблюдены все существенные условия договора страхования, предусмотренные п. 1 ст. 432 ГК РФ. Вся вышеуказанная информация в полной мере предоставлена Истцу. Таким образом, договор страхования заключен на основании законодательства РФ и содержит существенные условия договора личного страхования, предусмотренные ст. 942 ГК РФ, является заключенным и вступившим в силу. Ссылки заявителя на ст. 32 Закона «О защите прав потребителей» считаем ошибочными. Для наступления оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК необходимо, чтобы отпала вероятность наступления страховых рисков. Иными словами, основанием для возврата страховой премии является прекращение договора страхования по объективным обстоятельствам, влекущим невозможность наступления страхового случая, а не «утрата страхового интереса». Расторжение договора в связи с субъективным нежеланием страхователя продолжать договор страхования в случаях, когда объективно страховой случай может наступить, регулируется п. 3 ст. 958 ГК РФ, п. 4 ст. 453 ГК РФ. Поскольку невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования. Решение о досрочном возврате кредита принимается истцом самостоятельно по своей инициативе. Ни банк, ни ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не могут повлиять на это решение. Следовательно, правоотношения, сложившиеся в связи с досрочным погашениям кредита, не регулируются п. 1 ст. 958 ГК РФ. Согласно п. 4.1 Договора страхования по вышеуказанным рискам размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования является единым и фиксированным. Размер страховой суммы прямо указан в договоре страхования и будет выплачен при наступлении страхового случая. При наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение, независимо погашена задолженность по кредитному договору или нет в фиксированной сумме. Погашение кредита никак не влияет на вероятность и случайность страхового риска. Кроме того, ФИО2 по своему желанию не воспользовался своим правом на расторжение договора страхования в разумные сроки (обратился только 24.01.2022) при котором, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязано было бы возвратить уплаченную страховую премию в полном объеме. Договором страхования иной порядок возврата страховой премии, в том числе при досрочном возврате кредита, не предусмотрен.

Определением суда к участию в деле в порядке ст. 43 ГПК РФ в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО «Альфа-Банк», финансовый уполномоченный.

Представители третьих лиц в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, представителя не направили, возражений не представили, об отложении дела слушанием не просили.

Судом определено о рассмотрении дела в отсутствии не явившихся лиц.

Выслушав мнение лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования удовлетворению не подлежат в связи с нижеприведенным.

Согласно п.1 ст.934 по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

При этом, в соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно пункту 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

По смыслу соответствующих норм закона в их взаимосвязи следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путём выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Судом установлено и не оспаривалось сторонами в ходе рассмотрения дела, что 06.12.2021 г. между ФИО2 и АО «АльфаБанк» заключен договор потребительского кредита по программе «потребительский кредит» со сроком возврата 60 месяцев, предусматривающий процентную ставку за пользование кредитом в размере 13,49%.

В тот же день был заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» <№> от 06.12.2021 г., а также Договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» <№>. Сумма страховой премии по договорам составила 129464 рубля 49 копеек <№>) и 3741 рубля 84 копейки <№>).

07.12.2021 истец направил ответчику заявление о расторжении договора страхования <№> Договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» <№> был расторгнут, возвращена сумма страховой премии 3741 рубля 84 копейки.

Заявление о расторжении договора страхования <№> направил 24.01.2022, по результатам рассмотрения которого договор <№> от 06.12.2021 расторгнут не был в связи с тем, что срок возврата страховой премии (14 календарных дней) пропущен.

В ответе от 12.05.2022 г. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» сообщило, что заявление о расторжении договора <№>, датированное 07.12.2021 г. не поступало.

Как следует из материалов дела, ФИО2 кредитный договор исполнен истцом досрочно.

03.11.2022 ФИО2 обратился с финансовому уполномоченному с заявлением, в котором просила взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» неиспользованную часть страховой премии в размере 129464,49руб.

Решением Службы финансового уполномоченного от 22.11.2022 года отказано в удовлетворении требований.

Как следует из пункта 7.6 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе Страхователя – физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату Страхователю – физическому лицу в полном объеме, при отсутствии в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя – физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Согласно п. 7.7 Условий страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных пунктом 7.6 Условий страхования, при расторжении Договора страхования уплаченная Страховщику премия возврату не подлежит.

Истец обратился к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования 24 января 2021 года, т.е. по истечении 14 календарных дней с даты заключения Договора страхования. Таким образом основания для возврата части страховой премии отсутствовали.

Довод о том, что заявление о возврате страховой премии страховой премии в размере 129464,49руб. подано им 07.12.2021 является голословным, поскольку 07.12.2021 им подано заявление о возврате страховой премии в размере 3741,84 руб.

Из условий договора страхования от 06.12.2021 года следует, что срок действия страхового Полиса 60 месяцев. Общий размер выплат, произведенных выгодоприобретателю в связи с несколькими страховыми случаями, произошедшими в течении срока действия Полиса-оферты не может превышать страховой суммы, установленной по полису-оферте.

В соответствии с п. 5.3.5 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций, если иное не предусмотрено договором страхования, то при наступлении страхового случая выплата осуществляется в размере 100 % страховой суммы, установленной по данным рискам или в размере страховой суммы, установленной на дату наступления страхового случая (в случае, если договором страхования предусмотрено изменение страховой суммы в течение срока действия договора страхования).

Таким образом, из анализа вышеприведенного следует, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора добровольного страхования в отношении клиента страховой организации, при этом возможность наступления страхового случая не отпала, существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, при наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ООО «АльфаСтрахование –Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение в фиксированном размере не зависимо от того, погашена задолженность по кредиту или нет. Страховая сумма, предусмотренная п. 4.1 является единой и фиксированной на весь срок страхования и размер страховой выплаты не зависит от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту, а договор страхования на протяжении срока его действия, не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, при погашении истцом кредитных обязательств, будет равна нулю, поскольку фактически истцом заключено два договора - кредитный и договор страхования, не связанные между собой, что указывают их условия.

Ссылка истца на то, что он не заключал кредитный договор и договор страхования является голословной и опровергается, как самим кредитным договором, так и договор страхования, представленными истцом в материалы дела, кроме того сторона истца подтвердила факт получения денежных средств на счет в полном объеме, а также то, что кредитный договор был погашен им досрочно.

В связи с чем требования истца о признании договора недействительным не находят правовых обоснований, предусмотренных статьями 10, 168, 170 Гражданского кодекса Российской Федерации ввиду недоказанности совокупности условий, необходимых для признания сделок недействительными.

Учитывая изложенное, в данном случае, досрочный возврат кредита не является основанием для прекращения договора страхования и не является обстоятельством, порождающим у страхователя право на возврат части страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования, в связи с чем требование истца о возврате неиспользованной части страховой премии удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь статьями 193-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Альфа-Страхование –Жизнь» о возврате страховой премии- оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Заводской районный суд города Саратова- 17.03.2023

Судья А.В. Орехова