Мотивированное решение изготовлено 22 мая 2023 г.

Дело № 2-1534/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 мая 2023 года г. Ростов-на-Дону

Кировский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе

председательствующего судьи Лазаревой М.И.

при секретаре судебного заседания Тришиной Е.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску Гольберман ФИО к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", третье лицо АО «АЛЬФА-БАНК» о возврате неиспользованного страхового взноса,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с вышеуказанным исковым заявлением, в обоснование которого указала, что ДД.ММ.ГГГГ между Гольберман ФИО и АО «Альфа-Банк» был заключен договор потребительского кредитования № № от ДД.ММ.ГГГГ.

Одновременно с ним был заключен договор страхования «Страхование жизни и здоровья» № № от ДД.ММ.ГГГГ полис ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Срок кредитования в соответствии с п. 2 договора потребительского кредитования составляет 24 (двадцать четыре) месяца.

Согласно пункту 18 договора кредитования установлено, что «договоры, заключение которых не является обязательным, но является основанием для заключения Заемщиком дисконта, предусмотрено п.4 Индивидуальных условий».

Исходя из условий этого пункта, страхование является добровольно-обязательным, так как банк вынуждает страховаться, а в противном случае банк отказывает в кредитовании или ужесточает условия договора кредитования. Это можно понять из условий п. 18 кредитного договора, в котором банк вынуждает Заемщика страховаться строго под сроки кредитования.

В соответствии со справкой № от ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1. исполнила перед АО «АЛЬФА-Банк» свои обязательства ДД.ММ.ГГГГ по погашению задолженности по договору потребительского кредитования №№ от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила почтовым извещением заявление на перерасчет уплаченных денежных средств страхового взноса, в связи с тем, что кредитные обязательства выполнены досрочно. Не получив никакого ответа на письменную просьбу о перерасчете и возврате денежных средств по договору страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ., ФИО1. позвонила на горячую линию ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», где получила отказ в возврате денежных средств в устной форме. В связи с чем и вынуждена была обратиться с исковым заявление в суд.

На досудебную претензию о возврате неиспользованного страхового взноса по договору «Страхования жизни и здоровья» № № от ДД.ММ.ГГГГ, направленную в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ, ни ответа, ни возврата страховой премии не последовало.

С целью соблюдения обязательного досудебного урегулирования спора ФИО1. обращалась к финансовому уполномоченному, который отказал в удовлетворении требования к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования № № что подтверждается решением от ДД.ММ.ГГГГ

На основании вышеизложенного, истица просит суд взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 неиспользованный страховой взнос за 22 месяца по договору страхования жизни и здоровья № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 110 778,16 рублей, расходы на представителя в размере 50 000 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 416 руб.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Представитель истца – адвокат Сельдякова Е.Б., действующая на основании ордера, в судебное заседание явилась, исковые требования поддержала в полном объеме, просила удовлетворить исковое заявление. Пояснила, что в случае досрочного погашения кредитных обязательств, страховая премия выплачивается пропорционально использованному времени.

ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" надлежащим образом извещенное о дате, времени и месте слушания дела, в судебное заседание уполномоченного представителя не направило, согласно возражениям, имеющимся в материалах дела, уполномоченный представитель полагал исковые требования не подлежащими удовлетворению.

АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание уполномоченного представителя не направило, согласно письменным пояснениям, уполномоченный представитель просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Дело в отношении истца, представителя ответчика и третьего лица рассматривается судом в порядке ч. 3 ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы гражданского дела, выслушав явившихся в судебное заседание лиц, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ.

В этот же день - ДД.ММ.ГГГГ. между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Заявителем заключен договор (полис-оферта) по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № № (Программа 1.5.6) со сроком действия 24 мес.

Договор страхования заключен в соответствии с «Правилами добровольного страхования жизни и здоровья» в редакции, действующей на дату заключения Договора страхования.

Договором страхования предусмотрены такие страховые риски, как: «Смерть Застрахованного в течение срока страхования (далее - риск «Смерть Застрахованного»); «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (далее - риск «Инвалидность Застрахованного»); «Дожитие Застрахованного до события недобровольной потери Застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным в пункте 1 или пункте 2 статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации (далее — риск «Потеря работы»).

Страховая премия по вышеуказанному договору составила 120 848 рублей 90 копеек, страховая сумма - 874 500 рублей 00 копеек.

Согласно справке АО «АЛЬФА-БАНК» (л.д. 224) задолженность ФИО1 по Кредитному договору была погашена в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» направлено заявление с требованием расторгнуть договор страхования № № и осуществить возврат неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уведомило истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования в части возврата части страховой премии.( л.д. 94)

ДД.ММ.ГГГГ истцом направлена претензия с требованиями о возврате неиспользованной части страховой премии по Договору страхования № № в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ответчик отказал истцу в возврате страховой премии по договору страхования № №

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» претензию, в которой просила осуществить возврат неиспользованной части страховой премии по Договору страхования № № в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ истцу также было отказано.

Решением финансового уполномоченного № № от ДД.ММ.ГГГГг. в удовлетворении требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования №, отказано.

Согласно части 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых с гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

В силу п. 1 ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

Согласно ст. 450.1 указанного Кодекса предоставленное этим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

Право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) страхования предусмотрено несколькими правовыми актами. В зависимости от оснований такого отказа наступают разные правовые последствия.

В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (пункт 3).

В абзаце 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с Федеральным законом от 27 декабря 2019 г. N 483-ФЗ в статью 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" внесены изменения, вступившие в силу с 1 сентября 2020 года, направленные в том числе на обеспечение возможности возврата заемщику - физическому лицу части уплаченной им страховой премии при досрочном отказе от договора страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа).

Так, в соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции Федерального закона от 27 декабря 2019 г. N 483-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Указанное положение применяется только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции Федерального закона от 27 декабря 2019 г. N 483-ФЗ) следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, исходя из содержания приведенной нормы закона, договор страхования признается договором обеспечительного страхования в случае, если он содержит два обязательных условия: различные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения договора обеспечительного страхования и пересчет страховой суммы соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия прописано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата страховой премии.

Пунктом 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание №-У) установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания №-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием №-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с пунктом 8.2 Правил страхования договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях: просрочка уплаты страхователем очередного страхового взноса (пункт 8.2.1 Правил страхования); исполнение страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме. Договор страхования прекращается при этом на дату исполнения (пункт 8.2.2 Правил страхования); отказ страхователя от договора страхования. Договор прекращается с даты, указанной в письменном заявлении страхователя об отказе от договора страхования, но не ранее даты предоставления Заявления страховщику (пункт 8.2.3 Правил страхования); ликвидация страховщика в установленном законодательством Российской Федерации порядке. Договор страхования прекращается с даты внесения соответствующей записи в Единый государственный реестр юридических лиц (пункт 8.2.4 Правил страхования); признание договора страхования недействительным по решению суда.

Договор страхования прекращается с даты, указанной в решении суда (пункт 8.2.5 Правил страхования); по соглашению сторон. Договор страхования прекращается с даты, указанной в соглашении (пункт 8.2.6 Правил страхования); смерть застрахованного в течение срока страхования, не являющаяся страховым случаем. Договор страхования прекращается с даты смерти застрахованного (пункт 8.2.7 Правил страхования); смерть страхователя - физического лица или ликвидация страхователя - юридического лица, если только обязанность страхователя по уплате страховой премии (страховых взносов) не была исполнена в полном объеме и / или иное лицо не приняло на себя права и обязанности по договору страхования. Договор страхования прекращается с даты смерти страхователя - физического лица либо с даты внесения соответствующей записи в Единый государственный реестр юридических лиц в отношении страхователя - юридического лица (пункт 8.2.8 Правил страхования); в других случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации (пункт 8.2.9 Правил страхования).

Пунктами 8.3, 8.4 Правил страхования установлено, что если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

При этом, если иное не предусмотрено договором страхования, договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования (в случае если дата начала срока страхования ранее даты подачи письменного заявления страхователя) либо с 00 часов 00 минут даты подачи письменного заявления страхователя (в случае если дата начала срока страхования позднее даты подачи письменного заявления), все права и обязанности сторон с указанного момента прекращаются, страховщик не несет обязательств по страховым выплатам.

Если иное не предусмотрено договором страхования, прекращение Договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица об отказе от договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении договора страхования не оформляется.

Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным страхователем - физическим лицом.

В иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3 Правил страхования, при расторжении Договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Судом установлено, что ФИО1 обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении Договора страхования № № и возврате страховой премии по истечении 14-дневного срока, установленного Правилами страхования и Указанием №

В соответствии с пунктом 4.1 Индивидуальных условий Кредитного договора стандартная процентная ставка по Кредитному договору составляет 29,99 % годовых.

В соответствии с пунктом 4.1.1 Индивидуальных условий Кредитного договора процентная ставка на дату заключения Кредитного договора составляет 9,99% годовых. Процентная ставка по Кредитному договору равна разнице между стандартной процентной ставкой (пункт 4.1 Индивидуальных условий Кредитного договора) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 Индивидуальных условий Кредитного договора, и влияющего на размер процентной ставки по Кредитному договору, в размере 20.00 % годовых.

В соответствии с пунктом 4.1.2 Индивидуальных условий Кредитного договора в случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в пункте 18 Индивидуальных условий Кредитного договора, и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в пункте 18 Индивидуальных условий Кредитного договора срок, по Кредитному договору подлежит применению стандартная процентная ставка (пункт 4.1 индивидуальный условий Кредитного договора), начиная с даты, начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по Кредитному договору, и на весь оставшийся срок действия Кредитного договора. Повторное предоставление заемщику дисконта, предусмотренного пунктом 4.1.1 Индивидуальных условий Кредитного договора, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий.

Согласно пункту 10 Индивидуальных условий Кредитного договора обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору отсутствует.

Пунктом 18 Индивидуальных условий Кредитного договора предусмотрено, что для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий Кредитного договора, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает следующим требованиям:

А) по добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в подпункте «Г» пункта 18 Индивидуальных условий Кредитного договора, должны быть застрахованы страховые риски: «Смерть Застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования», «Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования». Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика.

При этом договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Б) по добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять: по страховому риску «Смерть заемщика», «Инвалидность Заемщика» в размере не менее суммы основного долга по Кредитному договору за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения Кредитного договора; по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по Кредитному договору на дату наступления страхового случая(не включая платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий Кредитного договора).

В) территория страхования по страховому риску «Смерть Заемщика» - весь мир, 24 часа в сутки; допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов.

Г) срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) - в случае, если по Кредитному договору срок возврата кредита (пункт 2 Индивидуальных условий Кредитного договора) составляет до 12 месяцев (включительно) — срок страхования должен совпадать со сроком возврата кредита, если по Кредитному договору срок возврата кредита составляет более 12 месяцев - срок страхования должен быть не менее 13 (тринадцати) месяцев, но не более срока возврата кредита. Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору заемщика при заключении Кредитного договора, должна приходиться на дату заключения Кредитного договора. В случае заключения заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении Кредитного договора, добровольного договора страхования после дат заключения Кредитного договора, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения Кредитного договора датой не позднее 44 календарного дня с даты заключения Кредитного договора, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения Кредитного договора) отношения;

Д) на дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены заемщиком в АО «АЛЬФА-БАНК» не позднее дня заключения добровольного договора страхования.

Судом установлено, что согласно заявлению на получение кредита наличными (№ заявки №) ФИО1 просила сумму кредита в размере 750 000 рублей 00 копеек на срок 24 месяца.

Из Заявления на получение кредита наличными следует, что истец добровольно изъявила желание заключить договор страхования, который позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по Кредитному договору по сравнению со стандартной процентной ставкой (договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.03)», стоимость дополнительной услуги (размер страховой премии) составляет 3 228 рублей 65 копеек за весь срок действия договора страхования).

Истец также добровольно изъявила желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы (Программа 1.5.6)», стоимость дополнительной услуги (размер страховой премии) составляет 120 848 рублей 90 копеек за весь срок действия договора страхования.

Из Заявления на получение кредита наличными также следует, что истец в случае принятия банком решения о возможности заключения Кредитного договора дает свое согласие на увеличение запрашиваемой суммы кредита при подаче указанного заявления на общую стоимость дополнительных услуг и оплату дополнительных услуг за счет кредита по договору выдачи кредита наличными.

Разделом «Страховые случаи (страховые риски)» Договора страхования № № предусмотрено, что по риску «Инвалидность застрахованного» не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие несчастных случаев (внешних событий).

Пунктом 1.4 Договора страхования № № предусмотрено, что не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие стойких нервных или психических расстройств (включая эпилепсию).

В пункте 5.3 Договора страхования № № установлено, что ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» освобождается от страховой выплаты при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, произошедшего вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.

Договор страхования № № не прекращает своего действия при полном досрочном погашении Заявителем кредита по Кредитному договору, выгодоприобретатели определяются в соответствии с законодательством Российской Федерации, страховая сумма установлена единой, фиксированной на весь срок действия Договора страхования в отношении Застрахованного лица.

Таким образом, Договор страхования № № не соответствует требованиям, определенным в пункте 18 Индивидуальных условий Кредитного договора. Кроме того, выгодоприобретателем по Договору страхования является Заявитель, а на случай смерти Заявителя - его наследники по закону.

На основании вышеизложенного суд приходит к выводу о том, что Договор страхования № № заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком кредитором не предлагались разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части полной стоимости потребительского кредита (займа).

Страховая сумма по Договору страхования № № установлена единой на все страховые риски и составляет 874 500 рублей 00 копеек.

В течение срока страхования страховая сумма по рискам «Смерть Застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования», «Установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования», «Дожитие Застрахованного до события недобровольной потери Застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным пунктом 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или пунктом 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации» не изменяется и остается постоянной, размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности Заявителя по Кредитному договору, так как Договор страхования № продолжает действовать даже после погашения Заявителем кредитной задолженности.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от ДД.ММ.ГГГГ №-КГ18-55).

Из материалов дела достоверно следует, что Договор страхования № № на протяжении срока его действия не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении Заявителем кредитных обязательств будет равна нулю.

Таким образом, по настоящему делу отсутствуют обстоятельства, перечисленные в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, для возврата истцу части уплаченной им страховой премии, поскольку в договоре страхования между истцом и ответчиком не было предусмотрено такое условие как возврат страховой премии при досрочном погашении кредита.

Договор страхования связан со страхованием жизни и здоровья истца, а не с риском непогашения кредита, действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжал свое действие до обращения истца к ответчику с заявлением о его расторжении. Досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования по пункту 1 статьи 958 ГК Российской Федерации, а значит, и не влечет последствий в виде возврата страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Отдельно суд обращает внимание на то, что в судебном порядке не установлено противоречий между условиями договора страхования и Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», как следствие, истец не был лишен права отказаться от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, однако этого не сделал.

На основании вышеизложенного, правовые основания для удовлетворения исковых требований ФИО1 отсутствуют.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Гольберман ФИО (<данные изъяты>) к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" ( <данные изъяты>), третье лицо АО «АЛЬФА-БАНК» <данные изъяты> о возврате неиспользованного страхового взноса, - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Кировский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий