Дело №2-1127/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 июня 2022 года

Заднепровский районный суд г. Смоленска

в лице председательствующего судьи Хрисанфова И.В.

при секретаре Ивановой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ПАО «Сбербанк» к ФИО1 о расторжении договора, взыскании долга,

установил:

ПАО «Сбербанк» (далее по тексту - Банк, кредитор) обратилось с иском к ФИО1 (далее - заёмщик, должник), в котором просит суд: расторгнуть кредитный договор № от 31.05.2021, взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору за период с 08.10.2021 по 11.04.2022 в размере 650826 рублей 43 копейки, судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 15708 рублей 26 копеек.

В обоснование своих требований истец сослался на то, что на основании кредитного договора № от 31.05.2021 Банк выдал ФИО1 кредит в сумме 622541 рубль 50 копеек на срок 60 месяцев под 12,9% годовых. Заёмщик подписал кредитный договор в электронном виде, посредством использования систем «» и «». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО). В соответствии с Условиями банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание. В соответствии с Условиями банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности. Должник самостоятельно осуществил регистрацию в системе «» (автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт банка в сети Интернет, а также мобильное приложение банка) по номеру телефона, подключенному к услуге «», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «». Средствами идентификации являются идентификатор клиента или логин. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «» 31.05.2021 заёмщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения, заемщик ознакомился с условиями по кредитному договору. Данные операции также подтверждены одноразовыми паролями. После этого Банком выполнено зачисление кредита. В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов (Условия кредитного договора) погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами. В соответствии с Условиями кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). Поскольку ответчик не исполнял надлежащим образом свои обязательства по возврату кредита, уплате процентов и неустойки за период с 08.10.2021 по 11.04.2022 (включительно) образовалась задолженность в сумме 650826 рублей 43 копейки, в том числе: основной долг - 600138 рублей 77 копеек, проценты - 45588 рублей 77 копеек, неустойка за просроченный основной долг - 2797 рублей 95 копеек, неустойка за просроченные проценты - 2300 рублей 94 копейки. Требование Банка о досрочном возврате кредита и расторжении договора должником не исполнено (л.д.3-4).

Представитель ПАО «Сбербанк» ходатайствовал о рассмотрении дела в своё отсутствие.

Ответчик ФИО1 о времени и месте судебного заседания извещался надлежаще, в суд не явился.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

По кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа (ст.819 ГК РФ).

По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу (ст.807 ГК РФ).

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором (п.1 ст.809 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 ГК РФ).

В соответствии с ст.7 закона РФ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского займа может быть заключен в электронном виде, подписан сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлен с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет", и считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно п.4 ст.11 Закона РФ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации", аналогом собственноручной подписи (АСП) отправителя электронного документа является согласованная сторонами или установленная федеральными законами, иными нормативными правовыми актами процедура идентификации личности отправителя.

Частным случаем АСП является электронная подпись.

Электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию (п.1 ст.2 Закона РФ «Об электронной подписи»).

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (п.2 ст.5 закона РФ «Об электронной подписи»).

Электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ. Соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи (ст.9 закона РФ «Об электронной подписи»).

12.04.2017 ФИО1 обратился в ПАО «Сбербанк» с заявлением на банковское обслуживание, в котором просил выдать ему дебетовую карту и открыть счет, а также выразил согласие на подписание документов в электронном виде в соответствии с Правилами электронного взаимодействия (л.д.19).

В ПАО «Сбербанк» ответчику открыт счет № (л.д.20).

31.05.2021 ФИО1 (клиент) обратился в ПАО «Сбербанк», заполнив в системе «» заявление-анкету на получение потребительского кредита в сумме 622543 рубля (л.д.15-17,21-22). По кредитной заявке клиента принято положительное решение (л.д.18). В тот же день между ФИО1 (заёмщик) и Банком заключен кредитный договор №, условия которого определены Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (далее по тексту - ИУ) (л.д.13-14). Ответчику предоставлен потребительский кредит в сумме 622541 рубль 50 копеек на следующих условиях: срок возврата кредита - по истечении 60 месяцев с даты предоставления, процентная ставка - 12,90% годовых, погашение предусмотрено в порядке внесения 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 14132 рубля 88 копеек каждый (кроме последнего); платежная дата - 8-е число каждого месяца; цель использования кредита - на цели личного потребления, в том числе, на погашение задолженности по первичному кредиту; неустойка за ненадлежащее исполнение условий договора - 20% годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с Общими условиями (далее по тексту - ОУ); предоставление кредита осуществляется путем зачисления на счет №.

Заёмщик просил осуществить выдачу кредита на банковскую карту ПАО «Сбербанк» № (л.д.23 (оборотная сторона)).

Индивидуальные условия оформлены в виде электронного документа, который подписан в соответствии с соглашением об электронном взаимодействии (л.д.30).

Согласно п.2.1 Общих условий (л.д.24-28), кредит предоставляется не позднее 30 календарных дней с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита. Кредит предоставляется единовременно по заявлению заемщика путем зачисления на счёт кредитования.

В соответствии с п.2.2 Общих условий, датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита на счёт кредитования.

Согласно п.3.1 Общих условий, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты - в последний календарный день месяца)

В соответствии с п.3.3.1 Общих условий, проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

Кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, в том числе, в случае однократного неисполнения заемщиком обязательств по погашению кредита и уплате процентов (п.4.2.3 Общих условий).

Согласно п.4.3.6 Общих условий, по требованию кредитора в срок, указанный в соответствующем уведомлении кредитора (п.4.1.3), направляемом по почте, заемщик обязан возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку при наличии оснований для досрочного возврата задолженности по кредиту (п.4.2.3).

Во исполнение договора № от 31.05.2021 на счёт ФИО1 № по карте № перечислена сумма кредита - 622541 рубль 50 копеек (л.д.31 оборот).

Таким образом, из вышеприведенных доказательств следует, что денежные средства поступили на счёт заёмщика. Обязательства по кредитному договору Банком исполнены.

Начиная с 08.10.2021, ответчик перестал исполнять обязательства по кредитному договору (л.д.31 (оборотная сторона)-34).

09.03.2022 ПАО «Сбербанк» обратилось к ФИО1 с требованием, в котором должнику предложено в срок до 08.04.2022 погасить имеющуюся задолженность в размере 636822 рубля 21 копейка и расторгнуть вышеуказанный договор (л.д.29).

В установленный срок указанное требование должником не исполнено.

Согласно расчету (л.д.31), по состоянию на 11.04.2022 сумма задолженности составила 650826 рублей 43 копейки, в том числе: 600138 рублей 77 копеек - основной долг, 45588 рублей 77 копеек - проценты, 5098 рублей 89 копеек - неустойка.

Расчет является верным, ответчиком не оспаривается.

Учитывая изложенное, следует признать, что имеются предусмотренные законом и договором основания для взыскания со ФИО1 суммы долга, процентов и неустойки.

Согласно ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Неисполнение ответчиком условий договора влечет для Банка такой ущерб, что истец в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

При таких обстоятельствах имеются основания и для расторжения кредитного договора №.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований.

При обращении в суд с иском Банком уплачена государственная пошлина в размере 15708 рублей 26 копеек (л.д.20 (оборотная сторона)). Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

Расторгнуть кредитный договор № от 31.05.2021, заключенный между ПАО «Сбербанк» и ФИО1.

Взыскать со ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк» долг в размере 600138 рублей 77 копеек, проценты в сумме 45588 рублей 77 копеек, неустойку - 5098 рублей 89 копеек, судебные расходы по оплате госпошлины в размере 15708 рублей 26 копеек, а всего 666534 (шестьсот шестьдесят шесть тысяч пятьсот тридцать четыре) рубля 69 (шестьдесят девять) копеек.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Заднепровский райсуд в течение месяца.

Председательствующий: