Дело №2-715/2023
УИД 21RS0017-01-2023-001149-91
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
28 ноября 2023 года
г. Шумерля
Шумерлинский районный суд Чувашской Республики в составе:
председательствующего судьи Юрковец М.А.,
при секретаре Шмаровой С.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО МКК «Русинтерфинанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
В суд с иском обратилось ООО МКК «Русинтерфинанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, судебных расходов.
Свои требования истец мотивировал тем, что "___" ___________ г. между ООО МКК «Русинтерфинанс» и ФИО1 был заключен договор потребительского займа № ___________.
Договор заключен ответчиком путем подписания простой электронной подписью посредством использования сайта. В соответствии с условиями договора заемщику были предоставлены денежные средства в размере 30 000 руб. на банковскую карту. До настоящего времени ответчик не исполнил принятые на себя обязательства по возврату суммы займа и оплаты процентов за пользование займом. Согласно представленному расчету, размер задолженности составляет 58 071 руб., из которых: сумма основного долга - 30 000 руб., сумма процентов за пользование займом – 45 000 руб., частичное погашение процентов за пользование займом – 16 929 руб.
Истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО МКК «Русинтерфинанс» задолженность по договору займа № ___________ от "___" ___________ г. в размере 58 071 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины за подачу иска в суд в размере 1 942 руб. 14 коп.
Истец, будучи своевременно и надлежащим образом извещенными судом о дате, месте и времени проведения судебного заседания (почтовое уведомление в деле имеется), явку своего представителя на судебное заседание не обеспечил. В иске имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствие истца, и о согласии на рассмотрение дела в порядке заочного производства.
Ответчик ФИО1, будучи своевременно и надлежащим образом извещенной судом о дате, месте и времени проведения судебного заседания (почтовое уведомление в деле имеется), в суд на судебное заседание не явилась, представила отзыв на исковое заявление, а также обеспечила явку своего представителя.
Представитель ответчика ФИО5 в судебном заседании исковые требования не признал, просил отказать в удовлетворении иска по доводам, изложенным в отзыве.
Из представленного отзыва следует, что ответчик исковые требования не признает. Указывает, что им были произведены платежи в счет возврата суммы займа и процентов по договору в сумме 16 929 рублей. Пунктом 9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27 сентября 2017 г.), размер взыскиваемых процентов за пользование займом после истечения срока действия договора займа подлежит исчислению исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года, по состоянию на день заключения договора микрозайма. Согласно данным на официальном сайте ЦБ РФ, средневзвешенная процентная ставка по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года, по состоянию на день заключения договора потребительского займа в августе 2021 года составляет 10,79 % годовых. Считает, что сумма подлежащая возврату составляет 17 291 рубль 45 копеек. Из расчета 30 000 руб. – сумма основного долга; 2 970 – проценты за период с "___" ___________ г. по "___" ___________ г.; 1250, 45 руб. – проценты за период с "___" ___________ г. по "___" ___________ г.; за вычетом произведенного платежа в размере 16 929 руб. Полагает, что расчет представленный истцом является не верным, так как начисление истцом процентов за пользование займом после истечения срока действия договора, составляющего 10 дней с "___" ___________ г. по "___" ___________ г. по ставке 361,35% годовых противоречит законодательству, поскольку фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика, вытекающего из такого договора, а также об отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование микрозаймом.
На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть дело при имеющейся явке.
Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пп. 1, 4).
Особенности предоставления займа под проценты установлены ст. 807 ГК РФ.
В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со ст. 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав. При этом проценты, предусмотренные ст. 809 указанного кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.
Вместе с тем особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 7 ст. 807 ГК РФ).
В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.
Кроме того, в соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 данного Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 данного Кодекса.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Судом установлено, что "___" ___________ г. между ООО МКК "Русинтерфинанс" и ФИО1 был заключен договор займа № ___________, в соответствии с которым был предоставлен займ в размере 30 000 руб. на срок 10 дней, с "___" ___________ г. до "___" ___________ г., с действием договора до момента полного погашения займа. Датой предоставления суммы займа Заемщику является дата списания денежных средств со счета Заимодавца, а именно "___" ___________ г.. За пользование денежными средствами Заемщик уплачивает Обществу проценты 0,99 % от суммы займа в день за каждый день пользования займом. Процентная ставка составляет 361,350 % годовых.
Срок действия договора – до момента полного погашения займа (п. 2 индивидуальных условий договора потребительского займа).
Согласно п. 4.3. Общих положений договор действует до момента исполнения сторонами своих обязательств по договору в полном объеме.
Итоговая сумма возврата на момент "___" ___________ г. составляет 32 970 руб. (п. 6 индивидуальных условий договора потребительского займа).
Согласно п. 1.1 Публичной оферты и общих условий предоставления микрозайма, заемщик обязуется вернуть заимодавцу сумму займа и уплатить проценты за пользование займом из расчета 0,99% от суммы займа в день за каждый день пользования займом в сроки и в порядке, предусмотренные настоящим договором. Максимальный размер начисленных процентов за пользование займом не может превышать полуторакратный размер суммы займа.
Согласно п. 1.3 Публичной оферты и общих условий предоставления микрозайма, займ предоставляется на срок от 7 до 31 календарных дней. Датой предоставления займа является дата списания денежных средств со счета заимодавца, а датой, начиная с которой начисляются проценты, является следующий календарный день.
Согласно п. 1.6 Публичной оферты и общих условий предоставления микрозайма, в случае просрочки платежа, проценты из расчета 0,99% в день продолжают начисляться за каждый день пользования займом до момента полного погашения займа. Штраф или пеня не взимаются. При погашении займа, денежные средства, полученные от Заемщика, будут распределены в следующей очередности: оплата процентов за пользование займом, оплата основного долга.
Действующее законодательство допускает подписание кредитного договора на предоставление кредита простой электронной подписью, что имело место в данном случае.
С учетом системной связи положений части 1 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее Федеральный закон № 63-ФЗ) о видах электронной подписи и положений части 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», к аналогу собственноручной подписи относится, в частности, простая электронная подпись.
Согласно п. 2 ст. 5 названного выше Федерального закона № 63-ФЗ, простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
В соответствии с абзацем вторым подпункта 5.1 пункта 5 Положения Банка России от 17 апреля 2019 г. № 683-П «Об установлении обязательных для кредитных организаций требований к обеспечению защиты информации при осуществлении банковской деятельности в целях противодействия осуществлению переводов денежных средств без согласия клиента», абзацем четвертым пункта 1.9 Положения Банка России от 20 апреля 2021 г. № 757-П «Об установлении обязательных для некредитных финансовых организаций требований к обеспечению защиты информации при осуществлении деятельности в сфере финансовых рынков в целях противодействия осуществлению незаконных финансовых операций», признание электронных сообщений, подписанных электронной подписью, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, осуществляется в соответствии со статьей 6 Федерального закона № 63-ФЗ.
Согласно ч. 2 ст. 6 Федерального закона № 63-ФЗ информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.
Ответчик фактически выразил согласие на использование его простой электронной подписи, введя в онлайн-сервисе при заключении кредитного договора соответствующий код подтверждения.
Таким образом, проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования, по смыслу приведенных норм права, расценивается как проставление собственноручной подписи.
Судебный приказ от "___" ___________ г. о взыскании с ФИО1 в пользу ООО МКК «Русинтерфинанс» задолженности по договору займа № ___________ от "___" ___________ г. за период с "___" ___________ г. по "___" ___________ г. в размере 59 042 руб. 07 коп., в том числе расходы по оплате госпошлины в размере 971,07 руб., отменен в связи с поступившими возражениями должника относительно его исполнения определением мирового судьи судебного участка № ___________ ........................ Республики от "___" ___________ г..
Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 3 ст. 807 ГК РФ).
Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
В п. 4 ч. 1 ст. 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный данным Федеральным законом.
Согласно ч. 11 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции действующей на момент заключения договора займа – 11.08.2021г.) на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.
В соответствии с ч. 2 ст. 12.1 ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.
Согласно ч. 24 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции действующей на момент заключения договора займа – 11.08.2021г.) по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).
Условие об ограничении начисления процентов по договору соблюдено истцом, о чем указано в условиях Публичной оферты к договору займа от "___" ___________ г., а также на первой странице договора займа перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).
Согласно представленного истцом расчета задолженность по договору займа 1644590 от "___" ___________ г. составляет 58 071 руб., из которых: сумма основного долга - 30 000 руб., сумма процентов за пользование займом – 45 000 руб., частичное погашение процентов за пользование займом – 16 929 руб.
При этом доказательств исполнения обязательств по договору займа в полном объеме ответчиком не представлено.
Данный расчет задолженности произведен с учетом ограничений, установленный ст. 12.1 ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Доводы ответчика ФИО1 изложенные в возражениях на иск, являются несостоятельными, поскольку они основаны на неверном толковании условий договора и Публичной оферты, а также норм действующего законодательства. Условиями договора предусмотрено действие договора до момента исполнения сторонами своих обязательств по договору в полном объеме (п. 4.3. публичной оферты, п. 2 индивидуальных условий).
По договору займа установлена процентная ставка в размере 361,350% годовых (п. 4 индивидуальных условий).
С учетом суммы заявленных требований, сумма процентов 45 000 руб. является верной.
Начисление указанных процентов за пользование кредитом свыше срока, установленного для возврата займа, предусмотрено условиями договора, с которыми ответчик согласился.
Данные условия договора не обжалованы, недействительными не признаны, в связи с чем, распространяются на ответчика до полного исполнения ею обязательств.
Таким образом, принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, а также учитывая, что размер процентов за пользование займом соответствует условиям заключенного между сторонами договора займа № ___________ от "___" ___________ г. и не противоречит нормам действующего законодательства, представленный истцом расчет задолженности произведен с учетом ограничений, установленных ст. 12.1 ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», исковые требования ООО МКК «Русинтерфинанс» о взыскании с ФИО1 задолженности по договору займа № ___________ от "___" ___________ г. в размере 58 071 руб. подлежат удовлетворению.
Обращаясь с иском в суд, истец просил зачесть уплаченную ранее государственную пошлину в счет подлежащей уплате по настоящему делу и взыскать ее с ответчика в общей сумме 1 942,14 руб.
Основания и порядок возврата или зачета государственной пошлины устанавливаются в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах (статья 93 ГПК РФ).
В соответствии с частью 6 статьи 333.40 НК РФ плательщик государственной пошлины имеет право на зачет излишне уплаченной (взысканной) суммы государственной пошлины в счет суммы государственной пошлины, подлежащей уплате за совершение аналогичного действия.
В силу абзаца 2 пункта 6 статьи 333.40 НК РФ указанный зачет производится по заявлению плательщика, предъявленному в уполномоченный орган (должностному лицу), в который (к которому) он обращался за совершением юридически значимого действия. К заявлению о зачете суммы излишне уплаченной (взысканной) госпошлины прилагаются решения, определения и справки судов и (или) органов должностных лиц, об обстоятельствах, являющихся основанием для полного возврата государственной пошлины, а также платежные поручения или квитанции с подлинной отметкой банка, подтверждающие уплату государственной пошлины.
Таким образом, действующее законодательство предоставляет право на зачет излишне уплаченной (взысканной) суммы государственной пошлины только плательщику государственной пошлины в счет суммы государственной пошлины, подлежащей уплате за совершение аналогичного действия (пункт 6 статьи 333.40 НК РФ). Обязанность по представлению документов обосновывающих совершение действий по зачету излишне уплаченной (взысканной) суммы государственной пошлины, возложена на лицо, обратившееся с соответствующим заявлением.
Вместе с тем, ООО МКК «Русинтерфинанс», прося о зачете государственной пошлины, не представило документы, предусмотренные действующим законодательством, в связи с чем, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленного ходатайства.
В связи с отсутствием оснований для зачета уплаченной государственной пошлины отсутствуют основания и для взыскания уплаченной государственной пошлины с ответчика.
Согласно ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ООО МКК «Русинтерфинанс» удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1, "___" ___________ г. года рождения (ИНН № ___________), в пользу ООО МКК «Русинтерфинанс» (ИНН <***>, ОГРН <***>) сумму задолженности по договору займа № ___________ от "___" ___________ г. в размере 58 071 (пятьдесят восемь тысяч семьдесят один) рубль, из которых:
сумма основного долга – 30 000 руб.;
сумма процентов за пользование займом – 28 071 руб.
В удовлетворении требований о взыскании с ФИО1 в пользу ООО МКК «Русинтерфинанс» расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 942 (одна тысяча девятьсот сорок два) рубля 14 копеек – отказать.
Взыскать с ФИО1 государственную пошлину в размере 1 942 (одна тысяча девятьсот сорок два) рубля 14 копеек в доход местного бюджета.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Чувашской Республики в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Шумерлинский районный суд Чувашской Республики.
Решение в окончательной форме изготовлено "___" ___________ г..
Председательствующий: