УИД № 67RS0027-01-2022-000374-41
Дело №2-17/2023
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
п. Шумячи 13 апреля 2023 г.
Шумячский районный суд Смоленской области
В составе:
председательствующего судьи Иколенко Н.В.,
при секретаре Романовой Е.В.,
с участием ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ :
ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что 21.11.2013 г. КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1 заключили кредитный договор №. Ответчик принял на себя обязательства оплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательства в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. Однако ответчик принятые на себя обязательства не исполнил. За период с 15.01.2014 г. по 08.10.2019 г. у ответчика образовалась задолженность перед банком в сумме 64 157 руб. 63 коп.
08.10.2019 г. банк уступил права требования на указанную задолженность ответчика на основании договора от уступки прав (требований) № rk-041019/1627. Истец 08.10.2019 года направил в адрес ответчика требование о полном погашении задолженности. Поскольку задолженность ответчиком не погашена, просит взыскать с ФИО1 задолженность, образовавшуюся в период с 15.01.2014 г. по 08.10.2019 г. включительно, в размере 64 157 руб. 63 коп., которая состоит их основного долга в размере 42 916 руб. 35 коп., процентов на непросроченный основной долг - 5 498 руб. 70 коп., процентов на просроченный основной долг – 11 942 руб. 58 коп., комиссий - 1 550 руб., штрафов – 2 250 руб., а также взыскать с ответчика расходы по оплате госпошлины в сумме 2 124 руб. 73 коп.
Представитель истца – ООО «Феникс», будучи надлежащим образом извещенным о слушании дела, в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. В письменных пояснениях по делу дополнил, что иных документов кредитного досье, кроме как представленных с исковым заявлением, относительно ответчика не располагает. Началом течения срока исковой давности следует считать дату выставления требования о погашении задолженности. Просит удовлетворить исковые требования.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал и просил отказать в их удовлетворении, применив срок исковой давности. Факт заключения кредитного договора путем получения кредитной карты в банке «Ренессанс Кредит» не отрицает, но на каких условиях был заключен договор вспомнить не может.
Представитель третьего лица - КБ «Ренессанс Кредит», будучи надлежащим образом извещенным о слушании дела, в судебное заседание не явился, представил отзыв, из которого следует, что 23.11.2012 года ФИО1 направил в банк договор, который согласно ст.435 ГК РФ представляет собой оферту о заключении между банком и клиентом следующих договоров: договора предоставления потребительского кредита, договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении и обслуживании банковских карт, эмитированных банкам и открытии банковского счета для осуществления операций с использованием банковской карты. 23.11.2012 года банк путем акцепта всех условий, изложенных в оферте, заключил с клиентом договор предоставления кредита №. Договор закрыт 05.12.2013 г.
ДД.ММ.ГГГГ банк путем акцепта всех условий, изложенных в оферте, заключил с клиентом договор предоставления и обслуживания банковских карт №, открыл счет №. В рамках договора о карте клиенту была предоставлена карта.
ДД.ММ.ГГГГ банк переуступил право требования по договору ООО «Феникс», которому передал полный пакет документов, подтверждающий право требования по договору. В банке отсутствует кредитный договор по карте № в связи с тем, что карта была открыта на основании заключения договора №. По банковским картам не предусмотрен фиксированный график платежей в связи с возобновляемой кредитной линией. Погашение задолженности происходит в платежный период, установленный по банковской карте, и в сумме, указанной в ежемесячных отчетах. Сумма изменяется ежемесячно, в зависимости от суммы полной задолженности по карте на расчетную дату.
Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований.
В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).
В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст. 432 ГК РФ).
В соответствии с п.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
В п.3 ст.438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.
Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права (п. 1 ст. 384 ГК РФ).
В соответствии с договором уступки прав (требований) (цессии), заключенным 04.10.2019 года между КБ «Ренессанс Кредит» и ООО «Феникс», банк передал истцу право требования к заемщикам по кредитным договорам, в том числе и к ФИО1 в сумме 64 157 руб. 63 коп., о чем составлен также соответствующий акт приема-передачи прав (требований) от 08.10.2019 г. (л.д.27-29, 30-32).
Поскольку ответчик факт заключения кредитного договора и получения кредитной карты не отрицает, то суд исходит из факта его заключения и считает установленным, что между КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1 23.11.2012 года заключен договор предоставления и обслуживания банковских карт № в рамках кредитного договора №.
Договор заключен по тарифному плану ТП 101/7 и предусматривает максимальный кредитный лимит 300 00 рублей, льготный период кредитования до 55 дней, процентная ставка по кредиту 36% годовых, комиссия за выдачу наличных - 2,9% плюс 290 руб., минимальная часть кредита, входящая в минимальный платеж 5% от задолженности, граница минимального платежа - 600 рублей. Тарифом предусмотрено, что продолжительность платежного периода составляет 25 календарных дней (л.д.15).
В соответствии с п.1.2.2.8 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит», утвержденных 30.10.2013 года, надлежащим исполнением клиентом обязательств по погашению кредита, уплате начисленных процентов за пользование кредитом, комиссий и иных выплат по договору, является обеспечение наличия на счете /счете по карте, соответственно суммы денежных средств, в размере, достаточном для погашения задолженности клиента с учетом очередности списания, установленной настоящими условиями, не позднее даты, предшествующей дате платежа, и возможности ее последующего списания банком в такую дату платежа.
Пунктом 1.2.2.9 Условий предусмотрено, что в установленную договором дату платежа клиента в погашение задолженности банк списывает со счета/счета по карте сумму денежных средств, подлежащую уплате клиентом.
В соответствии с п. 4.1 Условий, минимальный платеж - минимальная часть задолженности по договору о карте, подлежащая погашению в платежный период, включающая установленную тарифами по карте минимальную часть кредита, входящую в минимальный платеж и подлежащую погашению в платежный период, проценты, начисленные на сумму кредита за истекший расчетный период и т.д. Минимальный платеж рассчитывается в расчетный день.
Платежный период - период, в течение которого клиент обязан погасить минимальный платеж за истекший расчетный период. Первым днем каждого платежного периода является каждый расчетный день. Продолжительность расчетного периода устанавливается тарифами по картам. Расчетный день - календарный день каждого месяца, соответствующий дате заключения клиентом с банком договора о карте. Расчетный период - период с расчетного дня (включительно) одного месяца до дня, предшествующего расчетному дню следующего месяца.
Согласно п. 4.4.13.2 клиент ежемесячно не позднее дня каждого платежного периода обязан погашать минимальный платеж.
Поскольку договор между банком и ответчиком был заключен 23.11.2012 года, расчетным днем по кредиту являлось 23 число каждого месяца и, исходя из вышеуказанных Условий и представленного в материалы дела Тарифного плана, заемщик должен был ежемесячно погашать задолженность путем внесения минимального платежа, в который входит минимальная часть кредита в сумме 5 % от общей задолженности, а также проценты, начисленные на сумму кредита в установленный платежный период - 25 календарных дней.
Пунктом 4.4.18 Общих условий предусмотрено, что кредит предоставляется банком клиенту на условиях «до востребования», срок полного погашения клиентом задолженности по договору о карте перед банком определяется моментом востребования банком такой задолженности. В этом случае банк направляет клиенту требование возврата кредита и полного погашения задолженности по договору о карте. Требование возврата может содержаться в отчете или ином документе, направляемом банком клиенту. Клиент обязан вернуть кредит и полностью погасить задолженность в срок, указанный в соответствующем требовании банка, а если срок не указан, - в течение 30 календарных дней со дня направления банком данного требования.
Таким образом, условия погашения задолженности, указанные в Общих условиях, изложены таким образом, что допускают сомнения относительно толкований условий договора о сроках и порядке погашения задолженности. Учитывая, что установить действительную общую волю сторон с учетом цели договора не представляется возможным, суд применяет толкование, наиболее благоприятное для потребителя, учитывая, что условия погашения задолженности индивидуально с заемщиком не согласовывались, приходит к выводу, что договор заключен на условиях внесения ежемесячного минимального платежа в счет погашения долга (5 % от задолженности).
Кроме того, в материалах дела отсутствуют доказательства направления в адрес ответчика требования о полном погашении долга, имеющегося в материалах дела на л.д.34, тогда как ответчик получение такого требования отрицает.
Согласно расчету задолженности за период с 21.11.2013 г. по 04.10.2019 г. и выписке по лицевому счету за период с 21.11.2013 г. по 08.10.2013 года, задолженность ответчика по карте составляет 64 157 руб. 63 коп., из которых 42 916 руб. 35 коп. - основной долг, 5 498 руб. 70 коп. – проценты на непросроченный основной долг, 11 942 руб. 58 коп. – проценты на просроченный основной долг, 1 550 руб. – комиссии, 2 250 руб. - штрафы (л.д.12-13,14).
В судебном заседании ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.
Пунктом 1 статьи 196 ГК РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного Кодекса.
По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п.1 ст.200 ГК РФ).
Пунктом 2 статьи 200 ГК РФ предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Исходя из указанных правовых норм и с учетом разъяснений, содержащихся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 43 от 29.09.2015 года «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст.196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).
С учетом приведенных выше норм права и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.
В силу прямого указания ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.
В данном случае срок исковой давности начал течь по каждому просроченному платежу отдельно. Поскольку расчетным днем с учетом условий договора является 23 число, то при не поступлении в указанную дату минимального платежа, кредитор узнавал о нарушении заемщиком своих обязательств по ежемесячному внесению минимального платежа в размере 5% от общей суммы задолженности ежемесячно 24 числа.
Последним днем внесения платежа по кредиту являлось 31.12.2013 года в сумме 747 руб. 20 коп. (согласно расчету задолженности). Следовательно, ближайший расчет день - 23 января 2014 года плюс 25 календарных дней платежного периода, в течение которого ответчик должен был внести минимальный платеж, то есть до 16.02.2014 года включительно. 17.02.2014 года банк узнал о нарушении условий договора о ежемесячном внесении заемщиком минимального платежа. Учитывая, что других платежей в счет оплаты задолженности ответчиком не вносилось, срок действия карты истцом не указан, суд приходит к выводу, что срок исковой давности истек 17.02.2017 г.
Как следует из материалов дела, 18.11.2021 года мировым судьей судебного участка №51 в муниципальном образовании «Шумячский район» Смоленской области вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженности по договору № 46017514628 от 21.11.2013 года за период с 21.11.2013 г. по 08.10.2019 г. в сумме 64 157 руб. 63 коп.
Определением мирового судьи от 13.12.2021 года судебный приказ отменен на основании заявления ответчика.
Таким образом, срок исковой давности был пропущен и на момент подачи заявления о вынесении судебного приказа, и на момент обращения в суд (30.10.2022 года).
Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.
С учетом изложенного, оснований для удовлетворения заявленных требований, не имеется.
В силу ст.98 ГПК РФ не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании судебных расходов по оплате госпошлины при обращении суд.
На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ :
Отказать ООО «Феникс» в удовлетворении заявленных исковых требований к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.
Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Шумячский районный суд Смоленской области.
Решение в окончательной форме принято 20.04.2023 г.
Судья Н.В. Иколенко