Дело № 2-1478/2023
УИД 23RS0051-01-2023-001231-30
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Тимашевск
07 июля 2023 года
Тимашевский районный суд Краснодарского края в составе:
председательствующего Зелюки П.А.,
при секретаре судебного заседания Мироненко К.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «Совкомбанк страхование жизни» о защите прав потребителя и взыскании части страховой премии,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1, обратился с иском к ООО «Совкомбанк страхование жизни» о защите прав потребителя и взыскании части страховой премии. В обоснование заявленных требований истец указал, что 13.10.2021 для оплаты стоимости автомобиля заключил с АО «ЮниКредитБанк» кредитный договор, для снижения процентной ставки по которому он заключил договоры страхования жизни с ООО «Совкомбанк страхование Жизни» (страховые сертификаты №ЮОПТ_2_К2000029 и №ЮОПТ_1_К2000029). По состоянию на 18.02.2022 задолженность по кредитному договору погашена в полном объеме. При обращении к страховщику за возвратом не использованной части страховой премии, она была возвращена только по страховому сертификату №ЮОПТ_1_К2000029. По страховому сертификату № ЮОПТ_2_К2000029 в возврате денежных средств отказано как ответчиком, так и финансовым уполномоченным. С данными отказами истец не согласен, полагает их нарушающими права потребителя, поскольку договор страхования напрямую связан с кредитным договором, заключался для его обеспечения. На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ООО «Совкомбанк страхование жизни» часть страховой премии по договору страхования № ЮОПТ_2_К2000029 от 13.10.2021 за неистекший период страхования в размере 254 310,18 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., а также штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения потребителя в размере 50% от суммы страховой премии.
В судебное заседание ФИО1, не явился, направил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, требования поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить.
Представитель ответчика ООО «Совкомбанк Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом путем размещения информации на сайте суда в соответствии с частью 21 статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, представил отзыв на исковое заявление, где, возражая относительно удовлетворения заявленных требований, указал, что отказ в выплате страховой премии осуществлен в соответствии с полисными условиями страхования, страховые суммы не привязаны к размеру кредитной задолженности, и, соответственно, погашение кредита страховая защита продолжает действовать, после истечения 14-дневного срока возврат каких-либо денежных средств действующим законодательством не предусмотрен. Дополнительно просил о применении положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации к штрафным санкциям в случае удовлетворения иска.
Дело рассмотрено в порядке статьи 167 ГПК РФ в отсутствие неявившихся сторон.
Исследовав материалы дела, суд находит заявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 13.10.2021 ФИО1, и АО «ЮниКредитБанк» заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере 2 250 073,26 руб. сроком на 84 месяца под 11,9% годовых (с учетом скидки при условии заключения заемщиком договора страхования жизни), а заемщик принял на себя обязательства возвратить полученные денежные средства в порядке и на условиях, предусмотренных договором.
Денежные средства предоставлены для оплаты стоимости автомобиля.
В день заключения кредитного договора ФИО1, заключены договоры страхования с АО СК «Совкомбанк Жизнь» (страховые сертификаты №ЮОПТ_2_К2000029 и №ЮОПТ_1_К2000029).
Страховая сумма по договору страхования равна сумме кредита – 2 250 073,26 руб., срок действия договора страхования – 84 месяца (как и кредитного договора).
18.02.2022 ФИО1, досрочно погасила всю задолженность по кредитным обязательствам, о чем представлена справка банка.
В связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору ФИО1, 21.02.2022 обратилась к страховщику с заявлением об отказе от договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии, в удовлетворении которого было отказано.
Ввиду невозвращения ответчиком страховой премии истица обратилась с требованием о ее взыскании к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, который своим решением от 09.03.2023 в удовлетворении данного требования также отказал со ссылкой на то, что истцом пропущен 14-дневный срок для обращения в финансовую организацию для отказа от договора страхования.
Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно пункту 2 статьи 1 Федерального закона от <дд.мм.гггг> №483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» статья 11 Федерального закона от <дд.мм.гггг> №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» дополнена частью 12, в соответствии с которой, в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая. Закон №483-ФЗ вступает в силу с <дд.мм.гггг>, а положения Федерального закона от <дд.мм.гггг> №353-ФЗ применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу настоящего Федерального закона (статья 3 Закона №483-ФЗ).
Исходя из того, что договор страхования между истцом и ответчиком заключен <дд.мм.гггг>, на него распространяются указанные изменения.
Согласно части 2.4 статьи 7 Федерального закона от <дд.мм.гггг> №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
Следовательно, для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать: либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита; либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.
Из кредитного договора следует, что полная стоимость кредита в сумме 2 250 073,26 руб. включает в себя также сумму на оплату страховой премии по договору страхования согласно счету № ЮОПТ_2_К2000029.
Из материалов дела также усматривается, что страховая сумма по договору страхования жизни и здоровья истца тождественна сумме предоставленного ему кредита банком. Срок страхования соответствует сроку кредитования. График погашения кредита совпадает с графиком уменьшения страховой суммы.
В соответствии с индивидуальными условиями потребительского кредита от <дд.мм.гггг> на заемщика возложена обязанность заключения договора страхования жизни и здоровья в страховой компании, соответствующей требованиям банка, на следующих условиях: срок страхования равен сроку кредита, страховая сумма – не менее совокупной суммы кредита, страховые риски – уход из жизни в результате несчастного случая, оплата по договору страхования за весь срок кредита.
На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что договор личного страхования между истцом и ответчиком следует считать заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств ФИО1, перед банком по договору потребительского кредита, фактически выплата соответствующей страховой суммы обусловлена остатком долга по кредиту и снижается одновременно с его уменьшением.
Поскольку по условиям договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, исходя из того, что <дд.мм.гггг> ФИО1, досрочно погасил задолженность по кредитному договору, то с учетом названных условий договора страхования в силу положений части 12 статьи 11 Федерального закона от <дд.мм.гггг> №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» страховщик обязан был возвратить истцу страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня обращения истца.
Подлежащая возврату часть страховой премии в размере сумма рассчитана истцом с учетом приведенных положений закона, расчет ответчиком не оспорен, размер страховой премии за неиспользованный период составил 254 310,18 руб., договор страхования заключен на срок 84 мес.: с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг>, что составляет 2557 дней. Строк страхования действовал 129 дней: с <дд.мм.гггг> по <дд.мм.гггг> (до полного досрочного погашения кредита). 267 821,72 руб. (страховая премия)/2557 дней х 129 дней =13 511,54 руб. Сумма к возврату: 267 821,72 руб. – 13 511,54 руб.= 254 310,18 руб.
Нарушение прав ФИО1, как потребителя услуги страхования является основанием для взыскания в соответствии со статьей 15 Закона о защите прав потребителей с ответчика, допустившего такое нарушение, денежной компенсации морального вреда в пользу потребителя.
Принимая во внимание характер и длительность нарушения прав истца, степень вины ответчика, исходя из положений статьи 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд считает заявленную истцом сумму компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., справедливой и разумной.
В связи с неудовлетворением требований потребителя в добровольном порядке в соответствии со статьей 13 Закона о защите прав потребителей с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 132 155,09 руб. ((254 310,18 руб. +10 000 руб.) х 50 %).
Ответчиком заявлено о применении статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации к сумме штрафа.
При возложении мер ответственности за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя применение ст. 333 ГК РФ об уменьшении судом штрафа возможно лишь в исключительных случаях, когда подлежащий уплате штраф явно несоразмерен последствиям нарушенного обязательства. Оснований для снижения размера штрафа по доводам ответчика не имеется, поскольку в материалах дела отсутствуют доказательства обоснованности заявления ООО «Совкомбанк страхование жизни» о снижении штрафа, не представлены доказательства несоразмерности размера штрафа последствиям нарушения обязательства. В данной связи, суд считает, что сумма штрафа соразмерна последствиям нарушенного обязательства и уменьшению не подлежит
Поскольку истец как потребитель освобожден от уплаты государственной пошлины, в соответствии с частью 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с учетом статей 333.19, 333.20 Налогового кодекса Российской Федерации, сумма государственной пошлины за подачу иска подлежит взысканию с ответчика в доход местного бюджета, пропорционально размеру удовлетворенных требований – 7364,65 руб. (7064,65 руб. – требования имущественного характера, 300 руб. – требование о компенсации морального вреда).
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковое заявление ФИО1 к ООО «Совкомбанк страхование жизни» о защите прав потребителя и взыскании части страховой премии - удовлетворить.
Взыскать с ООО «Совкомбанк страхование жизни», ИНН <***>, ОГРН <***>, адрес: <адрес>, вн.тер.г. муниципальный округ Беговой, пр-кт Ленинградский, <адрес>, стр.1 в пользу ФИО1, <дд.мм.гггг> года рождения, уроженца <адрес> ЧИАССР (паспорт 0320 <№>, выдан ГУ МВД России по <адрес>, <дд.мм.гггг>, код подразделения 230-053) зарегистрированного по адресу: <адрес>, часть страховой премии в размере 254 310,18 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 132 155,09 руб., а всего 396 465 (триста девяносто шесть тысяч четыреста шестьдесят пять) рублей 27 копеек.
Взыскать с «Совкомбанк страхование жизни» в доход муниципального образования Тимашевский району государственную пошлину в размере 7 364,65 руб.
Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Тимашевский районный суд в течение месяца со дня его вынесения.
Председательствующий -