Дело № 2-2-45/2023

УИД 73RS0008-02-2023-000042-17

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Базарный Сызган 4 мая 2023 года

Инзенский районный суд Ульяновской области в составе

председательствующего судьи Родиной Н.Ю.,

при секретаре Базовой О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Райффайзенбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору на открытие текущего счета № с использованием банковской карты № № от ДД.ММ.ГГГГ, и расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Райффайзенбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору на открытие текущего счета № с использованием банковской карты № № от ДД.ММ.ГГГГ, и расходов по оплате государственной пошлины.

Иск мотивирован тем, что ДД.ММ.ГГГГ АО «Райффайзенбанк» и ФИО1 заключили договор на открытие текущего счета с использованием банковской карты, в соответствии с которым Банк открыл клиенту текущий счет в рублях №. На основании заявления Банком была выдана к счету банковская карта № №. Банк свои обязательства перед Клиентом выполнил в полном объеме. В соответствии с заявлением-Анкетой на открытие текущего счета, Заемщик ознакомился с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк», Тарифами и Правилами и обязался выполнять. Договор вступает в силу с момента открытия Банком текущего счета и заключается на неопределенный срок. В соответствии с п. 2.14 Общих условий, Правил по Картам или Тарифов Банк не менее чем за 14 календарных дней до даты вступления в силу таких изменений доводит их до сведения Клиента в любой из форм, предусмотренных п. 2.14 Общих условий. Доведение указанной информации до сведения Клиента является адресованной Клиенту офертой Банка об изменении Общих условий, Правил по Картам или Тарифов. Если в течение 14 календарных дней со дня доведения информации об указанных выше изменениях в Банк не поступят возражения Клиента, то такое молчание Клиента является акцептом Клиентом оферты Банка и по истечении указанного срока Общие условия, Правила по картам или Тарифы Банка считаются измененными по соглашению сторон. Получение Банком в указанные в настоящем пункте сроки возражений Клиента относительно оферты Банка рассматриваются Банком и Клиентом как заявление Клиента о расторжении Договора, если иное не установлено Общими Условиями. Согласно п. 2.15 Общих условий любая информация передается Клиенту путем размещения на сайтах Банка в сети Интернет (www.raiffeisen.ru и/или www.connect.raiffeisen.ru/www.online. raiffeisen.ru). На момент обращения в суд прилагаемые Общие условия (в данной редакции) являются действующими, неотъемлемой частью заключенного между Банком и Клиентом Договора, Договор не расторгнутым. На основании п. 5.44 Общих условий несанкционированный перерасход, который в силу п. 1.95 определяется как совершение Операции по Счету или Операции по Карте на сумму, превышающую Доступный баланс, должен быть погашен Клиентом в день его возникновения. В соответствии с п. 1.92 несанкционированный перерасход – совершение Операции по Счету или Операции по карте на сумму, превышающую Доступный баланс, в результате чего у Клиента образуется задолженность перед Банком, которую он должен погасить в день ее возникновения. Несанкционированный перерасход может образоваться, например, в результате возникновения курсовой разницы, проведения операций без авторизации уплаты отдельных комиссий. В соответствии с п. 6.1.7 Общих условий операции по Карте осуществляется Держателем Карты в пределах Доступного баланса. В соответствии с п. 6.8.5 Общих условий, Клиент обязан погашать задолженность, в т.ч. возникшую по причинам, указанным в п. 6.2.6 Общих условий, включая суммы, взимаемые Банком в соответствии с Тарифами, в порядке и сроки, установленные Общими Условиями. ДД.ММ.ГГГГ (на утро) на счете клиента существовал остаток в размере 0,000 руб., ДД.ММ.ГГГГ клиентом осуществлены две одновременные операции по зачислению и снятию денежных средств в размере 100000 руб. Затем ДД.ММ.ГГГГ клиентом по счету осуществлена операция по снятию денежных средств в размере 196000 руб. Сумма задолженности в результате несанкционированного перерасхода составила 196000 руб. Технический овердрафт был вынужденно предоставлен клиенту, поскольку им был превышен доступный баланс по дебетовой карте. Клиент обязан самостоятельно до проведения каждой операции по Карте получать сведения об изменении Доступного баланса по Карте и производить Операции по Карте только в пределах Доступного баланса по Карте. Клиентом не осуществлено погашение задолженности, в результате события неисполнения в соответствии с п. 8.3.7 Общих условий Банк потребовал у Заемщика погасить кредит полностью, о чем Банк уведомил Заемщика письмом. Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу АО «Райффайзенбанк» в размере 196000 руб. и судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 5120 руб.

В судебное заседание представитель истца АО «Райффайзенбанк» не явился, просил рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования АО «Райффайзенбанк» не признала, и пояснила, что действительно ДД.ММ.ГГГГ она заключила договор с АО «Райффайзенбанк» на открытие текущего счета с использованием банковской карты, в соответствии с которым Банк открыл ей текущий счет в рублях №. На основании ее заявления Банком была выдана к счету дебетовая банковская карта №. Однако, спустя некоторое время, данная карта, наряду с другими личными документами, была у нее похищена. По данному поводу она устно обращалась в правоохранительные органы, официально заявление писать не стала. Данную карту она не активировала, и никакие операции по ней не проводила, соответственно платить задолженность по карте не согласна.

Исследовав материалы дела, заслушав доводы ответчика, суд приходит к следующему:

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ч. 1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с ч. 1 ст. 846 Гражданского кодекса РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Согласно ч. 1 ст. 847 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведение других операций по счету.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Райффайзенбанк» и ФИО1 заключен договор на открытие текущего счета с использованием банковской карты, в соответствии с которым Банк открыл клиенту текущий счет в рублях №. Согласно заявления ФИО1 Банком выдана к счету банковская карта № №. В соответствии с заявлением-Анкетой на открытие текущего счета, Заемщик ознакомился с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк», Тарифами и Правилами и обязался их выполнять. Договор вступает в силу с момента открытия Банком текущего счета и заключается на неопределенный срок.

В соответствии с п. 1.1 Общих условий авторизация – разрешение, предоставляемое Банком для проведения операции по карте и возникающее вследствие этого обязательство по исполнению представленных документов, составленных с использованием Карты или ее номера, не подлежащее отмене. В отдельных случаях, установленных Платежными системами, операции по карте могут совершаться без проведения Авторизации, что не отменяет необходимость обязательного исполнения представленных документов, составленных с использованием Карты или ее номера, при этом такие операции не подлежат отмене.

В соответствии с п. 2.14 Общих условий, Правил по Картам или Тарифов Банк не менее чем за 14 календарных дней до даты вступления в силу таких изменений доводит их до сведения Клиента в любой из форм, предусмотренных п. 2.14 Общих условий. Доведение указанной информации до сведения Клиента является адресованной Клиенту офертой Банка об изменении Общих условий, Правил по Картам или Тарифов. Если в течение 14 календарных дней со дня доведения информации об указанных выше изменениях в Банк не поступят возражения Клиента, то такое молчание Клиента является акцептом Клиентом оферты Банка и по истечении указанного срока Общие условия, Правила по картам или Тарифы Банка считаются измененными по соглашению сторон. Получение Банком в указанные в настоящем пункте сроки возражений Клиента относительно оферты Банка рассматриваются Банком и Клиентом как заявление Клиента о расторжении Договора, если иное не установлено Общими Условиями.

Согласно п. 2.15 Общих условий любая информация передается Клиенту путем размещения на сайтах Банка в сети Интернет (www.raiffeisen.ru и/или www.connect.raiffeisen.ru/www.online.raiffeisen.ru). На момент обращения в суд прилагаемые Общие условия (в данной редакции) являются действующими, неотъемлемой частью заключенного между Банком и Клиентом Договора, Договор не расторгнутым.

Согласно п. 1.39 Общих условий доступный баланс – остаток денежных средств, находящийся в распоряжении Клиента (достаточность денежных средств), то есть это сумма денежных средств, доступная в определенный момент времени для совершения Операции по Счету или по Карте (при ее наличии). Доступный баланс определяется исходя из остатка денежных средств, находящихся на Счете/Банковской карте (при ее наличии)/размера доступного остатка Кредитного лимита по Кредитной карте и Положительного баланса по Счету, к которому выпущена Кредитная карта, на начало текущего дня, и с учетом сумм:

- денежных средств, списанных со счета Клиента-плательщика и зачисленных на счет Клиента-плательщика до начала определения достаточности денежных средств на счете;

- наличных денежных средств, выданных со Счета Клиента-плательщика и зачисленных на Счет клиента плательщика до начала определения достаточности денежных средств на Счете;

- сумм ранее совершенных Операций по Банковской карте /Кредитной карте (при ее наличии) заблокированных на счете, а также иных заблокированных на счете сумм, в том числе направляемых в погашение задолженности по заключенным с Банком кредитным договорам. Если доступный баланс по банковской карте превышает лимит расходов, установленный Платежной Системой для Банковской карты соответствующего типа, Доступный баланс по Банковской карте равен лимиту расходов, установленному Платежной системой Банковской карты соответствующего типа. Доступный баланс по Банковской карте для целей снятия наличных денежных средств не может превышать установленный лимит снятия наличных.

Согласно п. 1.65 Общих условий Квази-кэш операции – это операции по картам с высоколиквидными активами, которые могут напрямую конвертироваться в наличные денежные средства. К таким операциям, в частности, относятся: пополнение интернет-кошельков, оплата дорожных чеков, пополнение счетов в других банках, и др. Таким образом, под Квази-кэш операциями подразумеваются операции, отличные от снятия наличных, но позволяющие конвертировать средства с электронного счета в живые деньги. Вышеперечисленные операции ведут не к покупке товаров или услуг, а к выводу денег с банковского счета на счета сторонних организаций.

В соответствии с п. 1.8 «Положения Банка России от 24.12.2004 № 266-П (в ред. От 28.09.2020) «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Согласно п. 2.9 Положения основанием для составления расчетных и иных документов для отражения сумм операций, совершаемых с использованием платежных карт, в бухгалтерском учете участников расчетов является реестр операций или электронный журнал. Списание или зачисление денежных средств по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, осуществляется не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в кредитную организацию реестра операций или электронного журнала. В случае если реестр операций или электронный журнал поступает в кредитную организацию – эмитент (кредитную организацию – эквайрер) до дня, предшествующего дню списания или зачисления денежных средств с корреспондентского счета кредитной организации – эмитента, открытого в кредитной организации, осуществляющей взаиморасчеты между кредитными организациями – эмитентами по операциям с использованием платежных карт или дню поступления денежных средств, вносимых для увеличения остатка электронных денежных средств с использованием предоплаченной карты, операции с использованием платежных карт являются незавершенными со дня поступления реестра операций или электронного журнала до дня поступления денежных средств.

Таким образом, все операции по карте проходят в два этапа: первый – это авторизация, второй – формирование финансового представления и расчеты между участниками процесса. На первом этапе средства со счета Клиента не списываются, а только резервируются под эту конкретную операцию. После окончания рабочего дня только по факту получения финансового представления средства с банковского счета клиента – держателя карты, списываются.

Из выписки по счету клиента ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что ДД.ММ.ГГГГ клиентом осуществлены две одновременные операции по зачислению и снятию денежных средств в размере 100000 руб. ДД.ММ.ГГГГ на фоне совершения клиентом Квази-кэш операций, Банк осуществил несанкционированный перерасход собственными средствами, который возник по причине одномоментного совершения квази-кэш операций и их отмены, и последующего снятия наличных денежных средств по карте в размере 196000 руб. При этом расходные операции совершались Банком по распоряжению Клиента. Технический овердрафт был вынужденно предоставлен клиенту, поскольку им был превышен доступный баланс по дебетовой карте.

Согласно п. 5.44 Общих условий несанкционированный перерасход, который в силу п. 1.95 определяется как совершение Операции по Счету или Операции по Карте на сумму, превышающую Доступный баланс, должен быть погашен Клиентом в день его возникновения.

В соответствии с п. 1.92 несанкционированный перерасход – совершение Операции по Счету или Операции по карте на сумму, превышающую Доступный баланс, в результате чего у Клиента образуется задолженность перед Банком, которую он должен погасить в день ее возникновения.

В соответствии с п. 6.1.7 Общих условий операции по Карте осуществляется Держателем Карты в пределах Доступного баланса. В соответствии с п. 6.8.5 Общих условий, Клиент обязан погашать задолженность, в т.ч. возникшую по причинам, указанным в п. 6.2.6 Общих условий, включая суммы, взимаемые Банком в соответствии с Тарифами, в порядке и сроки, установленные Общими Условиями.

Клиент обязан самостоятельно до проведения каждой операции по Карте получать сведения об изменении Доступного баланса по Карте и производить Операции по Карте только в пределах Доступного баланса по Карте. Поскольку от действий ответчика истец понес убытки, то они подлежат возмещению.

Доводы ответчика ФИО1 о том, что у нее была похищена банковская карта, которую она лично не активировала и не проводила каких-либо операций по ней, - несостоятельны, ничем не подтверждены, и поэтому не могут быть судом приняты во внимание.

Обстоятельств, свидетельствующих о том, что дебетовая карта была активирована без ведома ответчика, судом не установлено. Оспариваемые операции ФИО1 не содержат признаков, позволяющих установить их осуществление без согласия клиента. Банковская карта использована в Системе Райффайзен-Онлайн, вход в которую осуществляется при помощи логина и пароля ответчика, для перевода денежных средств на карты в другом банке, квази-кэш операций, с введением данных банковской карты ФИО1 При этом операции были проведены с введением правильных одноразовых паролей, направленных на мобильный телефон ответчицы, который она лично указала в своем заявлении.

При указанных обстоятельствах суд полагает необходимым удовлетворить исковые требования истца.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы соразмерно удовлетворенной части исковых требований. Поэтому с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная истцом при обращении с иском в суд, в размере 5120 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Райффайзенбанк» - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по договору на открытие текущего счета № с использованием банковской карты RUR VISA CLASSIC № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 196000 (<данные изъяты>) рублей, и расходы по оплате государственной пошлины в размере 5120 (<данные изъяты>) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Инзенский районный суд Ульяновской области в течение одного месяца со дня изготовления его в окончательной форме.

Судья Н.Ю. Родина

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.