Решение по делу № 2-2778/2025 от 23.07.2025 | Ленинский районный суд г. Ульяновска (Ульяновская область)

Дело №2-2778/2025

73RS0001-01-2025-003750-16

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 июля 2025 года г. Ульяновск

Ленинский районный суд г. Ульяновска в составе: председательствующего судьи Яковлевой Н.А., при Ведении протокола судебного заседания помощником судьи Анастасиной К.А.., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» о расторжении договора страхования,

УСТАНОВИЛ:

истец ФИО1 обратилась в суд с вышеуказанным исковым заявлением к ответчику Обществу с ограниченной ответственностью СК «Росгосстрах Жизнь» о Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» о расторжении договора страхования.

Исковые требования мотивированы следующим.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО Банк «ФК Открытие» для заключения договора банковского вклада для хранения собственных денежных средств и получения соответствующих процентов.

При личном общении с сотрудником банка ей было предложено разместить денежные средства посредством заключения договора страхования жизни под больший процент, чем установлено в банке.

В силу своей правовой безграмотности ей был сделан вывод о заключении договора банковского вклада, так как денежные средства были внесены на счет в ПАО Банк «ФК Открытие» с основанием платежа «Пополнение счета № по договору № на имя ФИО2».

Впоследствии оказалось, что сотрудник банка представлял интересы ООО СК «Росгосстрах Жизнь» и с истицей был заключен договор страхования жизни.

Однако, намерений заключить договор страхования жизни я не имела, так как обратилась в кредитную организацию, а не в офис страховой компании.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК «Росгосстрах Жизнь» заключен договор страхования № по программе <данные изъяты>» на основании Правил добровольного инвестиционного страхования жизни физических лиц №1.

ДД.ММ.ГГГГ к договору страхования № была подписана инвестиционная декларация (приложение №1).

В соответствии с договором период действия договора страхования начинается с ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п.2.1 Инвестиционной декларации Страховщик за счет средств страховой премии формирует Гарантийный и Рисковый фонды с целью исполнения обязательств по договору страхования.

На основании п. 3 Инвестиционной декларации Страховщик размещает страховую премию в качестве инвестиций в Базовый актив: Gazprom, Procter&Gamble, Barrick Gold, Danone, Spotify.

Согласно п. 13.2 Правил добровольного инвестиционного страхования жизни физических лиц №1 размер дополнительного инвестиционного дохода определяется Страховщиком. ДИД рассчитывается по установленным Страховщиком правилам с учетом правил инвестирования в рамках законодательства Российской Федерации. При расчете ДИД Страховщик вправе учитывать инвестиционные расходы. Размер ДИД снижается на величину выплаченного ДИД.

На основании п.4.11 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 05.10.2021 №5968-У в договоре добровольного страхования, предусматривающем участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика, должны быть предусмотрены порядок расчета дохода по договору добровольного страхования, а также порядок доведения страховщиком до страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор добровольного страхования, информации о размере рассчитанного страховщиком дохода по договору добровольного страхования, причитающегося страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор добровольного страхования.

Согласно п. 4.12 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 05.10.2021 №5968-У Страховщик обязан иметь документальное подтверждение значения показателя, от которого (от изменения которого) зависит размер дохода по договору добровольного страхования, примененного страховщиком при определении размера такого дохода, а при невозможности получения страховщиком информации о значении указанного показателя- документы, подтверждающие невозможность получения такой информации.

В соответствии с информацией, размещенной на сайте ООО СК «Росгосстрах Жизнь», значения годовой доходности инвестиций для целей распределения инвестиционного дохода по договорам накопительного страхования ООО СК «Росгосстрах Жизнь» составили: 2021 год – 6%, 2022 год -7,53%, 2023 год-7,58%.

В соответствии с п. 4.13 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 05.10.2021 №5968-УСтраховщик обязан произвести выплату причитающегося страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор добровольного страхования, дохода по договору добровольного страхования после доведения до страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор добровольного страхования, информации о размере рассчитанного страховщиком дохода по договору добровольного страхования в срок установленный договором страхования.

Однако, в договоре страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ не указан срок выплаты инвестиционного дохода.

ООО СК «Росгосстрах Жизнь» не уведомляло ФИО1 об изменении размера инвестиционного дохода по заключенному договору. Также отсутствует информация о размещении её денежных средств с целью инвестирования или передачу их в доверительное управление какой-либо организации. Инвестиционный доход не выплачивался.

С целью проверки исполнения договора со стороны страховой компании, а также получения отчета об использовании денежных средств 03.12.2024, выяснения причин невыплаты инвестиционного дохода в адрес ООО СК «Росгосстрах Жизнь» было направлено требование о предоставлении соответствующей информации. Ответ до настоящего времени не получен.

ФИО1 сделан вывод о том, что её денежные средства не инвестировались, а незаконно удерживаются с целью извлечения собственной прибыли без выплат дополнительного инвестиционного дохода Страхователю, что является нарушением условий договора и доказательства неисполнения договора.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО СК «Страхование Жизнь» истицей была направлена претензия с требованием о расторжении договора и выплате причитающихся ей платежей, в том числе в соответствии с ГК РФ. Претензия оставлена без удовлетворения.

Договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, исходя из его условий, является сделкой по приобретению Производного Финансового Инструмента – акции Gazprom, Procter&Gamble, Barrick Gold, Danone, Spotify.

К данной сделке должны применяться нормы о приобретении Производных Финансовых Инструментов.

Соответственно, физическое лицо, заключающее сложную финансовую сделку обязано обладать определенными познаниями и определенными признаками, указанными в законе. Перечисленными в законе признаками истица не обладает, квалифицированным инвестором не является.

В соответствии с п. 1 письма от 15.12.2020r. №ИН-01-59/174 Центрального Банка Российской Федерации ввиду повышенных рисков, связанных с совершением сделок, указанных в пункте 1 статьи 3.1 Федерального закона от 22.04.1996 N 39-ФЗ "О рынке ценных бумаг" в редакции Федерального закона от 31.07.2020 N 306-ФЗ "О внесении изменений в Федееральный закон "О рынке ценных бумаг" и отдельные законодательные акты Российской Федеерации", в условиях роста количества неквалифицированных инвесторов Банк России рекомендует профессиональным участникам рынка ценных бумаг и кредитные организациям: 1.1. До даты проведения тестирования, предусмотренного частью 10 статьи 5 Закона N 306-ФЗ или статьей 51.2-1 Закона N 39-ФЗ в редакции Закона N 306-ФЗ, воздерживаться от прямого и опосредованного (через посредников) предложения неквалифицированным инвесторам: совершать сделки с облигациями российских и иностранных эмитентов, размер выплат по которым зависит от наступления или ненаступления обстоятельств, указанных в подпункте 23 пункта 1 статьи 2 Закона N 39-ФЗ в редакции Закона N 306-ФЗ (2a исключением облигаций с ипотечным покрытием и государственных ценных бумаг) (далее - сложные облигации); заключать не на организованных торгах договоры, являющиеся производными финансовыми инструментами (далее - сложные производные финансовые инструменты);

Таким образом, письмом от 15.12.2020г. N ИН-01-59/174 Центральный Банк Российской Федерации ввел «рекомендательный запрет» на заключение с неквалифицированными инвесторами договоров, являющихся сложны производным финансовым инструментом.

В нарушение рекомендации Центрального Банка Российской Федерации с истицей был заключен сложный производный финансовый инструмент.

Договор страхования заключался не в офисе Страховой организации, а в офисе кредитной организации. У ФИО1 отсутствовала воля на заключение договора страхования. При посещении кредитной организации у неё было намерение заключить договор банковского вклада.

Исходя из данных Центрального Банка Российской Федерации по динамике максимальной процентной ставки (по вкладам в российский рублях) десяти кредитных организаций, привлекающих наибольший объем депозитов физических лиц, процентная ставка по вкладам с 11.07.2023г. по 11.05.2025r. составляла от 7,8270% до 19,5230%.

Следовательно, при размещении денежных средств по договору банковского вклада кредитной организацией ежемесячно выплачиваются проценты по вкладу, исходя из процентной ставки.

По договору инвестиционного страхования, заключенному с ООО СК «Росгосстрах Жизнь», выплаты (инвестиционный доход) до настоящего времени не выплачен.

При заключении договора банковского вклада кредитной организацией ежемесячно выплачиваются проценты по вкладу, исходя из процентной ставки.

При заключении договора инвестиционного страхования выплаты зависят от наступления определенного случая.

Следовательно, лицу, разместившему денежные средства, выгодно получать ежемесячные выплаты по договору банковского вклада без зависимости наступления определенного случая, а по договору инвестиционного страхования, выплаты по которому зависят от определенных факторов.

Сотрудник банка (представитель страховой организации) путем введения в заблуждение относительно условий договора и размера получения дохода и навязывания заключения именно договора инвестиционного страхования, пользуясь правовой и финансовой безграмотностью клиента настаивают на заключении договора инвестиционного страхования, подменяя этим договор банковского вклада.

Выплаты истице не производились. Сведения о размещении денежных средств ФИО1 посредством покупки акций отсутствуют.

В связи с этим, истец ФИО1 просит расторгнуть договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, возвратить страховую премию, уплаченную по договору в размере 400000 руб., произвести выплату процентов в размере 187331,50 руб., произвести выплату процентов по ст 317.1 ГК РФ в размере 209761,04 руб., произвести выплату убытков (инфляционная составляющая) в размере 188640 руб.

В судебном заседании Истица ФИО1 на исковых требованиях настаивала. Пояснила, что в силу возраста и отсутствия специального образования в сфере финансировали деятельности, деятельности страхования, она был введена сотрудником банка в заблуждение относительно существа заключаемого договора. В 2023 году обратилась в ПАО Банк «ФК Открытие» просила сделать пролонгацию, но ей пояснили, что у неё заключен договор страхования, они ничего не могут сделать.

Представитель истца в судебном заседании на исковых требованиях также наставал. Пояснил, что после того как истица узнала, что заключен договор страхования, а не договор банковского вклада, ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в Банк с целью проверки исполнения договора со стороны страховой компании, а также получения отчета об использовании денежных средств, но ответа не получила. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО СК «Страхование Жизнь» истицей была направлена претензия с требованием о расторжении договора и выплате причитающихся ей платежей, в том числе в соответствии с ГК РФ. Претензия оставлена без удовлетворения. Указал, что при заключении договора истица была введена в заблуждение сотрудником банка относительно предмета договор, его правовой природы, поскольку она была убеждена, что заключает договор вклада, а не договор страхования с ООО СК «Росгосстрах Жизнь». Поскольку договор заключался в офисе ПАО Банк «ФК Открытие». Очевидно, что при заключении договора, в случае если бы сотрудником Банк истице была бы предоставлена полная и достоверная информация относительно страхового продукта, она бы не согласилась на заключение договора страхования, поскольку данный вид договора связан с инвестиционными рисками и может привести к финансовым потерям. Само по себе обстоятельство, что в подписанном договоре изложены все условия договора страхования, не свидетельствуют о том, что она осознавала правовую природу договора страхования, поскольку она не обладает специальными познаниями в данной области.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещался о времени и месте рассмотрения гражданского дела.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора ООО Банк «ФК Открытие» в судебное заседание не я вился, извещался о времени и месте рассмотрения гражданского дела.

Суд, с учетом мнения истца и его представителя, определил рассмотреть гражданское дело по существу при данной явке в порядке заочного производства.

Выслушав истца, его представителя, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать во взаимосвязи с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Гражданским законодательством, в частности, ст. 12 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), предусмотрены способы защиты гражданских прав, однако данный перечень не является исчерпывающим.

Согласно статье 59 ГПК РФ суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела.

На основании статьи 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Из материалов гражданского дела усматривается следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК «Росгосстрах Жизнь» заключен договор страхования № по программе «Драйвер» на основании Правил добровольного инвестиционного страхования жизни физических лиц №1.

ДД.ММ.ГГГГ к договору страхования № была подписана инвестиционная декларация (приложение №1).

В соответствии с договором период действия договора страхования начинается с ДД.ММ.ГГГГ.

Договором страхования предусмотрены страховые риски, страховые случаи: дожитие застрахованного окончания срока страхования; смерть застрахованного по любой причине; смерть застрахованного в результате несчастного случая.

Срок действия договора страхования 7 лет с 17.12.2020 года до 16.12.2027. Дата окончания страхования по риску «Возникновение обстоятельств, требующих оказания медицинских и иных услуг при амбулаторном обследовании 15.12.2023 года. Сумма страховой премии составила 400 000 руб., истица в полном объеме её оплатила, что подтверждается приходным кассовым ордером №925200 от 14.12.2020.

14.12.2020 к договору страхования по программе «Драйвер» №№ истицей была подписана инвестиционная декларация (приложение №1).

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

Из разъяснений Конституционного Суда Российской Федерации в постановлении от 3 апреля 2023 года N 14-П следует, что баланс прав и законных интересов продавца и покупателя (исполнителя и заказчика) не исключает право суда изменить условия договора, если посредством доказывания будут установлены явное неравенство переговорных условий и, соответственно, положение потребителя, существенно затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора, приведшие к закреплению в договоре явно обременительных для него условий.

В соответствии с пунктом 834 ГК РФ, по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Если иное не предусмотрено законом, по просьбе вкладчика-гражданина банк вместо выдачи вклада и процентов на него должен произвести перечисление денежных средств на указанный вкладчиком счет.

В соответствии с пунктом 2 статьи 837 ГК РФ по договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором.

Предметом договора банковского вклада являются действия банка по возврату вкладчику суммы вклада вместе с обусловленными процентами. Условие о размере выплачиваемых вкладчику процентов не является существенным условием договора банковского вклада.

Статьей 36 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что вклад - денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором.

Вклады принимаются только банками, имеющими такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России, участвующими в системе обязательного страхования вкладов в банках и состоящими на учете в организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов. Банки обеспечивают сохранность вкладов и своевременность исполнения своих обязательств перед вкладчиками. Привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Подпунктом 3 пункта 1 статьи 32.9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" закреплено, что в Российской Федерации осуществляется такой вид страхования как страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Предметом такого личного страхования выступают условия существования страхователя (застрахованного лица), а объектом - интерес страхователя (застрахованного лица), заключающийся в обеспечении своего материального положения или положения другого лица (выгодоприобретателя) на определенном уровне. При данном страховании сущностью страхования является не возмещение убытков, а предоставление материального обеспечения лицу, определенному в качестве выгодоприобретателя.

Статьей 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) предусмотрено, что Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

На основании пунктов 1 и 2 статьи 6 Закона об организации страхового дела страховщики вправе инвестировать собственные средства (капитал) и средства страховых резервов, осуществлять сделки с имуществом в целях обеспечения своей деятельности. Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Пунктами 1 и 2 статьи 25, пунктом 2 статьи 26 Закона об организации страхового дела определено, что гарантиями обеспечения финансовой устойчивости и платежеспособности страховщика являются экономически обоснованные страховые тарифы; сформированные страховые резервы; средства страховых резервов, достаточные для исполнения обязательств по страхованию, сострахованию, перестрахованию, взаимному страхованию; собственные средства (капитал); перестрахование. Страховые организации должны инвестировать собственные средства (капитал) на условиях диверсификации, ликвидности, возвратности и доходности.

По смыслу указанного Закона, размещение средств страховых резервов является обязанностью страховщика.

В соответствии с пунктом 6 статьи 10 Закона об организации страхового дела при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

Согласно пункту 7 статьи 10 Закона об организации страхового дела, при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Под выкупной суммой договора страхования жизни понимается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования. Выкупная сумма формируется в договорах страхования жизни, предусматривающих дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события.

Из нормы пункта 7 статьи 10 Закона об организации страхового дела в системном толковании с выше приведенными нормами данного закона следует, что страховщик по таким договорам обязан возвращать ранее уплаченные ему страховые премии.

По общему правилу при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования по каким-либо иным обстоятельствам, чем те, которые указаны в статье 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, и при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 ГК РФ).

Однако для случая накопительного страхования жизни установлен другой режим (страховщик не вправе отказать в возврате премии, даже если это не предусмотрено договором).

Таким образом, пунктом 7 статьи 10 Закона об организации страхового дела закрепляется один из принципов, устанавливающий права страхователей на индивидуальные математические резервы при долгосрочном страховании жизни.

Реализуя приведенные положения Закона об организации страхового дела, Банк России в пункте 4.8 Указания Банка России от 5 октября 2021 года N 5968-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика, а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации", вступившего в силу 25 марта 2022 года, закрепил, что при расторжении договора добровольного страхования до уплаты страхователем третьего страхового взноса по договору добровольного страхования, предусматривающему внесение страхователем страховой премии в рассрочку, выкупная сумма составляет не менее суммы уплаченных страхователем страховых взносов.

Как установлено в судебном заседании ответчик (страховщик) свои обязательства по договору инвестиционного страхования не исполнил, инвестиционный доход ФИО1 не рассчитал, не выплатил, чем существенно нарушил условия заключенного ДД.ММ.ГГГГ договора.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе оказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Таким образом, перечень указанных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации обстоятельств, влекущих досрочное прекращение договора страхования, исчерпывающим не является.

Договор страхования в таком случае прекращается досрочно в силу закона.

В силу п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

По мнению суда при заключении договора инвестиционного страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ страховщик существенно нарушил требования ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 11.06.2021).

Так, согласно ст. 10 указанного Закона, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг), правила и условия эффективного и безопасного использования товаров (работ, услуг).

Из содержания искового заявления, пояснений истицы, данных ею в ходе рассмотрения дела, следует, что заключая и подписывая спорный договор от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 в полном объеме информацию об услуге страховщика не получила, неверно была проинформирована представителем страховщика об условиях данного договора.

Обращаясь в суд с иском и в судебном заседании, истец пояснил, что обращался в банк с целью сохранения денежных средств от инфляции и на момент подписания оспариваемого договора страхования он заблуждался относительно природы сделки, поскольку полагал, что заключает договор банковского вклада с выплатой процентов. Сотрудник банка рекомендовал заключить истцу такой договор как наиболее выгодный, а сам истец, не имея специальных познаний в области экономики или юриспруденции, была лишен возможности осознавать правовую природу сделки и последствия ее заключения.

В силу п. 2 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

Согласно абзацу 7 пункта 1 статьи 29 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги) и потребовать полного возмещения убытков, если в установленный указанным договором срок недостатки выполненной работы (оказанной услуги) не устранены исполнителем. Потребитель также вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги), если им обнаружены существенные недостатки выполненной работы (оказанной услуги) или иные существенные отступления от условий договора

В данном случае, ответчиком не представлено относимых и допустимых доказательств того, что потребителю ФИО1 была представлена вся необходимая и достоверная информация относительно существа заключаемого договора инвестиционного страхования жизни.

При этом суд считает необходимым отметить, что эквивалентность гражданских правоотношений выражается во взаимном равноценном встречном предоставлении субъектами правоотношений при реализации ими субъективных гражданских прав и исполнении соответствующих обязанностей. Однако предоставленные истцу ответчиком услуги и их цены признаком равноценного предоставления не обладают.

Действуя в своем интересе, а не в интересах страховой компании и банка, получающего от страховщика агентское вознаграждение, осознавая последствия заключения спорной сделки, ФИО1 не заключила бы договор инвестиционного страхования жизни, который ей фактически был навязан, так как явившись в банк она намерена была заключить договор банковского вклада с выплатой ей процентов.

Тот факт, истец не обращался до конца декабря 2024 года в банк ни за разъяснением положений договора страхования, ни с заявлением об отказе от договора страхования в "период охлаждения", не является доказательством того, что ФИО1 осознавала на момент заключения сделки характер и последствия заключенного договора инвестиционного страхования жизни.

Обращение истца в суд более чем через четыре года после заключения оспариваемой сделки также подтверждает её довод о том, что о правовой природе заключенной с ней сделки она узнала лишь после обращения в банк за получением процентов за пользования денежными средствами, где получила разъяснения, что она фактически заключила не договор банковского вклада, а договор инвестиционного страхования жизни.

Поскольку о своем нарушенном праве истец узнал после того, как в конце декабря 2024 года обратившись в банк за выплатой процентов, а от сотрудников офиса ООО Банк «ФК Открытие» узнала, что, фактически ей был заключен не договор банковского вклада с выплатой процентов, а договор страхования, истцом срок на обращение в суд не пропущен.

Поскольку ответчик существенно нарушил условия договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, не произвел ФИО1 расчет и выплату дополнительного инвестиционного дохода по договору, не представил истице полную информацию об услуге, договор инвестиционного страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ по требованию истицы (потребителя) подлежит расторжению в судебном порядке и с ответчика в пользу ФИО1. подлежит взысканию страховая премия в сумме 400 000 руб. При этом суд также учитывает, что ответчиком не представлено доказательств исполнения своих инвестиционных обязательств по договору.

Истец просит взыскать также проценты, начисленные в соответствии со ст. 395 ГК РФ, сумма которых согласно расчету истца за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 187331,50 руб.

В соответствии с п. 1 ст. 395 Гражданского кодекса РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Судом установлено, что истица обратилась с претензией к ООО СК «Росгосстрах Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ. Согласно отчету об отслеживанию претензию ответчик получил ДД.ММ.ГГГГ, соответственно период взыскания пени следует считать с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ, что составляет 25084 руб. 93 коп.

Таким образом, требование истца о взыскании процентов, начисленных в соответствии со ст. 395 ГК РФ, подлежит удовлетворению в сумме 25084 руб. 93 коп.

Истец просит также взыскать проценты, начисленные в соответствии со ст. 317.1 ГК РФ в сумме 209761 руб. 04 коп.

Согласно пункту 1 статьи 317.1 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, кредитор по денежному обязательству, сторонами которого являются коммерческие организации, имеет право на получение с должника процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется ставкой рефинансирования Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (законные проценты).

В отличие от процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 ГК РФ проценты, установленные статьей 317.1 Кодекса, не являются мерой ответственности, а представляют собой плату за пользование денежными средствами в договорном обязательстве.

Представленный истцом расчет процентов за пользование денежными средствами проверен и признан верным; ответчиком контррасчет не представлен.

Учитывая изложенное, суд первой инстанции пришел к правомерному выводу об удовлетворении требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование коммерческим кредитом по договорам от ДД.ММ.ГГГГ N № и от ДД.ММ.ГГГГ N № в заявленном истцом размере.

Таким образом, требование истца о взыскании процентов, начисленных в соответствии пункту 1 статьи 317.1 ГК РФ подлежат удовлетворению в полном объеме.

Разрешая требования истца о взыскании убытков (инфляционной составляющей) в размере 188640 руб., суд приходит к следующему.

Сам по себе индекс инфляции не может автоматически применяться при определении размера убытков, несение которых в качестве реального ущерба либо упущенной выгоды подлежит доказыванию с учетом положений ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Само по себе существование инфляционных процессов в стране не свидетельствует с достоверностью о причинении истцу убытков ни в виде реального ущерба, ни в виде упущенной выгоды.

Кроме того, возмещение финансовых потерь, вызванных инфляцией, предусмотрено ст. 208 ГПК РФ, для применения которой необходимо наличие вступившего в силу решения о взыскании сумм и применяется только в части взысканных сумм после вступления в силу решения суда, поскольку эта норма направлена на возмещение потерь, вызванных непосредственно неисполнением судебного акта.

Таким образом, в части взыскания взыскании убытков (инфляционной составляющей) в размере 188640 руб. истцу следует отказать.

Также в соответствии со ст. 98, 103 ГПК РФ с ответчика ООО СК «Росгосстрах Жизнь» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 13127 руб.

В силу конституционного положения об осуществлении судопроизводства на основе состязательности и равноправия сторон (ст. 123 Конституции РФ) суд по данному делу обеспечил равенство прав участников процесса представлению, исследованию и заявлению ходатайств.

При рассмотрении дела суд исходил из представленных сторонами доказательств, иных доказательств сторонами не представлено.

В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 21 055,61 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194-199 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» о расторжении договора страхования – удовлетворить частично.

Расторгнуть договор страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ по программе <данные изъяты>», заключенный между ФИО1 и Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах Жизнь».

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» (ОГРН <***>) в пользу ФИО1 года рождения, (паспорт гражданина Российской Федерации серии № №) уплаченную страховую премию в сумме 400 000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 25084 руб. 93 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» (ОГРН <***>) в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 13127 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение 1 месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Н.А. Яковлева

Заочное решение в окончательной форме изготовлено 23.07.2025 года