УИД № 77RS0033-02-2023-001700-20
Дело № 2-1745/2023
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
10 апреля 2023 года Чертановский районный суд г. Москвы в составе председательствующего судьи Астаховой Т.Ю., при секретаре Мусиенко В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску фио... к наименование о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Истец фио.Е. обратилась в суд с указанным иском к наименование, ссылаясь на то, что 28.08.2019 г. между наименование (страховщиком) и фиофио (страхователем, застрахованным лицом) был заключен договор личного страхования жизни, составными частями которого являются страховой полис № BMP1 0000190785 от 28.08.2019 г. и Правила комбинированного страхования № 000059.СЖ/СЛ.03/05.00 от 22.03.2019 г. Стороны согласовали срок действия Договора – с 12.09.2019 г. по 11.09.2031 г. Согласно п. 4.1 Договора (полиса) перечень страховых рисков, размеры страховых сумм и премий (страховых взносов) по каждому страховому риску указаны в Приложении № 1 к Страховому полису, страховым случаем по страховому риску дожитие является дожитие застрахованного лица до 11.09.2031 г., в остальном страховыми случаями по Договору являются события, указанные в разделе 3 правил страхования, соответствующие предусмотренным настоящим Договором рискам. Согласно приложению № 1 к Страховому полису страховым риском является инвалидность 1, 2, 3 группы, страховая премия по данному риску составляет сумма, страховая сумма – сумма, страховая выплата – 100, 75 или 50 % от страховой суммы в зависимости от установленной группы инвалидности и с учетом иных положений и Правил страхования. В заявлении на страхование истец также указывала страховой риск инвалидность 1, 2, 3 группы по любому основанию (как в результате заболевания, так и в результате несчастного случая и по любым иным причинам). Согласно п. 8.6 Договора (полиса) в случае расхождения настоящего Страхового полиса и Правил страхования и (или) заявления на заключение Договора, текст Страхового полиса имеет приоритет. 28.08.2019 г. истец оплатила первый страховой взнос. 28.07.2020 г. истец обратилась к ответчику с заявлением об изменении условий страхования (страховой суммы и страховых взносов). 30.07.2020 г. стороны подписали Дополнительное соглашение к Договору страхования, которым изменили страховую сумму и страховые взносы, при этом риск инвалидность 1, 2, 3 группы был изменен на инвалидность от несчастных случаев или болезней. 12.09.2020 г. Дополнительное соглашение вступило в законную силу.21.02.2022 г. истцу был диагностирован рак щитовидной железы. 15.06.2022 г. истцу была установлена 3 группа инвалидности по общему заболеванию. 29.07.2022 г. истец обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения. Письмом от 08.08.2022 г. ответчик сообщил истцу об отказе в выплате со ссылкой на то, что согласно п. 3.2.5 Условий страхования страховым случаем по риску инвалидность застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни является установление бюро МСЭ застрахованному взрослому в течение срока страхования инвалидности 1 группы по любой причине, инвалидности 2 или 3 группы в результате несчастного случая. Истец с отказом не согласна, поскольку страховые риски определены страховым полисом и дополнительным соглашением, и в них соответствующий страховой риск предусмотрен. Урегулировать спор во внесудебном порядке не удалось. В связи с этим, истец просила взыскать с ответчика страховую премию в размере сумма, компенсацию морального вреда – сумма, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50 % от присужденной суммы (л.д. 4-6).
Истец фио.Е. в суд не явилась, извещалась надлежащим образом, обеспечила явку своего представителя по доверенности фио.В., которая иск поддержала в полном объеме по изложенным в нем основаниям.
Ответчик наименование явку своего представителя в суд не обеспечил, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом путем направления повестки по адресу регистрации, ходатайств о проведении судебного разбирательства в свое отсутствие или об отложении слушания дела не заявил, о причинах неявки суду не сообщил, возражений или отзыва на иск не представил, при таких обстоятельствах суд, руководствуясь ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, рассмотрел дело в отсутствие ответчика.
Суд, заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.
В соответствии с ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.
В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.
В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что 28.08.2019 г. между наименование (страховщиком) и фиофио (страхователем, застрахованным лицом) был заключен договор личного страхования жизни, составными частями которого являются страховой полис № BMP1 0000190785 от 28.08.2019 г. и Правила комбинированного страхования № 000059.СЖ/СЛ.03/05.00 от 22.03.2019 г. (л.д. 7-11, 12-16, 67-68, 71-87).
Стороны согласовали срок действия Договора – с 12.09.2019 г. по 11.09.2031 г.
Согласно п. 4.1 Договора (полиса) перечень страховых рисков, размеры страховых сумм и премий (страховых взносов) по каждому страховому риску указаны в Приложении № 1 к Страховому полису, страховым случаем по страховому риску дожитие является дожитие застрахованного лица до 11.09.2031 г., в остальном страховыми случаями по Договору являются события, указанные в разделе 3 правил страхования, соответствующие предусмотренным настоящим Договором рискам.
Согласно приложению № 1 к Страховому полису страховым риском является инвалидность 1, 2, 3 группы, страховая премия по данному риску составляет сумма, страховая сумма – сумма, страховая выплата – 100, 75 или 50 % от страховой суммы в зависимости от установленной группы инвалидности и с учетом иных положений и Правил страхования.
Согласно п. 8.6 Договора (полиса) в случае расхождения настоящего Страхового полиса и Правил страхования и (или) заявления на заключение Договора, текст Страхового полиса имеет приоритет.
28.08.2019 г. истец оплатила первый страховой взнос (л.д. 59-60).
11.09.2019 г. стороны скорректировали перечень выгодоприобретателей по страховым рискам (л.д. 61).
28.07.2020 г. истец обратилась к ответчику с заявлением об изменении условий страхования (страховой суммы и страховых взносов).
30.07.2020 г. стороны подписали Дополнительное соглашение к Договору страхования, которым изменили страховую сумму и страховые взносы, при этом риск инвалидность 1, 2, 3 группы был переименован на инвалидность от несчастных случаев или болезней (л.д. 62-63).
12.09.2020 г. Дополнительное соглашение вступило в законную силу.
21.02.2022 г. истцу был диагностирован рак щитовидной железы. 15.06.2022 г. истцу была установлена 3 группа инвалидности по общему заболеванию (л.д. 16-28, 30, 32, 57-58).
29.07.2022 г. истец обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения (л.д. 12-13).
Письмом от 08.08.2022 г. ответчик сообщил истцу об отказе в выплате со ссылкой на то, что согласно п. 3.2.5 Правил страхования страховым случаем по риску инвалидность застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (также может именоваться инвалидность 1, 2, 3 группы) является установление бюро МСЭ застрахованному взрослому в течение срока страхования инвалидности 1 группы по любой причине, инвалидности 2 или 3 группы в результате несчастного случая (л.д. 66).
Истец не согласилась с отказом и обратилась к финансовому уполномоченному.
Решением финансового уполномоченного № У-22-146273/5010-003 от 28.12.2022 г. в удовлетворении обращения было отказано (л.д. 92-97).
Согласно п.п. 1, 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно п. 1 ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Ст. 310 ГК РФ не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Истец по приведенным выше основаниям полагает свои права нарушенными.
Оценивая доводы истца, суд находит их несостоятельными.
В силу положений п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.
Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.
В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.
Текст договора страхования не допускает двоякого толкования.
Законодатель не ограничивает участников страховых правоотношений в самостоятельном определении ими конкретных рисков в рамках одного вида страхования, условия договора согласовывались непосредственно страхователем и страховщиком.
Несчастный случай и болезнь (заболевание) являются разными страховыми рисками.
П. 3.2.5 Правил не противоречит Страховому полису, а конкретизирует его, и потому не может не приниматься во внимание.
Наступление инвалидности 3 группы в результате заболевания не является страховым случаем по риску инвалидность застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, который также именуется инвалидность 1, 2, 3 группы.
Таким образом, у страховщика не возникло обязанности по признанию случая страховым и выплате страхового возмещения, ввиду чего иск подлежит отклонению в полном объеме.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований фио... (паспортные данные) к наименование (ИНН ...) о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда – отказать.
Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через районный суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
Судья: