№ 2-4117/2022
22RS0066-01-2022-005357-58
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
20 декабря 2022 года г. Барнаул
Железнодорожный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:
председательствующего Зарецкой Т.В.,
при секретаре Сошиной А.Р.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к ООО «Альфастрахование-Жизнь» о защите прав потребителя по договору страхования,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратился с иском в суд к ООО «Альфастрахование-Жизнь», в котором просил взыскать с ООО «Альфастрахование-Жизнь» в свою пользу в качестве возврата части страховой премии по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ сумму в размере <данные изъяты>; неустойку в размере 3% в день от суммы <данные изъяты>, рассчитанную на дату вынесения судом решения по делу; штраф в размере 50% от суммы, присужденной в его пользу, компенсацию морального вреда <данные изъяты>.
В обоснование требований указал, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» был заключен договор потребительского кредита, согласно которому ФИО1 были получены в кредит на 60 месяцев денежные средства на общую сумму <данные изъяты>. Согласно условиям кредита, стандартная процентная ставка за пользование кредитными денежными средствами составила 18,99 % годовых. При этом предусмотрено условие предоставления заемщику дисконта в размере 7 % годовых, в случае заключения им договора страхования жизни и здоровья, что позволяет снизить процентную ставку по кредитному договору, соответственно, до 11,99 % годовых. Истец выразил согласие на оформление договора страхования с целью получения дисконта по процентной ставке кредита. Далее истец подписал необходимые документы для оформления договора страхования документы, выразил свое согласие на списание со своего счета в АО «Альфа-Банк» части полученных в кредит денежных средств в счет оплаты договора страхования на общую сумму <данные изъяты> Однако, как выяснилось позднее, страхование жизни и здоровья на основании подписанных истцом документов было оформлено двумя договорами страхования с ООО «Альфастрахование-Жизнь» со страховыми премиями <данные изъяты> и <данные изъяты>. В срок до ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно погасил в полном объеме свою задолженность по договору потребительского кредита и обратился в ООО «Альфастрахование-Жизнь» с заявлениями об отказе от договоров страхования и возврате суммы страховой премии за вычетом ее части, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Однако, ответчик отказал истцу в выплате, мотивируя отказ тем, что данный договор страхования не заключен в целях обеспечения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, следовательно, к нему должно применяться общее правило, предусмотренное ч.3 ст. 958 ГК РФ о том, что страховая премия возврату не подлежит. Истец обратился в службу финансового уполномоченного, ДД.ММ.ГГГГ финансовый уполномоченный отказал истцу в принятии заявления к рассмотрению под предлогом того, что потребитель финансовых услуг предварительно в рассматриваемом случае не обратился в финансовую организацию в установленном ст. 16 Закона №123-ФЗ «об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» порядке. На основании изложенного, ссылаясь на Закон о защите прав потребителей истец обратился с указанными требованиями в суд.
В судебном заседании истец, представитель истца по доверенности ФИО2 на удовлетворении исковых требований настаивали.
Представитель ответчика ООО «Альфастрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил ходатайство, в котором просил оставить исковое заявление без рассмотрения на основании того, что не соблюден досудебный порядок урегулирования спора.
Третье лицо АО «Альфа-Банк» в судебное заседание своего представителя не направило, извещено надлежащим образом.
В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом мнения участников процесса, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Выслушав пояснения истца, его представителя, показания свидетеля, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредита, на основании которого ФИО1 выдан кредит в размере <данные изъяты> на срок 60 месяцев под 18,630 % годовых.
При заключении договора потребительского кредита ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Альфастрахование-Жизнь» заключены: договор страхование № по программе «Страхование жизни и здоровья» и договор страхования № по программе «Страхование жизни и здоровья, защита от потери работы».
В пункте 9 индивидуальных условий указанного договора потребительского кредита предусмотрено, что для заключения договора кредита и исполнения обязательств необходимо присоединиться к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» и открыть в банке текущий счет в валюте РФ. Согласно п. 18 указанного кредитного договора заключение договора страхования не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком льготы, предусмотренной п.4 Индивидуальных условий.
Соответственно, для заключения договора потребительского кредита заключение договора страхования не требуется.
В соответствии с пунктом 10 данного договора не применимо установление обязанности заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению.
В пункте 11 договора цели использования заемщиком потребительского кредита указана добровольная оплата заемщиком по договорам дополнительных услуг по программам «Страхование жизни и здоровья», «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы».
В пункте 18 договора заемщик просил перевести страховую премию, подлежащую уплате в страховую компанию согласно условиям добровольно заключенного им договора страхования, для чего поручил банку составить от его имени платежное поручение и осуществить перевод денежных средств. Сумма платежа по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» составила <данные изъяты> Заемщик ознакомлен и согласен с тем, что договор страхования не является заключенным в целях обеспечения исполнения им обязательств по договору.
В этот же день истцом получен Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы», из содержания которого следует, что его выдача осуществлена на основании письменного заявления страхователя и подтверждает заключение договора страхования, страховщиком является ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", договор страхования вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика и действует в течение 60 месяцев, страховая премия по которому составила <данные изъяты>. Страховыми рисками по договору страхования являются смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному 1-й группы инвалидности в течение срока страхования, дожитие застрахованного до события недобровольной потери с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п.1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п.2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 Трудового кодекса Российской Федерации.
Согласно договора страхования, страховая сумма является фиксированной на весь срок страхования. Поэтому погашение кредитной задолженности никак не повлияло бы на обязательства страховщика по договору страхования. При наступлении любого из страховых случаев страховщик будет обязан выплатить 100% страховой суммы, обусловленной договором страхования.
ДД.ММ.ГГГГ истец полностью досрочно погасил долг по кредитному договору, что подтверждается выпиской по счету АО «Альфа-Банк» и справкой об отсутствии кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ.
Поскольку кредитные обязательства перед АО «Альфа-Банк» выполнены досрочно в полном объеме, истец, полагая, что он имеет право требовать возврата части страховой премии, ДД.ММ.ГГГГ направил в адрес страховщика заявление с требованием о возврате страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, которое удовлетворено не было.
ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» направило в адрес истца ответ, согласно которому в возврате страховой премии отказало, поскольку договор страхования заключен не в целях исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в Службу финансового уполномоченного. Финансовый уполномоченный отказал ФИО1 в принятии обращения к рассмотрению, поскольку направленное ФИО1 в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» первоначальное заявление не может быть признано заявлением, предусмотренным статьей1 16 Закона №122-ФЗ (по причине того, что на момент его подачи отсутствовали нарушения права и спор с финансовой организацией).
Ответчиком заявлено ходатайство об оставлении искового заявления без рассмотрения в связи с тем, что истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора.
Однако, из приложенного к иску уведомления Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования от ДД.ММ.ГГГГ об отказе в принятии обращения к рассмотрению следует, что к финансовому уполномоченному поступило обращение ФИО1 в отношении ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». По результатам рассмотрения данного обращения, финансовым уполномоченным отказано в принятии обращения к рассмотрению со ссылкой на части 1 статьи 16 Федерального закона "О финансовом уполномоченном" ввиду того, что истец не обращался в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением (претензией) по предмету спора в порядке, предусмотренном ст. 16 Закона N 123-ФЗ. Истцом представлено заявление, направленное впервые, которое подлежит рассмотрению финансовой организацией в порядке и сроки, установленные договором страхования.
Смысл досудебного порядка урегулирования спора, установленного Законом N 123-ФЗ, заключается в том, что до направления финансовому уполномоченному обращения потребитель финансовых услуг должен направить в финансовую организацию заявление в установленном законом порядке, а финансовая организация должна рассмотреть указанное заявление в установленный законом срок и представить ответ либо не рассмотреть заявление в установленный Законом срок, что будет являться основанием для обращения к финансовому уполномоченному с заявлением в целях соблюдения досудебного порядка урегулирования спора.
Согласно разъяснениям по вопросам, связанным с применением ФЗ от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", утвержденным Президиумом Верховного суда Российской Федерации 18 марта 2020 г., поскольку законом не предусмотрено обжалование решений финансового уполномоченного об отказе в принятии обращения потребителя к рассмотрению либо о прекращении им рассмотрения обращения потребителя, то в случае несогласия потребителя с таким решением финансового уполномоченного потребитель, применительно к пункту 3 части 1 статьи 25 Закона, может предъявить в суд требования к финансовой организации с обоснованием мотивов своего несогласия с решением финансового уполномоченного об отказе в принятии его обращения к рассмотрению либо о прекращении рассмотрения обращения.
В случае необоснованности отказа финансового уполномоченного в принятии обращения потребителя или решения финансового уполномоченного о прекращении рассмотрения обращения потребителя досудебный порядок считается соблюденным, и спор между потребителем и финансовой организацией рассматривается судом по существу.
Таким образом, учитывая что ФИО1 до направления финансовому уполномоченному обращения, направлял в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заявление в письменной форме, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ответило на заявление, суд приходит к выводу о том, что отказ в принятии обращения финансовым уполномоченным не является препятствием для обращения ФИО1 в суд и свидетельствует о соблюдении им досудебного порядка урегулирования спора.
На основании вышеизложенного, законных оснований для оставления искового заявления без рассмотрения в связи с несоблюдением досудебного порядка урегулирования спора суд не находит.
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон N 4015-1) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В соответствии со статьями 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Согласно пункту 1 статьи 934 по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенною возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.
В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.
В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее Закон N 353-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся Страхователем по Договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату Страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.
Согласно части 2.4 статьи 7 Закона N 353-ФЗ договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Согласно пункту 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание N 3854-У) при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии, в случае отказа страхователя от договора в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Статьей 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
По смыслу приведенных положений статей 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.
Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата страховой премии.
В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Из условий договора страхования, заключенного между сторонами усматривается, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита. Согласно полису-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» установлена единая (агрегированная) страховая сумма по рискам смерть Застрахованного» и инвалидность Застрахованного» в размере <данные изъяты> страховая премия по рискам «Смерть Застрахованного и «Инвалидность Застрахованного» в размере <данные изъяты> страховая сумма по риску «Потеря работы» в размере <данные изъяты> страховая премия по риску «Потеря работы» в размере <данные изъяты>
При этом страховые суммы устанавливаются фиксированными на весь срок страхования.
Таким образом, безусловное право застрахованного (страхователя) при досрочном отказе от договора страхования требовать возврата денежных средств, уплаченных страховщику в качестве страховой премии, не предусмотрено.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования, и страховая премия не подлежит возврату в соответствии с положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором, однако рассматриваемым договором страхования таковые условия не предусмотрены.
На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу, что требования истца ФИО1 необоснованны и удовлетворению не подлежат.
Руководствуясь ст. 197-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения в полном объеме.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения через Железнодорожный районный суд г. Барнаула.
Судья Т.В.Зарецкая