Дело№2-8410/22

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 октября 2022 года адрес

Савеловский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Ивановой М.А., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-8410/22 по иску ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора недействительным,

УСТАНОВИЛ

Истец обратилась в суд с иском к ответчику о признании кредитного договора <***> от 18.01.2022 недействительным; произвести корректировку данных кредитной истории истца; закрытии открытого на имя истца счета, взыскании расходов по оплате юридических услуг в размере сумма

Требования мотивированы тем, что оспариваемый ею кредитный договора она не заключала, денежные средства по нему не получала.

Истец в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, в письменном заявлении просит рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, ранее были представлены письменные возражения на иск, в связи с чем суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Изучив исковое заявление, исследовав письменные материалы дела и представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 28.06.2013 между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №2176108107/Заявка на открытие банковских счетов сроком на 12 месяцев.

При заключении вышеуказанного договора истцу был открыт счет №42301810930356087005.

Истец сообщил Банку свой номер мобильного телефона телефон как контактный, используемый в том числе для идентификации Клиента в Банке (п. 15 раздела «О Клиенте» договора 1, далее - номер телефона 1).

Номер телефона Клиентом не менялся.

Проставлением своей собственноручной подписи в Договоре 1 (раздел «О документах») истец подтверждает, что он прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: условий договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-байк», Памятка об условиях использования карты. Все указанные документы являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте Банка в интернете по адресу www.liomecredit.ru».

При заключении Договора 1 Клиент присоединился к Соглашению о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк» и Договору об оказании услуги «Интернет Банк».

Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк» является неотъемлемой частью договора 1 и размещено в Условиях договора 1.

Соглашение вступает в силу в момент присоединения Клиента к Договору об оказании услуг «Интернет-банк».

Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк» (далее - Соглашение) регулирует отношения Банка и Клиента (далее - Стороны) за пределами действия предмета Договора, поскольку определяет порядок открытия Клиентом в Банке банковских счетов, счетов по вкладу (депозиту) с использованием системы дистанционного банковского обслуживания «Интернет-банк» (далее - Система) (п. 1 Соглашения).

Соглашение заключено на неопределенный срок и может быть расторгнуто Клиентом в любое время путем подачи в Банк письменного заявления, оформленного в соответствии с требованиями Банка. Расторжение Соглашения не означает освобождения Сторон от обязательств по Договору и по ранее открытым банковским счетам, счетам по вкладам (депозитам) в порядке, установленном Соглашением (п.12 Соглашения).

Условиями Договора об оказании услуги «Интернет-банк» определено следующее: Оферта - настоящий типовой формуляр Банка, размещение которого на официальном сайте Банка www.homecredit.ru и на информационных стендах в офисах Банка является публичным предложением (офертой) Банка Клиентам заключить Договор. Условия использования Интернет-банка, в частности, информация об ограничениях способов и мест его использования, о случаях повышенного риска и о мерах безопасности, соблюдение которых необходимо при использовании Интернет-банка, содержатся в Приложении к Оферте; Электронный документ (ЭД) - заявление/распоряжение Клиента, оформленное в электронном виде и подписанное Электронной подписью или удостоверенное в случае входа Клиентом на сайт Интернет-банка с Мобильного устройства - введением ФИО2 и пароля при Авторизации на сайте Интернет-банка: о переводе денежных средств с банковского счета; о заключении с Банком соглашения/договора в ответ на соответствующее предложение, размещенное Банка на личной странице Клиента в Интернет - Банке; о совершении действий с Картой; иные заявления Клиента Банку, в том числе на получение/отказ от получения банковских услуг.

Клиент признает, что любой ЭД, в том числе договор с Банком и/или распоряжение по счету, сформированный и подписанный Электронной подписью и (или) удостоверенный введением ФИО2 и Пароля в соответствии с условиями Оферты, имеет равную юридическую силу и влечет такие же правовые последствия, что и документ, оформленный на бумажном носителе и подписанный собственноручной подписью Клиента.

В соответствии с п. 4.1 Оферты Клиент обязан обеспечить хранение информации об авторизационных данных (ФИО2, Временного пароля и Пароля) способом, исключающим доступ к ним третьих лиц, а СМС - коды, получаемые от Банка для формирования ЭД, уничтожать незамедлительно после их использования согласно условиям Договора. Клиент песет ответственность за правильность составления ЭД.

Проставлением своей собственноручной подписи в Договоре 1 истец подтвердил ознакомление и полное согласие с Условиями Договора 1 и Соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк».

Судом установлено, что истец является постоянным клиентом Банка.

При заключении договора 1 в 2013 истец сообщил Банку свой номер мобильного телефона телефон как контактный, используемый в том числе для идентификации Клиента в Банке.

При заключении Договора 1 Истец был подключен к Информационному сервису «Интернет-Банк» (далее - ИС).

При входе в информационный сервис Клиент ввел дату рождения и номер мобильного телефона, затем ввел код, полученный в СМС-сообщении от Банка. По введенным данным Банк определил, что пользователь ИС является клиентом Банка и предоставил доступ в личный кабинет.

Так как истец являлся добросовестным Клиентом Банка, своевременно внося ежемесячные платежи по кредитам, заключенным ранее, то в Информационном сервисе было размещено предложение Банка о возможности заключения потребительского кредита дистанционно.

Следовательно, воспользоваться информационным сервисом для оформления кредитного договора мог только потенциальный или действующий клиент Банка.

Таким образом, при входе в Информационный сервис, происходит идентификация Клиента.

В строгом соответствии с требованиями действующего законодательства, 18.01.2022 посредством информационного сервиса с использованием простой электронной подписи были заключены Кредитный договор №2391345773 (далее - Договор 2), что подтверждается Протоколом оформления кредитного договора №2391345773; Договор о ведении банковского счета №7327952292 от 18.01.2022.

Согласно п.1 раздела I Общих условий договора 2 если в день заключения Договора Клиент уже имеет открытый в Банке Счет, то новый банковский счет не открывается, а для целей исполнения Договора используется ранее открытый Счет, при этом условия Договора являются дополнениями к ранее заключенному договору банковского счета.

Для расчетов по Договору 2, в соответствии с п. 1 раздела I Общих условий Договора 2 используется банковский счет №42301810930356087005 (далее - Счет), открытый по ранее заключенному кредитному договору №2176108107 от 28.06.2013.

Для расчетов по Договору 3, истцу был открыт текущий счет №408178100900129482 (далее - Счет).

Договор состоит из Индивидуальных условий Договора и Общих условий Договора в соответствии с требованиями Федерального закона от 21.12.2013 г. №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)».

Подписывая Индивидуальные условия, Клиент присоединяется к Общим условиям Договора. После согласования Индивидуальных условий и до заключения Договора Банк предоставляет Клиенту График погашения по Кредиту в Информационном сервисе, посредством которого был заключен Договор.

Банк осуществляет дистанционное банковское обслуживание Клиента путем использования электронных и иных технических средств, позволяющих зафиксировать содержание электронных документов, под которыми понимается сформированная и подписанная простой электронной подписью (далее - ПЭП) документированная информация, представленная в электронной форме, содержащая условия заключаемых договоров, заявлений, согласий, распоряжений, иных документов, в отношении которых осуществляется дистанционное взаимодействие/волеизъявление Клиента и/или которыми Стороны обмениваются в рамках дистанционного банковского обслуживания и которые формируются по его результатам (далее - Электронный документ), в том числе при заключении иных соглашений с Банком о ведении банковского счета/вклада (депозита)/потребительского кредита или договоров с партнерами Банка об оказании услуг/договоров страхования, и подтвердить, что дистанционное действие/волеизъявление/подписание Электронного документа ПЭП совершил Клиент, в частности, Сторонами могут использоваться любые Информационные сервисы Банка, технически доступные Клиенту.

Подтверждение личности и полномочий Клиента на доступ к функционалу Информационного сервиса, в том числе для дистанционного заключения договора и совершения иных юридически значимых действий, осуществляется в порядке, установленном описанием соответствующего Информационного сервиса.

Настоящим Стороны договорились о том, что волеизъявление Клиента на дистанционное совершение какого-либо действия и подписание Электронного документа ПЭП совершается одним из следующих способов: путем проставления в специальном интерактивном поле соответствующей отметки/«чек-бокса»; путем нажатия клавиши «Согласен», «Подписать» или иной аналогичной по смыслу; путем прикладывания/прикрепления копий документов, направления ответного СМС с необходимым содержанием в ответ на СМС, направленное Банком на номер мобильного телефона Клиента, и/или и совершения иных действий, подтверждающих согласие Клиента, в том числе в соответствии с условиями, изложенными в подписываемом ПЭП Электронном документе; путем выражения волеизъявления Клиента в рамках телефонного разговора, проводимого с Клиентом Банком или по его поручению - партнером Банка (голосовое распоряжение/волеизъявление); вводом СМС-кода, направленного Банком/партнером Банка по его поручению. При этом в случае идентичности СМС-кода, направленного Банком/партнером Банка, и СМС-кода, проставленного в Электронном документе, такая электронная подпись считается подлинной и проставленной Клиентом. Клиент и Банк/ партнер Банка обязаны соблюдать конфиденциальность в отношении СМС-кода: вводом ПУШ-кода, направленного Банком. При этом в случае идентичности ПУШ-кода, направленного Банком и ПУШ-кода, проставленного в Электронном документе, такая электронная подпись считается подлинной и проставленной Клиентом. Клиент и Банк обязаны соблюдать конфиденциальность в отношении ПУШ-кода.

Стороны согласовали возможность применения для подписания Клиентом с использованием ПЭП в установленном настоящим разделом Общих условий порядке любых Электронных документов, которые приравниваются к письменным документам и признаются Сторонами равными по юридической силе аналогичным документам, подписанным собственноручной подписью Клиента.

Клиент обязуется обеспечить своевременное предоставление в Банк информации о своем номере мобильного телефона, а также рабочее состояние (доступность) его и иных электронных устройств, подключенных к Информационным сервисам. Неполучение или несвоевременное получение Электронных сообщений не освобождает Клиента от исполнения обязательств по Договору.

Банк освобождается от ответственности перед Клиентом, если причиной неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по Договору явились обстоятельства, находящиеся вне контроля Банка, а именно отказ стороннего банка, реквизиты которого указаны в Распоряжении Клиента, выдать Клиенту (равно задержка такой выдачи) перечисленную Банком сумму Кредита, неисправность сетей связи и технических средств, не принадлежащих Банку, неработоспособность (недоступность) номера мобильного телефона Клиента, неиспользование Клиентом установленных Договором средств связи, получение третьими лицами Электронного сообщения и иной информации, в том числе отправленной посредством Информационного сервиса на e-mail, номер мобильного телефона, адрес проживания или регистрации Клиента.

При заключении Договора 2 использовался информационный сервис Банка. Клиенту на его номер мобильного телефона были направлены смс-сообщения с кодами для входа в приложение банка н подписания договора, что подтверждается выгрузкой данных о направлении смс-сообщений 14.01.2021 и 18.01.2021 на номер телефона Клиента <***>.

Направленные коды на номер телефона истца были введены в Информационный сервис, который сравнил их с направленными истцу.

Клиент подписывает кредитные документы, оформляемые через ИС с помощью простой электронной подписи (путем указания в требуемом поле пароля из полученного на мобильный телефон СМС-сообщения, запрошенного Клиентом путем нажатия соответствующей кнопки в ИС согласно текущей технологии при совершении платежей через ИС), а также подтверждения согласия путем нажатия на соответствующую кнопку в ИС).

После подписания кредитного договора Клиентом простой электронной подписью (введение кода из смс-сообщения) и выбора им способа получения кредита, заявка переводится в статус «Подписанный».

При этом со стороны Клиента Договор 2 считается заключенными после подписания его простой электронной подписью, а со стороны Банка - при зачислении суммы Кредита на Счет.

Учитывая изложенное выше, доводы истца о не заключении и не подписании оспариваемого ею кредитного договора судом отклоняются как необоснованные и не нашедшими своего подтверждения в ходе рассмотрения данного дела.

При подписании Договора 2 (введении смс-кода) Клиент дал распоряжение Банку перечислить указанные в п. 1.1 Индивидуальных условий Договора 2 сумму кредита на Банковский счет, и затем, перечислить сумму кредита на счет в Банке, либо на счет в другом Банке, номер которого указан в п. 1.2. Распоряжения.

Согласно прилагаемой Выписке по Счету, Банк надлежащим образом и в полном объеме исполнил свои обязательства по Договору 2 от 18.01.2022.

Так Банк 18.01.2022 зачислил на Счет Клиента сумму кредита по Договору 2 и в тот же день по поручению Заемщика, изложенному в Распоряжении, перечислил сумму кредита в размере сумма, указанную в п. 1.1. Индивидуальных условий Договора 2 на Банковский счет, а затем перечислил сумму кредита на счет 40817810090012969482, открытый в рамках договора о ведении банковского счета №7327952292 от 18.01.2022; перечислил сумму страхового взноса на личное страхование в размере сумма, указанную в п. 1.3 для оплаты страхового взноса Страховщику по соответствующему договору индивидуального страхования. У Банка имелись все основания полагать, что распоряжение на перевод денежных средств дано уполномоченным лицом, установленные банковскими правилами и Договором 2 процедуры позволяли Банку идентифицировать выдачу распоряжения уполномоченным лицом.

Совершение операций в ИС требовало идентификации Клиента и удостоверения его волеизъявления посредством одноразовых кодов. Коды получены Клиентом на его Номер телефона, который он сообщил Банку как контактный. Одноразовые коды были сообщены Заемщиком третьим лицам. Без введения одноразовых кодов оформление Договора 2 было бы невозможно. Для получения кодов истцом использовался номер телефона клиента, указанный при заключении договора 1 в 2013.

Клиент, сообщив коды третьим лицам, нарушил Общие условия договора, где указано, что волеизъявление Клиента на совершение какого-либо действия в Информационном сервисе подтверждается, в том числе, вводом уникальной последовательности цифр, которую Банк направляет клиенту посредством смс-сообщения на номер мобильного телефона, письменно сообщенный клиентом (далее - СМС-код), для использования в качестве простой электронной подписи Клиента при подписании Электронного документа. В случае идентичности СМС-кода, направленного Банком, и, проставленного в электронном документе, такая электронная подпись считается подлинной и проставленной клиентом. Банк и клиент приняли на себя обязательства соблюдать конфиденциальность в отношении СМС-кодов, в связи с чем, последнему запрещается раскрывать его третьим лицам, включая работников Банка, а также исключить возможность несанкционированного использования номера мобильного телефона и/или электронного устройства клиента для доступа к Информационным сервисам. Клиент несет все негативные последствия несоблюдения перечисленных условий, в том числе, если это привело к получению третьими лицами информации по Договору или совершению ими операций по счету.

Следовательно, ответственность за все негативные последствия разглашения конфиденциальной информации лежит на Клиенте.

Принимая во внимание представленные суду доказательства, учитывая фактические обстоятельства дела, установленные судом, оснований для удовлетворения требований истца о признании кредитного договора недействительны, корректировки кредитной истории, закрытии счета, взыскании судебных расходов не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора недействительным – отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Московский городской суд через Савеловский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья

Мотивированное решение принято 24 октября 2022 года